【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 助Sulen1982和男友達(dá)成已安排的生活計(jì)劃。不過(guò)，我們建議，婚禮簡(jiǎn)單就好，不要過(guò)于鋪張，花太多的錢(qián)財(cái)和精力。因此，在理財(cái)組合中，我們沒(méi)有安排這一塊的經(jīng)費(fèi)。另 sulen1982和男友， 做銷售的。做銷售，外面跑的時(shí)間肯定少不了，甚至對(duì)于這種滿世界跑的生活產(chǎn)生厭倦，想的就是尋找一片溫馨、安定的港灣。正因?yàn)槿绱?，旅游消費(fèi)這一塊，我們也未作出建議安排。,（1）日常消費(fèi)。Sulen1982和男友賺錢(qián)不少，消費(fèi)也應(yīng)與之適應(yīng)起來(lái)。每年每人2萬(wàn)元的日常消費(fèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，與收入水平還是基本匹配的。 （2）健美消費(fèi)。女孩24歲，正是肌膚護(hù)理的最佳起步期。每月花上400元，作4次肌膚護(hù)理，實(shí)在必要。 （3）緊急備用金。Sulen1982和男友從事的都是市場(chǎng)營(yíng)銷。市場(chǎng)營(yíng)銷人才，在目前以至今后一個(gè)時(shí)期都是一種短缺人才。然而，銷售是一門(mén)挫折的藝術(shù)，它需要從事這項(xiàng)工作的人，具有良好的心理素質(zhì)和心理調(diào)節(jié)能力。具有跌倒了，哭過(guò)了，又能爬起來(lái)面帶笑容接受新的挑戰(zhàn)的堅(jiān)強(qiáng)毅力。在市場(chǎng)營(yíng)銷這個(gè)領(lǐng)域，成功者不乏其人，但能做得最好，并將“革命”長(zhǎng)久地進(jìn)行下去的并不多見(jiàn)。除心理因素外還因?yàn)椋阂环矫?，市?chǎng)營(yíng)銷是門(mén)藝術(shù)，它的核心點(diǎn)是在有公司好品牌和好產(chǎn)品的前提下，經(jīng)營(yíng)好客戶，經(jīng)營(yíng)好團(tuán)隊(duì)。,而這兩個(gè)經(jīng)營(yíng)是需要心血傾注的。是需要銷售人員忠誠(chéng)、誠(chéng)信、勤勞和專業(yè)的學(xué)識(shí)打造的，它是一個(gè)逐步積累的過(guò)程，容不得急功近利。而不少人，在一夜暴富的誘惑下，要做到這點(diǎn)比較難。另一方面，銷售勞心勞力，且薪酬體系的設(shè)計(jì)大多與銷售的業(yè)績(jī)和團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營(yíng)直接掛鉤，收入的多少具有不穩(wěn)定性。當(dāng)面對(duì)外部新的誘惑時(shí)，求穩(wěn)心理萌生，想找一份收入穩(wěn)定，環(huán)境舒適的坐辦公室的事兒來(lái)做?；蛱坌睦砻劝l(fā)，想另攀高枝。因此，在目前階段，銷售人員的職業(yè)流動(dòng)性較強(qiáng)。正因?yàn)槁殬I(yè)和收入的雙重不確定性和不穩(wěn)定性，就客觀上要求，Sulen1982和男友在緊急備用金這一塊上應(yīng)有足夠的準(zhǔn)備。這種流動(dòng)資金的準(zhǔn)備，以Sulen1982和男友維持正常日常消費(fèi)水平1年比較適宜。也就是說(shuō)，即使Sulen1982和男友同時(shí)炒老板“魷魚(yú)”，或同時(shí)被老板炒“魷魚(yú)”，或公司在市場(chǎng)竟?fàn)幹械归]而不得不另謀職業(yè)，在重新?lián)駱I(yè)的時(shí)間段里，Sulen1982和男友，照樣能快快樂(lè)樂(lè)過(guò)日子，精挑細(xì)選好職業(yè)。而不必把自己搞得緊張兮兮，猶如喪家之犬一般惶惶不可終日。,（ 4）意外保障。Sulen1982和男友都是做市場(chǎng)營(yíng)銷的，滿世界轉(zhuǎn)的日子多。因此，意外傷害之類的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。Sulen1982和男友每年分別購(gòu)買560元中國(guó)人壽推出的人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，即可分別獲得20萬(wàn)元人身意外傷害保障和2萬(wàn)元人身意外傷害醫(yī)療保障。 （5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于Sulen1982和男友已計(jì)劃于婚后購(gòu)買1輛10萬(wàn)元左右的私家車，并擬于3年后按揭購(gòu)房。因此，在私人財(cái)務(wù)的安排上，應(yīng)選擇一部分安全性、流動(dòng)性都較強(qiáng)的投資產(chǎn)品，以確保計(jì)劃安排的逐步推進(jìn)和達(dá)成。在目前低利率期和升息周期，可供選擇的產(chǎn)品中，應(yīng)以短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品作為首選。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，要明顯高于同期同檔人民幣整存整取利率。另一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品在投資期限上，比國(guó)債要短一些，要靈活一些，不少產(chǎn)品客戶還具有提前中止權(quán)。這在中國(guó)已步入新一輪升息周期的背景下，尤為值得關(guān)注。在具體操作上，我們建議，一是投資的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的期限要短一些，最長(zhǎng)不超過(guò)1年，到期可滾動(dòng)購(gòu)買。,二是要選擇有提前終止權(quán)的產(chǎn)品，以便央行再次加息后，及時(shí)將這筆錢(qián)投到加息后的較高收益產(chǎn)品上，三是盡量選擇固定利率或約定利率產(chǎn)品，對(duì)預(yù)期收益產(chǎn)品特別是預(yù)期收益率過(guò)高的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎投資。四是要認(rèn)真比較固定利率和約定利率產(chǎn)品的利率水平。