【正文】 營狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程 （一）目標(biāo)的建立 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。 擔(dān)保合同 根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（損失可能較大） 自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。例：從坐火車改坐輪船。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。如火災(zāi)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) Liability risk ：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。 Morale hazard 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故： perils 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。 2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening‖ —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點(diǎn)問題的討論 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績評定： 考核； 平時(shí)成績； ? 參考書： ? 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, ? 中國保險(xiǎn)網(wǎng) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 167。 烈士暮年，壯心未已 。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 “ Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country‖. — John Kennedy 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競時(shí)。 盈縮之期，不但在天。 1 風(fēng)險(xiǎn)概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義： 風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特性來把握： (1) 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 損失： Loss 指價(jià)值的消滅或減少。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險(xiǎn)通過社會保險(xiǎn)來防范和減損。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 2 對付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性 其特點(diǎn)： 回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。 回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。 ? 自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有： 對風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。 如期貨合同 。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 以目標(biāo)可分為： 損失前目標(biāo)：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場調(diào)查法等。 財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對比）。 ? （ 4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個(gè)寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 初級形式時(shí)期： 15世，販賣奴隸。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 保險(xiǎn)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 自愿保險(xiǎn)。 4 我國已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)的社會收益和代價(jià)（許書 P65） ? （一）收益 補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會： stability in family and society 投資的重要來源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎(chǔ)： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險(xiǎn)的社會代價(jià) 營業(yè)費(fèi)用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價(jià)： unfoundable price 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)的一般原則（吳 P18） ? （一）誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 費(fèi)率制定的原則： (1) 適當(dāng)性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費(fèi)用 (2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動(dòng) P95 因投保人有適應(yīng)性預(yù)期 (4) 損失預(yù)防的鼓勵(lì)性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費(fèi)率 M=實(shí)際損失率 A/預(yù)期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費(fèi)率時(shí)應(yīng)注意的因素： 統(tǒng)計(jì)方面的因素 經(jīng)驗(yàn)方面的因素 經(jīng)濟(jì)方面的因素 例： P96） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險(xiǎn)合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個(gè)人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務(wù) (Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。 否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個(gè)人性： Personal contract ? 其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。 2 保險(xiǎn)合同的種類 P43 ? 保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 ? ：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生 ,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 超額保險(xiǎn)合同 定義：保險(xiǎn)金額超過保修標(biāo)的價(jià)值的～。 ? 易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國立法嚴(yán)加限制。發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險(xiǎn)合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付（人身保險(xiǎn)） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 綜合保險(xiǎn)合同 ： 定義：指對承保的名數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。 優(yōu)點(diǎn)： 被保險(xiǎn)人的保障大； 責(zé)任明確，便于執(zhí)行。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 資格要求：各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險(xiǎn)人，須經(jīng)審批合格方能保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字； ? (2) 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。 ? 適用場合：人壽保險(xiǎn)。 來自 中國最大的資料庫下載 20