【文章內(nèi)容簡介】 標志是典當標的的占有權轉(zhuǎn)移，而典轉(zhuǎn)移的則是典標的的占有權和使用權，即出典人將典物交付承典人占有和使用，換取典金。在一定的典期內(nèi)，出典人使用典金不付利息，承典人使用典物不付租費。典期屆滿，出典人回贖，承典人便收取典金，歸還典物；出典人不贖，承典人則獲得典物，失去典金。這與典當先轉(zhuǎn)移標的占有權，死當后再轉(zhuǎn)移標的所有權完全不同。而且，典當?shù)臉说耐ǔＪ莿赢a(chǎn)或者財產(chǎn)權利，典的標的則通常是不動產(chǎn)。如某甲將自己的一處房屋典給某乙，某乙支付典金30 萬元給某甲則獲得房屋的占有權和使用權。在一定的典期內(nèi)，某乙既可以自己居住也可以對外出租，均與某甲無關，但并不享有房屋的所有權。典期屆滿，某甲償還典金原本30 萬元即可贖回房屋，而無需另付任何其他費用。二者之間是一種出典和承典的關系，其錢物交換行為是典行為，房屋是用于典的標的，即典物。典與典當?shù)母緟^(qū)別在于：典既轉(zhuǎn)移典物的占有權也轉(zhuǎn)移其使用權，而典當只轉(zhuǎn)移當物的占有權不轉(zhuǎn)移其使用權。另外，從物權的角度看，典當是擔保物權，而典則是用益物權。四、與抵押的差異典當和抵押都可以用于借貸中的債權擔保。然而，典當最核心的標志是典當標的的占有權轉(zhuǎn)移，而抵押則不轉(zhuǎn)移抵押標的的占有權，即抵押人對作為債權擔保的抵押物仍占有、使用和收益。在一定的抵押期內(nèi)，抵押人無權處分抵押物，否則抵押權人有權干預和追索。債務屆期已受清償，抵押權消滅；債務屆期未受清償，抵押權人可通過一定的途徑和方式實現(xiàn)抵押權。這與典當轉(zhuǎn)移典當標的的占有權，致使當戶在當期內(nèi)實際上已不能對其使用、收益和處分完全不同。如某甲將自己的一處房屋抵押給某典當行作為借貸擔保，典當行發(fā)放貸款30 萬元給某甲則成為債權人，但并不獲得房屋的占有權，即該房屋仍由某甲居住。而倘若某甲在一定的抵押期內(nèi)還本付息，則房屋的抵押性質(zhì)便歸于消滅。二者之間是一種抵押關系，其不完全的錢物交換行為是抵押行為，房屋是抵押擔保標的。抵押與典當?shù)母緟^(qū)別在于：抵押不轉(zhuǎn)移抵押標的的占有權，而典當轉(zhuǎn)移典當標的的占有權。另外，從物權的角度看，典當和抵押是類型不同的擔保物權。五、與普通質(zhì)押的差別典當與普通質(zhì)押都可以用于借貸中的債權擔保。典當最核心的標志是典當標的的占有權轉(zhuǎn)移，這一點與普通質(zhì)押也完全相同，即二者都屬于質(zhì)押的范疇。然而依法學通說和國際慣例，世界各國和地區(qū)根據(jù)質(zhì)押所適用的法規(guī)的屬性為標準，通常都將其劃分為民事質(zhì)、商事質(zhì)和營業(yè)質(zhì)三種類型。民事質(zhì)指適用民法的質(zhì)押，商事質(zhì)指適用商法的質(zhì)押，營業(yè)質(zhì)則指適用典當法的質(zhì)押。民事質(zhì)和商事質(zhì)（有些國家統(tǒng)稱為民事質(zhì)）屬于普通質(zhì)押；而營業(yè)質(zhì)專指典當，屬于特殊質(zhì)押。典當作為一種特殊質(zhì)押，其最顯著的標志在于質(zhì)權人主體只能是依法成立的典當機構，而普通質(zhì)押中的質(zhì)權人主體則可以是法律允許的任何個人或者組織。而且，普通質(zhì)押在質(zhì)押設立、質(zhì)押標的、質(zhì)押合同、質(zhì)權實現(xiàn)等方面也與典當存在許多差異，故二者顯然屬于質(zhì)押中的不同類型。如某甲將一枚戒指質(zhì)押給某乙作為債權擔保，向某乙借款3000 元，則雙方的交易行為屬于普通質(zhì)押貸款行為，并一般適用擔保法律。而某甲將這枚戒指質(zhì)押給典當機構作為債權擔保，向典當機構借款3000 元，則雙方的交易行為便屬于典當貸款行為，并一般適用典當法律。另外，從物權的角度看，典當和普通質(zhì)押同樣是具有一定區(qū)別的擔保物權。 典當?shù)娜箢愋偷洚數(shù)奶攸c及社會功能，使其具有廣泛的社會群體適應性。依據(jù)當戶的不同層面，即典當行服務對象及貸款用途的角度劃分，典當?shù)幕绢愋痛笾掳ㄒ韵氯N。