【正文】 走近美國(guó)典當(dāng)業(yè) 訪問團(tuán)紀(jì)實(shí)一 2020 年 9 月中旬，上海典當(dāng)協(xié)會(huì)訪問團(tuán)受美國(guó)典當(dāng)協(xié)會(huì)邀請(qǐng)赴美國(guó)進(jìn)行考察訪問。美國(guó)商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易司（ . department of Commerce ， International Trade Administration）服務(wù)性行業(yè)辦公室國(guó)際貿(mào)易首席專員（ International Trade Specialist, Office of Service Industries） Bruce 先生等人熱情接待了我訪問團(tuán)成員一行。這是 Bruce 先生第一次接待來自中國(guó)大陸的典當(dāng)協(xié)會(huì)成員，他詳細(xì)地介紹了美國(guó)典當(dāng)行業(yè)是如何借鑒沃爾瑪?shù)某晒?jīng)驗(yàn)將品牌連鎖管理的理念貫徹到典當(dāng)連鎖經(jīng)營(yíng)之中。 美國(guó)是一個(gè)歷史很短的國(guó)家，美國(guó)典當(dāng)業(yè)的生 存時(shí)間亦顯得微不足道。然而 ，美國(guó)卻是世界上惟一的尚未建國(guó)就有典當(dāng)行的國(guó)家，并且是銀行與典當(dāng)行始終并駕齊驅(qū)的國(guó)家。經(jīng)過百多年的風(fēng)雨滄桑，至今美國(guó)已成為全球典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)典當(dāng)業(yè)在各個(gè)方面也都走在世界的最前列，其連鎖化管理模式等均是我國(guó)典當(dāng)行業(yè)極其值得借鑒的對(duì)象。 美國(guó)是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。近年來，連鎖經(jīng)營(yíng)方式地廣泛滲透和應(yīng)用到典當(dāng)業(yè)。在美國(guó)，典當(dāng)行既有單店經(jīng)營(yíng)或聯(lián)店經(jīng)營(yíng)模式，也有公司化連鎖經(jīng)營(yíng)模式。但美國(guó)的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。 上海典當(dāng)協(xié)會(huì)訪問團(tuán)一行與 Bruce 先生 Bruce 先生詳細(xì)地介紹了美國(guó)典當(dāng)行業(yè) 在這方面，最突出的例子是 “cash ameriaca pawn”，簡(jiǎn)稱 CSH。該公司建于 1984 年， 1990 年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國(guó)最大的典當(dāng)連鎖公司和美國(guó)最大的跨國(guó)典當(dāng)公司及典當(dāng)上市公司。公司總部位于得克薩斯州 沃思堡市，其連鎖典當(dāng)行不但分布在美國(guó)國(guó)內(nèi)，而且在英國(guó)、瑞典也有分支機(jī)構(gòu)，如該公司在全國(guó)共有連鎖典當(dāng)行 465 家，平均每州可達(dá) 家，其中在佛羅里達(dá)州有 49 家連鎖典當(dāng)行。而且，這 400 多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在 19951997年這三年中開張營(yíng)業(yè)的。由于通過連鎖經(jīng)營(yíng)和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實(shí)力，故該公司目前已成為美國(guó)典當(dāng)業(yè)名列前茅的 龍頭板塊 ，每年典當(dāng)放款額最高約為 億美元，如1995 年全年共發(fā)生典當(dāng)生意 萬筆， 95 年全年貸款余額為 8800 萬美元， 05 年納斯達(dá)克每股股價(jià)在 20 美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn) 超過所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 另外，據(jù)美國(guó)全國(guó)典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)的資料顯示，目前美國(guó)排名第二和第三的典當(dāng)連鎖公司，其總部也都設(shè)在得克薩斯州，這使該州成為地道的美國(guó)典當(dāng)業(yè)連鎖之父。這些大典當(dāng)公司在美國(guó) 萬家典當(dāng)行中，至少已經(jīng)占到 7%的典當(dāng)市場(chǎng)份額，生意十分紅火，經(jīng)濟(jì)效益顯著。如排名第二的 EZ 典當(dāng)集團(tuán)公司，簡(jiǎn)稱 EZPW，在美國(guó)已開設(shè)了 280 余家連鎖分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)在 17 美元。 美國(guó)典當(dāng)業(yè)季軍 1991 年 4 月組建、位于得州阿靈頓市的 First Cash Finacial Services Company（ 第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司 ，簡(jiǎn)稱 FCFS），在 20 世紀(jì)最后幾年中，其連鎖經(jīng)營(yíng)發(fā)展迅速，令人刮目相看。 