銀行系統(tǒng)論文：“借新還舊”質(zhì)疑及風(fēng)險(xiǎn)防范(編輯修改稿)
2025-06-12 20:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 支付利息；二是在辦理借新還舊時(shí)點(diǎn)上無(wú)欠息；三是重新辦理了貸款手續(xù)；四是貸款擔(dān)保手續(xù)有效。根據(jù)上述規(guī)定，借款人不能償還到期貸款，銀行、信用社就不得再向其發(fā)放貸款。 二、避免借新還舊不通知新保證人，保證人免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第三十九條中規(guī)定“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定”。如果新 、舊合同系同一保證人，保證人承擔(dān)保證責(zé)任不存在法律障礙。但舊貸款合同無(wú)保證人而新貸款合同增加保證人或舊貸款合同有保證人而新貸款合同更換或增加了新的保證人，銀行、信用社必須履行對(duì)保證人的通知義務(wù)，在通知中明確告知保證人新貸款的使用用途為“借新還舊”字樣，使第三人知道借款的真實(shí)用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。否則，保證人將以主合同當(dāng)事人雙方欺詐為由，依據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋的規(guī)定主張免除保證責(zé)任。 三、無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款在借新還舊時(shí)抵押無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。其法律依據(jù)為：《最高人民法院關(guān)于適用〈 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題 的解釋》第六十九條規(guī)定：“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤消該抵押行為。”因此，銀行、信用社應(yīng)要求借款人按此比例提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)作抵押，并列出詳細(xì)的抵押財(cái)產(chǎn)清單燕承諾不得用同一抵押物對(duì)他人設(shè)定抵押，切忌使用“全部財(cái)產(chǎn)”、“固定資產(chǎn)” 等模糊性語(yǔ)言?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》第三十五條規(guī)定：“人民法院受理破產(chǎn)案件前六個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日的期間內(nèi)，破產(chǎn)企業(yè)的下列行為無(wú)效：（一）隱匿、私分或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)；（二）非正常壓價(jià)出售財(cái)產(chǎn)；（三）對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保；（四）對(duì)未到期的債務(wù)提前清償；（五）放棄自已的債權(quán)。破產(chǎn)企業(yè)有前款所列行為的，清算組有權(quán)向人民法院申請(qǐng)追回財(cái)產(chǎn)?！薄镀髽I(yè)破產(chǎn)法》第三十七條規(guī)定：“清算組提出破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配方案，經(jīng)債權(quán)人會(huì)議討論通過(guò)，報(bào)請(qǐng)人民法院裁定后執(zhí)行。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先撥付破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：（一）破產(chǎn)企業(yè)所欠職 工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；（二）破產(chǎn)企業(yè)所欠稅款；（三）破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序的清償要求的，按照比例分配?！?2021 年6月，首次提請(qǐng)十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十次會(huì)議首次審議的企業(yè)破產(chǎn)法草案，該草案將統(tǒng)一適用于各類企業(yè)組織，并規(guī)定：破產(chǎn)人所欠職工工資和欠繳的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金等其他費(fèi)用，在優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)之后再行清償。但2021年 10月十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十二次會(huì)議再次審議企業(yè)破產(chǎn)法 草案時(shí)，職工工資、社保費(fèi)及補(bǔ)償金被列為清償首項(xiàng)，許多群眾要靠工資維持生計(jì)，因此工資 是最基本的憲法權(quán)利。而擔(dān)保債權(quán)人貸款給企業(yè)，應(yīng)該考慮到企業(yè)可能由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，即使借款人設(shè)定了抵押，但如果一旦借款人破產(chǎn)，銀行、信用社也會(huì)因?yàn)榍鍍旐樞蚩亢竺墒軗p失。因此，不要以為設(shè)定了抵押便萬(wàn)事
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