一、應急型典當當戶融資的目的是為了應付突發(fā)事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。為解燃眉之急，他們往往用自己的金銀首飾、家用電器等典當，向典當行押款，因為“急事告貸，典當最快”，所以應急型典當很受老百姓歡迎，屬于大眾融資渠道之一。二、投資型典當當戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營，如做生意用錢、上項目調(diào)頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經(jīng)濟效益。三、消費型典當當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。這類當戶通常是少數(shù)富裕階層，他們并不缺錢，但卻十分看好典當行對當物的保管功能，故常在外出之前將貴重物品送至典當行，索要資金不多，只圖典當行貯物安全。 典當?shù)闹饕鞒痰洚斶^程是指典當雙方當事人之間從事典當交易行為的過程。通常情況下，這一過程總是按時間的先后順序，劃分為各自獨立的并相互分離的階段來實現(xiàn)和完成，即表現(xiàn)為典當、贖當和死當三個階段。一、典當（一）審當審查當戶證照（屬于個人典當?shù)?，應當出具本人的居民身份證；屬于單位典當?shù)模瑧敵鼍邌挝蛔C明和經(jīng)辦人的居民身份證；屬于委托典當?shù)模瑧敵鼍叩洚斘袝捅晃腥?、委托人的居民身份證）；審查當物（當物應當符合法律對于典當業(yè)務經(jīng)營范圍的規(guī)定）。（二）估價按成新率及現(xiàn)行市價評估價值；按評估價值折算典當金額；按現(xiàn)定利率、手續(xù)費、保險費、保管費確定綜合費率。（三）收當簽訂典當協(xié)議書，當戶在協(xié)議及各部門的過戶表上簽字、蓋章（典當協(xié)議，亦稱為當票，通常應當載明下列事項：典當行機構名稱及住所；當戶姓名＜名稱＞、住所＜址＞、有效證件＜照＞及號碼；當物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；估價金額、當金數(shù)額；利率、綜合費率；典當日期、典當期、續(xù)當期；當戶須知）；當戶身份證復印件，證照列出清單與當物一同交保管員入庫封存，車輛典當、收回所有鑰匙；按當票付款、收取綜合手續(xù)費制票付款、收取費用。二、贖當當戶憑當票及相關證照辦理贖當手續(xù)；（客戶本人贖取當物時需持本人身份證及當票方可辦理贖當手續(xù)；非客戶本人由于特殊原因代贖當物時，需持典當人當票、身份證及本人身份證方可辦理；如典當時客戶留有密碼，經(jīng)辦人贖取當物時可憑當票及密碼辦理贖當手續(xù)）結清綜合手續(xù)費及典當本金；辦理出庫手續(xù)；發(fā)票單證歸還當戶。三、絕當當期屆滿或續(xù)當期滿后，過期贖當每日加收一定的服務費，在約定的期限后仍未清償當金贖回的質(zhì)物，即視為絕當。典當行對于絕當物品的處理，既可以折價變賣，也可以拍賣。根據(jù)《典當管理辦法》的規(guī)定，估價金額3 萬元以下的，不必拍賣；估價金額3 萬元以上的，必須拍賣。 典當?shù)娜笊鐣δ艿洚數(shù)纳鐣δ苤饕憩F(xiàn)在三個方面，稱為三大功能。其一是它的資金融通功能，其二是它的當物保管功能，其三是它的商品銷售功能。這是典當作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)的、獨特的社會經(jīng)濟現(xiàn)象的本質(zhì)所在，亦是干百年來典當?shù)靡陨婧桶l(fā)展的客觀基礎。一、資金融通功能這是典當最主要的、首要的社會功能，是典當?shù)呢泿沤灰坠δ?。在典當過程中，該功能總是獨立發(fā)揮或是先于典當?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來。簡言之，當戶借助典當融資，無論是否出現(xiàn)贖當，典當?shù)娜谫Y服務功能都顯而易見。然而，典當?shù)娜谫Y服務成本往往較高，通常高于其他金融機構如銀行、信用社的融資成本，這使人們一方面享受著典當融資的方便、快捷，一方面又以典當?shù)摹案呃ⅰ薄ⅰ案邇r格”對典當進行抨擊，從而掩蓋了典當融資功能的長處和光輝，似乎典當?shù)扔诟呃J，乘人之危，一無是處。