1997 年 5 月，該公司公有連鎖典當(dāng)行 57 家，但截至 1998 年 6 月，其連鎖已經(jīng)達(dá)到了 86 家，包括以新建、收購(gòu)等不同方式進(jìn)行典當(dāng)行的有效規(guī)模擴(kuò)張。 1998 年 8 月 1日，是該公司 1999 年財(cái)政年度的開始，亦是其連鎖經(jīng)營(yíng)再創(chuàng)佳績(jī)的前奏。同月，該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張 1 家和 2 家典當(dāng)行；不久，又于同年 10 月大獲豐收，在得州最西端城市埃爾帕索建立 5 家典當(dāng)行。經(jīng)過 3 個(gè)月來的不懈努力，該公司 在短期內(nèi)就新增連鎖典當(dāng)行20 家，致使其在美國(guó) 11 個(gè)州總共有連鎖典當(dāng)行 106 家。 1998 年度 (1997 年 8 月至 1998 年 7 月 )，美國(guó)這家重量級(jí)典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金總額高達(dá) 4000 萬美元，凈增了 600 多萬美元，收取典當(dāng)綜合費(fèi)用 (包括典當(dāng)利息、鑒定評(píng)估、保管、保險(xiǎn)等費(fèi)用 )計(jì) 萬美元。第一現(xiàn)金服務(wù)公司還是目前美國(guó)僅有的 5 家上市典當(dāng)行中的佼佼者， 1997 年其股票每股市值 6 美元，而 1998 年 6 月時(shí)，其每股市值已經(jīng)翻番為 美元，上漲了 127%。目前，該公司共開設(shè)了 140 家分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)為 16 美元 。 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明向美國(guó)典當(dāng)協(xié)會(huì)贈(zèng)送介紹東方典當(dāng)現(xiàn)代運(yùn)營(yíng)模式的《東方朝陽(yáng)》系列光盤 由此可見，在美國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了和銀行并駕齊驅(qū)的程度。參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大，它不僅成為低收入階層的 銀行 ，更多的中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)者也開始向典當(dāng)商求助，典當(dāng)?shù)姆秶F字畫、高檔珠寶、高級(jí)服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經(jīng)營(yíng)，各連鎖店將在典當(dāng)、 寄售、拍賣等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源共享，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)和差別化管理，并在評(píng)估、銷售、管理等多方面實(shí)行統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。連鎖經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化管理手段為典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)帶來了極大的裨益，主要表現(xiàn)為管理一致、控制力強(qiáng)、中心穩(wěn)固、接近客戶、獲利性高。 在這次訪問中，尤其讓團(tuán)員們印象深刻的就是不同于中國(guó)的典當(dāng)企業(yè)，美國(guó)連鎖典當(dāng)行通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運(yùn)作方式市場(chǎng)營(yíng)銷作用發(fā)揮得淋漓盡致。這表明，美國(guó)典當(dāng)業(yè)在整體上十分重視死當(dāng)物銷售，典當(dāng)老板們普遍是看到了典當(dāng)業(yè)的兩條盈利途徑才置 身典當(dāng)業(yè)的，即一是收取當(dāng)戶支付的高額典當(dāng)利息及相關(guān)費(fèi)用，二是銷售死當(dāng)物所獲取的可觀的商品差價(jià)。 典當(dāng)行在處置死當(dāng)物之外再?gòu)氖律唐芳氖酆土闶蹣I(yè)務(wù)，雖然目前我國(guó)的典當(dāng)立法尚不允許，但國(guó)外早已蓬蓬勃勃地開展起來了。它表明，典當(dāng)行的市場(chǎng)營(yíng)銷作用是由多元化結(jié)構(gòu)組成的一種綜合性作用。其中變賣、拍賣、寄售方式針對(duì)舊貨營(yíng)銷，而零售方式則新舊商品營(yíng)銷均有涉及。 客戶到典當(dāng)行可以從事典當(dāng)交易，以具有一定價(jià)值的物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保換當(dāng)金；或者從事商品交易，購(gòu)買典當(dāng)行銷售的死當(dāng)物品或其他死當(dāng)物品； 或者將自己打算出賣的物品送至典當(dāng)行代為銷售等等。