【正文】 行業(yè)在美國的發(fā)展及普及程度。如緬因、羅德島、弗吉尼亞等州皆這樣，其中有的州根據(jù)當(dāng)金數(shù)額大小決定典當(dāng)費(fèi)率；有的州根據(jù)典當(dāng)期限長短決定典當(dāng)費(fèi)率；最高月費(fèi)率達(dá)到 25%，最低則為 1%；一般月費(fèi)利在 2％ 3%的較多見。如《亞拉巴馬州典當(dāng)行法》、《蒙大拿州典當(dāng)法》、《密西西比州典當(dāng)法》等，都有類似的明確規(guī)定。 即典當(dāng)行只能向當(dāng)戶貸出低于 2020 美元的款項(xiàng)。我國現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè) ，不僅從資金上可以解決成千上萬中小企業(yè)生存和發(fā)展的需求。 對(duì)于美國的典當(dāng)連鎖所達(dá)到的繁榮程度，上海典當(dāng)訪問團(tuán) 美國典當(dāng)行經(jīng)營范圍很廣 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明與 CASH LOAN 典當(dāng)商David Newman 的成員被 深深震撼。它表明，典當(dāng)行的市場營銷作用是由多元化結(jié)構(gòu)組成的一種綜合性作用。目前，該公司共開設(shè)了 140 家分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)為 16 美元 。如排名第二的 EZ 典當(dāng)集團(tuán)公司，簡稱 EZPW，在美國已開設(shè)了 280 余家連鎖分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)在 17 美元。但美國的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。美國商務(wù)部國際貿(mào)易司（ . department of Commerce ， International Trade Administration）服務(wù)性行業(yè)辦公室國際貿(mào)易首席專員（ International Trade Specialist, Office of Service Industries） Bruce 先生等人熱情接待了我訪問團(tuán)成員一行。 美國是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。由于通過連鎖經(jīng)營和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實(shí)力，故該公司目前已成為美國典當(dāng)業(yè)名列前茅的 龍頭板塊 ，每年典當(dāng)放款額最高約為 億美元，如1995 年全年共發(fā)生典當(dāng)生意 萬筆， 95 年全年貸款余額為 8800 萬美元， 05 年納斯達(dá)克每股股價(jià)在 20 美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn) 超過所有的競爭對(duì)手。經(jīng)過 3 個(gè)月來的不懈努力，該公司 在短期內(nèi)就新增連鎖典當(dāng)行20 家，致使其在美國 11 個(gè)州總共有連鎖典當(dāng)行 106 家。 在這次訪問中，尤其讓團(tuán)員們印象深刻的就是不同于中國的典當(dāng)企業(yè)，美國連鎖典當(dāng)行通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運(yùn)作方式市場營銷作用發(fā)揮得淋漓盡致。 在美國的這段時(shí)間里，經(jīng)常可以看到典當(dāng)行在向客戶介紹本企業(yè)的經(jīng)營范圍時(shí)，往往提到三個(gè)英文詞匯：即 loan、 buy、 sell，分別表示發(fā)放貸款、買進(jìn)和賣出貨物。 Bob 先生介紹，據(jù)美國典當(dāng)協(xié)會(huì)（ NPA）近期的統(tǒng)計(jì)， 1988 年美全國約有典當(dāng)行 6900 家，相當(dāng)于全國商業(yè)銀行總量的 50%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金數(shù)額每筆平均為 70~100 美元，但低的僅為 20 美元，而高的則可達(dá)數(shù)干美元或更多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國一些州立法規(guī)定的當(dāng)期通常平均在 60 天左右，即使允許當(dāng)戶續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)期限也比較短暫。而且，美國的典當(dāng) 費(fèi)率實(shí)行兩種模式： 一是非差別月費(fèi)率。