【文章內(nèi)容簡介】 h: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 ? Insurable interests 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 ? Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟損失由所有承保，此項標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂? 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 6保險費及保費率 ? 一、保險費 Premium 概念：保險費簡稱保費，它是投何人向保險人購買保險所支付的價格，它等于保險金額與保險費率的乘積。 純保費：保險人用于支付損失的那一部分保費 =純保費率 保險金額 Price = W*Q W為純保費率 Q保險金額 附加保費：保險人的經(jīng)營費與預(yù)期利潤之和稱附加保費 毛保費，純保費與附加費之和 毛保費根據(jù)損失概率得來。 由 P=WQ可知， P與 W、 Q成正比 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險費率及其計算原則， P9496 保險費率簡稱費率，它是保險人按照單位保險金額，向投保人收取保費的標(biāo)準(zhǔn)。 費率制定的原則： (1) 適當(dāng)性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險人需進行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費用 (2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險數(shù)據(jù) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動 P95 因投保人有適應(yīng)性預(yù)期 (4) 損失預(yù)防的鼓勵性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費率 M=實際損失率 A/預(yù)期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費率時應(yīng)注意的因素： 統(tǒng)計方面的因素 經(jīng)驗方面的因素 經(jīng)濟方面的因素 例： P96） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 1 保險合同概述保險合同的定義（ P37）： 它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Contract Terminology ? Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. ? Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. ? Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. ? Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、保險合同與一般合同的共性（ P38） ? 當(dāng)事人有民事行為能力。 ? Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement. 是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事人的意思表示進行非法干預(yù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 必須合法。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 ? Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的特性（ P38） ? （一）最大誠信： Doctrine of utmost good faith 此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本原則。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）雙務(wù)性。 Bilateral contract ? 合同： ? （ 1）單務(wù) (Unilateral contract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同，無償貸款合同。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務(wù) (Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 ※ 保險合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）機會性（ aleatory contracts） 即保險合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若發(fā)生損失，則保險人凈賠。 被保險人則相反。 （四）補償性 indemnity 所謂的補償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補償。賠償不能高于損失的數(shù)額。 否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）條件性： conditional (contract) 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 但并非所有保險合同都如此。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個人性： Personal contract ? 其含義是：被保險標(biāo)的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。 例： ? A購買了汽車保險之后，將車轉(zhuǎn)讓給 B。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 2 保險合同的種類 P43 ? 保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進行不同的分類 一、根據(jù)保險標(biāo)的的不同： 財產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、根據(jù)保險價值是否預(yù)先在合同中確定 ? 定值保險合同 定義：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 優(yōu)缺點 : ? ： (1)、價值先定，故理賠方便； (2)、保險金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不定值保險合同 指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進行賠付的保險合同。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系 ? 足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險事故發(fā)生 ,保險標(biāo)的全損時，保險人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險人對此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不足額保險合同 定義：保險金額小于保險價值的保險合同。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。 處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實際損失賠付。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 超額保險合同 定義：保險金額超過保修標(biāo)的價值的～。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價造成。 ? 超