保證保險(xiǎn)法律問(wèn)題研究(編輯修改稿)
2025-04-18 13:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，他們大多是從保證保險(xiǎn)的表象進(jìn)行分析論證，對(duì)比保證保險(xiǎn)與保證制度或保險(xiǎn)制度的相似性或相異性，從而給出保證保險(xiǎn)的定性。我們知道，在界定一項(xiàng)制度的法律屬性時(shí)，應(yīng)當(dāng)從其制度本質(zhì)入手，而不能僅僅停留在表象的分析，表象的外在性、繁雜性、多變性很容易使我們的陷入無(wú)休止的爭(zhēng)論之中。 在制度個(gè)性中，保證保險(xiǎn)最特有的個(gè)性當(dāng)屬其有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這一機(jī)制來(lái)源于保險(xiǎn)制度。信用風(fēng)險(xiǎn)是在信貸消費(fèi)中普遍存在的，存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不具有必然性，而且不履行義務(wù)造成風(fēng)險(xiǎn)損失也是可測(cè)定的，這些都表明此類風(fēng)險(xiǎn)是一 種可保風(fēng)險(xiǎn)，即可以運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行匯集和分散來(lái)解決的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營(yíng)策略吸引有該類風(fēng)險(xiǎn)的潛在投保人投保，雙方簽訂保證保險(xiǎn)合同，依據(jù)商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，按照合同約定的責(zé)任范圍給予受損失的被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金積聚的根本目的即補(bǔ)償損失。這樣的運(yùn)行機(jī)制，使得所有投保人基于保險(xiǎn)基金形成了互濟(jì)共助的關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)分散給所有投保人，使風(fēng)險(xiǎn)在所有投保人之間分?jǐn)?，讓本?yīng)由少數(shù)人承受的風(fēng)險(xiǎn)變成多數(shù)人來(lái)承擔(dān)，從而有效地解決了消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn) [2]。 為了更好地理解保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，我們 還要回答以下兩個(gè)問(wèn)題： 問(wèn)題一：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)并非依據(jù)保險(xiǎn)中大數(shù)法則、概率計(jì)算確定的，而僅僅是一種手續(xù)費(fèi)。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為營(yíng)利性的市場(chǎng)主體，其承保信用風(fēng)險(xiǎn)這一將來(lái)可能需要賠付的業(yè)務(wù)，其必然要經(jīng)過(guò)精密計(jì)算以及調(diào)查、評(píng)估投保人的信用狀況等，以確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利。若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，那么費(fèi)用的高低如何確定，依據(jù)是什么？若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，不需要保險(xiǎn)公司特有的計(jì)算，那么任何其他實(shí)力雄厚的市場(chǎng)主體便亦可以經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，這與現(xiàn)實(shí)相矛盾。 問(wèn)題二：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向投保人追償，這與保險(xiǎn)的運(yùn)行
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1