【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 霍和克里 ?羅賓遜著的《個(gè)人理財(cái)策劃》一書建立了一個(gè)綜合、系統(tǒng)的基本理財(cái)原理的框架，進(jìn)而開(kāi)發(fā)出一個(gè)完整的計(jì)劃或全權(quán)負(fù)責(zé)一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 。它的著眼點(diǎn)是提供理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)，并由此拓展成合理的規(guī)劃。該書系統(tǒng)地介紹了貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、所得稅、保險(xiǎn)、債務(wù)管理、投資原則和實(shí)踐、退休計(jì)劃等財(cái)務(wù)的基本原理。既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，對(duì)我們系統(tǒng)了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，吸收弱方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)都有借鑒意義，無(wú)疑它將有助于加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。 國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述 我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理論的研究起步比較晚，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是分不開(kāi)的。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從產(chǎn) 生到發(fā)展至今，也只有幾十年的時(shí)間，所以關(guān)于這方面創(chuàng)新性研究成果并不多。國(guó)外對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研究在各方面都比較成熟，目前來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的研究很難有所突破和創(chuàng)新，很多著作大都是翻譯過(guò)來(lái)的，或是通過(guò)借鑒國(guó)外的發(fā)上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 3 展情況對(duì)我國(guó)的同類業(yè)務(wù)提出建議和展望。近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，這方面研究也取得了一些研究成果，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)作用。 （ 1） 理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起源于 20 實(shí)際 80 年代的西方商業(yè)銀行，以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象，滿足個(gè)人的財(cái)務(wù)需求。此后，在金融的創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，發(fā)達(dá)國(guó)家的大型商業(yè)銀行從以 公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也獲得了快速發(fā)展。 黃祝華 在《個(gè)人理財(cái)》一文中初步介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè) “ 財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程 ” ，而不是只購(gòu)買一個(gè) 理財(cái) 產(chǎn)品。總之，可以把個(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績(jī)效管理。 李國(guó)峰認(rèn)為 商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶的理財(cái)需求為中心，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶確定理財(cái)目標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃和提高理財(cái)效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。 其中重點(diǎn)分析了花旗銀行等 5 家美洲銀行、匯豐銀行等 6 家歐洲銀行、恒生銀行等多家港臺(tái)地區(qū)銀行以及招商銀行等 7 家我國(guó)大陸地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所采取的經(jīng)營(yíng)策略。 對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶或者客戶群的經(jīng)營(yíng)服務(wù)需求 ,將客戶關(guān)系管理、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成一個(gè)綜合化、個(gè)性化的金融服務(wù)方式。銀行聯(lián)合信息網(wǎng)中《轉(zhuǎn)型動(dòng)力：商業(yè)銀行 對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新》一文詳細(xì)講述了商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位和盈利模式，同時(shí)探析了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)進(jìn)一步的發(fā)展方向。 （ 2） 理財(cái)業(yè)務(wù) 的 發(fā)展 現(xiàn)狀和特點(diǎn) 與 對(duì) 發(fā)展趨勢(shì)的判斷 近幾年我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民財(cái)富膨脹，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求日益強(qiáng)烈，這為理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展提供了良好的環(huán)境，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，進(jìn)而推動(dòng)了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，個(gè)人理財(cái)?shù)钠贩N增加，理財(cái)手段也變得豐富，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，銀行理財(cái)業(yè) 務(wù)也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。 丁中華 指出 我國(guó) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的幾個(gè)現(xiàn)狀 ： 我國(guó)居民投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng) ； 各類理財(cái)產(chǎn)品不斷推出 ； 我國(guó)財(cái)產(chǎn)持有者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)增強(qiáng)。戴濤指出國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)特點(diǎn)：起步晚、不成熟、潛力大，并且 呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。 叢瑞彤結(jié)合國(guó)內(nèi)工商銀行分析了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀：規(guī)模化、規(guī)范化、品牌化。 2020 年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)繁榮的背后也呈現(xiàn)出銀行產(chǎn)品短期化趨勢(shì)的特點(diǎn)。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 4 與日益增長(zhǎng)的個(gè)人理財(cái)需求相比，企業(yè)的理財(cái)需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。 由資金管理網(wǎng)資料內(nèi)容顯示， 對(duì)于暫 時(shí)閑置的資金，越來(lái)越多的企業(yè)已不再滿足一存了事，而是希望通過(guò)購(gòu)買銀行 對(duì)公理財(cái) 產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。為適應(yīng)市場(chǎng)需求，多家銀行競(jìng)相推出各具特色的 對(duì)公理財(cái) 產(chǎn)品。 雖然商業(yè)對(duì)公理財(cái)利潤(rùn)空間大，但是風(fēng)險(xiǎn)并存。 李新闡述了商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，并提出了商業(yè)銀行銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的策略和建議。 （ 3）銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)存在 的 問(wèn)題 在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展過(guò)程中，還存在諸多問(wèn)題，比如業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，專業(yè)人才匱乏，巨大的市場(chǎng)需求未能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的利潤(rùn)。 呂雪指出我國(guó)商業(yè)銀行理 財(cái)業(yè)務(wù)的三個(gè)特點(diǎn)：一是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，差異化的個(gè)性服務(wù)較少；二是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)配置與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不對(duì)稱；三是理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化明顯。為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提出了參考依據(jù)。 張寒梅 在《 完善 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 策略探討 》一文中指出，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)仍只占較小比重，并從商業(yè)銀行和客戶兩個(gè)角度闡述了制約的因素，并同時(shí)指出如何突破。于雷鳴 在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 的制約因素 》一文中指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題有： 將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段；有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范 ；缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。還從兩方面分析了制約因素，其中外部環(huán)境因素包括居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)，理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄， 金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀 和其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。內(nèi)部因素包括理財(cái)品種不豐富，缺乏專業(yè)人才，信息系統(tǒng)不健全。這些 從客觀上制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。 我國(guó)商業(yè) 銀行 的理財(cái)業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái) 還 一直面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 , 姚曉青在 揭示當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng) 險(xiǎn)的基礎(chǔ)上 , 分析了導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因 , 進(jìn)而探討了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。 （ 4）國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 王亦工認(rèn)為，要結(jié)合我國(guó)國(guó)情借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，要加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐；做好市場(chǎng)細(xì)分，為客戶提供差異化服務(wù)；調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方向，保持低風(fēng)險(xiǎn)原則。李曉紅結(jié)合美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，總結(jié)美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，全方位的服務(wù)能力和服務(wù)措施，完善的客戶信息和客戶關(guān)系管理機(jī)制，服務(wù)內(nèi)容多樣化和從業(yè)人員專業(yè)化等可以為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 借鑒的地方，得到要明確市場(chǎng)定位，綜合運(yùn)用信息技術(shù)，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略等啟示。陳剛燚借鑒澳大利亞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，通過(guò)研究其戰(zhàn)略定位、經(jīng)營(yíng)理念、組織形式與理財(cái)人才、技術(shù)支持、理財(cái)產(chǎn)品與營(yíng)銷策略等幾個(gè)方面，得到了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的啟示。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 5 楊林楓在《銀行理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》一書中，立足于本國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的理論總結(jié)，兼顧銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)具有直接指導(dǎo)意義。 （ 5） 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策 略的探討 在既定的貸存比和貸款規(guī)模無(wú)法突破之下 ,商業(yè)銀行息差盈利渠道無(wú)法發(fā)揮更大作用 ,而依靠理財(cái)收入來(lái)提高銀行利潤(rùn)水平不約而同成為各家銀行的共識(shí)。這一方面使得銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)收入大幅增長(zhǎng) ,理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)欣欣向榮景象 。另一方面銀行在和其他金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中不斷突破監(jiān)管紅線 ,貨幣政策的效果也因此大打折扣。 銀行家《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討》一文 選擇 了 來(lái)自上海申銀萬(wàn)國(guó)證券研究所、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和渣打銀行的三篇文章 進(jìn)行 深入探討，拋磚引玉，共謀中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，劉星 指出，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，要 區(qū)分客戶不同生命周期的理財(cái)需求，區(qū)分不同客戶的理財(cái)偏好，不僅要為客戶考慮財(cái)富的積累與增值，還要考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理 ，同時(shí)提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度。馮雅博 在《 我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究 》提出，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須 保持商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，打造有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)商業(yè)銀行 。在 重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù) ，要由追求市場(chǎng)擴(kuò)張型向注重價(jià)值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)變 ，使銀行在服務(wù)上有競(jìng)爭(zhēng)力， 在營(yíng)銷方式上，要由以營(yíng)銷產(chǎn)品為主向滿足客戶需要為主轉(zhuǎn)變。在服務(wù)體系上，要由同質(zhì)化向差別化 轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。 徐冰瑩 在《 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 》指出，要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品， 注重品牌的塑造， 健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ，加強(qiáng)專業(yè)化才人的培養(yǎng)。