【正文】 ? Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。 方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 1. 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)摶顒?dòng)。 ? （ 2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 ? （ 4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 2. 風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)： ? （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)自留 ：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 ? 3. 保險(xiǎn) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Review Terms Hazard Policy Insurance Premium Insured Pure Risk Insurer Risk Law of Large number Risk Management Loss Speculative Risk Moral Hazard Peril 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 167。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看： 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。 ? 如何 理解 ？ 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 對(duì)于該定義的 理解 ，可從以下五個(gè)方面來進(jìn)行： 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。 保險(xiǎn)的費(fèi)用：來源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。 保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)三要素（吳書 P18）： ? (1) 風(fēng)險(xiǎn)的存在； ? (2) 保險(xiǎn)基金的建立； ? (3) 保險(xiǎn)合同簽定。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個(gè)寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)與賭博 Insurance and Gambling 相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。 區(qū)別： 立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。 保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。 參考吳 P10 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外 23 ,吳書 P10 ? Requirements of insurable risk 有以下七個(gè)方面： ? （一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能 feasibility in economy） 即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低 嚴(yán)重性大 A（ + + ） B（ +， －）可保 嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－， －） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss） 原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過大數(shù)定理對(duì)未來損失的進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 事件發(fā)生損失達(dá) 400萬元， 100個(gè)人投保，則每人至少需交 4萬元保費(fèi)；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? 為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。 ? （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性） :否則無法理賠。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。 保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。 ? （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Ideally Insurable Loss Exposure ? 1. A large group of similar items exposed to the same peril. ? 2. Accidental losses. ? 3. Definite losses capable of causing economic hardship. ? low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 2 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看） ? 一、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生（略 ,P28630，吳書P2329） 真正意義上的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （一）海上保險(xiǎn) P29 （二）火災(zāi)保險(xiǎn) 1666年，美國，巴奔。 （三）人壽保險(xiǎn) 萌芽時(shí)期，互助形式。 古埃及，古希臘，古羅馬。 初級(jí)形式時(shí)期： 15世，販賣奴隸。 現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)： 1693年， 18世紀(jì)中期。1762年，倫敦公平保險(xiǎn) ——標(biāo)志。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)展， P3133（重） 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 ? 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化： 1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，由此迅猛發(fā)展。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 社會(huì)保險(xiǎn)的興起： 19世紀(jì) 80年代德國開始發(fā)展， 20世紀(jì) 80年代迅速發(fā)展。 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。 保險(xiǎn)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) ? 新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會(huì)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，將會(huì)得到更大發(fā)展。 綜合保險(xiǎn) 將日漸盛行：有利于投保人和保險(xiǎn)人雙方，效率高。 定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)） 更公平，高效化。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 3 保險(xiǎn)的基本分類（ P3436） ? 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分（外 P38） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： property insurance 人身保險(xiǎn)： Life insurance 責(zé)任保險(xiǎn)： liability insurance 保證保險(xiǎn)： Bond insurance ? 指在被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、根據(jù)被保險(xiǎn)人分： 個(gè)人保險(xiǎn)： personal insurance 商務(wù)保險(xiǎn)： mercial insurance 三、根據(jù)實(shí)施形式分： 強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。全面性，自動(dòng)性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。 自愿保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險(xiǎn)； ? 再保險(xiǎn)。 ? 五、根據(jù)盈利與否： 商業(yè)保險(xiǎn)； ? 社會(huì)保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 4 我國已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 5 保險(xiǎn)的職能及原則（吳 18）許書P4967 ? 一、職能 ? （一）保險(xiǎn)的基本職能（許 P4967，吳 P20） 分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人 ? 補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。 （二）保險(xiǎn)的派生職能 投資融資職能： ? (1) 投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一； ? (2) 投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來源； ? (3) 投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的主要手段。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 防災(zāi)防損職能 財(cái)富分配職能： 保費(fèi) → 基金 → 賠付，投資。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)的社會(huì)收益和代價(jià)（許書 P65） ? （一）收益 補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會(huì)： stability in family and society 投資的重要來源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎(chǔ)： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià) 營業(yè)費(fèi)用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價(jià)： unfoundable price 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)的一般原則（吳 P18） ? （一）誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。 ? Doctrine of utmost good fait