【正文】 20/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 保險標(biāo)的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的本體。 ? 通常情況下，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益的存在以保險標(biāo)的存在為條件。 特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來計(jì)價（精神上的影響無法彌補(bǔ)）。 ? （四）遵循保險利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險 18世紀(jì)的英國，人們可以將某個與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險，由此引地道德風(fēng)險。 ? 民事責(zé)任利益： civil liability interests 責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險利益的存在時間（ P58） （案例 2） ? 保險標(biāo)的發(fā)生損失時被保險人是否具有保險利益為準(zhǔn)。 ? 案例 2。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、人身保險的保險利益 P6061 ? （一）人身保險利益的確認(rèn) 各國法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對該被保險人具有保險利益。（如合伙人、委托與受托人） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險利益存在的時間 ? 以訂立合同時為準(zhǔn)（一般）。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。 保險合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險金額 Insured Value 確定保險金額的意義 (1) 保險人： 1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。 (2) 嚴(yán)守保險利益原則。 保險費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險人可以認(rèn)為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險單 P67 policy 保險單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第三人。 人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 (2) 在財(cái)產(chǎn)保險中，保險人可以請求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。 注：接到危險增加通知后，按保險人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任：即根據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險標(biāo)的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 3) 避免逆選擇。 ? 如對帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。 1998年 3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險公司足額投。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 保險人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個最高保險限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。 (2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因 1) 避免保險人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭，核幅射或理賠技術(shù)不全者。是由投保人提出要求并經(jīng)保險人同意的責(zé)任。 保險事故發(fā)生后未及時通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險人免除保險合同規(guī)定的責(zé)任。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）通知：通知的義務(wù)主要有： 危險增加的通知： P72 危險增加的含義：指在訂立合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險事故，危險程度的增加。 –2 保險合同的履行 ～ 即保險合同雙方各自承擔(dān)義務(wù) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費(fèi)的法律后果。 財(cái)產(chǎn)險：一般為一次繳納。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險人可以宣布合同無效。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動失效。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ……. 。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險實(shí)踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計(jì)算方法： ? (1) 按日歷年、月計(jì)算： ? 1) 財(cái)產(chǎn)險通常為一年； ? 2) 人身險時間較長，有 20年等；(2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。 保險費(fèi)是建立保險基金的泉源。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險價值； 1) 在財(cái)產(chǎn)保險中，以財(cái)產(chǎn)估價來核定保險價值。 同一保險合同中并不限于單一的保險標(biāo)的。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 1 保險合同的訂立（中 48） ? 保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 ? 債權(quán)人對債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。被保險人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 ? 繼承：大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，繼承人自動獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險利益。 ? （三）保險利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險賠償?shù)脑瓌t。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險人對特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險利益的轉(zhuǎn)移 ? 險標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。 ? 對保險人來說：指定了它對哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險責(zé)任。 4 保險合同的客體 ? 一、保險利益概述（ insurable interests） 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險人生前債務(wù)。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的關(guān)系人： ? （一）被保險人 insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 ? 保險合同的主體即保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 六、根據(jù)保險當(dāng)事人 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 一切保險合同。 綜合保險合同的三種情況： (1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對一個經(jīng)濟(jì)單位來說，以一個總的保險金額保險其全部財(cái)產(chǎn)。 集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。 絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 （四）補(bǔ)償性 indemnity 所謂的補(bǔ)償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補(bǔ)償。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。 Bilateral contract ? 合同： ? （ 1）單務(wù) (Unilateral contract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Contract Terminology ? Contract: A contract is