【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)內(nèi)驅(qū)力。 然而必須指出的是，道德范疇內(nèi)的信用機(jī)制只能在相對(duì)固定的或者封閉的社會(huì)環(huán)境下才能有效運(yùn)作。換句話(huà)說(shuō)，只有在熟人的社會(huì)里，道德信用方可發(fā)揮作用。因?yàn)橐环矫?，在一個(gè)相對(duì)封閉的固定社會(huì)里，人們的交易對(duì)象和交易范圍相對(duì)固定，交易的機(jī)會(huì)也很有限，抓住一個(gè)交易是不容易的，如果因?yàn)樽约旱牟划?dāng)行為引起社會(huì)比較低的信用評(píng)價(jià)，將導(dǎo)致其交易機(jī)會(huì)進(jìn)一步降低從而惡化自己的生存條件卻又無(wú)法從其它更廣闊的交易中獲得彌補(bǔ)，因此是不劃算的。另一方面，在封閉的熟人社會(huì)里，守信與否 的道德評(píng)價(jià)極易傳播形成強(qiáng)大的輿論壓力，而且這一壓力將是長(zhǎng)遠(yuǎn)的而非短期的，這樣甚至可以將被評(píng)價(jià)為不守信用的人逐漸排斥于社會(huì)生活之外，同時(shí)因?yàn)楂@得生活資源的途徑本就不多，經(jīng)由此一排斥將更為不堪，這也是社會(huì)對(duì)于不守信之人給予處罰的主要方式。 在一個(gè)開(kāi)放活躍的社會(huì)，特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人們生活的圈子越來(lái)越大，借助先進(jìn) 交通 通訊工具，交易交往能夠在全球范圍展開(kāi)，交易的機(jī)會(huì)和范圍、對(duì)象大大增加。失去社會(huì)對(duì)自己的信用的 不利后果不再像從前那樣嚴(yán)重，所謂失之東隅，收之桑榆，他可以在更廣大的范圍里獲得在某個(gè)范圍里不能獲得的利益，所以，人們已不再十分擔(dān)心失去信用對(duì)自己的生存環(huán)境的 影響 ，甚至于連強(qiáng)大的輿論壓力，也可以在遷徙的自由之下被消彌得無(wú)影無(wú)蹤。這也許是當(dāng)前我國(guó)面臨著嚴(yán)重的信用危機(jī)的原 中國(guó)最大的管理資源中心 第 13 頁(yè) 共 173 頁(yè) 因之一吧。 二、經(jīng)濟(jì)學(xué)上的信用觀念 經(jīng)濟(jì)學(xué)界比較系統(tǒng)的 研究 信用，并將其作為 一種制度來(lái)看待，然而經(jīng)濟(jì)學(xué)上所講的信用，與我們?nèi)粘Ｉ钪兴f(shuō)的信用的含義卻是頗為不同。在經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來(lái)，信用是指在商品生產(chǎn)和貨幣流通條件下，通過(guò)商品賒銷(xiāo)或貨幣借貸體現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。它是以協(xié)議或契約 （合同 ）為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易行為。在商品貨幣交換關(guān)系中，信用表現(xiàn)為以?xún)斶€為條件的商品和貨幣的讓渡形式，即債權(quán)人用這種形式賒銷(xiāo)商品或貸出貨幣，債務(wù)人則在規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。因此，信用是以?xún)斶€為條件的價(jià)值的暫時(shí)讓渡，即價(jià)值的一種特殊運(yùn)動(dòng)形式。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們相信，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用無(wú)所 不在，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是建立在發(fā)達(dá)的信用制度基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)。信用促成了資源的再分配和利潤(rùn)率的平均化，加速了資本的積累和集中；信用關(guān)系、信用秩序?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行起著基礎(chǔ)性、決定性的作用。 我認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)界使用信用一詞，是對(duì)一切非即時(shí)性的商品交易的概括性表述。它體現(xiàn)出下面幾個(gè)方面的特點(diǎn)：首先是交易性。經(jīng)濟(jì)學(xué)上所講的信用，是一種以?xún)斶€為條件的商品和貨幣讓渡形式，是價(jià)值的特殊運(yùn)動(dòng)，而這種商品或者貨幣的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，具體就表現(xiàn)為形形色色的商品交易，沒(méi)有交易，就無(wú)所謂價(jià)值的運(yùn)動(dòng)，特別談不上商品的讓渡；反之，交易也只能是商 品或貨幣的交易。