【正文】 車改坐輪船。 ～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。 責(zé)任風(fēng)險 Liability risk ：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。 一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時風(fēng)險最大。 烈士暮年，壯心未已 。 “ Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country‖. — John Kennedy 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、學(xué)習(xí)保險學(xué)的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競時。 1 風(fēng)險概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險的本質(zhì) （一）風(fēng)險的定義： 風(fēng)險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險的三個特性來把握： (1) 客觀性：風(fēng)險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 損失： Loss 指價值的消滅或減少。 基本風(fēng)險通過社會保險來防范和減損。 2 對付純粹風(fēng)險的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性 其特點： 回避風(fēng)險有時是可能的，但不可行。 ? 自留風(fēng)險的原因有： 對風(fēng)險嚴(yán)重性估計不足。 如期貨合同 。 以目標(biāo)可分為： 損失前目標(biāo)：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。 財務(wù)法：即風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 ? （ 4）控制風(fēng)險轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟單位來承受損失。 保險的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。 賭博面臨的是投機風(fēng)險，可能獲利。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險因素和事故。 初級形式時期： 15世，販賣奴隸。 保險成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟補償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。 自愿保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險的社會收益和代價（許書 P65） ? （一）收益 補償損失，穩(wěn)定社會： stability in family and society 投資的重要來源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎(chǔ)： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險的社會代價 營業(yè)費用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價： unfoundable price 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險的一般原則（吳 P18） ? （一）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關(guān)的情報，嚴(yán)格履行義務(wù)。 費率制定的原則： (1) 適當(dāng)性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險人需進行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費用 (2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險數(shù)據(jù) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動 P95 因投保人有適應(yīng)性預(yù)期 (4) 損失預(yù)防的鼓勵性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費率 M=實際損失率 A/預(yù)期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費率時應(yīng)注意的因素： 統(tǒng)計方面的因素 經(jīng)驗方面的因素 經(jīng)濟方面的因素 例： P96） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若發(fā)生損失，則保險人凈賠。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個人性： Personal contract ? 其含義是：被保險標(biāo)的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 超額保險合同 定義：保險金額超過保修標(biāo)的價值的～。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險合同內(nèi)的實際損失賠付或足額給付（人身保險） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 綜合保險合同 ： 定義：指對承保的名數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 優(yōu)點： 被保險人的保障大； 責(zé)任明確，便于執(zhí)行。 資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險合同中明確標(biāo)出被保險人的名字； ? (2) 以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。共同點：都是在他人死亡后受益。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 保險標(biāo)的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的本體。 特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經(jīng)濟影響，可以用貨幣來計價（精神上的影響無法彌補）。 ? 民事責(zé)任利益： civil liability interests 責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 ? 案例 2。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、人身保險的保險利益 P6061 ? （一）人身保險利益的確認(rèn) 各國法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟利益的，即認(rèn)為投保人對該被保險人具有保險利益。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險金額 Insured Value 確定保險金額的意義 (1) 保險人： 1) 它是收取保費的計算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補償給付的最高限額。 保險費率一般是合同必載事項，但只要投保人愿意支付保費，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認(rèn)為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險單 P67 policy 保險單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第三人。 (2) 在財產(chǎn)保險中，保險人可以請求投保人繳納保費及利息，也可終止合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任：即根據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 3) 避免逆選擇。 1998年 3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投。 保險人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個最高保險限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。是由投保人提出要求并經(jīng)保險人同意的責(zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）通知：通知的義務(wù)主要有： 危險增加的通知： P72 危險增加的含義：指在訂立合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故，危險程度的增加。 財產(chǎn)險：一般為一次繳納。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ……. 。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計算方法： ? (1) 按日歷年、月計算： ? 1) 財產(chǎn)險通常為一年； ? 2) 人身險時間較長，有 20年等；(2) 以一項事件的始末為存續(xù)期間。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險價值； 1) 在財產(chǎn)保險中，以財產(chǎn)估價來核定保險價值。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 ? 債權(quán)人對債務(wù)人：以實際承擔(dān)的債務(wù)為限。 ? 繼承：大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，繼承人自動獲得被保財產(chǎn)的保險利益。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險人對特定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險利益的轉(zhuǎn)移 ? 險標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 ? 對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 六、根據(jù)保險當(dāng)事人 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 綜合保險合同的三種情況： (1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對一個經(jīng)濟單位來說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 （四）補償性 indemnity 所謂的補償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補償。 Bilateral contract ? 合同： ? （ 1）單務(wù) (Unilateral contract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Contract Terminology ? Contract: A contract is a legal binding agreemen