【正文】 而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生 ,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同。 ? ：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。 2 保險(xiǎn)合同的種類 P43 ? 保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無(wú)形的； 人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個(gè)人性： Personal contract ? 其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。 否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 （四）補(bǔ)償性 indemnity 所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對(duì)損失部分的補(bǔ)償。 若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。 ? 保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務(wù) (Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 Bilateral contract ? 合同： ? （ 1）單務(wù) (Unilateral contract)：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 ? 對(duì)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報(bào)酬性。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Contract Terminology ? Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. ? Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. ? Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. ? Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（ P38） ? 當(dāng)事人有民事行為能力。 費(fèi)率制定的原則： (1) 適當(dāng)性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~ 2) 營(yíng)業(yè)費(fèi)用 (2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動(dòng) P95 因投保人有適應(yīng)性預(yù)期 (4) 損失預(yù)防的鼓勵(lì)性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來(lái)估算評(píng)定 ? （修正費(fèi)率 M=實(shí)際損失率 A/預(yù)期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費(fèi)率時(shí)應(yīng)注意的因素： 統(tǒng)計(jì)方面的因素 經(jīng)驗(yàn)方面的因素 經(jīng)濟(jì)方面的因素 例： P96） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險(xiǎn)合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 純保費(fèi)：保險(xiǎn)人用于支付損失的那一部分保費(fèi) =純保費(fèi)率 保險(xiǎn)金額 Price = W*Q W為純保費(fèi)率 Q保險(xiǎn)金額 附加保費(fèi)：保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)與預(yù)期利潤(rùn)之和稱附加保費(fèi) 毛保費(fèi)，純保費(fèi)與附加費(fèi)之和 毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來(lái)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? Insurable interests 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)的社會(huì)收益和代價(jià)（許書(shū) P65） ? （一）收益 補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會(huì)： stability in family and society 投資的重要來(lái)源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎(chǔ)： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià) 營(yíng)業(yè)費(fèi)用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價(jià)： unfoundable price 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)的一般原則（吳 P18） ? （一）誠(chéng)信原則：就是講誠(chéng)實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。 （二）保險(xiǎn)的派生職能 投資融資職能： ? (1) 投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一； ? (2) 投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來(lái)源； ? (3) 投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的主要手段。 4 我國(guó)已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 ? 五、根據(jù)盈利與否： 商業(yè)保險(xiǎn)； ? 社會(huì)保險(xiǎn)。 自愿保險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、根據(jù)被保險(xiǎn)人分： 個(gè)人保險(xiǎn)： personal insurance 商務(wù)保險(xiǎn)： mercial insurance 三、根據(jù)實(shí)施形式分： 強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國(guó)的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 綜合保險(xiǎn) 將日漸盛行：有利于投保人和保險(xiǎn)人雙方，效率高。 保險(xiǎn)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 社會(huì)保險(xiǎn)的興起： 19世紀(jì) 80年代德國(guó)開(kāi)始發(fā)展， 20世紀(jì) 80年代迅速發(fā)展。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。1762年，倫敦公平保險(xiǎn) ——標(biāo)志。 初級(jí)形式時(shí)期： 15世，販賣奴隸。 （三）人壽保險(xiǎn) 萌芽時(shí)期，互助形式。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 ? （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Ideally Insurable Loss Exposure ? 1. A large group of similar items exposed to the same peril. ? 2. Accidental losses. ? 3. Definite losses capable of causing economic hardship. ? low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? 為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 參考吳 P10 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外 23 ,吳書(shū) P10 ? Requirements of insurable risk 有以下七個(gè)方面： ? （一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能 feasibility in economy） 即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。 賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。 區(qū)別： 立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來(lái)。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來(lái)一個(gè)寧?kù)o的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。這一制度通過(guò)對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書(shū) P15 外 P38 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 ? （ 4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過(guò)一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒(méi)有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承受損失。 ? （ 2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。 方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。