其次是非即時(shí)性。所謂非即時(shí)性，就是指商品或貨幣的交易發(fā)生時(shí)間和空間上的分離，通俗地講就是脫離了一手交錢(qián)一手交貨的簡(jiǎn)單受限制的交易模式。應(yīng)該說(shuō)這是商品交易進(jìn)步的表現(xiàn)。第三是判斷標(biāo)準(zhǔn)的物質(zhì)性。經(jīng)濟(jì)學(xué)界特別是 金融 和銀行業(yè)界，判斷市場(chǎng)主體的信用狀況從而決定是否放貸的時(shí)候，往往將當(dāng)事人的資產(chǎn)狀況作為第一位的參照標(biāo)準(zhǔn)，而非該人的道德水平?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上的信用，特指的是一種以經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)償還能力。經(jīng)濟(jì)實(shí) 力強(qiáng)大，償還能力高的被認(rèn)為信用高，反之則被認(rèn)為信用低。第四是動(dòng)態(tài)表現(xiàn)性。經(jīng)濟(jì)學(xué)上認(rèn)為，信用必須在商品交易的動(dòng)態(tài)過(guò)程中才能得到體現(xiàn)。市場(chǎng)主體信用狀況如何，不能從靜態(tài)中去尋求答案，而應(yīng)當(dāng)在他們的市場(chǎng)交易中去探求。從事市場(chǎng)商品交易越多特別是從事時(shí)空分離的交易越多的人，信用才被人們了解，而那些從事交易少特別 中國(guó)最大的管理資源中心 第 14 頁(yè) 共 173 頁(yè) 是幾乎不從事非即時(shí)性交易的人，其信用情況則無(wú)法被人們了解。 比較上述兩者，我們可以得出這樣的初步結(jié)論，第一，經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用概念與日常生活中的信用概念有著非常大的差別，前者深刻體現(xiàn)著經(jīng)濟(jì)因素的影響，而后者 則是一種幾乎純粹的道德范疇，由此也就造成具體實(shí)施過(guò)程中諸多方面的不同。第二，盡管如此，我們卻不能不看到，兩者絕非風(fēng)馬牛不相及的絕然不同的事物，恰恰相反，它們具有相當(dāng)?shù)墓残?。其?shí)，在 現(xiàn)代 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，道德上的信用是保證經(jīng)濟(jì)上的信用的心理因素，而經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用又可為實(shí)現(xiàn)道德上的信用服務(wù)，只不過(guò)為實(shí)現(xiàn)人們的道德信用提供了一個(gè)相對(duì)短期因而也更立竿見(jiàn)影的經(jīng)濟(jì)利益上的激勵(lì)機(jī)制而已。經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出：合作利益的達(dá)成是建筑在合 作雙方分擔(dān)成本和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的；如果其中一方在他方已經(jīng)付出了相應(yīng)的成本或努力的情況下卻按兵不動(dòng)、坐享其成，或者利用他方放棄個(gè)體策略的機(jī)緣來(lái)實(shí)現(xiàn)自己本來(lái)難以實(shí)現(xiàn)的個(gè)體策略目標(biāo)，那么這就會(huì)使已采取合作策略的他方陷入比大家都不合作更差的狀況。這種一方犯規(guī)而使他方受損的可能結(jié)果使大家在進(jìn)入合作之前全都能意識(shí)到的，也是理性的合作者一開(kāi)始就要設(shè)法避免的。假如不能避免這個(gè)犯規(guī)問(wèn)題，合作就是一句空話(huà)，任何一方一廂情愿的采取合作策略就是非理性的。信用則是為當(dāng)事人避免此種陷入非理性狀態(tài)的尷尬境地的最有效和最可靠手段，是聯(lián)結(jié)和 促使一個(gè)交易得以順利開(kāi)展實(shí)現(xiàn)雙贏的關(guān)鍵。 由此，我以為，如果說(shuō)日常所謂道德上的信用是人們良心之中的抽象存在的話(huà)，那么經(jīng)濟(jì)學(xué)上講的信用就是人們經(jīng)濟(jì)利益之上的具體存在。 三、民法上的信用觀念 以交易安全為依歸 民商法一向被稱(chēng)作市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法律，以誠(chéng)實(shí)信用為其基本原則，甚至被奉為“ 帝王原則 ” ，可見(jiàn)民商法多么重視誠(chéng)信為本。隨之而來(lái)的問(wèn)題是，民商法上如何認(rèn)識(shí)和界定信用？ 