如此一來，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍得到合理擴(kuò)大，商品銷售功能得以充分發(fā)揮。就好比現(xiàn)在人們進(jìn)入銀行，即可以儲(chǔ)蓄、貸款 ,又可以由其代收各種費(fèi)用，消費(fèi)者進(jìn)一家門便能辦妥幾樣事，金融活動(dòng)與商業(yè)活動(dòng)交叉進(jìn)行，各取所需。 在美國(guó)的這段時(shí)間里，經(jīng)?？梢钥吹降洚?dāng)行在向客戶介紹本企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)，往往提到三個(gè)英文詞匯：即 loan、 buy、 sell，分別表示發(fā)放貸款、買進(jìn)和賣出貨物。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)也逐漸成為了一種新興的連鎖服務(wù)方式，在美國(guó)典當(dāng)在線提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，共有 2 億件各類當(dāng)物尋找買主，等待變現(xiàn)。其中包括高檔珠寶、名表、電器、樂器、收藏品等，為廣大消費(fèi)者購(gòu)買二手貨創(chuàng)造了便利條件。 對(duì)于美國(guó)的典當(dāng)連鎖所達(dá)到的繁榮程度，上海典當(dāng)訪問團(tuán) 美國(guó)典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)范圍很廣 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明與 CASH LOAN 典當(dāng)商David Newman 的成員被 深深震撼。同時(shí)，訪問團(tuán)成員們也向美國(guó)同 行們介紹了中國(guó)典當(dāng)如何走出傳統(tǒng)模式，進(jìn)行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理。 東方典當(dāng)?shù)耐醺Ｃ骺偨?jīng)理還向美國(guó)典當(dāng)協(xié) 會(huì)贈(zèng)送了介紹東方典當(dāng)現(xiàn)代運(yùn)營(yíng)模式的《東方朝陽(yáng)》系列光盤，并表示中國(guó)典當(dāng)即將迎來 WTO開放后帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，因此如何盡早實(shí)現(xiàn)連鎖化經(jīng)營(yíng)管理將是中國(guó)典當(dāng)行 業(yè)面臨的一個(gè)巨大課題。美國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)代表在聽取了訪問團(tuán)成員的介紹后，對(duì)中國(guó)典當(dāng)?shù)目焖侔l(fā)展表示熱切的關(guān)注，他們認(rèn)為中國(guó)典當(dāng)將面臨巨大的發(fā)展契機(jī)，雙方要加強(qiáng)進(jìn)一步的聯(lián)系與合作，將美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到中國(guó)的實(shí)際中。 訪問團(tuán)紀(jì)實(shí)二 在十幾天的訪問活動(dòng)中，上海典當(dāng)行業(yè)訪問團(tuán)一行還拜見了全美典當(dāng)協(xié)會(huì)（ National Pawnbrokers Association，簡(jiǎn)稱 NPA）主任兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生，雙方互贈(zèng)禮品，并探討了中美典當(dāng)行差異、典當(dāng)行業(yè)連鎖規(guī)模經(jīng)營(yíng)、提升服務(wù)功能、典當(dāng)立法等一系列問題。 Bob 先生介紹，據(jù)美國(guó)典當(dāng)協(xié)會(huì)（ NPA）近期的統(tǒng)計(jì)， 1988 年美全國(guó)約有典當(dāng)行 6900 家，相當(dāng)于全國(guó)商業(yè)銀行總量的 50%?，F(xiàn)美全國(guó)典當(dāng)機(jī)構(gòu)近 2 萬家左右， 其中數(shù)量最多的是佛羅里達(dá)州，有 1300 多家，幾乎等于 中國(guó)現(xiàn)有典當(dāng)行的總數(shù)。這說明，在商品經(jīng)濟(jì)和金融高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，典當(dāng)行尚有如此生存和發(fā)展空間，何況處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段的我國(guó)，典當(dāng)業(yè)就更有發(fā)展的潛力和余地。我國(guó)現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè) ，不僅從資金上可以解決成千上萬中小企業(yè)生存和發(fā)展的需求。同時(shí)，中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的壯大和就業(yè)問題的解決，也將起到不可估量的巨大作用。 美國(guó)典當(dāng)業(yè)的操作規(guī)范與我國(guó)有著很大的差異。尤其隨著各州法律的不同，各州典當(dāng)行有著不同的運(yùn)營(yíng)規(guī)范。 1. 