【文章內(nèi)容簡介】 的典當(dāng)業(yè)組織之一。 1821年，典當(dāng)行學(xué)會（ Pawnbrokers Institution）成立。 1836年，典當(dāng)行協(xié)會（ Pawnbrokers Association）成立，在英國主要城市設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，它于 1847年與城市典當(dāng)行保護(hù)聯(lián)合協(xié)會（ Metropolitan United Pawnbrokers Protection Society）合并。 1892年，英國典當(dāng)協(xié)會（ the National Pawnbrokers Association, NPA）成立。但是，由于行業(yè)監(jiān)管不力，英國典 當(dāng)業(yè)曾經(jīng)臭名昭著。 20世紀(jì) 30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條時期，英國典當(dāng)業(yè)比較興旺。二次大戰(zhàn)剛剛結(jié)束時，英國擁有 5000多家典當(dāng)行，當(dāng)物類別繁多，從衣服到鉆戒等。在生意較多的周五或周六，一家典當(dāng)行通常接待 1000多位當(dāng)戶。 （二）衰退階段：二戰(zhàn)后至 20世紀(jì) 80 年代 二戰(zhàn)結(jié)束后，由于英國陸續(xù)推行福利制度、物價上揚、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)和各類信貸消費機(jī)構(gòu)的增多，低收入階層對典當(dāng)行的依賴性降低，典當(dāng)行逐步淡出百姓的視野。人們?nèi)找孀非筚Y金融通的方便性和快捷性，主要商業(yè)街銀行網(wǎng)點密布，金融服務(wù)業(yè)日益健全。典當(dāng)行的年 回報率僅為 23%，導(dǎo)致英國典當(dāng)行和當(dāng)戶數(shù)量顯著下降。到 20 世紀(jì) 70年代，英國典當(dāng)行已減至不足 50家，典當(dāng)業(yè)被迫衰落入谷底階段。 （三）復(fù)興階段： 20世紀(jì) 80年代至今 20世紀(jì) 80年代以來，英國典當(dāng)業(yè)為適應(yīng)形勢的發(fā)展，不斷進(jìn)行改進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營形式，如采用連鎖制，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，將普通商品銷售和絕當(dāng)物處理緊密聯(lián)系等。同時，典當(dāng)業(yè)是英國小額短期融資形式之一 *，也是英國金融服務(wù)業(yè)中增長最快的部門之一。英國金融服務(wù)局（ Financial Service Authority, FSA）估計，約有 700萬 英國居民沒有接受過銀行或住宅協(xié)會的服務(wù)，他們因信用等級差而融資無門。上述因素催生了英國典當(dāng)業(yè)的復(fù)興。1989年重組后的英國典當(dāng)協(xié)會則發(fā)揮了重要作用。 2020年，英國典當(dāng)業(yè)營業(yè)額為 鎊，同比增長 10%，平均當(dāng)金為 100英鎊。英國銀行信用卡年利率一般為 18%，而典當(dāng)行年當(dāng)息及費用約為 46%。 由于典當(dāng)屬于消費者信用，經(jīng)營許可證沒有把典當(dāng)業(yè)單獨分類，因此無法精確統(tǒng)計英國現(xiàn)有典當(dāng)行數(shù)目。英國典當(dāng)協(xié)會估計，英國有 1000多家典當(dāng)行及其分店，其中加入?yún)f(xié)會的有 500家，代表 800多家典當(dāng)行及其分店。 從典當(dāng)行規(guī)?？?，英國大多數(shù)典當(dāng)行規(guī)模較小，只有一家店鋪。大約 40家英國典當(dāng)協(xié)會會員擁有兩家以上分店，大約 16家擁有 5家以上分店。最大的典當(dāng)行已經(jīng)擁有 50多家分店。規(guī)模較大的典當(dāng)行實行連鎖化經(jīng)營，極大地改變了典當(dāng)行的公眾形象。 從當(dāng)戶分布看，英國當(dāng)戶一般為中低收入者，占 80%。據(jù)英國典當(dāng)協(xié)會的一份調(diào)查問卷，當(dāng)戶以 30歲左右的女性為主， 2/3以上的當(dāng)戶家庭有學(xué)齡孩子，他們是社會的低薪階層（低于英國 ）或者是社會福利的受益者。 二、英國典當(dāng)行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn) 除了一般企業(yè)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)外，在英國申請設(shè)立典當(dāng)行還需要以下條件。 