貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(參考版)
2025-05-17 22:46本頁面
【正文】 天津小額貸款 。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例三：某行某地分行向自有資金不足項(xiàng)目違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ? 2021年至 2021年，某行某地分行向某地房地產(chǎn)有限公司等 6家自有資金占項(xiàng)目總投資不足 35%的企業(yè)，累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款合計(jì) 。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例二：某行分行票據(jù)業(yè)務(wù)形成墊款 ? 2021年底至 2021年 4月，某行某地分行在某集團(tuán)貸款出現(xiàn)欠息的情況下違規(guī)為其新增授信，辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的國內(nèi)信用證和銀行承兌匯票 5100萬元，目前形成墊款 。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例一：某行上海某支行向上海某公司發(fā)放貸款流入證券市場 ? 2021年，某行某地支行共向某地公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款 ，該公司將其中的 ，5000萬元以委托理財(cái)?shù)姆绞轿心彻驹?A股市場購買股票。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)行為主要集中在以下方面： ? 向國家明令禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款； ? 向四證不齊、自有資金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放開發(fā)貸款； ? 以貸款支付拆遷補(bǔ)償款或土地出讓金。 ? 委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)：政策性風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 需要關(guān)注的問題：委托貸款與委托理財(cái)?shù)慕Y(jié)合；多對一；一對多。 ? 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法 》 對委托貸款的界定。 ? 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引 》 （銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 54號）：借新還舊或需通過其他融資方式償還的貸款至少歸為關(guān)注類。 貸款監(jiān)管有關(guān)問題的說明 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 委托貸款問題 ? 違規(guī)貸款處罰 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸方式在中外資銀行信貸經(jīng)營管理中普遍。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進(jìn)行審核（第二十七條 ）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 受理與調(diào)查 ? 第十條：（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力； 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 ? 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。 ? 貸款人發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸（ 第三十條 ）。 ? 《 辦法 》 吸收了這一操作方式，將流動(dòng)資金貸款分為循環(huán)發(fā)放和非循環(huán)發(fā)放兩種形式。 ? 《 辦法 》 還規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本 《 辦法 》 執(zhí)行（第四十二條）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 流動(dòng)資金貸款（第三條） ? 《 辦法 》 將流動(dòng)資金貸款定義為 “ 向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款 ” 。 ? 取消任職資格或者禁止從業(yè)。下列情形采取第三十七條規(guī)定： ? 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)未盡職的；未按本辦法規(guī)定對借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；對借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 法律責(zé)任 ? 法定措施未（六項(xiàng)）：責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令調(diào)整控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 ? 賬戶監(jiān)控機(jī)制： 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬 ，對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求 （第三十四條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸后管理： ? 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（第三十條）； ? 動(dòng)態(tài)監(jiān)測和重估制度 （對抵押品的定期檢查與評估，第三十二條）； ? 貸款人應(yīng)對抵質(zhì)押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測和重估制度。 ? 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施（第二十條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋
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