貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)-文庫(kù)吧資料
2025-05-21 22:46本頁(yè)面
【正文】 ? 合同管理 ? 合同簽訂（第十五－第二十條）； ? 一般要素約定：（第十五條、第十六條）。 ? 支付標(biāo)準(zhǔn)：?jiǎn)喂P金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（第二十五條）； 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付審核（第二十六、二十七條）； ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件； ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 還款來源可靠性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（第十三條）。 ? 貸款全流程管理： 建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制（第五條）； ? 科學(xué)評(píng)估貸款人的借款需求 ：統(tǒng)一授信額度管理；風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度（第六條）。 ? ” 其中的 “ 固定資產(chǎn)投資 ” 沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。 ? 要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。 ? 要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。 ? 明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 三個(gè)辦法主要內(nèi)容 ? 強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，構(gòu)建良好的信貸與信用文化。 ? 強(qiáng)化貸款全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。 ? 對(duì)現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 起草背景 ? 商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放；貸款被挪用現(xiàn)象普遍；虛假交易騙貸案件頻發(fā)。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要利用市場(chǎng)的力量實(shí)施監(jiān)管 ? 形式上看，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)行為幾乎不作多少限制性規(guī)定，是一種寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的狀態(tài)。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制主要以對(duì) “ 人 ” 的控制為主 ? “ 內(nèi) ” 是以各操作或管理流程中的自然人作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，并不是依據(jù)某一類機(jī)構(gòu)來確定風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任對(duì)象與大?。? ? “ 外 ” 是以客戶作為業(yè)務(wù)合作與風(fēng)險(xiǎn)控制的基本單元，產(chǎn)品只是合作的載體。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 樹立貸款資金支付管理的 “ 受益人原則 ” 思想 ? 從國(guó)外商業(yè)銀行的貸款資金支付的結(jié)果來看， 80%以上是向受益人支付的； ? 貸款資金向借款人支付并非是放棄支付管理中的 “ 受益人原則 ” ；一般都會(huì)支付后通過定期分析借款人現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)報(bào)表的方式，確認(rèn)貸款的支付使用情況； ? 對(duì)于某類專門貸款，由于其實(shí)行資金支付使用的專業(yè)性，會(huì)借助具有公信力的機(jī)構(gòu)和對(duì)象，比如借用律師和其信托賬戶，完成對(duì)個(gè)人按揭類貸款的支付。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn) ? 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；問題客戶由專門部門實(shí)施專業(yè)化管理； ? 流動(dòng)資金貸款管理趨于 “ 產(chǎn)品化 ” ：國(guó)外商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款的用途較為寬泛，可以用于日常的各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出，如采購(gòu)原材料、支付工資、支付稅金，也可以用于購(gòu)買機(jī)器設(shè)備等小型固定資產(chǎn)； ? 根據(jù)各類客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，實(shí)施精細(xì)化的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品管理。尤其是對(duì)于公司類貸款，包括流動(dòng)貸款（透支、循環(huán)貸款）、固定資產(chǎn)貸款，項(xiàng)目融資，個(gè)人貸款等都有不同的專業(yè)法律團(tuán)隊(duì)參與，確保合同的全面、準(zhǔn)確和有效。 天津小額貸款 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? “合同約定 ” 作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ) ? 商業(yè)銀行從受理借款人申請(qǐng)到收回貸款的全過程中，涉及風(fēng)險(xiǎn)和支付管理的主要內(nèi)容與環(huán)節(jié)，都會(huì)在借款合同中詳細(xì)約定，為借貸雙方的合作提供依據(jù)； ? 能夠 “ 量化 ” 的約定一般不會(huì)以 “ 定性 ” 的約定出現(xiàn)。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款管理的配套機(jī)制 ? 確保放款部門獨(dú)立性 ? 放款部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查部門和審批部門，其職責(zé)在于對(duì)貸款使用和發(fā)放合規(guī)性及與協(xié)議符合負(fù)責(zé)； ? 通過放寬部門的運(yùn)作，貸款發(fā)放和支用環(huán)節(jié)得到有效控制。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款管理的配套機(jī)制 ? 重視合同或協(xié)議管理 ? 通過簽訂周密的貸款協(xié)議約定詳細(xì)的各類貸款限制性條款，并定期（一般是每季）進(jìn)行貸后檢查。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款品種使用管理 ? 項(xiàng)目貸款，特別是涉及到設(shè)備購(gòu)買的，一般都直接支付給受益人，嚴(yán)格控制貸款資金流向； ? 個(gè)人消費(fèi)貸款，主要采取向交易商支付的方式，一般只對(duì)小額（如 1萬元以下）才直接支付給借款人； ? 對(duì)于流動(dòng)資金貸款實(shí)行有選擇的支付，即根據(jù)借款人的選擇和協(xié)議安排，對(duì)于大宗采購(gòu)一般直接支付給受益人。 ? 各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的指引：美國(guó)、英國(guó)、新加坡、香港等。 ? 機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)政策 ? 貸款公司管理暫行
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