【文章內容簡介】 的典當業(yè)組織之一。 1821年，典當行學會（ Pawnbrokers Institution）成立。 1836年，典當行協(xié)會（ Pawnbrokers Association）成立，在英國主要城市設立辦事機構，它于 1847年與城市典當行保護聯(lián)合協(xié)會（ Metropolitan United Pawnbrokers Protection Society）合并。 1892年，英國典當協(xié)會（ the National Pawnbrokers Association, NPA）成立。但是，由于行業(yè)監(jiān)管不力，英國典 當業(yè)曾經臭名昭著。 20世紀 30年代經濟大蕭條時期，英國典當業(yè)比較興旺。二次大戰(zhàn)剛剛結束時，英國擁有 5000多家典當行，當物類別繁多，從衣服到鉆戒等。在生意較多的周五或周六，一家典當行通常接待 1000多位當戶。 （二）衰退階段：二戰(zhàn)后至 20世紀 80 年代 二戰(zhàn)結束后，由于英國陸續(xù)推行福利制度、物價上揚、宏觀經濟形勢好轉和各類信貸消費機構的增多，低收入階層對典當行的依賴性降低，典當行逐步淡出百姓的視野。人們日益追求資金融通的方便性和快捷性，主要商業(yè)街銀行網點密布，金融服務業(yè)日益健全。典當行的年 回報率僅為 23%，導致英國典當行和當戶數量顯著下降。到 20 世紀 70年代，英國典當行已減至不足 50家，典當業(yè)被迫衰落入谷底階段。 （三）復興階段： 20世紀 80年代至今 20世紀 80年代以來，英國典當業(yè)為適應形勢的發(fā)展，不斷進行改進業(yè)務經營形式，如采用連鎖制，提供優(yōu)質服務吸引客戶，將普通商品銷售和絕當物處理緊密聯(lián)系等。同時，典當業(yè)是英國小額短期融資形式之一 *，也是英國金融服務業(yè)中增長最快的部門之一。英國金融服務局（ Financial Service Authority, FSA）估計，約有 700萬 英國居民沒有接受過銀行或住宅協(xié)會的服務，他們因信用等級差而融資無門。上述因素催生了英國典當業(yè)的復興。1989年重組后的英國典當協(xié)會則發(fā)揮了重要作用。 2020年，英國典當業(yè)營業(yè)額為 鎊，同比增長 10%，平均當金為 100英鎊。英國銀行信用卡年利率一般為 18%，而典當行年當息及費用約為 46%。 由于典當屬于消費者信用，經營許可證沒有把典當業(yè)單獨分類，因此無法精確統(tǒng)計英國現有典當行數目。英國典當協(xié)會估計，英國有 1000多家典當行及其分店，其中加入協(xié)會的有 500家，代表 800多家典當行及其分店。 從典當行規(guī)?？矗蠖鄶档洚斝幸?guī)模較小，只有一家店鋪。大約 40家英國典當協(xié)會會員擁有兩家以上分店，大約 16家擁有 5家以上分店。最大的典當行已經擁有 50多家分店。規(guī)模較大的典當行實行連鎖化經營，極大地改變了典當行的公眾形象。 從當戶分布看，英國當戶一般為中低收入者，占 80%。據英國典當協(xié)會的一份調查問卷，當戶以 30歲左右的女性為主， 2/3以上的當戶家庭有學齡孩子，他們是社會的低薪階層（低于英國 ）或者是社會福利的受益者。 二、英國典當行設立標準 除了一般企業(yè)的設立標準外，在英國申請設立典當行還需要以下條件。 第一，典當經營許可證書（ Consumer Credit Licence）。英國典當行必須擁有典當經營許可證書，即 A類許可證書（ Consumer Credit），它由英國公平貿易辦公室頒發(fā)，最高典當貸款額為 25000 英鎊。 第二，辦公地址（ Trade premises）。典當行必須有相應的辦公地址，通常位于主要商業(yè)街上。 第三，安全設施與商業(yè)保險（ Comprehensive security and insurance）。典 當行對當物負有安全責任，必須采取適當安全措施保證當物完好。此外，商業(yè)保險對典當行也是不可或缺的。雖然法律沒有明文規(guī)定必須對當物投保，英國典當協(xié)會建議典當行為了保持商譽與交易安全，應給予當物投保。 第四，足額資金（ Adequate funding）。法律沒有明確規(guī)定典當行的最低資金額，但啟動資金一般在 1萬英鎊至 10英鎊之間。 