目前 民商法學(xué)界對(duì)于信用問(wèn)題早有關(guān)注，如前 所述多集中于對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的討 中國(guó)最大的管理資源中心 第 15 頁(yè) 共 173 頁(yè) 論；近幾年來(lái)則以經(jīng)濟(jì)學(xué)界的研究為基礎(chǔ)，集中討論信用權(quán)問(wèn)題。為此當(dāng)然首先需要界定信用的法律含義。根據(jù)楊立新教授的 總結(jié) ，多年來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信用的定義有下列幾種：第一，史尚寬先生于解釋信用權(quán)之際，認(rèn)為信用權(quán)是指以在社會(huì)上應(yīng)受經(jīng)濟(jì)的評(píng)價(jià)之利益為 內(nèi)容 的權(quán)利，即就其給付能力及給付意思所享有之經(jīng)濟(jì)上信譽(yù)權(quán)。由此可以推知， 史尚寬認(rèn)為信用是在社會(huì)上應(yīng)受經(jīng)濟(jì)的評(píng)價(jià)。第二，王利明認(rèn)為信用是在社會(huì)上與其經(jīng)濟(jì)能力相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)。第三，張俊浩認(rèn)為信用是一般人對(duì)于當(dāng)事人自我經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的信賴(lài)感，也稱(chēng)信譽(yù)。第四，龍顯銘先生認(rèn)為信用乃是基于人之財(cái)產(chǎn)上地位之社會(huì)評(píng)價(jià)所生經(jīng)濟(jì)上之信賴(lài)。在綜合各家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，楊立新教授給信用下這樣的定義：信用是指民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴(lài)與評(píng)價(jià)。 另外，蘇號(hào)朋教授認(rèn)為：信用在西 方法 律文化中，一開(kāi)始即與經(jīng)濟(jì)相聯(lián)，是 在商品社會(huì)中、契約經(jīng)濟(jì)下產(chǎn)生的。其次，它體現(xiàn)為一種信賴(lài)，這種信賴(lài)是建立在受評(píng)價(jià)人經(jīng)濟(jì)能力、履約水平上，由社會(huì)評(píng)價(jià)構(gòu)成的，與受評(píng)價(jià)人自己設(shè)想的信任感有別。再次，信用包含著一定的利益。由此可以分析得出，信用是社會(huì)一般人對(duì)于某人之經(jīng)濟(jì)的行為意思或能力的評(píng)價(jià)和信賴(lài)。 吳漢東教授則認(rèn)為，法律上的信用是指民事主體所具有的償付債務(wù)的能力而在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴(lài)和評(píng)價(jià)，他指出：第一，信用為一般民事主體所享有。第二，信用源于民事主體自身的償債能力。在信用關(guān)系中，授信人采取信用形式貸出貨幣或賒銷(xiāo)商品，受信人則遵守信用諾 言按期償還款項(xiàng)并支付利息。當(dāng)事人的資金實(shí)力、兌付能力、結(jié)算信譽(yù)等特殊經(jīng)濟(jì)能力即是產(chǎn)生信用的主觀要件；第三，信用表現(xiàn)為對(duì)民事主體經(jīng)濟(jì)信賴(lài)的社會(huì)評(píng)價(jià)。信用的客觀表現(xiàn)是一種評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)是社會(huì)公眾的評(píng)價(jià)。 上列諸學(xué)說(shuō)，不論其言辭表述如何，大體均包含了這樣的幾層含義：首先，強(qiáng)調(diào)信用是一種社會(huì)評(píng)價(jià)。這種評(píng)價(jià)是社會(huì)整體 對(duì)于某個(gè)民事主體作出的一般性評(píng)價(jià)，既非某些社會(huì)成員的特殊評(píng)價(jià)也非當(dāng)事人的自我認(rèn)識(shí)與評(píng)價(jià)。其次，這種信用是以經(jīng)濟(jì)力量為基礎(chǔ)的。并非道德上的評(píng)價(jià)結(jié)論，其實(shí)質(zhì)是按照當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)的多寡、預(yù)期履約能力的強(qiáng)弱來(lái) 判斷其信用狀況。第三，這里 中國(guó)最大的管理資源中心 第 16 頁(yè) 共 173 頁(yè) 所說(shuō)的信用具有某種人身利益，即對(duì)于當(dāng)事人信用評(píng)價(jià)而造成的人格權(quán)益，是對(duì)當(dāng)事人聲譽(yù)的某種肯定性評(píng)價(jià)。 