講稿：中國(guó)擔(dān)保制度的改革(編輯修改稿)
2025-05-30 16:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保資產(chǎn)已經(jīng)擁有了優(yōu)先權(quán)，但是其它債權(quán)人并不知道。更重要的是稅權(quán)發(fā)生的時(shí)間是由稅務(wù)局說(shuō)了算，所以稅務(wù)局在優(yōu)先權(quán)的決定上具有比其他人更多的靈活性，這種制度是不透明的。另外，法律中沒有對(duì)買售人的權(quán)利作出規(guī)定，買受人就是擔(dān)保物的購(gòu)買 者 ， 在現(xiàn)代商業(yè)交易制度下，給在正常商業(yè)交易中的買受人超級(jí)優(yōu)先權(quán)。為什么呢？因?yàn)閷?duì)于買 受人來(lái)講，調(diào)查哪些人對(duì)這個(gè)資產(chǎn)擁有權(quán)利時(shí)非常麻煩的，為了促進(jìn)商業(yè)交易的發(fā)展就給了買受人一個(gè)特別的權(quán)利。那么對(duì)于資產(chǎn)的所有者來(lái)講是不是就不公平了呢？也不是?，F(xiàn)代制度規(guī)定他對(duì)這個(gè)動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利自動(dòng)給予它的收益，也就是說(shuō)，一旦這個(gè)擔(dān)保資產(chǎn)出售了，那么其收益法律上就是屬于資產(chǎn)的所有者的。但是中國(guó)目前對(duì)于這些都沒有規(guī)定。還有一個(gè)沒有規(guī)定的是 供貨商的權(quán)利，供貨商的權(quán)利的權(quán)利涉及到一個(gè)概念叫做購(gòu)置款擔(dān)保權(quán)益， 供貨商的權(quán)利叫做購(gòu)置款擔(dān)保權(quán)利，例如：長(zhǎng)虹賒銷幻燈機(jī)給潘老師，分期付款，同時(shí)對(duì)這樓里的所以動(dòng)產(chǎn)都有擔(dān)保權(quán)，我和長(zhǎng)虹都去 登記了，這時(shí)的供貨商是有超級(jí)優(yōu)先權(quán)的，這是為了鼓勵(lì)商業(yè)信貸的發(fā)展，鼓勵(lì)購(gòu)貨商給信用商一個(gè)信用。但我們的法律目前沒有規(guī)定這個(gè)權(quán)利。剛才我將的判決債權(quán)，我作為擔(dān)保權(quán)人，假如說(shuō)判決說(shuō)潘老師要付給周老師一萬(wàn)塊錢，那么我和周老師的權(quán)利誰(shuí)在先誰(shuí)在后呢？這是沒有規(guī)定的。在現(xiàn)代的擔(dān)保交易框架下同樣是按照備案制度安排來(lái)做的。周老師的權(quán)利要去登記，看誰(shuí)登記在先誰(shuí)就有優(yōu)先權(quán)。 其他的比如說(shuō)非合議權(quán)利人，假如說(shuō)在破產(chǎn)框架下工人是有權(quán)利的，在世界上大約 60%的國(guó)家規(guī)定工人有法定優(yōu)先權(quán)，為了能夠給貸款人以信心，法律上就規(guī)定了這種法定優(yōu) 先權(quán)所發(fā)生的日期和它應(yīng)得的數(shù)額，我作為貸款人就可以事先估算別人的權(quán)利。因此，在中國(guó)目前的框架下，對(duì)于第三方債權(quán)人的權(quán)利是規(guī)定地很少的。加上在備案制度上的問題，現(xiàn)實(shí)是中國(guó)的貸款人永遠(yuǎn)都沒法準(zhǔn)確知道一筆擔(dān)保權(quán)益的優(yōu)先債權(quán)。這就意味著法律的不確定性是非常大的，貸款機(jī)構(gòu)的行為、商業(yè)操作是非常保守的。 第三個(gè)問題是，擔(dān)保權(quán)益?zhèn)浒赶到y(tǒng)是分割的，而且費(fèi)用很高。從貸款人的角度來(lái)說(shuō)，主要要求兩點(diǎn)，第一，備案制度是方便、低成本的， 第二，我們的查詢是不是可靠和方便的。中國(guó)的備案制度是自發(fā)形成的，它沒有經(jīng)過(guò)認(rèn)真的研究和設(shè)計(jì)，按擔(dān)保品的種類分散在不同的部門，至少在中國(guó)目前的 15 個(gè)部門有權(quán)進(jìn)行登記，包括：工商局、 交通局、教育廳、國(guó)債結(jié)算登記公司、公證處，這些登記系統(tǒng)是不聯(lián)網(wǎng)的，而且在同一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部也不聯(lián)網(wǎng)，如果要去查詢是否有效力的話，這樣的公示效力是非常低的。如果我在成都將此設(shè)備進(jìn)行抵押，我也同樣可以將其抵押給另外一個(gè)地方的信貸部門，因?yàn)樗盅航o別人的時(shí)候我并不知道。所以說(shuō)，如果你要把企業(yè)的所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都作為你的擔(dān)保的話，就意味著你要到 所有的部門一個(gè)一個(gè)地登記。另外我們?cè)谥贫劝才派系囊恍┤毕?，比如說(shuō)：擔(dān)保法規(guī)定，抵押以登記生效，這本身就是不對(duì)的，但是因?yàn)檫@條規(guī)定，很多登記機(jī)關(guān)把登記這件事情看得非常的嚴(yán)重，因此在進(jìn)行登記時(shí)要求進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，一個(gè)叫實(shí)質(zhì)審查，一個(gè)叫形式審查，實(shí)質(zhì)審查是很煩瑣的過(guò)程，動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)利的備案涉及到一個(gè)公示的問題，是告訴潛在的第三人說(shuō)我在這上面已經(jīng)有權(quán)利了，并不需要實(shí)質(zhì)審查。而且我們登記的應(yīng)該是擔(dān)保權(quán)益而不是合同，但是中國(guó)很多的登記機(jī)關(guān)要登記的卻是合同而不是權(quán)益。再比如說(shuō)：有的登記機(jī)關(guān)要求債權(quán)和債務(wù)人同時(shí)到場(chǎng)來(lái)登記， 主要是為了避免欺詐行為。但是這種做法是沒有必要的，只需要貸款人自己去登記就行了。有的機(jī)關(guān)還要求要評(píng)估，對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，但是評(píng)估和登記是毫無(wú)關(guān)系的，該動(dòng)產(chǎn)值多少錢只是貸款人想知道的事情，其他人并不需要知道。中國(guó)之所以會(huì)出現(xiàn)這些情況是有歷史原因的，有部門利益在里面。因?yàn)槟切┰u(píng)估機(jī)構(gòu)往往是政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或者跟它有利益關(guān)系的部門。在登記制度上另一方面的問題是，有些擔(dān)保品是沒法登記的。比如說(shuō)應(yīng)收帳款在目前中國(guó)任何一個(gè)地方可以登記。 中國(guó)擔(dān)保制度的缺陷的第四個(gè)方面是執(zhí)行或?qū)崿F(xiàn)。中國(guó)的規(guī)定是，你基本上是沒有自助的貸款 ，假如我要把這幻燈機(jī)拿走去賣，中國(guó)的法律規(guī)定就是，我要征得潘老師的的同意才行。但是潘老師的不會(huì)同意的，不同意就要上法院。但是法院的過(guò)程是非常漫長(zhǎng)的，中國(guó)一般要 6 到 12 個(gè)月，我們最近的調(diào)研表明，司法執(zhí)行時(shí)間在一年以
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