【正文】 走近美國典當業(yè) 訪問團紀實一 2020 年 9 月中旬，上海典當協(xié)會訪問團受美國典當協(xié)會邀請赴美國進行考察訪問。美國商務部國際貿易司（ . department of Commerce ， International Trade Administration）服務性行業(yè)辦公室國際貿易首席專員（ International Trade Specialist, Office of Service Industries） Bruce 先生等人熱情接待了我訪問團成員一行。這是 Bruce 先生第一次接待來自中國大陸的典當協(xié)會成員，他詳細地介紹了美國典當行業(yè)是如何借鑒沃爾瑪的成功經驗將品牌連鎖管理的理念貫徹到典當連鎖經營之中。 美國是一個歷史很短的國家，美國典當業(yè)的生 存時間亦顯得微不足道。然而 ，美國卻是世界上惟一的尚未建國就有典當行的國家，并且是銀行與典當行始終并駕齊驅的國家。經過百多年的風雨滄桑，至今美國已成為全球典當業(yè)最為發(fā)達的國家，美國典當業(yè)在各個方面也都走在世界的最前列，其連鎖化管理模式等均是我國典當行業(yè)極其值得借鑒的對象。 美國是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。近年來，連鎖經營方式地廣泛滲透和應用到典當業(yè)。在美國，典當行既有單店經營或聯(lián)店經營模式，也有公司化連鎖經營模式。但美國的許多典當企業(yè)特別是大中型典當行，紛紛采取連鎖經營戰(zhàn)略，以圖擴大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。 上海典當協(xié)會訪問團一行與 Bruce 先生 Bruce 先生詳細地介紹了美國典當行業(yè) 在這方面，最突出的例子是 “cash ameriaca pawn”，簡稱 CSH。該公司建于 1984 年， 1990 年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國最大的典當連鎖公司和美國最大的跨國典當公司及典當上市公司。公司總部位于得克薩斯州 沃思堡市，其連鎖典當行不但分布在美國國內，而且在英國、瑞典也有分支機構，如該公司在全國共有連鎖典當行 465 家，平均每州可達 家，其中在佛羅里達州有 49 家連鎖典當行。而且，這 400 多家連鎖典當行中有近一半都是在 19951997年這三年中開張營業(yè)的。由于通過連鎖經營和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實力，故該公司目前已成為美國典當業(yè)名列前茅的 龍頭板塊 ，每年典當放款額最高約為 億美元，如1995 年全年共發(fā)生典當生意 萬筆， 95 年全年貸款余額為 8800 萬美元， 05 年納斯達克每股股價在 20 美元，遠遠 超過所有的競爭對手。 另外，據美國全國典當業(yè)協(xié)會的資料顯示，目前美國排名第二和第三的典當連鎖公司，其總部也都設在得克薩斯州，這使該州成為地道的美國典當業(yè)連鎖之父。這些大典當公司在美國 萬家典當行中，至少已經占到 7%的典當市場份額，生意十分紅火，經濟效益顯著。如排名第二的 EZ 典當集團公司，簡稱 EZPW，在美國已開設了 280 余家連鎖分公司，目前納斯達克每股股價在 17 美元。 美國典當業(yè)季軍 1991 年 4 月組建、位于得州阿靈頓市的 First Cash Finacial Services Company（ 第一現(xiàn)金服務有限公司 ，簡稱 FCFS），在 20 世紀最后幾年中，其連鎖經營發(fā)展迅速，令人刮目相看。 1997 年 5 月，該公司公有連鎖典當行 57 家，但截至 1998 年 6 月，其連鎖已經達到了 86 家，包括以新建、收購等不同方式進行典當行的有效規(guī)模擴張。 1998 年 8 月 1日，是該公司 1999 年財政年度的開始，亦是其連鎖經營再創(chuàng)佳績的前奏。同月，該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張 1 家和 2 家典當行；不久，又于同年 10 月大獲豐收，在得州最西端城市埃爾帕索建立 5 家典當行。經過 3 個月來的不懈努力，該公司 在短期內就新增連鎖典當行20 家，致使其在美國 11 個州總共有連鎖典當行 106 家。 1998 年度 (1997 年 8 月至 1998 年 7 月 )，美國這家重量級典當行發(fā)放的當金總額高達 4000 萬美元，凈增了 600 多萬美元，收取典當綜合費用 (包括典當利息、鑒定評估、保管、保險等費用 )計 萬美元。