應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，信用的概念是比較抽象的，這一點(diǎn)與法律制度所要求的明確、切實(shí)、操作性強(qiáng)存在一定的不協(xié)調(diào)。如果我們希望在法律制度層面上對(duì)信用建設(shè)有所貢獻(xiàn)，那么必須首先理清信用在法律上的確切含義，而要達(dá)此目的，就有必要先從 歷史 的角度對(duì)信用予以考察。 在《羅馬法史》一書(shū)中，朱塞佩。格羅索提到羅馬 法最早運(yùn)用信用的概念，是在羅馬人與異邦人的條約之中。他寫(xiě)道： “ 在國(guó)際關(guān)系中，同在早期的私人關(guān)系中一樣，信義發(fā)生著首要的作用，這一術(shù)語(yǔ)的含義廣泛，從投誠(chéng)到相信他人會(huì)給自己以保護(hù)和某種保障，它既可以涉及從屬關(guān)系，也可以涉及平等關(guān)系。 ” 另外，他又談到： “ 異邦人不能直接地提起 法律 訴訟，因此，對(duì)司法審判的訴諸和信任發(fā)生在羅馬城法律約束和程式的范圍之外；人們一般說(shuō)，對(duì)執(zhí)法官裁量權(quán)的信任正是這一切的基礎(chǔ)，從這種信任中產(chǎn)生出一種新的民事 訴訟程序。 ” 在論及信用對(duì)羅馬市民的 影響 時(shí)，格羅索指出： “ 典型的體現(xiàn)著誠(chéng)信的效力的合意契約恰恰是羅馬人的創(chuàng)造。并且使人聯(lián)想到先前的羅馬人。 ” 何孝元先生專(zhuān)門(mén)探討誠(chéng)實(shí)信用的沿革，他認(rèn)為羅馬古代羅法深受 自然 法思想影響，并且形成了衡平的觀念，表達(dá)的是一種 “ 平均分配 ” 的理念，這一觀念開(kāi)始僅適用于實(shí)物范圍，后經(jīng)西塞羅的闡釋?zhuān)瑪U(kuò)展到倫理制度之中，成為牢不 可破的倫理信條。從 歷史 的角度看，羅馬法的衡平法曾經(jīng)是執(zhí)政官們發(fā)布告示，影響和補(bǔ)充法律之不足的主要手段，后來(lái)歷年積累的這些告示過(guò)多，不得不由查士丁尼皇帝完成國(guó)法大全的編纂，從而完成衡平法與法律的結(jié)合，全面融入法律之中，這就意味著衡平的倫理也隨著溶入了法律之中。由此我認(rèn)為，信用作為一種道德倫理教條，是先于法律而存在的，雖然我們認(rèn)為法律是統(tǒng)治階級(jí)進(jìn)行階級(jí)統(tǒng)治的工具，但并不排除法律必須符合一定公認(rèn)的 社會(huì) 生活信條，必須反映社會(huì)成員的基本倫理道德。民法上所謂的信用，是以道德倫理的信用觀念為基礎(chǔ)的想法，是符合實(shí)際的。英國(guó)法對(duì)于信用也有自己的解釋。如《牛津法律詞典》指出： “ 信用是指得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)給付報(bào)酬的做法。 ?? 在 現(xiàn)代 社會(huì)和商業(yè)活動(dòng)中信用是非常重要的。一方是否通過(guò)信貸與他方作交易，取決于他對(duì)債務(wù)人的特點(diǎn)、償還能力和 提供 中國(guó)最大的管理資源中心 第 17 頁(yè) 共 173 頁(yè) 的擔(dān)保的估計(jì)。 ” 比較我國(guó)學(xué)者與英美法系學(xué)者對(duì)于信用的認(rèn)識(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者既存在相同的地方，又有著相當(dāng)?shù)牟町?。一方面，他們都? 出信用以對(duì)交易對(duì)方的特點(diǎn)及償付能力的估計(jì)為認(rèn)識(shí)的基準(zhǔn)，也就是說(shuō)，信用與否的評(píng)價(jià)，是以財(cái)產(chǎn)的多寡來(lái)作為客觀認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，雖然并不絕對(duì)排斥道德因素，但至少可以說(shuō)道德因素在其中并不起決定作用。另一方面，我國(guó)學(xué)者認(rèn)識(shí)的信用，多從靜態(tài)的角度，強(qiáng)調(diào)信用當(dāng)事人將來(lái)履約的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)，而不涉及交易方式本身，所以其含義是單層面的；相對(duì)而言，英國(guó)學(xué)者所謂的信用，則至少有兩層含義，第一層含義是靜態(tài)的 ，也是指當(dāng)事人的履約能力，它的第二層含義則表示一種交易的方式，即所謂 “ 并不立即而是允諾將來(lái)給付報(bào)酬 ” 的做法，顯然這里將即時(shí)性的交易排斥在信用之外。從合同法的角度說(shuō)，所謂的信用，指的就是雙方當(dāng)事人的構(gòu)成對(duì)價(jià)的主義務(wù)不是同時(shí)履行的一類(lèi)合同或曰交易。 綜合以上各家的論述，使我們比較清楚的理解了信用概念的 發(fā)展 脈絡(luò)。簡(jiǎn)