【正文】 導(dǎo)致銀行的信譽(yù)從而貶低，喪失大量的客戶，開拓市場(chǎng)受到更加強(qiáng)大的阻力等嚴(yán)重危機(jī)。所以，科技風(fēng)險(xiǎn)是電子銀行目前所要考 慮的重點(diǎn)問題?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)是目前我國電子銀行最常見的問題，它指的是銀行由于使用技術(shù)并不得當(dāng)，或者說所掌握的科技層次比較落后而形成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的決策層領(lǐng)導(dǎo)，如董事會(huì)和決策執(zhí)行機(jī)關(guān)所制定的決策也會(huì)對(duì)別的風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。所以我國的相關(guān)金融監(jiān)管部門就可以學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化我國的監(jiān)管機(jī)制。而歷經(jīng)短短幾年，就擁有了通過電子銀行開戶和交易的大批客戶。也相應(yīng)的擴(kuò)大了我國電子銀行的營業(yè)面積和規(guī)模。國外的電 子銀行起步固然較早，但正是因?yàn)槲覀兊倪M(jìn)度沒有他國快，我們才可以通過借鑒學(xué)習(xí)其他國家的案例和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的基本國情，我國國民的基本消費(fèi)習(xí)慣，制定出合理的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，用最短的時(shí)間進(jìn)行最快、最正確、最為高效的創(chuàng)新發(fā)展。所以，渣打銀行的成功跟它獨(dú)一無二的企業(yè)文化和 針對(duì)國情分門別類的設(shè)計(jì)是不可分割的。這一舉措，改變了電子銀行原先冰冷的、機(jī)械化的沈陽航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 服務(wù)模式。以這些特色服務(wù)來開拓市場(chǎng)，從而獲得更大的市場(chǎng)占有率。所以，根據(jù)國家國民的文化水平與受教育程度來看，世界各國開展電子銀行業(yè)務(wù)的程度也不一樣。從而就達(dá)到銀行鼓勵(lì)客戶通過利用電子銀行的手段辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的目的。由此可見國外電子銀行的監(jiān)管力度之細(xì)。 在以巴塞爾協(xié)議為母本的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管之外，銀行聯(lián)盟也出臺(tái)了相關(guān)監(jiān)管意見，各政府也制定了相關(guān)特殊監(jiān)督辦法。 緊接著，銀行將互聯(lián)網(wǎng)延伸至集團(tuán)公司的財(cái)務(wù)部，自動(dòng)柜員機(jī)，銷售終端等就在同一時(shí)期得到了推廣普及應(yīng)用。這就是電子銀行的新的著力點(diǎn)，不單單 發(fā)展電子銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并且聯(lián)合商家產(chǎn)業(yè)鏈下游，使得廠商服務(wù)商的力量有機(jī)的結(jié)合在一起，共利互贏。為建設(shè)一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一、合理客觀的國家安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，和為電子銀行最重要的網(wǎng)絡(luò)安全支付保駕護(hù)航，打下了良好的基礎(chǔ)。此類業(yè)務(wù)目前仍在不斷完善豐富中。 （ 5）電子銀行的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類增長(zhǎng)速度較快。無論是客戶注冊(cè)賬戶或者辦理業(yè)務(wù)，皆由分行的服務(wù)器進(jìn)行辦理?？梢哉J(rèn)為是傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，實(shí)際對(duì)網(wǎng)絡(luò)利用率較低，業(yè)務(wù)的密集度過高。 三 、 電子銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）電子銀行在中國國內(nèi)現(xiàn)狀 （ 1）我國從電子銀行引進(jìn)中國開始，有以下幾家銀行最先通過互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)的銀行，例如中國建設(shè)銀行、中國銀行和招商銀行。表現(xiàn)出我國電子銀行在電子商務(wù)方面已經(jīng)得到了相當(dāng)程度的應(yīng)用，也表現(xiàn)出了電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大能力，天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)對(duì)電子銀行的推進(jìn)與普及有著舉足輕重的作用；我國相當(dāng)一部分網(wǎng)民都可以通過電子銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬與匯款。其次，華東與華北的對(duì)外開放程度高，尤其是一些沿海城市，對(duì)外貿(mào)易與交流帶動(dòng)了城市的科技與文化，革新了人們的理念，使得更易接受新生的事物 ，所以電子銀行的使用率很高。華北的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到%，手機(jī)銀行用戶達(dá)到了 %，在全國皆名列第一?？梢姡@一年齡段的用戶對(duì)于電子銀行的信任度還是比較低的。所以，不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)用戶中，男性占據(jù)了相當(dāng)大的比例，可知男性 比女性更容易接受新興科技產(chǎn)物。 （ 6）便于吸納高端層次客戶 電子銀行作為新生事物，其獨(dú)特的快捷性和操作簡(jiǎn)便更容易讓現(xiàn)代的年輕人和收入層級(jí)比較高的公司白領(lǐng)所接受。 電子銀行可以發(fā)揮其覆蓋面非常廣闊的優(yōu)勢(shì)，除了整合原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行電子化，網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新，使其得在市場(chǎng)上得到新的活力。這符合當(dāng)下這個(gè)信息時(shí)代的需求，也符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的更高要求。這樣一來，便可以節(jié)省一大部分的相關(guān)費(fèi)用。 （ 3）運(yùn)作成本較低 從銀行的興起到發(fā)展，我們可以很明 顯的看出傳統(tǒng)銀行基本的營銷途徑是各地的分支銀行以及遍布城鄉(xiāng)的大小營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而這部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則是被計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所替代。