【正文】 ontra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務。 （六）附和性： contract of adhesion 即當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 適用范圍：多用于藝術品、古董等；海上保險；原因在于此類標的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當事人的約定； ? (2) 投保人因對標的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標的的市場價值上漲。 集體保險合同：集合多數(shù)性質相似的保險標的，而每一件標的分別訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。 一切保險合同。 ? 保險合同的主體即保險合同的當事人和保險合同的關系人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的關系人： ? （一）被保險人 insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權，是原始取得，不必承擔被保險人生前債務。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 4 保險合同的客體 ? 一、保險利益概述（ insurable interests） 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預期利益。 ? （三）保險利益與賠款支付的關系 ? 保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應當遵循保險賠償?shù)脑瓌t。被保險人可將保單訴權轉讓給擔保人，抵押人，債權人等。 1 保險合同的訂立（中 48） ? 保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權利義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行責任的依據(jù)。 同一保險合同中并不限于單一的保險標的。 保險費是建立保險基金的泉源。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關于投保書的說明 (1) 在保險實踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。 ? (2) 當正式保單交付后，暫保單自動失效。 ? 重要事實告知不實的后果：保險人可以宣布合同無效。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權利。 –2 保險合同的履行 ～ 即保險合同雙方各自承擔義務 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費的法律后果。 保險事故發(fā)生后未及時通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險人免除保險合同規(guī)定的責任。 (2) 規(guī)定除外責任的原因 1) 避免保險人遭受滅頂之災，如戰(zhàn)爭，核幅射或理賠技術不全者。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 ? 如對帶菌進口貨物的毀滅即一例。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險標的損失不屬于由保險責任范圍內的保險事故所導致的結果，因而保險不予承擔賠償?shù)呢熑巍? 注：接到危險增加通知后，按保險人應做出增加保費或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認，以后不可反悔。 人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費交納后。 （四）棄權和禁止反言 waiver amp。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險人告知預料將來要發(fā)生的事實或情況，又稱為企圖告知。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。 (2) 嚴守保險利益原則。 保險合同中應寫明當事人和關系人的姓名、住址。（如合伙人、委托與受托人） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險利益存在的時間 ? 以訂立合同時為準（一般）。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權的轉讓 P59 ? 保單訴權的轉讓，指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權轉讓給他人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險利益的存在時間（ P58） （案例 2） ? 保險標的發(fā)生損失時被保險人是否具有保險利益為準。 ? （四）遵循保險利益原則的重要性 ? 防止道德風險 18世紀的英國，人們可以將某個與自己毫無關系的人的生命作為投保標的，投保人身保險，由此引地道德風險。 ? 通常情況下，在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益的存在以保險標的存在為條件。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。 ? 適用場合：人壽保險。保險人無權免除投保人的這一義務。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。例：財產(chǎn)保險：火險、水險、風險等風險。 ? 易引發(fā)道德風險，故各國立法嚴加限制。 注：此類合同中： ? (1) 當保險事故發(fā)生 ,保險標的全損時，保險人應足額賠付，但若標的有殘值，則保險人對此有 代位權 ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實物或修復為賠償方式時，則其對保險標的有代位權（物上代位權）；提供服務后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 2 保險合同的種類 P43 ? 保險合同可根據(jù)不同的標準進行不同的分類 一、根據(jù)保險標的的不同： 財產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險合同；生命，健康，身體為標的。 否則會導致道德風險。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務 (Bilateral contract)：當事人雙方都享有權力和承擔義務的合同，一方的權力即是另一方的義務。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當事人的意思表示進行非法干預。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 4 我國已可辦的保險種類（自己看）吳 P3337 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? 保險業(yè)務范圍日益擴大： ? (1) 海上保險擴大到內陸水輸； ? (2) 人壽保險出現(xiàn)了團體壽險等新險種；(3) 火災險擴大：雷電。 財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。 （三）有大量的相似的保險標的（大量性 Large number） ? 原因同上。 （二）保險的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉移風險的結果。 1 保險的本質 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險是什么（ insurance） （一）保險的定義（外 25） 對此不同學者從不同的角度有不同的定義。 性質和形態(tài)方面：風險管理遠比保險復雜(如：臺塑的風險管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風險管理戰(zhàn)略對比）。 除此以外尚有損失統(tǒng)計法，現(xiàn)場調查法等。如借款合同（學生貸款合同）。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體。 回避風險可能造成利益受損，如核實驗（我國） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的發(fā)生。 投機風險 Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風險的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風險 Fundamental Risk：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 風險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴重性成正比。 盈縮之期，不但在天。 (2) 促進現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 2 、上課認真聽講，切實掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening‖ —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點問題的討論 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結構（見目錄） 四、數(shù)學要求及成績評定： 考核； 平時成績； ? 參考書： ? 吳小平，保險理論與實務（保險中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, ? 中國保險網(wǎng) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險基礎 Chap1 風險與風險管理 ? 167。 Morale hazard 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風險事故： perils 又稱風險事件，它是損失的直接原因，如火災，地震等。如火災。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個人自己來承擔風險。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風險管理的過程 （一）目標的建立 ? 風險管理的目標是：選擇最經(jīng)濟和有效的方法使風險成本最小。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）選擇對付風險的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 ? （ 3）風險隔離：即讓各項資產(chǎn)分別承擔風險損失。 ?