孫建坤還提出商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可以從理財(cái)資金運(yùn)作范圍、理財(cái)營(yíng)銷、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，以推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 研究思路與方法 （ 1） 本文通過(guò)橫向與縱向比較分析，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，從目前全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行橫向分析，從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程進(jìn)行縱向分析。 （ 2） 本文通過(guò)具體闡述與對(duì)比分析，從總體對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行闡述，再通過(guò)與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并參考借鑒。 （ 3） 本文通過(guò)將理論與實(shí)踐相結(jié)合，把理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論和我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況相結(jié)合進(jìn)行分析。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 6 第 2 章 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)的 現(xiàn)狀及問(wèn)題 國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及趨勢(shì) 20 世界 70 年代末以來(lái)，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的帶動(dòng)下，各行業(yè)都得到了快速發(fā)展，其中不乏金融服務(wù)業(yè)。銀行業(yè)受益于經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，在融資和資源配置中發(fā)揮著重要作用。隨著政府持續(xù)推 進(jìn)金融體制改革，加上客戶逐漸增加的理財(cái)需求，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。 根據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)， 2020 全年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為 22441 款 ， 相比 2020 年增長(zhǎng) %， 發(fā)行規(guī)模 萬(wàn)億元人民幣，較 2020 年增長(zhǎng) 141%。 2020 年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá) 28239 款，較 2020 年上漲 %，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到 萬(wàn)億元人民幣，較 2020 年增長(zhǎng) %。雖然全年發(fā)行總量增速不及 2020 年，但發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到歷史新高。 多家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)結(jié)算、銀行 卡、咨詢顧問(wèn)費(fèi)等手續(xù)費(fèi)收入的增幅，成為拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要引擎。 圖 21 2020 年 —— 2020 年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量及規(guī)模情況 資料 來(lái)源： 普益財(cái)富 同快速成長(zhǎng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，國(guó)內(nèi)公司理財(cái)發(fā)展步伐還稍顯緩慢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，公司理財(cái)市場(chǎng) 的銷售額 尚不足 私人理財(cái)市場(chǎng)的 一半。由于對(duì)公業(yè)務(wù)的高成長(zhǎng)性，越來(lái)越多的銀行正把業(yè)務(wù)觸角伸向公司理財(cái)市場(chǎng)。未來(lái)公司財(cái)富管理的方向應(yīng)由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品服務(wù)向顧問(wèn)式綜合服務(wù)全面邁進(jìn)。目前國(guó)內(nèi)某些銀行也有較好的對(duì)公業(yè)務(wù)品牌，但都偏向于產(chǎn)品本身，綜合服務(wù)的能力還有待提高。 其實(shí)， 先進(jìn)的 公司理財(cái)模式應(yīng)樹立全方位、立體式的全局財(cái)富觀，如銀行需從資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、投資回報(bào)率、周期、投資對(duì)象、幣種等更多維度為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并由專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)嚴(yán)格執(zhí)行，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的立方式增值。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 7 個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)需求和產(chǎn)品特點(diǎn) （ 1）市場(chǎng)需求 從我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的速度看 , 為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。按照中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所曾在北京、天津、上海、廣州做的一個(gè)調(diào)查結(jié)果 , 74 % 的家庭需要個(gè)人理財(cái)服務(wù) , 希望能夠有一個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)來(lái)咨詢 ， 4 l% 的被調(diào)查者明確表示需要個(gè)人理 財(cái)服務(wù)。 如下表： 表 21 2020 年 — 2020 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村人均純收入（單位：元） 年份 2020 2020 2020 2020 年均增長(zhǎng)率 * 20202020 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（人民幣元） 17175 19109 21810 24565 % 農(nóng)村居民純收入（人民幣元） 5153 5919 6977 7917 % 資料來(lái)源： 中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 從表格內(nèi)容 可以看出，由 2020 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 17175 元到 2020 年的24565 元，短短 4 年時(shí)間城鎮(zhèn) 人均可支配收入增加了 7390 元，年均增長(zhǎng)率 %，增長(zhǎng)速度非?？?。由 2020 年農(nóng)村居民人均純收入 5153 元到 2020 年的 7917 元 4 年時(shí)間增加了 2764 元，年均增長(zhǎng)率 %，增長(zhǎng)速度甚至超過(guò)了城鎮(zhèn)居民人均收入， 不少家庭具有可觀的儲(chǔ)蓄。同時(shí)，隨著與城鎮(zhèn)聯(lián)系的增多，這一群體的理財(cái)意識(shí)也在增強(qiáng)。 農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型而來(lái)，具有大量的農(nóng)村與郊區(qū)客戶 ，將來(lái) 是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的新生力量 。 自 2020 年發(fā)展至今，銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模已達(dá) 3 萬(wàn)億規(guī)模，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及中國(guó)高凈值人士財(cái)富管理的市場(chǎng)規(guī)模，《 2020 年私人 銀行財(cái)富報(bào)告》顯示， 2020 年中國(guó)可投資資產(chǎn) 1000 萬(wàn)元以上的高凈值人士數(shù)量超過(guò) 70 萬(wàn)，人均持有資產(chǎn)約 3100 萬(wàn)元，共持有可投資產(chǎn) 22 萬(wàn)億元。 正因如此，我們可以預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是 金融 發(fā)展的必然趨勢(shì)。社會(huì)財(cái)富的格局在改變，相應(yīng)的居民個(gè)人財(cái)富也會(huì)不斷累積，越來(lái)越多的中國(guó)居民已經(jīng)躋身世界富豪的行列。 中國(guó)正在崛起， 財(cái)富 的 累積勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生增值保值的需求，因而為理財(cái)業(yè)務(wù)留下了無(wú)限空間，它也必將成為個(gè)人業(yè)務(wù)中舉足輕重的重要組成