【正文】 r outes. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、風(fēng)險管理技術(shù) ? 1. 風(fēng)險控制技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動存在風(fēng)險時，主動放棄或改變該活動。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 2. 風(fēng)險融資技術(shù)： ? （ 1） 風(fēng)險自留 ：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險風(fēng)險融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看： 保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 保險的費(fèi)用：來源于被保險人繳納的保險基金。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險與賭博 Insurance and Gambling 相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。 保險面臨的是純粹風(fēng)險，不可能獲得。 事件發(fā)生損失達(dá) 400萬元， 100個人投保，則每人至少需交 4萬元保費(fèi)；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費(fèi)，對投保人和保險人都有利。 保險受損標(biāo)的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （一）海上保險 P29 （二）火災(zāi)保險 1666年，美國，巴奔。 現(xiàn)代人壽保險： 1693年， 18世紀(jì)中期。 ? 再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化： 1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險公司，由此迅猛發(fā)展。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險業(yè)發(fā)展趨勢 ? 新的險種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險種將不斷產(chǎn)生； 再保險業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會保險，責(zé)任保險，保證保險，信用保險，將會得到更大發(fā)展。 3 保險的基本分類（ P3436） ? 一、根據(jù)保險標(biāo)的分（外 P38） 財產(chǎn)保險： property insurance 人身保險： Life insurance 責(zé)任保險： liability insurance 保證保險： Bond insurance ? 指在被保證人的作為或不作為致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人來承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險； ? 再保險。 5 保險的職能及原則（吳 18）許書P4967 ? 一、職能 ? （一）保險的基本職能（許 P4967，吳 P20） 分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險：對所有的投保人 ? 補(bǔ)償損失：對遭受損失的投保人。 ? Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 6保險費(fèi)及保費(fèi)率 ? 一、保險費(fèi) Premium 概念：保險費(fèi)簡稱保費(fèi)，它是投何人向保險人購買保險所支付的價格，它等于保險金額與保險費(fèi)率的乘積。 1 保險合同概述保險合同的定義（ P37）： 它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 必須合法。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）雙務(wù)性。 ※ 保險合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。 被保險人則相反。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）條件性： conditional (contract) 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。 例： ? A購買了汽車保險之后，將車轉(zhuǎn)讓給 B。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、根據(jù)保險價值是否預(yù)先在合同中確定 ? 定值保險合同 定義：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不定值保險合同 指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進(jìn)行賠付的保險合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不足額保險合同 定義：保險金額小于保險價值的保險合同。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價造成。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法） ? 單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。 特點(diǎn)：被保險人（被保險財產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險因素。 保險人一般都明確列出承保的風(fēng)險。 缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險狀態(tài)，導(dǎo)致保險人對保費(fèi)使用不合理。 3 保險合同的主體（ P4448） ? 任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）投保人 (Applicant) ： ? 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。當(dāng)投保人無能力交付時，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說關(guān)系人有此義務(wù)。如財產(chǎn)保險中的承租者。財產(chǎn)保險中一般不用 ? 因：財產(chǎn)保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。 受益人的構(gòu)成要件： (1) 受益人是享有賠償請求權(quán)的人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)； ? (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系。 (道德風(fēng)險） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。 ? 作業(yè)：案例一 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? * 明確保險標(biāo)的的意義： ? 對投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。 ? 必須是可以確定的利益 definite 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等； ? (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩? 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、財產(chǎn)保險的保險利益 P57 ? （一）財產(chǎn)保險的保險利益的種類 ? 財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益： ? 指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。 ? 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。 原因：如果事故發(fā)生時已無保險利益，則事故發(fā)生對其無任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （四）財產(chǎn)保險所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險利益的關(guān)系 ? 讓與：大多數(shù)產(chǎn)險都規(guī)定：若被保險人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險人的同意，則合同終止。此時該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險人同意，但被保險人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險人，以免誤賠。 ? （二）人身保險利益的存在情形：案例 3 ? 本人 ? 有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險利益。 ? 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap4 保險合同（下） 167。 2. Adhesive provisions附加條款：指保險人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險的條款。 （二）保險標(biāo)的 exposure 保險標(biāo)的必須明確標(biāo)明。 (2) 投保人、被保險人、受益人： ? 1) 它是交納保費(fèi)的依據(jù)； ? 2) 也是索賠和獲得保險保障的最高限額。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）保險費(fèi)： premium 保險費(fèi)是投保人向保險人購買保險所支付的價格。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）保險期限 period 保險期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（通常由保險人準(zhǔn)備，投保人只需填寫） 聲明事項(xiàng)： declaration 在投保書中，投保人要向保險人如實(shí)告知投保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。 三、影響保險合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或書面的陳述。 Promissory representation ? 重要事實(shí) rnaterial facts： ? 指保險人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時，那些足以對其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度，被保險人應(yīng)當(dāng)保證對某種事情的作為或不作為。 Estoppel ? 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無人居住時的保險。 繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。 167。 (3) 在人身保險中，保險人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動失效。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險事故發(fā)生的通知 保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險人，理由有： ? 1) 保險人可采取防治措施； ? 2) 保險人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 附加責(zé)任：即附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。 ? 保險人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價，出售的合理