s Jewelry and Loan 典當(dāng)行 這家典當(dāng)行營業(yè)大廳 在醒目位置都張貼告民公示 在整個(gè)國王典當(dāng)行里有 40 多名從業(yè)員工，其中包括珠寶、古玩、樂 器、鐘表、服裝等各方面的人才，老板 Sam Shocket 本人就是一位鐘表專家。其中平均一年兩 次以上的就占 %，還有近20%的人平均每 2 個(gè)月便去典當(dāng)行借一次錢。 2. 如何逐步增加典當(dāng)融資服務(wù)品種？ 典當(dāng)融資機(jī)構(gòu)資金來源增加后，為了加大典當(dāng)業(yè)對(duì)以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟(jì)的支持力度和服務(wù)范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展，必須研究逐步增加典當(dāng)融資的服務(wù)品種。央行 3 今年 3 月 17 日，央行宣布取消個(gè)人住房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率，取消對(duì) 5 年以上的個(gè)人房貸利率 %的優(yōu)惠利率。 內(nèi)部人士透露，除了浦發(fā)外，包括中國銀行等多家銀行已經(jīng)開始醞釀?lì)愃普?，只是由于在?nèi)部無法達(dá)成一致，全面優(yōu)惠利率的政策，遲遲不能出臺(tái)?？傊纼r(jià)過低會(huì)降低典當(dāng)行的競爭力，而過高則會(huì)給自己增加風(fēng)險(xiǎn)。德國典當(dāng)行中央聯(lián)合會(huì)還對(duì)投資規(guī)模進(jìn)行過歸納，一般成功的典當(dāng)行至少需要 30萬歐元的投資，在大城市里為 50萬歐元以上，附屬于珠寶行或鐘表行的當(dāng)鋪至少需要 15萬歐元。絕當(dāng)物由政府指定的拍賣行或法庭工作人員拍賣，拍賣必須在簽訂典當(dāng)合同之日起的 10個(gè)月內(nèi)進(jìn)行，并且要在拍賣之前的 1至 2周內(nèi)登報(bào)公示。 一、英國典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程 英國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展可以追溯到中世紀(jì)。當(dāng)時(shí)的英國典當(dāng)行林立，號(hào)稱比公共住宅還要多；當(dāng)物種類繁多，但服裝占總當(dāng)物的 60%至 75%。但是，由于行業(yè)監(jiān)管不力，英國典 當(dāng)業(yè)曾經(jīng)臭名昭著。 （三）復(fù)興階段： 20世紀(jì) 80年代至今 20世紀(jì) 80年代以來，英國典當(dāng)業(yè)為適應(yīng)形勢的發(fā)展，不斷進(jìn)行改進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營形式，如采用連鎖制，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，將普通商品銷售和絕當(dāng)物處理緊密聯(lián)系等。英國典當(dāng)協(xié)會(huì)估計(jì)，英國有 1000多家典當(dāng)行及其分店，其中加入?yún)f(xié)會(huì)的有 500家，代表 800多家典當(dāng)行及其分店。 第一，典當(dāng)經(jīng)營許可證書（ Consumer Credit Licence）。 第四，足額資金（ Adequate funding）。根據(jù)當(dāng)金額的不同（是否超過 75英鎊），業(yè)務(wù)流程略有不同。當(dāng)戶支付前期利息費(fèi)用后，獲得新當(dāng)票，當(dāng)期從當(dāng)戶支付前期利息費(fèi)用之日起計(jì)算。 （六）當(dāng)物出售 在當(dāng)物出售前，當(dāng)戶仍然可以贖當(dāng)。 四、英國典當(dāng)業(yè)立法情況 英國是世界上最早制訂完整的典當(dāng)業(yè)法規(guī)的國家。其立法要點(diǎn)有： 第一，每筆當(dāng)金的上限為 10英鎊 *。此外，英國貿(mào)工部根據(jù)該法制定了相關(guān)法規(guī)。 第六，當(dāng)戶應(yīng)保管好當(dāng)票，但沒有法定義務(wù)保管《當(dāng)票前預(yù)閱信息》。法律沒有明文規(guī)定發(fā)放經(jīng)營許可證的具體標(biāo)準(zhǔn)，但公平貿(mào)易辦公室將認(rèn)真審查申請(qǐng)人資格（側(cè)重于申請(qǐng)人的商業(yè)經(jīng)營道德），以確定是否 可以核發(fā)。典當(dāng)經(jīng)營許可證禁止轉(zhuǎn)讓。 （二）貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局（ Trading Standards Department） 貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局的職責(zé)是接受貿(mào)工部和公平貿(mào)易辦公室的指導(dǎo)，維護(hù)英國公平、安全和競爭的市場環(huán)境。 