貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場-在線瀏覽
2025-07-16 22:46本頁面
【正文】 環(huán)節(jié)。 ? 一旦發(fā)現(xiàn)客戶有違反協(xié)議的情形，銀行有權(quán)會(huì)提前解除合同，有權(quán)提前收回貸款。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 國外商業(yè)銀行貸款管理的一些重要理念和關(guān)鍵環(huán)節(jié) ? “ 合同約定 ” 作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)； ? 注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn)； ? 樹立貸款資金支付管理的 “ 受益人原則 ” 思想； ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制主要以對(duì) “ 人 ” 的控制為主； ? 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要利用市場的力量實(shí)施監(jiān)管。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? “合同約定 ” 作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ) ? 在貸款主合同及其附屬合同的制定中，銀行的法律部門全程參與。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn) ? 要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，最根本的是要真正了解客戶和了解其業(yè)務(wù)，改變粗放型的貸款經(jīng)營方式，合理評(píng)估借款人的實(shí)際需求，按需求發(fā)放貸款； ? 除了 “ 了解你的客戶 ” 之外，做好 “ 了解你的業(yè)務(wù) ”也同樣重要，主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：借款人要求貸款的具體用途 ；借款人提出的信貸要求是否符合其業(yè)務(wù)需求 ；貸款資金是否會(huì)用于支持借款人的主營業(yè)務(wù) ；對(duì)于中長期承諾性的貸款額度安排適當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)以控制風(fēng)險(xiǎn)。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn) ? 流動(dòng)資金貸款管理趨于 “ 產(chǎn)品化 ” ：如蘇格蘭皇家銀行向大型公司客戶（指營業(yè)額在 10億英鎊以上的客戶）提供的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品主要有循環(huán)授信額度、透支等，而對(duì)小型客戶（指營業(yè)額在 100萬英鎊至 2500萬英鎊之間的客戶），主要采用透支、貿(mào)易融資，以及債項(xiàng)融資（包括應(yīng)收賬款融資、保理等）等產(chǎn)品來滿足客戶的需求。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 樹立貸款資金支付管理的 “ 受益人原則 ” 思想 ? 了解和相對(duì)控制借款人銷售收入，始終是商業(yè)銀行體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和支付管理的主要內(nèi)容； ? 對(duì)于具有特別控制要求的貸款支付管理，商業(yè)銀行會(huì)通過選擇確定的結(jié)算方式，比如信用證、托收等，把結(jié)算方式主要環(huán)節(jié)條件的實(shí)現(xiàn)與貸款支付管理的完成相結(jié)合。某類產(chǎn)品出現(xiàn)問題，會(huì)認(rèn)為是使用產(chǎn)品的 “ 人 ” 出了問題。 ? 實(shí)質(zhì)上看，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則會(huì)以動(dòng)態(tài)檢查評(píng)估的方式，通過評(píng)價(jià)商業(yè)銀行不同機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至不同業(yè)務(wù)手段的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，來監(jiān)管商業(yè)銀行。 ? 通過立法形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的良好做法逐步納入法治化軌道。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 三個(gè)辦法主要內(nèi)容 ? 《 辦法 》 包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分。 ? 倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。 ? 強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量，增加貸款管理有效性。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 《 辦法 》 通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ ? 要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 《 辦法 》 通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ ? 將貸款資金支付分為 “ 貸款人受托支付 ” 和 “ 借款人自主支付 ” 兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過一定支付標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 固定資產(chǎn)貸款 ? 《 辦法 》 從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“ 貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（第三條）。 天津小額貸款 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 立法宗旨： 依法監(jiān)管貸款用途：與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款使用情況，防止貸款被挪用（第七條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 受理與調(diào)查 ? 第九條：（五）借款用途及還款來源明確、合法； 還款來源的增加。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 獨(dú)立放款的責(zé)任部門與崗位：不與貸款審查，審批混崗（第二十一、二十二條） ? 賬戶監(jiān)控：合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理 （第二十三條）； ? 貸款支付兩種方式：貸款人受托支付；借款人自主支付（二十四條）；支付原則為實(shí)貸實(shí)付，貸放分控。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付終止情形（第二十九條） ? 信用狀況下降； ? 不按合同約定支付貸款資金； ? 項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； ? 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 ? 新增合同約定：對(duì)支付的約定（支付資金用途、支付方式、支付工具、支付進(jìn)程、支付方式變更、資金支付限制與禁止行為限制、貸款資金變更使用記錄和資料備查以及雙方認(rèn)可的支付約定等） （第十六條） ；還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置（第十五條、第十六條） ；提款條件、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用有關(guān)條款（第十七條） ；賬戶監(jiān)控約定（第十八條） 。 《 固貸 》 要條款的解釋 ? 合同管理 ? 支付約定：發(fā)放和還款賬戶；受托支付和自主支付約定與標(biāo)準(zhǔn)（第二十三、二十四、二十五條）； ? 合同審核：提款條件；商務(wù)合同
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