【正文】 臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況： ? 指定保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)人一般都明確列出承保的風(fēng)險(xiǎn)。 定義：指保險(xiǎn)人承包“ 除外責(zé)任 ”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。 缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)保費(fèi)使用不合理。 再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)人間訂立的合同。 3 保險(xiǎn)合同的主體（ P4448） ? 任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個(gè)方面。 一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 （一）保險(xiǎn)人 insurer：向投保人收取保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）投保人 (Applicant) ： ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 ? (2) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（以后將詳細(xì)討論） ? (3) 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。當(dāng)投保人無(wú)能力交付時(shí)，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說(shuō)關(guān)系人有此義務(wù)。 類(lèi)別： ? (1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體； ? (2) 人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時(shí)也是事故發(fā)生的本體； ? (3) 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租者。 ? 被保險(xiǎn)人的構(gòu)成要件（補(bǔ)）： 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保單所有人： owner/policy owner/policyholder ? 又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用 ? 因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險(xiǎn)則不同。 保單所有人的權(quán)利 ： (1) 變更受益人； ? (2) 領(lǐng)取退保金； ? (3) 領(lǐng)取保單紅利； ? (4) 以保單進(jìn)行抵押借款； ? (5) 在保單現(xiàn)金價(jià)值的“一定期限內(nèi)申請(qǐng)貸款”； ? (6) 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力； ? (7) 指定新所有人。 受益人的構(gòu)成要件： (1) 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷(xiāo)受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷(xiāo)受益人的受益權(quán)； ? (2) 不可撤銷(xiāo)受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。 (道德風(fēng)險(xiǎn)） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。 ? (4) 被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。 (6) 投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。 ? 作業(yè)：案例一 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? 一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。 ? * 明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義： ? 對(duì)投保人來(lái)說(shuō)：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。 ? * 保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？（即保險(xiǎn)合同的標(biāo)的） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。 ? 必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。 ? 必須是可以確定的利益 definite 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等； ? (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)可以確定，如已購(gòu)，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩? 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場(chǎng)合中各不相同（以后再述）。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P57 ? （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類(lèi) ? 財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益： ? 指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。如正常營(yíng)業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。 ? 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益。 原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無(wú)保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無(wú)任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。 ? 例：某企業(yè)對(duì)一幢 100萬(wàn)元的房擁有 50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過(guò) 50萬(wàn)元。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系 ? 讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。 ? 破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。但賠付總額不能超過(guò)合同規(guī)定數(shù)額。 ? （二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例 3 ? 本人 ? 有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢(qián)利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。 ? 本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。 ? 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap4 保險(xiǎn)合同（下） 167。 ? 一、保險(xiǎn)合同的主要條款 contract provisions 保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。 2. Adhesive provisions附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 基本條款： P63 （一）當(dāng)事人的姓名和住所 name and address 保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱(chēng)住址已在上面，只需填寫(xiě)所有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的 exposure 保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確標(biāo)明。如綜合保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。 (2) 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人： ? 1) 它是交納保費(fèi)的依據(jù)； ? 2) 也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。 2) 在人身保險(xiǎn)中，由于生命無(wú)價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）保險(xiǎn)費(fèi)： premium 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。保險(xiǎn)人能否履約取決于其保險(xiǎn)基金大小。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）保險(xiǎn)期限 period 保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。如海險(xiǎn)以一個(gè)航程為～ 。（通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫(xiě)） 聲明事項(xiàng)： declaration 在投保書(shū)中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。 (2) 投保書(shū)本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書(shū)中所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱(chēng)臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。 (2) 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件尚未談妥。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所做的口頭的或書(shū)面的陳述。投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱(chēng)事實(shí)告知。 Promissory representation ? 重要事實(shí) rnaterial facts： ? 指保險(xiǎn)人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時(shí)，那些足以對(duì)其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。（誤告） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保證 warranties 保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證對(duì)某種事情的作為或不作為。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實(shí)告知對(duì)方 隱瞞的法律后果 P69 各國(guó)法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。 Estoppel ? 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無(wú)人居住時(shí)的保險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務(wù) Obligation： P71 （一）繳保費(fèi) 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。 繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。生效日期雙方約定。 167。 (1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。 (3) 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。 危險(xiǎn)增加的原因： 投保人（被保險(xiǎn)人）所為； 投保人以外的原因。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有： ? 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施； ? 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)投保。 ? 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 2) 限制對(duì)非偶然事故的賠償。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點(diǎn)； ? 2) 除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國(guó)家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān) ？ ? 興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹(shù)灘的