與之相比，傳統(tǒng)銀行受時(shí)空因素的限制，極大的制約了業(yè)務(wù)辦理的效沈陽航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 率。 （四）電子銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn) （ 1）便捷性 隨著時(shí)代的信息化，計(jì)算機(jī)已經(jīng)深入人們的工作學(xué)習(xí)與生活中，而電子銀 行是依靠計(jì)算機(jī)的，具有虛擬性質(zhì)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。而不論是何種電子交易，仍需經(jīng)過資金的支付流轉(zhuǎn)到結(jié)算方可完成，從此可知，作為資金的負(fù)載者的銀行扮演者一個(gè)及其重要的角色。 （ 4）開展網(wǎng)上銀行服務(wù)。 （ 3）為客戶提供金融交易增值服務(wù)。銀行自助服務(wù)基本上都是以銀行卡為介質(zhì)，為使用者提供如同自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM） 服務(wù)、 銷售點(diǎn) (POS)服務(wù)和 家庭銀行 (HB)服務(wù)。通過這種系統(tǒng)，一方面可以 使柜員節(jié)省人工操作，保證了準(zhǔn)確率，也提高了勞動(dòng)效率。 （ 7）眼下 ，我國各地的城市商業(yè)銀行不斷崛起，電子銀行的發(fā)展也會(huì)給城市商業(yè)銀行帶來巨大的機(jī)遇。這與電子銀行的興起與發(fā)展不謀而合，也象征著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)化，作為當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)的“它”給我國的國民經(jīng)濟(jì)帶來了一波巨大的沖擊。電子銀行的出現(xiàn)，可以使得用戶實(shí)現(xiàn)無論是足不出戶，或者身在飛機(jī)、火車、輪船等交通工具上，亦或是在世界任何一個(gè)國家，都可以利用無線網(wǎng)絡(luò)或有線網(wǎng)絡(luò) ，實(shí)現(xiàn) 自助式的， 安全、方便、迅捷的管理自己的銀行賬戶。 近年來，經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化以及全球金融網(wǎng)絡(luò)的興起，致使電子銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，可以說，當(dāng)前局勢(shì)正是電子銀行發(fā)展與普及的最好時(shí)機(jī) 。 數(shù)十年以來，一代又一代的新型電子銀行的發(fā)展與創(chuàng)新讓世人為之矚目。電子銀行作為信息網(wǎng)絡(luò)的新生品，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。 第四部分為電子銀行在我國發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)， 從風(fēng)險(xiǎn)的來源，其存在的原因剖析和針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方案三個(gè)部分進(jìn)行論述。 第一部分為電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，全面的介紹電子銀行的定義與形成背景，以及數(shù)十年來的各個(gè)發(fā)展階段和其業(yè)務(wù)特點(diǎn)。 本文通過實(shí)例論證和數(shù)據(jù)分析，從各個(gè)角度闡述電子銀行的優(yōu)點(diǎn)與其特殊性。因其有著操作簡(jiǎn)便，使用 容易，服務(wù)迅捷等優(yōu)勢(shì)。沈陽航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 關(guān)于我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與普及研究 Research on the development present situation and the popularity of electronic banking in china 院 系 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 專 業(yè) 金 融 學(xué) 班 級(jí) 14080902 學(xué) 號(hào) 2020040809079 姓 名 田 程 指導(dǎo)教師 劉 子 君 職 稱 負(fù)責(zé)教師 沈陽航空航天大學(xué) 2020 年 4 月沈陽航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 摘 要 第三次工業(yè)革命的興起，致使一系列產(chǎn)業(yè)逐步走向信息化，網(wǎng)絡(luò)化。直到當(dāng)下，電子銀行已走過了數(shù)十年的發(fā)展歷程。同時(shí)，電子銀行產(chǎn)業(yè)也毫無置疑的成為我國商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。 本文分為五個(gè)部分，從五個(gè)角度進(jìn)行漸進(jìn)論述。接著通過對(duì)國外電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行相應(yīng)的探究，從中篩選出對(duì)我國電子銀行逐步完善有利的啟示。 一種新型的模式就此誕生，這就是電子銀行。因?yàn)椋秒娮鱼y行這一平臺(tái)，可以最大化的縮小地域?qū)︺y行經(jīng)營范圍的限制，有利于銀行的快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)覆蓋面積，也給予各地用戶更多選擇 的 可能。電子銀行占據(jù)了天時(shí)地利人和，就是在這樣的情況下誕生的。 另一方面來說， 電子銀行 （ EBANK）是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過電腦、電話、手機(jī)、 ATM 、 POS 等電子終端，可以快捷的獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)購、外匯買賣、基金、國債、保險(xiǎn)、證券投資等全方面 的金融服務(wù)。 （二）電子銀行業(yè)務(wù)形成的背景 （ 1） 從 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)下，無論是哪個(gè)產(chǎn)業(yè)都有著金融資本的影子，現(xiàn)金結(jié)算逐漸被轉(zhuǎn)賬交易所代替，銀行賬戶的資金流轉(zhuǎn)速率日益 增加，各種債務(wù)與債權(quán)之間的關(guān)系愈加復(fù)雜化，一系列資金的清算與票據(jù)的匯總統(tǒng)計(jì)需要更高、更及時(shí)的處理辦法。 （ 6）另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化以及電子商務(wù)的興起，致使電子銀行蓬勃發(fā)展，可以說，全球經(jīng)濟(jì)，金融一體化期間，電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展是必然的 ，也是內(nèi)因所決定的。 首先，銀行通過計(jì)算機(jī)將通信技術(shù)轉(zhuǎn)移至銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理中，利用因特網(wǎng)的數(shù)據(jù)通信功能，將用戶所需要辦理的業(yè)務(wù)或相關(guān)信息做出最為及時(shí)的交互，同時(shí)，并在此