【正文】 定的途徑將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失。 以目標(biāo)可分為： 損失前目標(biāo)：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。 ? 自留風(fēng)險的原因有： 對風(fēng)險嚴(yán)重性估計(jì)不足。 基本風(fēng)險通過社會保險來防范和減損。 1 風(fēng)險概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險的本質(zhì) （一）風(fēng)險的定義： 風(fēng)險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險的三個特性來把握： (1) 客觀性：風(fēng)險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 烈士暮年，壯心未已 。 責(zé)任風(fēng)險 Liability risk ：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。例：從坐火車改坐輪船。 擔(dān)保合同 根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 保險是風(fēng)險管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險范圍不同，風(fēng)險管理：純粹風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險；保險：純粹風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險三要素（吳書 P18）： ? (1) 風(fēng)險的存在； ? (2) 保險基金的建立； ? (3) 保險合同簽定。 2 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看） ? 一、保險制度的產(chǎn)生（略 ,P28630，吳書P2329） 真正意義上的保險制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。 定額保險向變額保險轉(zhuǎn)變（指人身保險） 更公平，高效化。 ? Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂Ｈ缳浥c合同，無償貸款合同。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? (2) 惡意：保險合同全部無效。 再保險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。 ? 被保險人的構(gòu)成要件（補(bǔ)）： 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保單所有人： owner/policy owner/policyholder ? 又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。 ? * 保險合同到底是保護(hù)保險標(biāo)的還是保護(hù)保險利益？（即保險合同的標(biāo)的） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益。 ? 本人對為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。 2) 在人身保險中，由于生命無價，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險價值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險人健康狀況的限制。 (2) 保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實(shí)告知對方 隱瞞的法律后果 P69 各國法律都規(guī)定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險人可以據(jù)此取消合同。 危險增加的原因： 投保人（被保險人）所為； 投保人以外的原因。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點(diǎn)； ? 2) 除外風(fēng)險：如財(cái)產(chǎn)保險中的地震風(fēng)險； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險中。 2) 限制對非偶然事故的賠償。 (1) 約定按時交納保費(fèi)為合同生效的要件的場合，合同不生效。（誤告） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保證 warranties 保證指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。 (2) 投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。如綜合保險、集合保險合同中就有多個保險。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額。如正常營業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。 ? 一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。 類別： ? (1) 財(cái)產(chǎn)保險中，被保險人是保險財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體； ? (2) 人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體； ? (3) 在責(zé)任保險中，被保險是對他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。 定義：指保險人承包“ 除外責(zé)任 ”以外的一切風(fēng)險的保險合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。 處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際損失賠付。 但并非所有保險合同都如此。 ? Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的特性（ P38） ? （一）最大誠信： Doctrine of utmost good faith 此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本原則。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 防災(zāi)防損職能 財(cái)富分配職能： 保費(fèi) → 基金 → 賠付，投資。 保險人對風(fēng)險預(yù)防的重視。 ? （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性） :否則無法理賠。 ? 如何 理解 ？ 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 對于該定義的 理解 ，可從以下五個方面來進(jìn)行： 保險的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）選擇對付風(fēng)險的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 Morale hazard 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風(fēng)險事故： perils 又稱風(fēng)險事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 風(fēng)險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 投機(jī)風(fēng)險 Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場調(diào)查法等。 1 保險的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險是什么（ insurance） （一）保險的定義（外 25） 對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。 （三）有大量的相似的保險標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 ? 保險業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險出現(xiàn)了團(tuán)體壽險等新險種；(3) 火災(zāi)險擴(kuò)大：雷電。 4 我國已可辦的保險種類（自己看）吳 P3337 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險事故發(fā)生 ,保險標(biāo)的全損時，保險人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險人對此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。例：財(cái)產(chǎn)保險：火險、水險、風(fēng)險等風(fēng)險。保險人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? （四）遵循保險利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險 18世紀(jì)的英國，人們可以將某個與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險，由此引地道德風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 保險合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險標(biāo)的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 保險事故發(fā)生后未及時通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險人免除保險合同規(guī)定的責(zé)任。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動失效。 保險費(fèi)是建立保險基金的泉源。 1 保險合同的訂立（中 48） ? 保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 ? （三）保險利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險賠償?shù)脑瓌t。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保