【文章內(nèi)容簡介】 用 圖 中國網(wǎng)民電子銀行使用情況 沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 如上表所示，網(wǎng)絡購物、轉賬匯款是當前我國國民最常使用的兩種電子銀行業(yè)務功能，而這兩部分用戶占據(jù)比例均已超過各自總用戶的 50%。表現(xiàn)出我國電子銀行在電子商務方面已經(jīng)得到了相當程度的應用，也表現(xiàn)出了電子銀行服務網(wǎng)絡經(jīng)濟的強大能力，天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡購物平臺對電子銀行的推進與普及有著舉足輕重的作用；我國相當一部分網(wǎng)民都可以通過電子銀行進行轉賬與匯款。 生 活助手類服務、投資理財、近端支付等 含有更高附加值的 電子銀行業(yè)務目前使用人數(shù)并不是很多， 一方面表示銀行通過電子銀行開展新型業(yè)務有一定的阻力和難度。如何使客戶信任并接受，這也是銀行在未來的發(fā)展中需要不斷思考的問題。盡管如此，我們?nèi)钥烧J為，這些業(yè)務服務依然有著廣闊的前景，值得繼續(xù)堅持完善。 三 、 電子銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）電子銀行在中國國內(nèi)現(xiàn)狀 （ 1）我國從電子銀行引進中國開始，有以下幾家銀行最先通過互聯(lián)網(wǎng)開展服務的銀行，例如中國建設銀行、中國銀行和招商銀行。一直到目前為止， 國內(nèi)基本所有的銀行都成立了銀 行的官方網(wǎng)站，并開展了電子銀行相關業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，我國的二十多家銀行的數(shù)百個分支機構設立了官方主頁。 （ 2）我國電子銀行雖然經(jīng)過了二十年左右的發(fā)展，但目前看來，目前開展的業(yè)務服務仍屬于電子銀行業(yè)務中較為基本的，服務的層次較低?？梢哉J為是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，實際對網(wǎng)絡利用率較低，業(yè)務的密集度過高。而相當一部分的業(yè)務是傳統(tǒng)業(yè)務的電子翻版，網(wǎng)絡上的金融產(chǎn)品或服務與柜臺大致如出一轍 。 （ 3）據(jù)調查，我國電子銀行基本技術模式可分為兩種：其一是，通過某個銀行的總行統(tǒng)一提供網(wǎng)址，所有的相關業(yè)務交易服務皆由總行的 終端服務器來運行完成，其他的分支機構僅僅負責客戶現(xiàn)場賬戶注冊或發(fā)放一系列相關軟、硬件。其二是由各個銀行的分支結構均設立網(wǎng)站，并且相互連接。無論是客戶注冊賬戶或者辦理業(yè)務，皆由分行的服務器進行辦理。而相關的重要數(shù)據(jù)通過銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡傳送到總行服務器，總行同時將相關反饋信息傳回分行服務器，從而實現(xiàn)交沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 易流程。（前者的代表有工商銀行、中國銀行；后者代表為建設銀行、招商銀行） （ 4） 在我國，除了農(nóng)行、工行、招行等部分銀行以外，其他銀行的電子銀行目前僅對企業(yè)客戶提供 CA證書，而通常情況則不對個人客戶提供 CA證書。這對個人客戶電子賬戶的安全造成了一定的威脅與風險。 （ 5）電子銀行的服務模式、業(yè)務種類增長速度較快。交易類的業(yè)務已經(jīng)成為電子銀行的主要服務項目。通過電子銀行，我們不僅可以享受通常的賬戶查詢，繳費支付、投資理財、轉賬付款等，也可以享受電子銀行提供的一系列增值特色服務。例如小額抵押貸款、 貸款融資等。此類業(yè)務目前仍在不斷完善豐富中。 （ 6） 2020年 6月，由中國人民銀行組織，將中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行等 12家商業(yè)銀行聯(lián)合建設了一個 專門對金融業(yè)申請的各種認證需求，提供證書服務的機構 — — CFCA，中國金融認證中心。這個機構的設立，志在作為一個權威的，可信賴的，公正的三方認證機構。 CFCA的成立與投入社會使用，一方面可以說節(jié)約了資金、財力、人力與物力；另一方面 以一種客觀平等公正的態(tài)度對待每一家申請認證的金融機構，使認證更具權威性，從而擴大了使用范圍。為建設一個規(guī)范統(tǒng)一、合理客觀的國家安全認證機關，和為電子銀行最重要的網(wǎng)絡安全支付保駕護航，打下了良好的基礎。各大金融機構可以通過 CFCA而展開多方面的合作，讓我國電子銀行走出國門，走向世界。 （ 7）電子銀行的各項業(yè)務漸漸的向各個產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透 。如同聯(lián)合電子商務的商戶為網(wǎng)絡商城服務，作為第三方支付機構，提供網(wǎng)上交易的支付平臺。這就是電子銀行的新的著力點，不單單 發(fā)展電子銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，并且聯(lián)合商家產(chǎn)業(yè)鏈下游，使得廠商服務商的力量有機的結合在一起，共利互贏。 （二）電子銀行在國外的發(fā)展狀況 （ 1）國外的電子銀行起步較早，從 20世紀 70年代 起，隨著信息革命的推進，電子通信技術不斷的發(fā)展完善。一種新生的金融產(chǎn)品逐漸在北歐國家興起，這就是最早的電子銀行 —— 電話銀行。進入 80年代后，這一全新的技術在 西方國家 都得到了推廣和發(fā)展，引起了各國經(jīng)濟市場的高度重視。 緊接著，銀行將互聯(lián)網(wǎng)延伸至集團公司的財務部，自動柜員機，銷售終端等就在同一時期得到了推廣普及應用。 自 95年 10月美國開通了世界首家真正的電子銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡銀行。全沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 球的銀行業(yè)自此進入了一個新的階段，擁有 了一種新型的經(jīng)營模式。 （ 2）國外電子銀行的監(jiān)督機構監(jiān)管范圍更廣 ，也更加細致。 在以巴塞爾協(xié)議為母本的銀行業(yè)務風險監(jiān)管之外，銀行聯(lián)盟也出臺了相關監(jiān)管意見，各政府也制定了相關特殊監(jiān)督辦法。 作為世界銀行來說，除了要對銀行界進行監(jiān)管指引外，還需對各個層次的風險管理提出相關方法，并要求銀行在運營的過程中，除了要防 范自己經(jīng)營風險的同時，需對不同部分，不同層次的風險有針對性的提出處理辦法。比如，就自動柜員機 ATM來說，對機器的安放位置，設置的高度、空間的采光度、四周的通道布局有著系統(tǒng)化的要求。 而電話銀行則是對語音的語調、語速、音量、語種方面都有嚴格的規(guī)定。由此可見國外電子銀行的監(jiān)管力度之細。 （ 3） 國外銀行的電子銀行目前已經(jīng)基本實現(xiàn)“以客戶為中心的”重要理念，能夠針對不同的客戶，不同的需求，提供不同的、具有多元化的服務。就比如說，同樣是存款與貸款的利率，而通過電子銀行的不同方式所辦理的不同業(yè)務，得到的或需履行的利率卻不一樣。 對于很多客戶來說，這種利率的差別設置則更加具有吸引力。從而就達到銀行鼓勵客戶通過利用電子銀行的手段辦理各項業(yè)務的目的。 在此之外，電子銀行將客戶信息檔案進行了相當完善的系統(tǒng)化歸類，有利于根據(jù)客戶信息進行合理的營銷，對銀行業(yè)務推廣有著明顯的促進作用。 可見當前國外的電子銀行的電子獨立性高 ，其可以完全不依賴傳統(tǒng)分支網(wǎng)點而運營，在實際意義上成功的實現(xiàn)了銀行的虛擬化。 （ 4）電子銀行對其客戶有一定的要求，除了必須擁有一定的計算機操作能力，懂得一些相關信息技術與數(shù)據(jù)語言外，還需其具備一些必備的設備，電腦、電話、網(wǎng)絡等。所以，根據(jù)國家國民的文化水平與受教育程度來看，世界各國開展電子銀行業(yè)務的程度也不一樣。 就國外而言，就拿美國來說，其國民中的絕大部分都接受過計算機及互聯(lián)網(wǎng)培訓，可以接受與熟練的使用電腦網(wǎng)絡。所以，美國銀行的電子銀行就利用其客戶的范圍廣闊、掌握技術水平較高等特點。建立起了除查詢、轉賬、匯 款等傳統(tǒng)業(yè)務以外的，涵蓋了更多 領域，例如信貸抵押、證券保險、期貨現(xiàn)貨等多元化服務。以這些特色服務來開拓市場，從而獲得更大的市場占有率。 （ 5） 從整個世界來看，每個國家，每個民族都有其獨有的文化底蘊。針對這些底蘊，國外的一些國家的電子銀行就帶有了本國的文化特色。例如日本，這個國家的科技水平較高，因此電子銀行富有人性化，甚至提出過要研發(fā)機器人與虛擬客服為客戶辦理各項業(yè)務。這一舉措，改變了電子銀行原先冰冷的、機械化的沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 服務模式。再比如很多國家的電子銀行都提供了多民族語言服務。還有一種為支持本國中小企業(yè)發(fā)展的電子銀行 ，為其提供優(yōu)惠性的業(yè)務支持。作為世界性的大銀行的渣打銀行，其業(yè)務的覆蓋范圍包括了許多大洲，因此，它的發(fā)展中就明顯的體現(xiàn)了全球化的特點，并且能根據(jù)不同地區(qū)的不同文化，制定不同的電子銀行發(fā)展的規(guī)劃。所以，渣打銀行的成功跟它獨一無二的企業(yè)文化和 針對國情分門別類的設計是不可分割的。 （三） 國外電子銀行發(fā)展對我國的啟示 （ 1） 就當前形勢來看，電子銀行作為一種新型的客戶服務機制，是在傳統(tǒng)的業(yè)務辦理手段為前提而發(fā)展出來的。而從普通商業(yè)銀行來看，其服務水平和業(yè)務范圍較為單一化 。也限制住了電子銀行的發(fā)展。國外的電 子銀行起步固然較早，但正是因為我們的進度沒有他國快，我們才可以通過借鑒學習其他國家的案例和發(fā)展經(jīng)驗，結合我國的基本國情，我國國民的基本消費習慣，制定出合理的消費標準，用最短的時間進行最快、最正確、最為高效的創(chuàng)新發(fā)展。 （ 2） 雖說我國電子銀行的起步比較晚，從上世紀九十年代后期才開始，但我國的電子銀行發(fā)展卻也有著國外電子銀行所沒有的優(yōu)勢。我國國土面積幅員遼闊，人口繁多，除了主要省會城市以外，還有著星羅棋布的鄉(xiāng)村，所以，我國的銀行擁有著龐大的客戶資源和遠超任何一個國家的營業(yè)網(wǎng)點。而眾所