第一，典當(dāng)經(jīng)營許可證書（ Consumer Credit Licence）。英國典當(dāng)行必須擁有典當(dāng)經(jīng)營許可證書，即 A類許可證書（ Consumer Credit），它由英國公平貿(mào)易辦公室頒發(fā)，最高典當(dāng)貸款額為 25000 英鎊。 第二，辦公地址（ Trade premises）。典當(dāng)行必須有相應(yīng)的辦公地址，通常位于主要商業(yè)街上。 第三，安全設(shè)施與商業(yè)保險（ Comprehensive security and insurance）。典 當(dāng)行對當(dāng)物負(fù)有安全責(zé)任，必須采取適當(dāng)安全措施保證當(dāng)物完好。此外，商業(yè)保險對典當(dāng)行也是不可或缺的。雖然法律沒有明文規(guī)定必須對當(dāng)物投保，英國典當(dāng)協(xié)會建議典當(dāng)行為了保持商譽與交易安全，應(yīng)給予當(dāng)物投保。 第四，足額資金（ Adequate funding）。法律沒有明確規(guī)定典當(dāng)行的最低資金額，但啟動資金一般在 1萬英鎊至 10英鎊之間。 第五，專業(yè)評估人員（ Skill at valuing goods）。鑒于英國典當(dāng)行收當(dāng)物主要為首飾，高水平的專業(yè)評估人員對典當(dāng)行的日常運營是必需的。 第六，法律程序（ Procedural knowledge）?！?1974年消費者信用法》規(guī)定了包括典當(dāng)在內(nèi)的所有形式的小額消費者借貸行為。典當(dāng)行必須適用該法的第 114至 122條及其相關(guān)法規(guī)。 三、英國典當(dāng)業(yè)務(wù)流程 英國典當(dāng)行與當(dāng)戶之間為資金融通行為，受到英國典當(dāng)法律法規(guī)的約束和英國典當(dāng)協(xié)會的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，如典當(dāng)行必須從公平貿(mào)易辦公室獲得經(jīng)營許可證，使用標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)票，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程等，這些法律法規(guī)同時保護(hù)典當(dāng)行與當(dāng)戶。根據(jù)當(dāng)金額的不同（是否超過 75英鎊），業(yè)務(wù)流程略有不同。 （一）當(dāng)票 典當(dāng)行與當(dāng)戶協(xié)商同意所有 事項，在當(dāng)戶確認(rèn)所有細(xì)節(jié)后，雙方簽署借貸合同與當(dāng)票，借貸合同與當(dāng)票通常合為一體（簡稱當(dāng)票）。典當(dāng)行與當(dāng)戶雙方簽字后，由典當(dāng)行和當(dāng)戶妥善保管，它是贖當(dāng)?shù)臅嬉罁?jù)。 （二）贖當(dāng) 當(dāng)戶在當(dāng)期內(nèi)可以隨時向典當(dāng)行提交當(dāng)票，支付當(dāng)金及其利息費用，取回當(dāng)物。當(dāng)期一般為 6個月，雙方協(xié)商后也可延期。如果當(dāng)戶無法提交當(dāng)票，或提交第三方當(dāng)票，或沒有經(jīng)過當(dāng)戶書面許可，典當(dāng)行有權(quán)拒絕贖當(dāng)。 （三）續(xù)當(dāng) 當(dāng)戶在當(dāng)期到期時如果不能贖當(dāng)，又不想讓典當(dāng)行處置當(dāng)物，則可向典當(dāng)行申請續(xù)當(dāng)。申請續(xù)當(dāng)可以在典當(dāng)行雙方當(dāng)面確認(rèn) ，也可以通過郵寄方式，使用的表格略有不同。當(dāng)戶支付前期利息費用后，獲得新當(dāng)票，當(dāng)期從當(dāng)戶支付前期利息費用之日起計算。 （四）絕當(dāng) 當(dāng)戶在當(dāng)期到期時如果沒有贖當(dāng)，并且當(dāng)金不超過 75英鎊，則當(dāng)物由典當(dāng)行留置。如果當(dāng)金高于 75英鎊，典當(dāng)行有權(quán)出售或者拍賣當(dāng)物以抵償當(dāng)金及其利息費用。出售前的當(dāng)物所有權(quán)歸屬于當(dāng)戶，但當(dāng)金及其利息費用連續(xù)計算。 （五）當(dāng)票遺失 一旦當(dāng)票不慎遺失，當(dāng)戶應(yīng)立即書面告知典當(dāng)行，以防第三方使用當(dāng)票冒領(lǐng)當(dāng)物。