【正文】 20/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。 特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌補(bǔ)）。 ? （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn) 18世紀(jì)的英國(guó)，人們可以將某個(gè)與自己毫無(wú)關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 民事責(zé)任利益： civil liability interests 責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（ P58） （案例 2） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。 ? 案例 2。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P6061 ? （一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 各國(guó)法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)金額 Insured Value 確定保險(xiǎn)金額的意義 (1) 保險(xiǎn)人： 1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： （一）投保書(shū) Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書(shū)面要約。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書(shū)中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書(shū)中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)單 P67 policy 保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書(shū)面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第三人。 人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 (2) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。 注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任：即根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 3) 避免逆選擇。 ? 如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。 1998年 3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足額投。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 保險(xiǎn)人通過(guò)規(guī)定除外責(zé)任來(lái)限制逆選擇：如對(duì)珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個(gè)最高保險(xiǎn)限額，超過(guò)此限額，即被列為除外責(zé)任。 (2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因 1) 避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)，核幅射或理賠技術(shù)不全者。是由投保人提出要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）通知：通知的義務(wù)主要有： 危險(xiǎn)增加的通知： P72 危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。 –2 保險(xiǎn)合同的履行 ～ 即保險(xiǎn)合同雙方各自承擔(dān)義務(wù) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費(fèi)的法律后果。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 ? 無(wú)論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā) ……. 。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計(jì)算方法： ? (1) 按日歷年、月計(jì)算： ? 1) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年； ? 2) 人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有 20年等；(2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說(shuō)： (1) 不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值； 1) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 ? 繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 4 保險(xiǎn)合同的客體 ? 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人： ? （一）被保險(xiǎn)人 insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 ? 保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人 ? 原保險(xiǎn)合同：投保人直接與被保險(xiǎn)人簽訂的合同。 一切保險(xiǎn)合同。 綜合保險(xiǎn)合同的三種情況： (1) 以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2) 以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位來(lái)說(shuō)，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)其全部財(cái)產(chǎn)。 集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過(guò)部分無(wú)效。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒(méi)有正確估價(jià)而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。 絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。 （四）補(bǔ)償性 indemnity 所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對(duì)損失部分的補(bǔ)償。 ? 保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。 Bilateral contract ? 合同： ? （ 1）單務(wù) (Unilateral contract)：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報(bào)酬性。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Contract Terminology ? Contract: A contract is