【文章內(nèi)容簡介】 而為中小企業(yè)創(chuàng)造出規(guī)范、平等的宏觀信貸路徑。 在我國的中小金融機構(gòu)發(fā)展到位之前 ,國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務仍將發(fā)揮著不可替代的作用。國有商業(yè)應行要積極轉(zhuǎn)變觀念 ,打破以企業(yè)規(guī)模性質(zhì)作為貸款與否的標準 ,建立以效益為指標評價體系 ,滿足中小企業(yè)合理資金需求 ,依據(jù)中小企業(yè)貸款需求的特點 ,在信貸管理體制 ,內(nèi)部管理制度和業(yè)務 水平實施改進和創(chuàng)新。 中北大學信息商務學院本科畢業(yè)論文 我國中小企業(yè)融資難的原因及對策 第 9頁 共 20頁 規(guī)范和引導民間融資 民營中小企業(yè)貸款難是普遍現(xiàn)象，無論在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還是經(jīng)濟落后地區(qū)都是如此，而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到 完全 緩解，因此民間融資為一些求貸不能的民營中小企業(yè)和個體工商戶解了燃眉之急。這些經(jīng)濟主體既可通過民間融資解決創(chuàng)業(yè)資本的不足，也可通過民間融資補充追加資本。發(fā)展民間融資，拓寬了民營企業(yè)的融資渠道，擴大了民間投資，促進了我國民營經(jīng)濟進一步健康發(fā)展以及金融市場和金融體制進一步發(fā)展、健全。 鼓勵民間資本進入正式金融活動，明確民間金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度 產(chǎn)權(quán)清晰是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)，也是建立規(guī)范的民間融資機構(gòu)的基礎(chǔ)。只有這樣，法律才能確立所有者或股東的合法地位并保護其合法財產(chǎn)權(quán)利，民間融資機構(gòu)才能成為真正獨立的法人，形成內(nèi)部激勵和自我約束機制，完善內(nèi)部控制和風險管理機制，促使經(jīng)營者不斷改善經(jīng)營管理，擴大經(jīng)營規(guī)模，增加自有資本金，實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標。制定民營融資機構(gòu)的市場準入制度，民營融資機構(gòu)的進入壁壘應相對較低，可以考慮以股東人數(shù)、資本金、存貸款額等為標準，將達到標準的私人錢莊、合會等民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)檎浇鹑跈C構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)形式可以多樣化，并對其 進行規(guī)范管理和監(jiān)督，通過發(fā)展中小民營金融機構(gòu)，從而建立與我國經(jīng)濟多層次相適應的多層次金融機構(gòu)體系。 健全和完善民間借貸監(jiān)測管理體系 一是建立監(jiān)測通報系統(tǒng)，由當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局、發(fā)改廳、統(tǒng)計局等部門定期開展調(diào)查、統(tǒng)計，及時監(jiān)測轄內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來源及運用情況，并適時進行信息披露和風險提示。二是建立多部門聯(lián)合監(jiān)管機制，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、公安局等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，明確界定民間借貸與 “ 高利貸 ” 、 “ 地下錢莊 ” ，規(guī)范正常的民間借貸活動，堅決打擊非法集資、高利 貸等非法金融行為，取締非法金融組織。 合理引導民間資金的投向，積極穩(wěn)妥地發(fā)展民間融資 可以考慮建立基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金，吸引民間資金投向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；支持一批符合條件的股份制企業(yè)發(fā)行債券，直接向社會融資，提高企業(yè)直接融資比重；中北大學信息商務學院本科畢業(yè)論文 我國中小企業(yè)融資難的原因及對策 第 10頁 共 20頁 根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，吸納民間資金，支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，成立民營中小企業(yè)投資公司，吸收民間資金。在我國逐步向國外資本開放金融領(lǐng)域的今天，發(fā)展民間融資，打破金融業(yè)的壟斷格局，應該成為下一步金融改革的重要內(nèi)容。發(fā)展民間融資，可以采取兩種模式。一種模式是以現(xiàn)有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社為基礎(chǔ)，通過吸引民間資本實現(xiàn)民營化產(chǎn)權(quán)改造；另一種模式是以自然人或企業(yè)發(fā) 起，通過定向募集民間資金新建民營銀行。 出臺規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī) 鑒于目前民間融資普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家相關(guān)部門應按照《合同法》盡快制定《民間融資管理實施辦法》等法律法規(guī)，對民間融資主體雙方的權(quán)力、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任以及權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護正常的民間借貸行為，引導民間融資走上正常的運行軌道。 