典當(dāng)行入會(huì)自愿，但需要典當(dāng)協(xié)會(huì)審核才能通過，每年都有拒絕申請(qǐng)者入會(huì)的例子，被拒絕的主要原因是典當(dāng)行安全防范措施不力等。國民咨詢局為公民提供典當(dāng)基本知識(shí)、典當(dāng)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)以及典當(dāng)行與當(dāng)戶可能出現(xiàn)的糾紛及其解決途徑等。 一、有關(guān)法律介紹 新西蘭規(guī)范租賃、典當(dāng)和拍賣業(yè)的最重要的法律是《 2020年二手貨及典當(dāng)品經(jīng)銷商法案》、《消費(fèi)者保護(hù)法和公平貿(mào)易法》和《 1979年拍賣法案》。對(duì)無證經(jīng)營者的最高罰款額從 200新元提高到 2萬新元。 裝飾瓷器、水晶；電子和電器消費(fèi)品；夾克衫和外套；皮衣（不包括鞋類）。但 不少人也持相反的看法。新的規(guī)定更復(fù)雜。 這項(xiàng)法律禁止任何零售商或貿(mào)易商在營業(yè)時(shí)貼出 “ 恕不退換 ” 的告示。當(dāng)時(shí)實(shí)行的《 1963年二手貨交易法案和 1908年典當(dāng)法》明顯地過時(shí)、不合理。在代替客戶銷售物品時(shí)，成員應(yīng)該適當(dāng)?shù)卣故?、安全地存放此物品。他們?yīng)該與警察保持聯(lián)系，如果知道是偷盜物品，應(yīng)該報(bào)警。如果在全國擁有 500輛以上的汽車的特許經(jīng)營租賃公司，則在理事會(huì)自動(dòng)地?fù)碛幸粋€(gè)席位。協(xié)會(huì)向會(huì)員提供旅游業(yè)變化的信息。 2020年 12月，汽車租賃業(yè)協(xié)會(huì)與惠靈頓巴士和長途汽車協(xié)會(huì)（ BCA）組成聯(lián)合會(huì)。然而，由于該國歷史上曾淪為英國殖民地的緣故 ，馬來西亞的典當(dāng)法律長期以來均沿用英國模式。 1948年 2月，馬來亞聯(lián)合邦成立，為了加強(qiáng)對(duì)全國典當(dāng)業(yè)的有效監(jiān)管，政府很快制定了一部《聯(lián)合邦州政府當(dāng)商法令》。 除此 7章 49條的規(guī)定外，該法還濃縮各條內(nèi)容，選其精 華部分，附帶制定了一部《當(dāng)商規(guī)則》，共計(jì) 14 條，并公布了五張全國統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)務(wù)表格，即格式合同樣本，供各家典當(dāng)行一并遵行?？傊?，馬來西亞《當(dāng)商法令》允許一人分別開設(shè)多家典當(dāng)行，只要你具備良好公民的條件、有規(guī)定數(shù)額的注冊資本金，便可以提出成為典當(dāng)商的申請(qǐng)。 即是說，典當(dāng)行從業(yè)許可證有效期 3年，營業(yè)執(zhí)照屆滿時(shí)，任何當(dāng)商無一例外的都必須參加政府統(tǒng)一組織的公開拍投標(biāo)活動(dòng)，并以政府接受的高價(jià)位勝出，才能獲得一張有效期 3年的新營業(yè)執(zhí)照。例如，典當(dāng)行可以從備類金融機(jī)構(gòu)貸款。 1982年 4月，重新修正實(shí)施的《當(dāng)商法令》規(guī)定，改差額當(dāng)息制度為等額當(dāng)息制度，即無論每筆當(dāng)金數(shù)額大小，當(dāng)息一律為每月 2分，但凡當(dāng)金超過 10 元者。 1826年，新加坡又成為臣屬英國的海峽殖民地，此時(shí)中國人開始最早大批涌入。另外像德興當(dāng)，也是歷史較長的典當(dāng)行，典當(dāng)業(yè)這碗飯已吃了 29年。 現(xiàn)改為設(shè)立官方認(rèn)可的常設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)市場 準(zhǔn)入和日常監(jiān)管。據(jù)悉， 1998年新加坡全國共發(fā)生 250萬典當(dāng)人次，直逼全國人口 310萬大關(guān)，約合平均每 1． 24個(gè)人即典當(dāng)一次。作為民間金融產(chǎn)業(yè)，盡管典當(dāng)業(yè)是一個(gè)小行業(yè)，然而，它深深值根于總有需求的一部分大眾之間，加上不同時(shí)期政府的法律和政策支持，因而，新加坡典當(dāng)業(yè)闖出了一條自己的路子，在國內(nèi)乃至整東南亞地區(qū)，都形成了一個(gè)十分繁榮興旺的典當(dāng)市場。 這部法律具有濃厚的英國政治和歷史文化色彩，它以英國《 1872年典當(dāng)商法》為藍(lán)本，共計(jì) 47條。 據(jù)考證，典當(dāng)業(yè)就是由中國移民帶進(jìn)新加坡的。