【正文】 r outes. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風險的管理與保險的關系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風險的存在。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、風險管理技術 ? 1. 風險控制技術： ? （ 1）風險避免：當考慮到某項活動存在風險時，主動放棄或改變該活動。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 2. 風險融資技術： ? （ 1） 風險自留 ：如將損失成本攤入經營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險風險融資轉移：指企業(yè)將自己不能承擔或不愿承擔的風險轉移給其他經濟單位來承擔的一種方法。我們主要從經濟角度看： 保險是一種經濟補償制度。 保險的費用：來源于被保險人繳納的保險基金。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險與賭博 Insurance and Gambling 相同點：都基于事件發(fā)生的偶然性上。 保險面臨的是純粹風險，不可能獲得。 事件發(fā)生損失達 400萬元， 100個人投保，則每人至少需交 4萬元保費；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費，對投保人和保險人都有利。 保險受損標的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴重。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （一）海上保險 P29 （二）火災保險 1666年，美國，巴奔。 現代人壽保險： 1693年， 18世紀中期。 ? 再保險業(yè)務迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化： 1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險公司，由此迅猛發(fā)展。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險業(yè)發(fā)展趨勢 ? 新的險種將不斷產生； 高科技類險種將不斷產生； 再保險業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會保險，責任保險，保證保險，信用保險，將會得到更大發(fā)展。 3 保險的基本分類（ P3436） ? 一、根據保險標的分（外 P38） 財產保險： property insurance 人身保險： Life insurance 責任保險： liability insurance 保證保險： Bond insurance ? 指在被保證人的作為或不作為致使被保險人遭受經濟損失時，由保險人來承擔賠償責任的保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 四、根據業(yè)務承保方式分： 原保險； ? 再保險。 5 保險的職能及原則（吳 18）許書P4967 ? 一、職能 ? （一）保險的基本職能（許 P4967，吳 P20） 分攤損失或分擔風險：對所有的投保人 ? 補償損失：對遭受損失的投保人。 ? Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原則：投保人對投保標的物和人，具有一定經濟利益、經濟權益或責任關系。 6保險費及保費率 ? 一、保險費 Premium 概念：保險費簡稱保費，它是投何人向保險人購買保險所支付的價格，它等于保險金額與保險費率的乘積。 1 保險合同概述保險合同的定義（ P37）： 它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據雙方的約定，一方支持保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故出現時，履行給付義務的一種法律行為。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 必須合法。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）雙務性。 ※ 保險合同與一般的買賣雙務合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。 被保險人則相反。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）條件性： conditional (contract) 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當事人一方才履行自己的義務；反之則可不履行其義務。 例： ? A購買了汽車保險之后，將車轉讓給 B。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、根據保險價值是否預先在合同中確定 ? 定值保險合同 定義：指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不定值保險合同 指雙方當事人對保險標的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進行賠付的保險合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不足額保險合同 定義：保險金額小于保險價值的保險合同。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險人允許或據約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標的市價造成。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、根據保險標的數量不同（第二種分法） ? 單個保險合同：以一人或一物為保險標的的合同，如汽車、房屋。 特點：被保險人（被保險財產）常常面臨同一風險因素。 保險人一般都明確列出承保的風險。 缺點：不易區(qū)分各種風險狀態(tài)，導致保險人對保費使用不合理。 3 保險合同的主體（ P4448） ? 任何法律關系都包含主體、客體、內容三個方面。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）投保人 (Applicant) ： ? 對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。當投保人無能力交付時，關系人可為其代交，但這僅屬于代付性質，并非說關系人有此義務。如財產保險中的承租者。財產保險中一般不用 ? 因：財產保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。 受益人的構成要件： (1) 受益人是享有賠償請求權的人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權； ? (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人與投保人，所有人和被保險人的關系。 (道德風險） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。 ? 作業(yè)：案例一 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? * 明確保險標的的意義： ? 對投保人來說：肯定了轉嫁風險的范圍。即標的在，利益在；標的損，利益損。 ? 必須是可以確定的利益 definite 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經確定：如已取得的所有權、使用權等； ? (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運輸的貨物。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、財產保險的保險利益 P57 ? （一）財產保險的保險利益的種類 ? 財產上的現有利益： ? 指現在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權等。 ? 民事責任利益即合同責任、侵權行為責任等產生的責任利益。 原因：如果事故發(fā)生時已無保險利益，則事故發(fā)生對其無任何經濟損失，故不能索賠。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （四）財產保險所保標的物的轉移與保險利益的關系 ? 讓與：大多數產險都規(guī)定：若被保險人轉讓標的而未征得保險人的同意，則合同終止。此時該轉讓屬民事行為，毋需征得保險人同意，但被保險人應將訴權轉讓通知保險人，以免誤賠。 ? （二）人身保險利益的存在情形：案例 3 ? 本人 ? 有血緣關系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關系，才有保險利益。 ? 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap4 保險合同（下） 167。 2. Adhesive provisions附加條款：指保險人按照投保人的要求，增加承保風險的條款。 （二）保險標的 exposure 保險標的必須明確標明。 (2) 投保人、被保險人、受益人： ? 1) 它是交納保費的依據； ? 2) 也是索賠和獲得保險保障的最高限額。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）保險費： premium 保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）保險期限 period 保險期限既是計算保費的依據，也是保險人履行其賠償或給付義務的依據。（通常由保險人準備，投保人只需填寫） 聲明事項： declaration 在投保書中，投保人要向保險人如實告知投保風險的程度或狀態(tài)等有關事項，這叫“聲明”事項。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。 三、影響保險合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或書面的陳述。 Promissory representation ? 重要事實 rnaterial facts： ? 指保險人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應基于何種條件與之訂立合同時，那些足以對其決斷產生影響的事實。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習慣上或社會公認的角度，被保險人應當保證對某種事情的作為或不作為。 Estoppel ? 棄權即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權利，棄權案例：房屋無人居住時的保險。 繳納保費與合同效力的關系：通常由雙方決定。 167。 (3) 在人身保險中，保險人應進行催告，若投保人也規(guī)定期限內未納保費，則合同自動失效。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險事故發(fā)生的通知 保險事故發(fā)生后，應立即通知保險人，理由有： ? 1) 保險人可采取防治措施； ? 2) 保險人可迅速確定事實，進行理賠。 附加責任：即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。 ? 保險人在合同中除正面規(guī)定應承擔的責任以外，還明確規(guī)定不應承擔的責任，其目的就是為了防止糾紛。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務 賠償金額的內容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費用； ? (3) 訴訟費用； ? (4) 合同責任范圍內的檢驗，估價，出售的合理