借鑒日本經(jīng)驗發(fā)展民營企業(yè)融資 日本是最早制定中小企業(yè)扶持政策的國家 , 在長期執(zhí)行扶持中小企業(yè)政策的過程中 , 日本逐漸建立起了一套 包括直接融資、間接融資、信用補充在內(nèi)的比較完善的中小企業(yè)融資模式 [7]。 建 立中小政策性銀行支持民營企業(yè)小額貸款 借鑒日本的經(jīng)驗我們可以使用下列做法完善民營企業(yè)融資體系： 第一， 設(shè)立服務中小企業(yè)的政府金融機構(gòu) [8]。從日本的經(jīng)驗來看 ， 設(shè)立服務中小企業(yè)的政府金融機構(gòu)是有必要的 ， 政府金融機構(gòu)可以通過限制擔保和貸款發(fā)放的產(chǎn)業(yè)傾向來控制中小企業(yè)的發(fā)展 ， 是政府推行產(chǎn)業(yè)政策的有力手段。日本的政府政策金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款額在中小企業(yè)貸款總額中分別僅占 %、% 、 % , 總共還不到 10%， 可見日本的政府金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的作用更重要的還是起誘導效應。同時我們還應注意到在日本中小企業(yè)間接融資市場中 ， 由于日本已形成了一整套比較完整的金融體系 ， 使得在這一市場內(nèi)形成了充分的競爭。因此 ， 我國應建立為中小企業(yè)服務的政府政策性金融機構(gòu)。 第二， 大力發(fā)展非國有中小金融機構(gòu) ， 使非國有中小金融機構(gòu)成為中小企業(yè)中北大學信息商務學院本科畢業(yè)論文 我國中小企業(yè)融資難的原因及對策 第 11頁 共 20頁 融資發(fā)展的強大后盾 [9]。中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務方面擁有天然的優(yōu)勢。一方面 ， 中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu) ， 專門為地方中小企業(yè)服務。通過長期的合作關(guān)系 ， 中小金融機構(gòu)對地方小企業(yè)經(jīng)營狀況的 了解程度逐漸增加 ， 這就有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題 ； 另一方面 ， 對于合作性中小金融機構(gòu)來說 ， 即使中小金融機構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況 ， 不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督 ， 但為了大家的共同利益 ，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督 ， 并且這種監(jiān)督要比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。要建立和完善競爭性的中小金融機構(gòu)體系 ， 首先 ， 應當向非國有中小金融機構(gòu)開放市場。只有如此 ， 才能促進競 爭，使非國有中小金融機構(gòu)有動力去接近中小企業(yè)，并最終與中小企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，減少銀企之間的信息不對 稱程度。其次，這一金融體系中可以包括一些中小企業(yè)合作性金融機構(gòu)，以充分利用中小企業(yè)之間的相互監(jiān)督機制。 信用補充 為了分散貸款風險 ， 日本建立了比較完善的貸款、保險雙層結(jié)構(gòu)的信用補充制度。在該結(jié)構(gòu)中 ， 信用擔保協(xié)會首先對中小企業(yè)進行信用保證業(yè)務。信用擔保協(xié)會設(shè)立的目的 ， 在于使中小企業(yè)等的金融活動順利進行。協(xié)會將貸款存入金融機構(gòu)中 ， 增加了金融機構(gòu)的存款 ， 導致了金融機構(gòu)對中小企業(yè)擔保貸款的增加 ；同時 ， 擔保協(xié)會也利用這些存款要求金融機構(gòu)降低擔保貸款的利率。另外 ， 還設(shè)立中小企業(yè)綜合事業(yè)團 ， 其中的信用保險部門 的主要業(yè)務 ， 則是對擔保協(xié)會的擔保債務進行保險 ， 并且向擔保協(xié)會提供長期與低利的貸款。 在日本，信用保證協(xié)會的資產(chǎn)由基本財產(chǎn)和借入資金兩部分構(gòu)成的 ， 但其來源不外乎中央政府和地方政府的基金和金融機構(gòu)捐助金。按我國目前的實際情況 ， 可由國家按各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及中小企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模撥付給地方政府一部分資金 ， 地方政府根據(jù)財力 ， 至少再拿出不少于該筆資金的一倍來注入信用擔保協(xié)會作為擔?；稹榱吮ＷC貸款擔保機構(gòu)有動力和能力對使用擔保的中小企業(yè)進行甄別和監(jiān)督 ， 信用擔保協(xié)會可成立會員委員會 ， 所有享受信用擔保協(xié)會擔保服務的中小企 業(yè)都必須作為會員加入 ， 每一筆擔保貸款的形成都要經(jīng)過信用擔中北大學信息商務學院本科畢業(yè)論文 我國中小企業(yè)融資難的原因及對策 第 12頁 共 20頁 保協(xié)會和會員委員會的同意。由于任何一個會員企業(yè)的貸款都有可能對其他會員未來的貸款產(chǎn)生影響 ， 所以會員委員會就有動力去進行甄別和監(jiān)督 ， 并且會主動與信用擔保協(xié)會溝通信息。這樣 ， 不但可以解決激勵機制問題 ， 還可以降低信息成本 ， 而且信用擔保協(xié)會在進行貸款擔保時又可以將信息轉(zhuǎn)移給金融機構(gòu) ， 在貸款發(fā)放后信用擔保協(xié)會還會對貸款的使用情況進行監(jiān)督 ， 不但可以降低金融機構(gòu)貸款的信息成本 ， 還可以降低中小企業(yè)惡意欠貸的道德風險。 另外，綜合事業(yè)團還對信用擔保協(xié)會的擔保提供再保險 ， 這就保