【正文】 ontra must have an end or intention permitted by law. 報(bào)酬性。 ? 保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價(jià)而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。 集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。 一切保險(xiǎn)合同。 ? 保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人： ? （一）被保險(xiǎn)人 insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 4 保險(xiǎn)合同的客體 ? 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無效。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 –2 保險(xiǎn)合同的履行 ～ 即保險(xiǎn)合同雙方各自承擔(dān)義務(wù) 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費(fèi)的法律后果。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。 (2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因 1) 避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)，核幅射或理賠技術(shù)不全者。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 ? 如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。 人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開具暫保單。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書面要約。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。（如合伙人、委托與受托人） 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（ P58） （案例 2） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。 ? （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn) 18世紀(jì)的英國(guó)，人們可以將某個(gè)與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。 ? 適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。 ? 易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國(guó)立法嚴(yán)加限制。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生 ,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 2 保險(xiǎn)合同的種類 P43 ? 保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務(wù) (Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 4 我國(guó)已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個(gè)寧?kù)o的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。 回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國(guó)） 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 盈縮之期，不但在天。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場(chǎng)的成熟與完善。 2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening‖ —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點(diǎn)問題的討論 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績(jī)?cè)u(píng)定： 考核； 平時(shí)成績(jī)； ? 參考書： ? 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國(guó)金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, ? 中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng) 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 167。 Morale hazard 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故： perils 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。如火災(zāi)。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程 （一）目標(biāo)的建立 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。 來自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 ?