【正文】 t creating rights and duties for those who are parties to it. ? Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. ? Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. ? Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、保險合同與一般合同的共性（ P38） ? 當(dāng)事人有民事行為能力。 ? Insurable interests 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 ? 五、根據(jù)盈利與否： 商業(yè)保險； ? 社會保險。 綜合保險 將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。1762年，倫敦公平保險 ——標(biāo)志。 ? （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險為純粹風(fēng)險 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Ideally Insurable Loss Exposure ? 1. A large group of similar items exposed to the same peril. ? 2. Accidental losses. ? 3. Definite losses capable of causing economic hardship. ? low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 參考吳 P10 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、可保風(fēng)險的條件：外 23 ,吳書 P10 ? Requirements of insurable risk 有以下七個方面： ? （一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能 feasibility in economy） 即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。 保險的結(jié)果：風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Identification of risk （二）風(fēng)險的識別 ? 以專業(yè)知識和對個人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對風(fēng)險進(jìn)行分析的過程，這些方法有： 保單匯端分析（ P16） 風(fēng)險清單分析（ P146） 政治風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，法律風(fēng)險（直接風(fēng)險，間接風(fēng)險 )，財務(wù)風(fēng)險，利率風(fēng)險 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 流程分析（ P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個流程繪制出來，風(fēng)險管理者對這一過程的各個階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險因素，識別潛在的各類損失。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。 通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險管理辦法最終決定自留。 回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分（ or說按性質(zhì)分） ? 純粹風(fēng)險 Pure Risk ：只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的不確定性狀態(tài)。 財產(chǎn)風(fēng)險 Property～ risk ：指因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）風(fēng)險的程度： Degree of risk 風(fēng)險的程度 即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。 老驥伏櫪，志在千里 。 騰蛇乘霧，終成土灰。 (2) 損失性：風(fēng)險與損失相關(guān) (3) 不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險的分類 （一）按損害對象來分 ? 人身風(fēng)險 Life Risk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。 特定風(fēng)險通過個人責(zé)任來防范和減損。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險（損失較?。? 委托保管：指將個人財產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。 損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。 （五）計劃的實施 （六）檢查和評估 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 THE RISK MANAGEMENT PROCESS ? Step One: Identify and measure potential loss exposures ? Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 2. 風(fēng)險融資技術(shù)： ? （ 1） 風(fēng)險自留 ：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險風(fēng)險融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。 保險的費(fèi)用：來源于被保險人繳納的保險基金。 保險面臨的是純粹風(fēng)險，不可能獲得。 保險受損標(biāo)的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。 現(xiàn)代人壽保險： 1693年， 18世紀(jì)中期。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險業(yè)發(fā)展趨勢 ? 新的險種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險種將不斷產(chǎn)生； 再保險業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會保險，責(zé)任保險，保證保險，信用保險，將會得到更大發(fā)展。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險； ? 再保險。 ? Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 1 保險合同概述保險合同的定義（ P37）： 它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）雙務(wù)性。 被保險人則相反。 例： ? A購買了汽車保險之后，將車轉(zhuǎn)讓給 B。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 不定值保險合同 指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進(jìn)行賠付的保險合同。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價造成。 特點(diǎn)：被保險人（被保險財產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險因素。 缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險狀態(tài)，導(dǎo)致保險人對保費(fèi)使用不合理。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）投保人 (Applicant) ： ? 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。如財產(chǎn)保險中的承租者。 受益人的構(gòu)成要件： (1) 受益人是享有賠償請求權(quán)的人。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。 ? * 明確保險標(biāo)的的意義： ? 對投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍。 ? 必須是可以確定的利益 definite 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等； ? (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩? ? 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （四）財產(chǎn)保險所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險利益的關(guān)系 ? 讓與：大多數(shù)產(chǎn)險都規(guī)定：若被保險人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險人的同意，則合同終止。 ? （二）人身保險利益的存在情形：案例 3 ? 本人 ? 有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險利益。 2. Adhesive provisions附加條款：指保險人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險的條款。 (2) 投保人、被保險人、受益人： ? 1) 它是交納保費(fèi)的依據(jù)； ? 2) 也是索賠和獲得保險保障的最高限額。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）保險期限 period 保險期限既是計算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 三、影響保險合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或書面的陳述。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度，被保險人應(yīng)當(dāng)保證對某種事情的作為或不作為。 繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。 (3) 在人身保險中，保險人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動失效。 附加責(zé)任：即附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般人更希望購買