事實上，典當行從事的是貸款“零售”，其交易成本、融資服務成本自然要高于從事貸款“批發(fā)”的銀行和信用社等金融機構。而且，銀行等金融機構以票據(jù)業(yè)務為主，發(fā)放信用貸款居多，交易過程是單一的金融行為；但典當行則以非票據(jù)業(yè)務為主，主要發(fā)放質(zhì)押貸款，交易過程是復雜的商業(yè)性金融行為，故當戶接受典當?shù)娜谫Y服務付出較高的代價，應說無可非議。二、當物保管功能這是典當附加的、居于第二位的社會功能，是典當?shù)纳虡I(yè)服務功能。在典當過程中，該功能或者與典當?shù)钠渌δ芡瑫r發(fā)揮或者先于典當?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來。簡言之，當戶借助典當融資，在贖當情況下，典當?shù)漠斘锉９芄δ鼙汶S著典當?shù)馁Y金融通功能同時發(fā)揮；而在死當情況下，典當?shù)漠斘锉９芄δ軇t將在典當?shù)馁Y金融通功能消失后繼續(xù)發(fā)揮。由此可見，典當?shù)漠斘锉９芄δ艿拇嬖?，來自兩方面的客觀要求。從贖當方面看，它是典當雙方當事人維護自身權利義務的需要。作為典當行，收取當物發(fā)放當金、享有占管當物的權利，但同時須承擔在當期內(nèi)妥善保管當物的義務。只有積極發(fā)揮當物保管功能，充分保證當物的安全性，才能為當戶贖當時順利返還當物創(chuàng)造條件。相對而言，當戶要承擔償還當金本息的義務，同時亦享有回贖完好當物的權利。從死當方面看，它是典當行彌補自身損失或變現(xiàn)盈利的需要。作為典當行，積極發(fā)揮當物保管功能，不僅是為了贖當時向當戶返還完好當物，而且是為了死當時能夠利用自己占管的死當，物品迅速合理地變現(xiàn)，從而達到最大限度地化解風險、并追求利益最大化的目的。事實上，典當?shù)漠斘锉９芄δ芫哂谐猩蠁⑾碌淖饔?。贖當發(fā)生，它終結于當戶償債之時；死當發(fā)生，它則終結于死當變現(xiàn)之時。三、商品銷售功能這是典當次要的、居于第三位的社會功能，是典當?shù)纳唐方灰坠δ?。在典當過程中，該功能總是不獨立發(fā)揮或是晚于典當?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來；簡言之，當戶借助典當融資，只要出現(xiàn)死當，典當?shù)纳唐蜂N售功能便會隨著典當?shù)馁Y金融通功能的消失而充分發(fā)揮。然而，典當?shù)纳唐蜂N售利潤有時較高，通常高于其他商業(yè)機構如商店、舊貨店的銷售利潤，這使人們長期以來習慣于以典當死當物品變價后的“高價差”對典當進行抨擊，認為典當收當時壓低當物估價并按估價打折發(fā)放貸款，而在處分死當物品時則會賺取高于當金本息及其他費用之上很多的利潤，似乎典當?shù)扔诩樯?，敲詐盤剝，巧取豪奪。事實上，典當行向當戶發(fā)放當金數(shù)額的尺度，是其對本身貸款安全的考慮和對當物死當后市場行情的判斷。當物估價過高、當金折當率過高，當戶有可能會變借錢為賣貨，即趁機制造死當，陷典當行于死當物銷售時無價差空間或價差空間過小的不利境地；而當物估價過低、當金折當率過低的現(xiàn)象，在剝削階級社會的確大量存在，但即便如此，也并不能保證每筆死當物變價都有高額利潤可賺，商品銷售成功與否，最終還取決于變化多端的市場。況且，當戶有權拒絕顯失公平的典當交易。典當除了上述三大功能之外，還有其他一些功能，諸如對當物的鑒定、評估、作價等服務功能。而且，相對于一次典當交易來說，典當?shù)娜蠊δ芤苍S不會全部發(fā)揮出來，或者有先有后相繼發(fā)揮出來。 典當行業(yè)的發(fā)源 典當行的產(chǎn)生和發(fā)展典當行不是天生就有的，它是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。然而，因其經(jīng)世歷久、歲月漫長，故它的首創(chuàng)年代，現(xiàn)今已無從稽考。這里應說明兩點：一是典當行起源確曾載于典籍史冊，但后來散失亡佚，令人難以查證；二是典當行始期原本鮮見于筆墨經(jīng)傳，僅為民間口頭流傳，令人不足為信。更準確地說，作為典當機構，典當行產(chǎn)生于典當行為之后，即先有典當行為，后有典當機構。