如果當(dāng)金不超過 75英鎊，當(dāng)戶需簽署當(dāng)票遺失書面聲明，在支付當(dāng)金及 其利息費用后取回當(dāng)物。如果當(dāng)金高于 75英鎊，當(dāng)戶必須在宣誓官（ Commissioner for Oaths）或公平官（ Justice of the Peace）或公證人（ Notary Public）監(jiān)督下簽署書面聲明。當(dāng)戶可以在支付律師費用后委托律師所代辦此項事務(wù)。 （六）當(dāng)物出售 在當(dāng)物出售前，當(dāng)戶仍然可以贖當(dāng)。如果當(dāng)金超過 100英鎊，在當(dāng)物出售前 14 天，典當(dāng)行應(yīng)向當(dāng)戶出示書面通知。通知中應(yīng)列明當(dāng)物的詢價情況以及當(dāng)物將在何時、何地、如何出售等細(xì)節(jié)。如果當(dāng)金超過 75英鎊，在當(dāng)物出售后的 20個工作 日內(nèi)，典當(dāng)行應(yīng)書面通知當(dāng)戶，通知包括當(dāng)物售價、出售時發(fā)生的費用以及售價是否超出了當(dāng)物估價額。如果當(dāng)物售價超出當(dāng)票估價額，在扣除銷售費用后，多余部分應(yīng)退還當(dāng)戶。如果典當(dāng)行沒有退回剩余售價，當(dāng)戶有權(quán)向典當(dāng)行索取。如果當(dāng)物售價低于當(dāng)票估價額，當(dāng)戶必須補(bǔ)足差價及銷售費用。當(dāng)戶如果認(rèn)為當(dāng)物售價過低或銷售費用過高，可以向典當(dāng)行陳述。 四、英國典當(dāng)業(yè)立法情況 英國是世界上最早制訂完整的典當(dāng)業(yè)法規(guī)的國家。 1564年，英國議會頒布多部典當(dāng)法規(guī)，對英國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行管理。 1673， 1674和 1680年，英國查爾斯二世發(fā) 布政令約束典當(dāng)業(yè)中的不法行為。 1745年，英國議會通過保護(hù)典當(dāng)行的法規(guī)。 1785年，英國議會通過典當(dāng)法規(guī)，要求承典人必須持照經(jīng)營。 1872年，英國議會通過了英國歷史上第一部完備的典當(dāng)法律，即著名的《 1872年典當(dāng)法》（ the Pawnbrokers Act of 1872）。 （一）《 1872年典當(dāng)法》 該法規(guī)定了質(zhì)押貸款的種類和期限；除利息外，典當(dāng)行還可以收取手續(xù)費、審核費和表格費，與當(dāng)息一起合并計算綜合費率等。該法界定了英國典當(dāng)行只能從事小額質(zhì)押貸款的性質(zhì)，它不僅為英國典當(dāng)業(yè)構(gòu)筑了法律框架， 還影響了其他相關(guān)國家的典當(dāng)立法。其立法要點有： 第一，每筆當(dāng)金的上限為 10英鎊 *。 第二，如果每筆當(dāng)金不超過 10先令，當(dāng)票（ pawn ticket）成本為 ，每月每 2先令當(dāng)息為 ；超過一個月當(dāng)期，當(dāng)息按半個月計算。 第三，如果每筆當(dāng)金超過 10先令，但低于 40先令，當(dāng)票成本為 1便士。 第四，當(dāng)期為一年零一周，之后典當(dāng)行有權(quán)處理絕當(dāng)物。如果當(dāng)金不超過 10先令，典當(dāng)行可隨意處置當(dāng)物；如果當(dāng)金為 10先令以上，當(dāng)物須由有資格的拍賣行拍賣。 英國《 1872年典當(dāng)法》延續(xù)有效 一百多年，直到 1985年被新的法律取代，即英國《 1974年消費者信用法》（ the Consumer Credit Act of 1974）。 （二）《 1974年消費者信用法》 該法共 193條，計 。其中， “ 典當(dāng)（ Pledges） ” 部分專列一章，共 9條，按序為第 114至 122條。此外，英國貿(mào)工部根據(jù)該法制定了相關(guān)法規(guī)。其要點有： 第一，當(dāng)期最長 6個月（可續(xù)當(dāng)），綜合費率按年率（ APR）計算，當(dāng)期（續(xù)當(dāng)期）內(nèi)隨時可以贖回當(dāng)物，在設(shè)定當(dāng)期的 1/4（ 2個月）、 1/2（ 3個月）和 3/4（ 5個月）歸還當(dāng)金額。 第二，當(dāng)物在典當(dāng)行沒有保險，當(dāng)金及利息費用歸還需要現(xiàn)金。經(jīng)典當(dāng)行允許，也可支票、借記卡、信用卡等方式支付。 第三，如果當(dāng)金不超過 75英鎊，當(dāng)戶在當(dāng)期內(nèi)沒有贖當(dāng)，則當(dāng)物歸典當(dāng)行所有。 