當(dāng)金限額 美國(guó)通過典當(dāng)立法，規(guī)定典當(dāng)行必須遵守的當(dāng)金上限，著重突出典當(dāng)行的小額金融借貸特色，這使典當(dāng)行質(zhì)押貸款的小額性質(zhì)打上了法律的烙印，成為在典當(dāng)交易過程中不得任意突破的法定 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明將《東方朝陽(yáng)》贈(zèng)送給 CASH LOAN 典當(dāng)商 David Newman 與全美典當(dāng)協(xié)會(huì) 互贈(zèng)禮品 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明與全美典當(dāng)協(xié)會(huì)主任 兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生 數(shù)額。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金數(shù)額每筆平均為 70~100 美元，但低的僅為 20 美元，而高的則可達(dá)數(shù)干美元或更多。然而，由于各州的典當(dāng)法律不同，故各州典當(dāng)行的典當(dāng)金額上限頗有差異。南卡羅來納州的典當(dāng)金額上限最低，該州《典當(dāng)法》第 40 章第 5 條第 3 款規(guī)定： 任何典當(dāng)行都不得發(fā)放 2020 美元以上的當(dāng)金。 即典當(dāng)行只能向當(dāng)戶貸出低于 2020 美元的款項(xiàng)?！斗鹆_里達(dá)州典當(dāng)法》則規(guī)定：典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金的上限為 5000 美元，較之南卡羅來納州要高一些，但同樣未超出小額借貸的范疇。 2. 典當(dāng)期限 關(guān)于典當(dāng)期限，美國(guó) 50 個(gè)州和首都哥倫比亞特區(qū)的典當(dāng)法 規(guī)不盡相同，甚至出入頗大。 1998年 4 月最新修正的《得克薩斯州典當(dāng)行法》規(guī)定：當(dāng)期最長(zhǎng)為 60 天，到期不贖即為死當(dāng)。 1996年 9 月最新修正的《緬因州典當(dāng)法》亦有規(guī)定： 60 天是當(dāng)期上限，而當(dāng)戶提出續(xù)當(dāng)一次至少 31天。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)一些州立法規(guī)定的當(dāng)期通常平均在 60 天左右，即使允許當(dāng)戶續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)期限也比較短暫。有些州甚至立法不允許續(xù)當(dāng)。在美國(guó)，當(dāng)期最短的一般為 30 天。如《亞拉巴馬州典當(dāng)行法》、《蒙大拿州典當(dāng)法》、《密西西比州典當(dāng)法》等，都有類似的明確規(guī)定。 另外，美國(guó)有些州的典當(dāng)法律，是根據(jù)當(dāng)物的類型 來確定典當(dāng)期限長(zhǎng)短的，其中主要的原因是從典當(dāng)行的切身利益出發(fā)，目的在于考慮當(dāng)物存放在典當(dāng)行的時(shí)間過長(zhǎng)，會(huì)由于市場(chǎng)行情的迅速變化而導(dǎo)致典當(dāng)行處置死當(dāng)難以變現(xiàn)。如《路易斯安那州典當(dāng)法》規(guī)定：典當(dāng)珠寶的當(dāng)期最長(zhǎng)可達(dá) 6 個(gè)月，而其他當(dāng)物典當(dāng)則當(dāng)期最長(zhǎng)不得超過 3 個(gè)月。又如《特拉華州典當(dāng)法》規(guī)定：凡當(dāng)戶要求續(xù)當(dāng)?shù)?，除服裝類當(dāng)物最長(zhǎng)續(xù)當(dāng) 2 個(gè)月外，其他當(dāng)物最長(zhǎng)則一律可續(xù)當(dāng) 4 個(gè)月。 3. 典當(dāng)費(fèi)率 美國(guó)各地的典當(dāng)費(fèi)率極不相同，主要因典當(dāng)市場(chǎng)大小、當(dāng)金供求情況、各州法律規(guī)定而形成差異。而且，美國(guó)的典當(dāng) 費(fèi)率實(shí)行兩種模式： 一是非差別月費(fèi)率。如亞拉巴馬、夏威夷、堪薩斯等州均如此，其中最高月費(fèi)率為 25%，最低為 3%。無論高低，每月固定不變；二是差別月費(fèi)率。如緬因、羅德島、弗吉尼亞等州皆這樣，其中有的州根據(jù)當(dāng)金數(shù)額大小決定典當(dāng)費(fèi)率；有的州根據(jù)典當(dāng)期限長(zhǎng)短決定典當(dāng)費(fèi)率；最高月費(fèi)率達(dá)到 25%，最低則為 1%；一般月費(fèi)利在 2％ 3%的較多見。 走進(jìn)不同的典當(dāng)行，由于各州法律不同，因此在醒目位置都張貼有告民公示（ Notice to Public）。我們一行參觀了位于好萊塢的國(guó)王典當(dāng)行（ King39。s Jewelry and Loan），這是位于好萊塢地區(qū)的唯一一家典當(dāng)行，據(jù)該典當(dāng)行的老板 Sam Shocket 介紹，該行每天放貸及回?cái)n資金均在 15 萬左右，放貸利率從 1％ 20％不等，而絕當(dāng)率則只在 20％ 30%，客戶從一般的平民到好萊塢明星不等。