第五，專業(yè)評估人員（ Skill at valuing goods）。鑒于英國典當行收當物主要為首飾，高水平的專業(yè)評估人員對典當行的日常運營是必需的。 第六，法律程序（ Procedural knowledge）?！?1974年消費者信用法》規(guī)定了包括典當在內的所有形式的小額消費者借貸行為。典當行必須適用該法的第 114至 122條及其相關法規(guī)。 三、英國典當業(yè)務流程 英國典當行與當戶之間為資金融通行為，受到英國典當法律法規(guī)的約束和英國典當協(xié)會的業(yè)務指導，如典當行必須從公平貿易辦公室獲得經營許可證，使用標準當票，嚴格執(zhí)行業(yè)務流程等，這些法律法規(guī)同時保護典當行與當戶。根據當金額的不同（是否超過 75英鎊），業(yè)務流程略有不同。 （一）當票 典當行與當戶協(xié)商同意所有 事項，在當戶確認所有細節(jié)后，雙方簽署借貸合同與當票，借貸合同與當票通常合為一體（簡稱當票）。典當行與當戶雙方簽字后，由典當行和當戶妥善保管，它是贖當的書面依據。 （二）贖當 當戶在當期內可以隨時向典當行提交當票，支付當金及其利息費用，取回當物。當期一般為 6個月，雙方協(xié)商后也可延期。如果當戶無法提交當票，或提交第三方當票，或沒有經過當戶書面許可，典當行有權拒絕贖當。 （三）續(xù)當 當戶在當期到期時如果不能贖當，又不想讓典當行處置當物，則可向典當行申請續(xù)當。申請續(xù)當可以在典當行雙方當面確認 ，也可以通過郵寄方式，使用的表格略有不同。當戶支付前期利息費用后，獲得新當票，當期從當戶支付前期利息費用之日起計算。 （四）絕當 當戶在當期到期時如果沒有贖當，并且當金不超過 75英鎊，則當物由典當行留置。如果當金高于 75英鎊，典當行有權出售或者拍賣當物以抵償當金及其利息費用。出售前的當物所有權歸屬于當戶，但當金及其利息費用連續(xù)計算。 （五）當票遺失 一旦當票不慎遺失，當戶應立即書面告知典當行，以防第三方使用當票冒領當物。如果當金不超過 75英鎊，當戶需簽署當票遺失書面聲明，在支付當金及 其利息費用后取回當物。如果當金高于 75英鎊，當戶必須在宣誓官（ Commissioner for Oaths）或公平官（ Justice of the Peace）或公證人（ Notary Public）監(jiān)督下簽署書面聲明。當戶可以在支付律師費用后委托律師所代辦此項事務。 （六）當物出售 在當物出售前，當戶仍然可以贖當。如果當金超過 100英鎊，在當物出售前 14 天，典當行應向當戶出示書面通知。通知中應列明當物的詢價情況以及當物將在何時、何地、如何出售等細節(jié)。如果當金超過 75英鎊，在當物出售后的 20個工作 日內，典當行應書面通知當戶，通知包括當物售價、出售時發(fā)生的費用以及售價是否超出了當物估價額。如果當物售價超出當票估價額，在扣除銷售費用后，多余部分應退還當戶。如果典當行沒有退回剩余售價，當戶有權向典當行索取。如果當物售價低于當票估價額，當戶必須補足差價及銷售費用。當戶如果認為當物售價過低或銷售費用過高，可以向典當行陳述。 四、英國典當業(yè)立法情況 英國是世界上最早制訂完整的典當業(yè)法規(guī)的國家。 1564年，英國議會頒布多部典當法規(guī)，對英國典當業(yè)進行管理。 1673， 1674和 1680年，英國查爾斯二世發(fā) 布政令約束典當業(yè)中的不法行為。 1745年，英國議會通過保護典當行的法規(guī)。 1785年，英國議會通過典當法規(guī)，要求承典人必須持照經營。 1872年，英國議會通過了英國歷史上第一部完備的典當法律，即著名的《 1872年典當法》（ the Pawnbrokers Act of 1872）。 （一）《 1872年典當法》 該法規(guī)定了質押貸款的種類和期限；除利息外，典當行還可以收取手續(xù)費、審核費和表格費，與當息一起合并計算綜合費率等。該法界定了英國典當行只能從事小額質押貸款的性質，它不僅為英國典當業(yè)構筑了法律框架， 還影響了其他相關國家的典當立法。其立法要點有： 第一，每筆當金的上限為 10英鎊 *。 第二，如果每筆當金不超過 10先令，當票（ pawn ticket）成本為 ，每月每 2先令當息為 ；超過一個月當期，當息按半個月計算。 