貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場-資料下載頁
2025-05-13 22:46本頁面
【正文】 風險評價與審批 ? 貸款人應建立完善流動資金貸款風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，采用科學評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動資金貸款安全的因素，有效識別貸款風險，形成風險評價報告。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付管理 ? 貸款支付標準： ? 采取貸款人受托支付 :新建立業(yè)務關(guān)系的客戶；經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務不突出的客戶；信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；單筆支付超過借款合同金額的 30%,且超過 100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的 30%，但絕對金額超過 1000萬元人民幣的等。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實際情況相符。審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象（第二十六條 ）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用借款人自主支付的，貸款人應根據(jù)借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進行審核（第二十七條 ）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 專戶與回籠款賬戶管理（開戶與扣款權(quán)） ? 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付（ 第二十八條） 。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 貸款人應要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機構(gòu)開立的，應要求借款人定期提供該賬戶資金進出情況。對能夠確定相應銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款（ 第三十三條） 。 貸款監(jiān)管有關(guān)問題的說明 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 委托貸款問題 ? 違規(guī)貸款處罰 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸方式在中外資銀行信貸經(jīng)營管理中普遍。 ? 某行在貸款合同提款手續(xù)條款中寫明 “ 貸款人決定實施貸款的，可將資金匯入借款人指定的賬戶內(nèi)，或者以該筆資金充抵已經(jīng)到期的其他貸款的還款 ” ，此條款意味著借款人能夠以銀行新發(fā)放的貸款償還老的貸款。 ? 《 貸款風險分類指引 》 （銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 54號）：借新還舊或需通過其他融資方式償還的貸款至少歸為關(guān)注類。 委托貸款問題 ? 《 貸款通則 》 對委托貸款的界定。 ? 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法 》 對委托貸款的界定。 ? 委托貸款的發(fā)展現(xiàn)狀：約 。 ? 委托貸款的風險：政策性風險；法律風險； ? 需要關(guān)注的問題：委托貸款與委托理財?shù)慕Y(jié)合；多對一；一對多。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的案例 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 貸前調(diào)查不盡職，未充分揭示貸款風險及合規(guī)情況； ? 貸中審查不符合程序，違反法律法規(guī)或操作程序進行審批； ? 貸后管理不到位，未對信貸資金用途進行有效監(jiān)控，導致資金被挪用； ? 存在以貸收息、短貸長用、違規(guī)辦理借新還舊等違規(guī)問題。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)行為主要集中在以下方面： ? 向國家明令禁止的項目發(fā)放貸款； ? 向四證不齊、自有資金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放開發(fā)貸款； ? 以貸款支付拆遷補償款或土地出讓金。 天津小額貸款 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 向土地儲備機構(gòu)發(fā)放信用貸款； ? 向項目審批手續(xù)（環(huán)保、土地、立項等）不全，自有資金未落實的固定資產(chǎn)項目發(fā)放貸款； ? 流動資金貸款貸后管理不到位導致信貸資金被挪用；逆程序、超授權(quán)、超授信額度發(fā)放貸款等。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例一：某行上海某支行向上海某公司發(fā)放貸款流入證券市場 ? 2021年，某行某地支行共向某地公司發(fā)放流動資金貸款 ，該公司將其中的 ，5000萬元以委托理財?shù)姆绞轿心彻驹?A股市場購買股票。 ? 處理情況：對某行某地支行罰款 30萬元，同時責成建行追究相關(guān)責任人員責任。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例二：某行分行票據(jù)業(yè)務形成墊款 ? 2021年底至 2021年 4月，某行某地分行在某集團貸款出現(xiàn)欠息的情況下違規(guī)為其新增授信，辦理無真實貿(mào)易背景的國內(nèi)信用證和銀行承兌匯票 5100萬元，目前形成墊款 。 ? 處理情況：對某行某地分行罰款 30萬元，同時責成中行追究相關(guān)責任人員責任。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例三：某行某地分行向自有資金不足項目違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ? 2021年至 2021年，某行某地分行向某地房地產(chǎn)有限公司等 6家自有資金占項目總投資不足 35%的企業(yè)，累計發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款合計 。 ? 處理情況：對某行某地分行罰款 30萬元，同時責成建行追究相關(guān)責任人員責任。 天津小額貸款
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