銀行機(jī)制及制度缺陷是民營(yíng)企業(yè)貸款難的根源(編輯修改稿)
2025-06-01 08:39 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 了。假如這個(gè)“秘訣”僅被一兩家銀行所掌握，那確實(shí)是“經(jīng)營(yíng)寶典”。問(wèn)題是它已變成為所有銀行的“共同行動(dòng)綱領(lǐng)”。在這個(gè)理論指導(dǎo)下，大量信貸資金集中于大企業(yè)、大項(xiàng)目已成潮流，而對(duì)民營(yíng)和中小企業(yè)，銀行的“錢袋子”卻越捂越緊，不少銀行甚至推出“ 50萬(wàn)元甚至 300 萬(wàn)元以下的企業(yè)貸款不予考慮”的“金融壓抑”政策，徹底打消他們的貸款念頭。這樣做的后果是“馬太效應(yīng)”出現(xiàn)，即“你已經(jīng)有的（信貸資金），再加給你，讓你多余，你所沒(méi)有的（信貸資金），連 你有的一起拿去”。結(jié)果“富者越富，窮者越窮”，從而引發(fā)并加劇社會(huì)貨幣資源配置的不平衡。 從 2021 年 9 月份央行推出調(diào)高存款準(zhǔn)備金率到目前的金融宏觀調(diào)控政策以來(lái)，由于大企業(yè)的大額或中長(zhǎng)期貸款壓不下來(lái)，民營(yíng)企業(yè)就很自然地成為宏觀調(diào)控中壓縮信貸的首選。以我區(qū)民營(yíng)企業(yè)從某銀行經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款的數(shù)額變化為例， 2021 年 8 月末尚有 36 戶，6450 萬(wàn)元，而 2021 年 8 月末僅剩 11 戶， 1253 萬(wàn)元，降幅達(dá) ％，且仍在持續(xù)下降中。問(wèn)題還不止于此，由于民營(yíng)企業(yè)貸款壓縮波及面過(guò)大，對(duì)全區(qū)的影響也不可小視，截止 2021 年末，我區(qū)銀行業(yè)各項(xiàng)存款較年初增長(zhǎng) ％，貸款卻下降 ％（比全國(guó)平均貸款上升％的水平實(shí)際低 ％）。在力度不斷加大的宏觀調(diào)控中，因信貸一壓再壓，眾多民營(yíng)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)受到壓抑甚至陷入困境。與此同時(shí)，由于資金鏈的中斷，逾期、呆滯貸款出現(xiàn)，部分企業(yè)選擇了到期不還貸和逃廢銀行債務(wù)的下策。從這個(gè)意義上講，我區(qū)民營(yíng)企業(yè)和銀行雙方在這場(chǎng)博弈中都是輸家，因?yàn)樵谛庞梅矫骐p方都深深傷害了對(duì)方。 三、規(guī)范卻又機(jī)械的信貸授信體系同充滿主觀色彩的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定控制體系是橫亙于民營(yíng)企業(yè)面前難以逾越的屏障 為了規(guī)范信貸投向，在貸款管理方面，各家銀行近幾年都推行企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信制度，它是銀行借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量行之有效的好制度。大致內(nèi)容是：銀行根據(jù)企業(yè)資信評(píng)估結(jié)果劃分企業(yè)等級(jí)類別，用以反映企業(yè)的信用度高低。具體采用“三等九級(jí)”（即 3A、 3B、 3C）劃分方法，企業(yè)的信用等級(jí)越高，表明企業(yè)的資信狀況越好，在銀行獲得貸款越容易，反之越差、越難。 筆者無(wú)意對(duì)這樣一個(gè)科學(xué)的體系加以指責(zé)，而是在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)它也有一些不盡合理之處：一是過(guò)于機(jī)械，不論大中小企業(yè)，一律按這個(gè)模式套，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)即使 再規(guī)范，也難以在這些眾多的比例中打高分。根據(jù)一些銀行信貸授權(quán)操作流程，新建一個(gè)信貸關(guān)系戶，從評(píng)級(jí)、授信直至發(fā)放貸款需上報(bào)雷同的材
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