第四，如果當(dāng)金超過 100英鎊，典當(dāng)行必須在處理當(dāng)物前 14 天書面通知當(dāng)戶。絕當(dāng)物處理后，典當(dāng)行應(yīng)周知當(dāng)戶。 第五，從 2020年 5月 31日起，當(dāng)戶簽署當(dāng)票之前，典當(dāng)行應(yīng)向當(dāng)戶提供《當(dāng)票前預(yù)閱信息》（ PreContract Information），當(dāng)戶應(yīng)閱知《當(dāng)票前預(yù)閱信息》，包括核心金 融信息，其他金融信息和核心信息等。 第六，當(dāng)戶應(yīng)保管好當(dāng)票，但沒有法定義務(wù)保管《當(dāng)票前預(yù)閱信息》。當(dāng)票必須附有合同條款（ terms）。 五、英國典當(dāng)業(yè)管理體制 典當(dāng)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)和商業(yè)的一部分。在英國，典當(dāng)行被歸屬于中小企業(yè)層次。英國典當(dāng)業(yè)的政府主管部門為英國貿(mào)工部下屬的公平貿(mào)易辦公室，英國典當(dāng)協(xié)會實行行業(yè)自我監(jiān)管，國民咨詢局、貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局、法院等部門參與監(jiān)管和建議。其管理體制可以圖示如下： （一）公平貿(mào)易辦公室（ the Office of Fair Trading， OFT） 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，公平貿(mào)易辦公室對提高英國經(jīng)濟(jì)效率，保護(hù)英國消費者和企業(yè)利益發(fā)揮著重要作用，在維護(hù)公平競爭和消費者保護(hù)方面扮演重要角色。英國公平貿(mào)易辦公室的主要職責(zé)有：強(qiáng)化競爭法，反對市場獨占和并購控制市場行為；加強(qiáng)英國消費者保護(hù)，提高貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)的有效性；研究調(diào)控失效的市場，適時向歐盟競爭委員會提出建議。 根據(jù)《 1974年消費者信用法》的有關(guān)規(guī)定，公平貿(mào)易辦公室負(fù)責(zé)發(fā)放典當(dāng)經(jīng)營許可證。法律沒有明文規(guī)定發(fā)放經(jīng)營許可證的具體標(biāo)準(zhǔn)，但公平貿(mào)易辦公室將認(rèn)真審查申請人資格（側(cè)重于申請人的商業(yè)經(jīng)營道德），以確定是否 可以核發(fā)。公平貿(mào)易辦公室評估經(jīng)營許可證申請人和后續(xù)監(jiān)管經(jīng)營許可證持證人的標(biāo)準(zhǔn)是有否存在下述記錄或行為： 第一，任何商業(yè)欺詐與犯罪記錄； 第二，企業(yè)經(jīng)管人員的商業(yè)欺詐與犯罪記錄； 第三，種族、性別、膚色、宗教歧視的任何證據(jù)； 第四，沒有遵守《 1974年消費者信用法》及其有關(guān)法規(guī)的規(guī)定，如向公平貿(mào)易辦公室提供誤導(dǎo)或錯誤信息、無證經(jīng)營、沒有退還當(dāng)戶多余費用等； 第五，違反其他消費者保護(hù)法規(guī)，如交易程序法、消費者保護(hù)法和物品銷售法等； 第六，消費者投訴記錄； 第七，企業(yè)損害 或可能損害消費者利益的紀(jì)錄； 第八，來自其他監(jiān)管部門、專業(yè)組織、行業(yè)組織、消費者保護(hù)組織的信息； 第九，無力償還債務(wù)或作為企業(yè)負(fù)責(zé)人不稱職； 第十，未經(jīng)授權(quán)擅自使用公平貿(mào)易辦公室的名字和標(biāo)識； 第十一，不適當(dāng)?shù)厥褂玫洚?dāng)經(jīng)營許可證。 公平貿(mào)易辦公室只要認(rèn)為上述行為可能對消費者造成損害，就不會核發(fā)經(jīng)營許可證，因為公平貿(mào)易辦公室首要目標(biāo)是保護(hù)消費者利益，其法定職責(zé)是確保申請人和持證人合格。 發(fā)放典當(dāng)經(jīng)營許可證分成不同類型，收費標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。初次頒發(fā)（ apply for a licence）和重新?lián)Q領(lǐng)（ renew a licence）經(jīng)營許可證的收費標(biāo)準(zhǔn)相同，即個人企業(yè)為 110英鎊，合伙企業(yè)、公司企業(yè)及其他組織 275英鎊。如果變更典當(dāng)行身份和經(jīng)營范圍等，需要變更經(jīng)營