第一現(xiàn)金服務公司還是目前美國僅有的 5 家上市典當行中的佼佼者， 1997 年其股票每股市值 6 美元，而 1998 年 6 月時，其每股市值已經翻番為 美元，上漲了 127%。目前，該公司共開設了 140 家分公司，目前納斯達克每股股價為 16 美元 。 東方典當總經理王福明向美國典當協(xié)會贈送介紹東方典當現(xiàn)代運營模式的《東方朝陽》系列光盤 由此可見，在美國典當業(yè)的發(fā)展已經到了和銀行并駕齊驅的程度。參與典當融資的人口比例相當大，它不僅成為低收入階層的 銀行 ，更多的中產階級消費者也開始向典當商求助，典當的范圍包括名貴字畫、高檔珠寶、高級服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經營，各連鎖店將在典當、 寄售、拍賣等領域實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經營網絡資源共享，實現(xiàn)錯位經營和差別化管理，并在評估、銷售、管理等多方面實行統(tǒng)一的管理標準和操作流程。連鎖經營的現(xiàn)代化管理手段為典當行實現(xiàn)規(guī)模經營帶來了極大的裨益，主要表現(xiàn)為管理一致、控制力強、中心穩(wěn)固、接近客戶、獲利性高。 在這次訪問中，尤其讓團員們印象深刻的就是不同于中國的典當企業(yè)，美國連鎖典當行通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運作方式市場營銷作用發(fā)揮得淋漓盡致。這表明，美國典當業(yè)在整體上十分重視死當物銷售，典當老板們普遍是看到了典當業(yè)的兩條盈利途徑才置 身典當業(yè)的，即一是收取當戶支付的高額典當利息及相關費用，二是銷售死當物所獲取的可觀的商品差價。 典當行在處置死當物之外再從事商品寄售和零售業(yè)務，雖然目前我國的典當立法尚不允許，但國外早已蓬蓬勃勃地開展起來了。它表明，典當行的市場營銷作用是由多元化結構組成的一種綜合性作用。其中變賣、拍賣、寄售方式針對舊貨營銷，而零售方式則新舊商品營銷均有涉及。 客戶到典當行可以從事典當交易，以具有一定價值的物品或者財產權利質押擔保換當金；或者從事商品交易，購買典當行銷售的死當物品或其他死當物品； 或者將自己打算出賣的物品送至典當行代為銷售等等。如此一來，典當行的業(yè)務范圍得到合理擴大，商品銷售功能得以充分發(fā)揮。就好比現(xiàn)在人們進入銀行，即可以儲蓄、貸款 ,又可以由其代收各種費用，消費者進一家門便能辦妥幾樣事，金融活動與商業(yè)活動交叉進行，各取所需。 在美國的這段時間里，經?？梢钥吹降洚斝性谙蚩蛻艚榻B本企業(yè)的經營范圍時，往往提到三個英文詞匯：即 loan、 buy、 sell，分別表示發(fā)放貸款、買進和賣出貨物。 隨著互聯(lián)網的普及，在美國，網絡典當也逐漸成為了一種新興的連鎖服務方式，在美國典當在線提供的網絡平臺上，共有 2 億件各類當物尋找買主，等待變現(xiàn)。其中包括高檔珠寶、名表、電器、樂器、收藏品等，為廣大消費者購買二手貨創(chuàng)造了便利條件。 對于美國的典當連鎖所達到的繁榮程度，上海典當訪問團 美國典當行經營范圍很廣 東方典當總經理王福明與 CASH LOAN 典當商David Newman 的成員被 深深震撼。同時，訪問團成員們也向美國同 行們介紹了中國典當如何走出傳統(tǒng)模式，進行現(xiàn)代化經營管理。 東方典當的王福明總經理還向美國典當協(xié) 會贈送了介紹東方典當現(xiàn)代運營模式的《東方朝陽》系列光盤，并表示中國典當即將迎來 WTO開放后帶來的機遇和挑戰(zhàn)，因此如何盡早實現(xiàn)連鎖化經營管理將是中國典當行 業(yè)面臨的一個巨大課題。美國行業(yè)協(xié)會代表在聽取了訪問團成員的介紹后，對中國典當的快速發(fā)展表示熱切的關注，他們認為中國典當將面臨巨大的發(fā)展契機，雙方要加強進一步的聯(lián)系與合作，將美國的成功經驗運用到中國的實際中。 訪問團紀實二 在十幾天的訪問活動中，上海典當行業(yè)訪問團一行還拜見了全美典當協(xié)會（ National Pawnbrokers Association，簡稱 NPA）主任兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生，雙方互贈禮品，并探討了中美典當行差異、典當行業(yè)連鎖規(guī)模經營、提升服務功能、典當立法等一系列問題。 