第三，如果每筆當金超過 10先令，但低于 40先令，當票成本為 1便士。 第四，當期為一年零一周，之后典當行有權處理絕當物。如果當金不超過 10先令，典當行可隨意處置當物；如果當金為 10先令以上，當物須由有資格的拍賣行拍賣。 英國《 1872年典當法》延續(xù)有效 一百多年，直到 1985年被新的法律取代，即英國《 1974年消費者信用法》（ the Consumer Credit Act of 1974）。 （二）《 1974年消費者信用法》 該法共 193條，計 。其中， “ 典當（ Pledges） ” 部分專列一章，共 9條，按序為第 114至 122條。此外，英國貿工部根據該法制定了相關法規(guī)。其要點有： 第一，當期最長 6個月（可續(xù)當），綜合費率按年率（ APR）計算，當期（續(xù)當期）內隨時可以贖回當物，在設定當期的 1/4（ 2個月）、 1/2（ 3個月）和 3/4（ 5個月）歸還當金額。 第二，當物在典當行沒有保險，當金及利息費用歸還需要現金。經典當行允許，也可支票、借記卡、信用卡等方式支付。 第三，如果當金不超過 75英鎊，當戶在當期內沒有贖當，則當物歸典當行所有。 第四，如果當金超過 100英鎊，典當行必須在處理當物前 14 天書面通知當戶。絕當物處理后，典當行應周知當戶。 第五，從 2020年 5月 31日起，當戶簽署當票之前，典當行應向當戶提供《當票前預閱信息》（ PreContract Information），當戶應閱知《當票前預閱信息》，包括核心金 融信息，其他金融信息和核心信息等。 第六，當戶應保管好當票，但沒有法定義務保管《當票前預閱信息》。當票必須附有合同條款（ terms）。 五、英國典當業(yè)管理體制 典當業(yè)屬于金融服務業(yè)和商業(yè)的一部分。在英國，典當行被歸屬于中小企業(yè)層次。英國典當業(yè)的政府主管部門為英國貿工部下屬的公平貿易辦公室，英國典當協(xié)會實行行業(yè)自我監(jiān)管，國民咨詢局、貿易標準局、法院等部門參與監(jiān)管和建議。其管理體制可以圖示如下： （一）公平貿易辦公室（ the Office of Fair Trading， OFT） 在市場經濟條件下，公平貿易辦公室對提高英國經濟效率，保護英國消費者和企業(yè)利益發(fā)揮著重要作用，在維護公平競爭和消費者保護方面扮演重要角色。英國公平貿易辦公室的主要職責有：強化競爭法，反對市場獨占和并購控制市場行為；加強英國消費者保護，提高貿易標準的有效性；研究調控失效的市場，適時向歐盟競爭委員會提出建議。 根據《 1974年消費者信用法》的有關規(guī)定，公平貿易辦公室負責發(fā)放典當經營許可證。法律沒有明文規(guī)定發(fā)放經營許可證的具體標準，但公平貿易辦公室將認真審查申請人資格（側重于申請人的商業(yè)經營道德），以確定是否 可以核發(fā)。公平貿易辦公室評估經營許可證申請人和后續(xù)監(jiān)管經營許可證持證人的標準是有否存在下述記錄或行為： 第一，任何商業(yè)欺詐與犯罪記錄； 第二，企業(yè)經管人員的商業(yè)欺詐與犯罪記錄； 第三，種族、性別、膚色、宗教歧視的任何證據； 第四，沒有遵守《 1974年消費者信用法》及其有關法規(guī)的規(guī)定，如向公平貿易辦公室提供誤導或錯誤信息、無證經營、沒有退還當戶多余費用等； 第五，違反其他消費者保護法規(guī)，如交易程序法、消費者保護法和物品銷售法等； 第六，消費者投訴記錄； 第七，企業(yè)損害 或可能損害消費者利益的紀錄； 第八，來自其他監(jiān)管部門、專業(yè)組織、行業(yè)組織、消費者保護組織的信息； 第九，無力償還債務或作為企業(yè)負責人不稱職； 第十，未經授權擅自使用公平貿易辦公室的名字和標識； 第十一，不適當地使用典當經營許可證。 公平貿易辦公室只要認為上述行為可能對消費者造成損害，就不會核發(fā)經營許可證，因為公平貿易辦公室首要目標是保護消費者利益，其法定職責是確保申請人和持證人合格。 發(fā)放典當經營許可證分成不同類型，收費標準也不一樣。初次頒發(fā)（ apply for a licence）和重新?lián)Q領（ renew a licence）經營許可證的收費標準相同，即個人企業(yè)為 110英鎊，合伙企業(yè)、公司企業(yè)及其他組織 275英鎊。如果變更典當行身份和經營范圍等，需要變更經營