進而言之，典當機構又是典當行業(yè)的基礎，正是大量典當行的存在，才逐漸形成了具備一定規(guī)模的典當行業(yè)。因此，關于典當、典當行及典當業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，應當按照事物發(fā)展的時問順序和邏輯順序，從三個方面理解。一是典當行為的產(chǎn)生和發(fā)展，二是典當機構的產(chǎn)生和發(fā)展，三是典當行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展。典當行為的出現(xiàn)《圣經(jīng)舊約全書》上說：“你即或拿鄰居的衣服作當頭，必在日落以先歸還他?！边@是指早于公元前4 世紀的事，但未明確是私人之間還是典當行與當戶之間進行的質(zhì)押放款。典當在中國產(chǎn)生于封建社會初期，最早見諸于文字記載是《后漢書》的描述：東漢（25220 年）末年黃巾起義，甘陵相劉虞奉命攻打幽州，與部將公孫瓚發(fā)生矛盾?！坝菟S賞，典當胡夷，瓚數(shù)抄奪之”。即劉原打算把受賞之財質(zhì)押外族，卻被公孫劫掠。這是歷史上將“典當”二字最早連用的一次，是把典當活動作為一種社會經(jīng)濟活動加以記載。它表明，典當在中國至遲興起于漢是可能的，中國是典當行為產(chǎn)生最早的國家之一，距今已有1800 年的歷史。典當機構的產(chǎn)生典當行或稱當鋪在中國產(chǎn)生于南北朝時期，是佛教寺院的一大質(zhì)獻。《南史甄法崇傳》載：宋（420479 年）江陵令甄法崇孫甄彬（時屆南宋），曾“嘗以一束塋就州長沙寺質(zhì)錢，后贖塋還，于塋中得五兩金，以手巾裹之。彬得，送還寺庫?！边@里提到的寺庫，有可能就是寺院經(jīng)營的專門當鋪，但更可能是寺院普通倉庫兼營典當。另在《南齊書》中有：“淵薨，澄以錢萬一千，就招提寺贖太祖所賜淵白韶坐褥，壞作裘及纓，又贖淵介幌犀導及淵常所乘黃牛?！笨傊鹚录鏍I典當或經(jīng)營專門的典當機構，在中國至遲起源于南朝齊，距今已有1500 年的歷史。外國典當行的出現(xiàn)，一般認為是在歐洲中世紀時期。如1011 世紀，流亡歐州各地的許多猶太人便操此營生。據(jù)史料記載：“西歐各地的猶太人，都變成了典當業(yè)者，以物品質(zhì)押為條件放款取息。他仍不受高利貸禁令的約束，這禁令只對基督徙有效。他們因為這種自由而獲利并且無疑地濫用了這種自由?！钡洚斝袠I(yè)的形成在中國，典當業(yè)自南朝始。中國已故著名歷史學家范文瀾先生便持此說。他曾指出后世典當業(yè)，從南朝佛寺開始。隨著南朝佛寺典當經(jīng)營活動的興起和普及，一個專門從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)一典當業(yè)逐漸形成。不過，南北朝時期的典當業(yè)還處于萌芽階段，尚屬于寺院經(jīng)濟的一個重要組成部分。直到唐代，中國典當業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨家經(jīng)營的狹小圈子，成為整個社會十分走俏和蓬勃發(fā)展的古代金融業(yè)。在外國，典當行的形成同樣是在中世紀。由于猶太人大辦典當，故使典當業(yè)日益興起，并使歐州成為世界典當業(yè)的發(fā)祥地之一。以上史實告訴我們，中國典當行產(chǎn)生于封建社會，至少起源于南朝齊，其最早的經(jīng)營者是佛寺僧人。但當時并沒有典當行或當鋪的稱謂，一般叫做寺庫。至于外國典當行的建立，根據(jù)現(xiàn)有史料的記載，應當晚于中國，但至少起源于歐州中世紀前期。這是各國專家和學者最基本的共識和定論。 典當行產(chǎn)生的歷史原因典當行的產(chǎn)生不是偶然的，它有著十分深刻的社會歷史原因。古代出現(xiàn)的人質(zhì)現(xiàn)象是典當行產(chǎn)生的重要影響因素古代社會戰(zhàn)爭頻繁，交戰(zhàn)雙方常常拘留對方有地位、有影響的人物，用來迫使其履行諾言或接受某項條件。即使在和平時期，古代國家甚至個人之間，為表示保證履約或承諾，也互派近親或重要人物去對方作人質(zhì)。因此，中國古代“質(zhì)”、“當”、“質(zhì)當”等詞語，均含有人質(zhì)的意思。也就是說，古代的所謂典當，是泛指一切質(zhì)押行為。如《左傳