貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)-資料下載頁(yè)
2025-05-13 22:46本頁(yè)面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對(duì)性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付管理 ? 貸款支付標(biāo)準(zhǔn)： ? 采取貸款人受托支付 :新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張過(guò)快或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶；信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶；單筆支付超過(guò)借款合同金額的 30%,且超過(guò) 100萬(wàn)元人民幣的；或單筆支付未超過(guò)借款合同金額的 30%，但絕對(duì)金額超過(guò) 1000萬(wàn)元人民幣的等。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營(yíng)范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。審核同意后，貸款人通過(guò)借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象（第二十六條 ）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對(duì)借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對(duì)借款人的提款申請(qǐng)比照第二十六條進(jìn)行審核（第二十七條 ）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 專戶與回籠款賬戶管理（開(kāi)戶與扣款權(quán)） ? 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付（ 第二十八條） 。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對(duì)回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對(duì)回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。對(duì)能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款（ 第三十三條） 。 貸款監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 委托貸款問(wèn)題 ? 違規(guī)貸款處罰 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸方式在中外資銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理中普遍。 ? 某行在貸款合同提款手續(xù)條款中寫(xiě)明 “ 貸款人決定實(shí)施貸款的，可將資金匯入借款人指定的賬戶內(nèi)，或者以該筆資金充抵已經(jīng)到期的其他貸款的還款 ” ，此條款意味著借款人能夠以銀行新發(fā)放的貸款償還老的貸款。 ? 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引 》 （銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 54號(hào)）：借新還舊或需通過(guò)其他融資方式償還的貸款至少歸為關(guān)注類。 委托貸款問(wèn)題 ? 《 貸款通則 》 對(duì)委托貸款的界定。 ? 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法 》 對(duì)委托貸款的界定。 ? 委托貸款的發(fā)展現(xiàn)狀：約 。 ? 委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)：政策性風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 需要關(guān)注的問(wèn)題：委托貸款與委托理財(cái)?shù)慕Y(jié)合；多對(duì)一；一對(duì)多。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的案例 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 貸前調(diào)查不盡職，未充分揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)情況； ? 貸中審查不符合程序，違反法律法規(guī)或操作程序進(jìn)行審批； ? 貸后管理不到位，未對(duì)信貸資金用途進(jìn)行有效監(jiān)控，導(dǎo)致資金被挪用； ? 存在以貸收息、短貸長(zhǎng)用、違規(guī)辦理借新還舊等違規(guī)問(wèn)題。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)行為主要集中在以下方面： ? 向國(guó)家明令禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款； ? 向四證不齊、自有資金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款； ? 以貸款支付拆遷補(bǔ)償款或土地出讓金。 天津小額貸款 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 向土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款； ? 向項(xiàng)目審批手續(xù)（環(huán)保、土地、立項(xiàng)等）不全，自有資金未落實(shí)的固定資產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款； ? 流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金被挪用；逆程序、超授權(quán)、超授信額度發(fā)放貸款等。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例一：某行上海某支行向上海某公司發(fā)放貸款流入證券市場(chǎng) ? 2021年，某行某地支行共向某地公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款 ，該公司將其中的 ，5000萬(wàn)元以委托理財(cái)?shù)姆绞轿心彻驹?A股市場(chǎng)購(gòu)買股票。 ? 處理情況：對(duì)某行某地支行罰款 30萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)成建行追究相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例二：某行分行票據(jù)業(yè)務(wù)形成墊款 ? 2021年底至 2021年 4月，某行某地分行在某集團(tuán)貸款出現(xiàn)欠息的情況下違規(guī)為其新增授信，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的國(guó)內(nèi)信用證和銀行承兌匯票 5100萬(wàn)元，目前形成墊款 。 ? 處理情況：對(duì)某行某地分行罰款 30萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)成中行追究相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例三：某行某地分行向自有資金不足項(xiàng)目違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 ? 2021年至 2021年，某行某地分行向某地房地產(chǎn)有限公司等 6家自有資金占項(xiàng)目總投資不足 35%的企業(yè)，累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款合計(jì) 。 ? 處理情況：對(duì)某行某地分行罰款 30萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)成建行追究相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任。 天津小額貸款
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