與此相比，馬來西亞的回教當(dāng)鋪則頗具公益性質(zhì)，政府規(guī)定該類當(dāng)鋪不收任何利息，而只收取一定的服務(wù)費(fèi)，慈善救濟(jì)的功能顯而易見。一般做法為，由典當(dāng)行以自有資產(chǎn)或在押當(dāng)物作為慎權(quán)擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)抵押貸款。 3．寬松的經(jīng)營環(huán)境 馬來西亞全國共有 400多家典當(dāng)行，技人口比例計(jì)算，平均不到 5萬人就有一家，可見人均占有量較大。 其一。 2．嚴(yán)格的入市條件 依據(jù)國家的典當(dāng)法律，馬來西亞的 13個(gè)州和首都 聯(lián)邦直轄區(qū)的典當(dāng)業(yè)統(tǒng)一由中央政府所屬的房屋及地方政府部負(fù)責(zé)監(jiān)管該部部長有權(quán)決定在哪些地域內(nèi)允許批設(shè)典當(dāng)行；或不提出任何解釋就撤銷已獲批準(zhǔn)的任何一家典當(dāng)行的開業(yè)申請(qǐng)；還可以隨時(shí)委仟執(zhí)照審核官員與當(dāng)商檢查官員依法進(jìn)行具體監(jiān)管工作。 1963年 9月，馬來亞聯(lián)合邦同新加坡、沙巴、沙撈越組成馬來西亞，后新加坡于 1965年 8月退出。馬來半島早在公元初就有一些文明古國， 16世紀(jì)初葡萄牙、荷蘭殖民主義者相繼入侵馬來亞。它向行政管理部門通報(bào)對(duì)其會(huì)員有影響的事項(xiàng)，以維護(hù)和改善會(huì)員的權(quán)益。這些情況包括外國司機(jī)的競爭力、對(duì)租車的限制和規(guī)范等等。 汽車租賃業(yè)協(xié)會(huì)的宗旨和目標(biāo)是：在新西蘭境內(nèi)創(chuàng)造和維護(hù)一種環(huán)境，使汽車租賃業(yè)能健康成長繁榮，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。它認(rèn) 為，向客戶提供能確保旅行安全、舒適并符合行業(yè)規(guī)范的汽車租賃服務(wù)是一個(gè)很好的行業(yè)。當(dāng)成員購買物品時(shí)，成員不應(yīng)簽發(fā)無效的支票，或拒付同意支付的貨款。但是，由于缺乏有關(guān)法律的支持和道德的約束，買賣偷盜的或劣質(zhì)物品的事件時(shí)有發(fā)生。但作為消費(fèi)者，你不能因?yàn)樽约焊淖冎饕舛素洝? 規(guī)范二手貨交易的另一個(gè)重要法案是《消費(fèi)者保護(hù)法和公平貿(mào)易法》。例如，家庭廚房用品等無關(guān)緊要的物品不受該法案規(guī)范。 根據(jù)新的法案，一部分敏感商品必須保留 14天以后才能出售，以便使警察有足夠的時(shí)間來查明它是否是失竊物品。營業(yè)執(zhí)照的更換并非自動(dòng)的，所有的申請(qǐng)必須經(jīng)過警方的審核。隨著新法案的生效，《 1963年二手貨交易法案和 1908年典當(dāng)法》失效，二手貨交易業(yè)面臨重大改變，使盜竊 品更難進(jìn)入流通市場，同時(shí)也會(huì)增加從業(yè)者的困難。 （五）法院（ Small Claim Court） 如果典當(dāng)行與當(dāng)戶就有關(guān)費(fèi)用問題無法達(dá)成一致，當(dāng)戶可向法院起訴典當(dāng)行。英國出臺(tái)新的典當(dāng)法規(guī)后，在公平貿(mào)易辦公室的建議下，典當(dāng)協(xié)會(huì)及時(shí)向會(huì)員 提供修改內(nèi)容及法規(guī)最新要求，如 2020年 5月 31日《信息披露法》生效后，典當(dāng)協(xié)會(huì)周知會(huì)員典當(dāng)行，并出具新的當(dāng)票格式和簽署當(dāng)票前的必閱信息等。 （三）典當(dāng)協(xié)會(huì)（ NPA） 英國典當(dāng)協(xié)會(huì)是被英國公平貿(mào)易辦公室認(rèn)可的正式中介組織。 典當(dāng)經(jīng)營許可證有效期為 5年，但 公平貿(mào)易辦公室保留可隨時(shí)撤回、暫停或變更的權(quán)利。 公平貿(mào)易辦公室只要認(rèn)為上述行為可能對(duì)消費(fèi)者造成損害，就不會(huì)核發(fā)經(jīng)營許可證，因?yàn)楣劫Q(mào)易辦公室首要目標(biāo)是保護(hù)消費(fèi)者利益，其法定職責(zé)是確保申請(qǐng)人和持證人合格。 五、英國典當(dāng)業(yè)管理體制 典當(dāng)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)和商業(yè)的一部分。 第二，當(dāng)物在典當(dāng)行沒有保險(xiǎn)，當(dāng)金及利息費(fèi)用歸還需要現(xiàn)金。 第三，如果每筆當(dāng)金超過 10先令，但低于 40先令，當(dāng)票成本為 1便士。 1673， 16