【正文】 p Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 1. 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)摶顒?dòng)。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 2. 風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)： ? （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)自留 ：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承擔(dān)的一種方法。 ? 3. 保險(xiǎn) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Review Terms Hazard Policy Insurance Premium Insured Pure Risk Insurer Risk Law of Large number Risk Management Loss Speculative Risk Moral Hazard Peril 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 167。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看： 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 ? 如何 理解 ？ 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 對(duì)于該定義的 理解 ，可從以下五個(gè)方面來(lái)進(jìn)行： 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 保險(xiǎn)的費(fèi)用：來(lái)源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)三要素（吳書 P18）： ? (1) 風(fēng)險(xiǎn)的存在； ? (2) 保險(xiǎn)基金的建立； ? (3) 保險(xiǎn)合同簽定。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)與賭博 Insurance and Gambling 相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低 嚴(yán)重性大 A（ + + ） B（ +， －）可保 嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－， －） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss） 原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過(guò)大數(shù)定理對(duì)未來(lái)?yè)p失的進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上。 事件發(fā)生損失達(dá) 400萬(wàn)元， 100個(gè)人投保，則每人至少需交 4萬(wàn)元保費(fèi)；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。 ? （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性） :否則無(wú)法理賠。 保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。 2 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看） ? 一、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生（略 ,P28630，吳書P2329） 真正意義上的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （一）海上保險(xiǎn) P29 （二）火災(zāi)保險(xiǎn) 1666年，美國(guó)，巴奔。 古埃及，古希臘，古羅馬。 現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)： 1693年， 18世紀(jì)中期。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)展， P3133（重） 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)。 ? 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化： 1846年，德國(guó)創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，由此迅猛發(fā)展。 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) ? 新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會(huì)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，將會(huì)得到更大發(fā)展。 定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)） 更公平，高效化。 3 保險(xiǎn)的基本分類（ P3436） ? 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分（外 P38） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： property insurance 人身保險(xiǎn)： Life insurance 責(zé)任保險(xiǎn)： liability insurance 保證保險(xiǎn)： Bond insurance ? 指在被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。全面性，自動(dòng)性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險(xiǎn)； ? 再保險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 5 保險(xiǎn)的職能及原則（吳 18）許書P4967 ? 一、職能 ? （一）保險(xiǎn)的基本職能（許 P4967，吳 P20） 分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人 ? 補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 防災(zāi)防損職能 財(cái)富分配職能： 保費(fèi) → 基金 → 賠付，投資。 ? Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原則：投保人對(duì)投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 ? Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個(gè)投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險(xiǎn)人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂?6保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)率 ? 一、保險(xiǎn)費(fèi) Premium 概念：保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，它是投何人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，它等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。 由 P=WQ可知， P與 W、 Q成正比 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則， P9496 保險(xiǎn)費(fèi)率簡(jiǎn)稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。 1 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的定義（ P37）： 它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 ? Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement. 是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 必須合法。 ? Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)合同的特性（ P38） ? （一）最大誠(chéng)信： Doctrine of utmost good faith 此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本原則。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）雙務(wù)性。如贈(zèng)與合同，無(wú)償貸款合同。 ※ 保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時(shí)對(duì)等給付的合同，而一般的買賣合同則同時(shí)對(duì)等給付。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）機(jī)會(huì)性（ aleatory contracts） 即保險(xiǎn)合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。 被保險(xiǎn)人則相反。賠償不能高于損失的數(shù)額。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）條件性： conditional (contract) 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。 但并非所有保險(xiǎn)合同都如此。 例： ? A購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)之后，將車轉(zhuǎn)讓給 B。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先在合同中確定 ? 定值保險(xiǎn)合同 定義：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金不是最高限額的保險(xiǎn)合同。 優(yōu)缺點(diǎn) : ? ： (1)、價(jià)值先定，故理賠方便； (2)、保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，避免人事糾紛。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不定值保險(xiǎn)合同 指雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不事先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值，進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)合同。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 ? 足額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不足額保險(xiǎn)合同 定義：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際損失賠付。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過(guò)高估價(jià)； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險(xiǎn)人允許或據(jù)約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價(jià)造成。 ? (2) 惡意：保險(xiǎn)合同全部無(wú)效。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法） ? 單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)均可用。 特點(diǎn)：被保險(xiǎn)人（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）常常面