從目前全國(guó)多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，中國(guó)建設(shè)銀行近期推出的產(chǎn)品最具賣點(diǎn)。,在汽車的購(gòu)買上，Sulen1982和男友一定要注意選擇購(gòu)買的時(shí)機(jī)。根據(jù)WTO協(xié)議，到2006年進(jìn)口汽車關(guān)稅將進(jìn)一步下調(diào)到一個(gè)正常的水平。在此背景下，無(wú)論是進(jìn)口汽車，還是國(guó)產(chǎn)汽車，都不可避免地要打一打價(jià)格戰(zhàn)。從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗騼r(jià)格下降而減少的貨幣支付或汽車檔次提升，就是一筆可觀的純利潤(rùn)了。因此，在購(gòu)車上還是不著急慢慢來(lái)地好。Sulen1982和男友在車型地選擇上，要選擇節(jié)能型的。以應(yīng)對(duì)燃油稅地開(kāi)征和石油價(jià)格地上漲（目前世界原油價(jià)格已攀升至56美元/桶）。在購(gòu)車后，有一件事切不可忘記，一定要及時(shí)投保駕駛員第三者責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)然，購(gòu)車后，汽車的使用費(fèi)用應(yīng)列入理財(cái)計(jì)劃，每年的開(kāi)支大約在1.5萬(wàn)元左右。,至于購(gòu)房首付資金地籌措，可分兩個(gè)部分準(zhǔn)備。一部分，視利率變動(dòng)情況，在達(dá)成購(gòu)車計(jì)劃后，仍在每年的收入中，安排5萬(wàn)元投資于國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)積累的資金達(dá)到購(gòu)房總價(jià)30%左右時(shí)，辦理七成住房按揭貸款，同時(shí)對(duì)理財(cái)計(jì)劃作出相應(yīng)調(diào)整。另一部分，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)籌措。,（6）證券投資。Sulen1982和男友，都年輕、健康，在私人資本的打理上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)。由于近期消費(fèi)預(yù)期中購(gòu)房、購(gòu)車等因素的影響，能留下作風(fēng)險(xiǎn)投資的錢(qián)就不多了。不過(guò)，有總比沒(méi)有好。從中國(guó)證券市場(chǎng)目前的情況看，市場(chǎng)仍然低迷，但政策利好不斷。特別是中央高層已經(jīng)發(fā)話，要保護(hù)投資者，特別是公眾投資者的利益。這作為一種信號(hào)：中國(guó)證券市場(chǎng)今后有戲。在此背景下，Sulen1982和男友持有的2.2萬(wàn)元套牢股票，應(yīng)繼續(xù)持有。同時(shí)，可將年收入中剩下的2.4萬(wàn)元申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，一方面，通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金的投資，以獲取高于活期存款利率的收益。另一方面，作為一種股票投資的過(guò)渡，待市場(chǎng)走勢(shì)明朗后，及時(shí)搶入市場(chǎng)。 至于以后年度中安排的風(fēng)險(xiǎn)投資資金，亦應(yīng)堅(jiān)持在市場(chǎng)周期性低點(diǎn)切入，高點(diǎn)、次高點(diǎn)獲利了結(jié)。在市場(chǎng)情況不明朗時(shí)，將這筆錢(qián)放在貨幣市場(chǎng)基金賬戶即可。,理財(cái)提示,（1）待利率水平正?；蜉^高時(shí)，sulen1982和男友可購(gòu)買 一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) （2）婚后有小孩后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)作一些調(diào)整。,【案例四】 背景資料 李小姐，35歲，私企上班，家在南京，年薪6—8萬(wàn)元。每月有250元的住房公積金入卡，單位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。2005年6月，購(gòu)買了聯(lián)眾永泰分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)期20年，年交保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)期限20年，一次性領(lǐng)取20萬(wàn)元后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)期限內(nèi)每年分紅。購(gòu)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院日津貼120元，意外保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。年交保費(fèi)共計(jì)7500元。,先生38歲，類似機(jī)關(guān)工作單位。年薪8—10萬(wàn)元。住房公積金大約是1500元。單位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。2005年6月，投保了聯(lián)眾永泰分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)年期25年，年交保費(fèi)5500元，保險(xiǎn)期限25年，一次性領(lǐng)取20萬(wàn)元后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)期限內(nèi)每年分紅。購(gòu)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院日津貼120元，意外保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。年交保費(fèi)共計(jì)7000元。,兒子2歲，2005年6月投保了聯(lián)眾永康終身分紅型保險(xiǎn)