Bob 先生介紹，據美國典當協(xié)會（ NPA）近期的統(tǒng)計， 1988 年美全國約有典當行 6900 家，相當于全國商業(yè)銀行總量的 50%。現(xiàn)美全國典當機構近 2 萬家左右， 其中數量最多的是佛羅里達州，有 1300 多家，幾乎等于 中國現(xiàn)有典當行的總數。這說明，在商品經濟和金融高度發(fā)達的美國，典當行尚有如此生存和發(fā)展空間，何況處于社會主義市場經濟初級階段的我國，典當業(yè)就更有發(fā)展的潛力和余地。我國現(xiàn)階段大力發(fā)展典當業(yè) ，不僅從資金上可以解決成千上萬中小企業(yè)生存和發(fā)展的需求。同時，中小企業(yè)的發(fā)展對整個國民經濟的壯大和就業(yè)問題的解決，也將起到不可估量的巨大作用。 美國典當業(yè)的操作規(guī)范與我國有著很大的差異。尤其隨著各州法律的不同，各州典當行有著不同的運營規(guī)范。 1. 當金限額 美國通過典當立法，規(guī)定典當行必須遵守的當金上限，著重突出典當行的小額金融借貸特色，這使典當行質押貸款的小額性質打上了法律的烙印，成為在典當交易過程中不得任意突破的法定 東方典當總經理王福明將《東方朝陽》贈送給 CASH LOAN 典當商 David Newman 與全美典當協(xié)會 互贈禮品 東方典當總經理王福明與全美典當協(xié)會主任 兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生 數額。據統(tǒng)計，美國典當行發(fā)放的當金數額每筆平均為 70~100 美元，但低的僅為 20 美元，而高的則可達數干美元或更多。然而，由于各州的典當法律不同，故各州典當行的典當金額上限頗有差異。南卡羅來納州的典當金額上限最低，該州《典當法》第 40 章第 5 條第 3 款規(guī)定： 任何典當行都不得發(fā)放 2020 美元以上的當金。 即典當行只能向當戶貸出低于 2020 美元的款項?！斗鹆_里達州典當法》則規(guī)定：典當行發(fā)放當金的上限為 5000 美元，較之南卡羅來納州要高一些，但同樣未超出小額借貸的范疇。 2. 典當期限 關于典當期限，美國 50 個州和首都哥倫比亞特區(qū)的典當法 規(guī)不盡相同，甚至出入頗大。 1998年 4 月最新修正的《得克薩斯州典當行法》規(guī)定：當期最長為 60 天，到期不贖即為死當。 1996年 9 月最新修正的《緬因州典當法》亦有規(guī)定： 60 天是當期上限，而當戶提出續(xù)當一次至少 31天。據統(tǒng)計，美國一些州立法規(guī)定的當期通常平均在 60 天左右，即使允許當戶續(xù)當，續(xù)當期限也比較短暫。有些州甚至立法不允許續(xù)當。在美國，當期最短的一般為 30 天。如《亞拉巴馬州典當行法》、《蒙大拿州典當法》、《密西西比州典當法》等，都有類似的明確規(guī)定。 另外，美國有些州的典當法律，是根據當物的類型 來確定典當期限長短的，其中主要的原因是從典當行的切身利益出發(fā)，目的在于考慮當物存放在典當行的時間過長，會由于市場行情的迅速變化而導致典當行處置死當難以變現(xiàn)。如《路易斯安那州典當法》規(guī)定：典當珠寶的當期最長可達 6 個月，而其他當物典當則當期最長不得超過 3 個月。又如《特拉華州典當法》規(guī)定：凡當戶要求續(xù)當的，除服裝類當物最長續(xù)當 2 個月外，其他當物最長則一律可續(xù)當 4 個月。 3. 典當費率 美國各地的典當費率極不相同，主要因典當市場大小、當金供求情況、各州法律規(guī)定而形成差異。而且，美國的典當 費率實行兩種模式： 一是非差別月費率。如亞拉巴馬、夏威夷、堪薩斯等州均如此，其中最高月費率為 25%，最低為 3%。無論高低，每月固定不變；二是差別月費率。如緬因、羅德島、弗吉尼亞等州皆這樣，其中有的州根據當金數額大小決定典當費率；有的州根據典當期限長短決定典當費率；最高月費率達到 25%，最低則為 1%；一般月費利在 2％ 3%的較多見。 走進不同的典當行，由于各州法律不同，因此在醒目位置都張貼有告民公示（ Notice to Public）。我們一行參觀了位于好萊塢的國王典當行（ King39。s Jewelry and Loan），這是位于好萊塢地區(qū)的唯一一家典當行，據該典當行的老板 Sam Shocket 介紹，該行每天放貸及回攏資金均在 15 萬左右，放貸利率從 1％ 20％不等，而絕當率則只在 20％ 30%，客戶從一般的平民到好萊塢明星不等。