【正文】 。 分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謸?dān)賠償責(zé)任，既使被保險人得到充分保障，又不會使被保險人因保險賠償而獲利。 當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房。 企業(yè)、事業(yè)單位及國家機關(guān)、團(tuán)體等可以作為投保人。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價值確定 （ 4）按其他方式確定 ? 全部損失：取保險金額和保險價值中低者 ? 部分損失： ? 保險金額等于或高于保險價值時，賠償金額按實際損失計算。 第四、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；地震所造成的一切損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。（ 2）政府征用、拆遷或違章建設(shè)的房屋。（ 2）雷擊、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性地陷、突發(fā)性滑坡。（ 5）屬于不保房屋及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失。 （三）個人貸款抵押房屋保險 ? 保險對象 ? 保險范圍 ? 保險責(zé)任 ? 責(zé)任免除 ? 保險期限：借款期限 ? 保險金額與保險費：保險金額不得小于抵押借款本金 （四）建筑工程一切險 建筑工程一切險，簡稱建工險，是以承包合同價格或概算價格為保險金額，承保以土木建筑為主體的工程在整個建設(shè)期間由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險所造成的損失和列明的責(zé)任的保險。 第三、工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。 第七、除另有約定外，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或周圍的屬于被保險人所有的財產(chǎn)的損失。索賠期限不得超過 2年。 本保險單所載其它條件不變。 第五、被保險人故意違法建造、出售的房產(chǎn)所造成的損失。它是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)。 4）建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險和工程監(jiān)理責(zé)任保險 這是中國人民保險公司推出的兩項特殊責(zé)任保險。 該險種所附條款第一條規(guī)定：凡被保險人所雇傭的員工，在本保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事本保險單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同，須付醫(yī)藥費、傷亡賠償費，工傷休假期間的工資、應(yīng)支出的訴訟費用，本公司負(fù)責(zé)賠償。 （ 2）投保人 本保險的投保人為被保險人所在的施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU人具有保險利益的團(tuán)體。 （ 2）投保人 被保險人本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人可作為投保人。保險金額始終與未償還的貸款額相等。 ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)，是義務(wù)人以自己的信用風(fēng)險為保險標(biāo)的向保險人投保，保險人承保時必須進(jìn)行嚴(yán)格的資信調(diào)查，并采取相應(yīng)的保全措施。 住宅質(zhì)量保證保險在我國是新險種，還處于探索階段。 這是保險人為貸款方的利益而設(shè)計的商業(yè)信用保險。 房地產(chǎn)保險的防災(zāi)、防損 防災(zāi)防損是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，它可以預(yù)防和減少保險事故的發(fā)生，維護(hù)人民生命財產(chǎn)的安全，減少社會財富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 （ 1）發(fā)出出險通知，當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)立即通知保險人，這是被保險方的義務(wù)之一，通常要求知道后立即通知。 ？ 第 10章 房地產(chǎn)典當(dāng) 房地產(chǎn)典當(dāng)概述 房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)暮x ? 《 典當(dāng)管理辦法 》 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 ? 國外典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 ? 我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的特點 ? 與銀行貸款的區(qū)別 ? 與房地產(chǎn)抵押的區(qū)別 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程 ? 查驗房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證 ? 實地勘察 ? 估價 ? 確定當(dāng)金及綜合費率 ? 簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同 ? 辦理登記 ? 收存證件、發(fā)放當(dāng)金 ? 還款注銷登記 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中的權(quán)利與義務(wù) ? 典權(quán)人的權(quán)利 ? 占有、使用、收益 ? 約定的處分權(quán) ? 買留權(quán) ? 請求權(quán) ? 過期不贖回時的處分權(quán) ? 典權(quán)人的義務(wù) ? 支付典價 ? 妥善使用 ? 故意或過失典物毀損，負(fù)責(zé)賠償 ? 不可抗力毀損，責(zé)任分擔(dān) ? 繳納因典物發(fā)生的稅金 ? 出典人的權(quán)利 ? 處分權(quán) ? 獲得典價 ? 贖回權(quán) ? 出典人的義務(wù) ? 交付典物 ? 擔(dān)保房屋瑕疵 ? 因不可抗力產(chǎn)生毀損，分擔(dān)責(zé)任 房地產(chǎn)抵押初級市場和二級市場 一、房地產(chǎn)抵押初級市場 前面所講房地產(chǎn)抵押貸款就是房地產(chǎn)抵押的初級市場，它是由房地產(chǎn)抵押貸款形成的市場。 關(guān)鍵術(shù)語 保險 房地產(chǎn)保險 保險合同 房地產(chǎn)保險產(chǎn)品 復(fù)習(xí)思考題 、特征、性質(zhì)、職能和作用。（ 3）防災(zāi)的依據(jù)是保險合同的約定。 承保是指投保人與保險人簽訂保險合同的過程。由于該條款保險責(zé)任范圍過寬，保險公司風(fēng)險過大，所以，1998年 10月人民銀行保險司做出了暫停辦理該保險的規(guī)定。其中最普遍的就是建筑工程承包合同保險。 1）貸款者定期壽險 這是主險，需指定投保。 該保險的保險期限與被保險人和貸款人簽訂的個人住房貸款合同期限相同。建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險雖然必須團(tuán)體投保，但是保險金額按每一被保險人計算，當(dāng)一次或累計給付的保險金達(dá)到保險金額時，保險人對該被保險人的保險責(zé)任終止。 ? 請問保險公司應(yīng)否賠償？ 房地產(chǎn)人身保險 它主要承保在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)，并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作，或在施工現(xiàn)場或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或身殘時，保險人依合同約定給付保險金。 （ 2）工程監(jiān)理責(zé)任保險 該保險保險對象為：經(jīng)建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書并經(jīng)工商行政管理部門登記注冊，依法設(shè)立的工程建設(shè)監(jiān)理企業(yè)，均可作為本保險的被保險人。 2）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式： （ 1）以索賠為基礎(chǔ)的承保方式：即保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。 在理賠時，產(chǎn)品責(zé)任保險通常采用期內(nèi)索賠制，即保險人的責(zé)任以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論保險房產(chǎn)是否在保險期限內(nèi)建造或銷售。 （ 2）除外責(zé)任： 第一、根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。 2023年 2月 21日，被保險人（業(yè)主）就受火災(zāi)損失的玻璃幕墻工程向保險公司提出索賠。 ： 從開工至竣工驗收或?qū)嶋H使用止 ： （ 1）建筑工程部分； （ 2）施工用機器、裝備等； （ 3）與之相關(guān)的其他項目 一般按照工期費率計收，費率通常由保險公司對投保工程進(jìn)行風(fēng)險評估后，根據(jù)工程的危險程度確定。 第三、因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點和錯誤所支付的費用。 （ 1）物質(zhì)損失部分（ 2）第三者責(zé)任（ 3）特種風(fēng)險賠償 保險標(biāo)的：包括房屋建筑工程及工地的材料。 在理賠時，地板的使用壽命按照 15年計算。 （ 1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為。（ 6）用蘆葦、蘆席、油氈紙塑料、稻麥稈、帆布、竹柳等材料為屋墻、屋頂、屋架的簡陋房屋。以抵押貸款方式購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限與抵押貸款合同期限相同，最長 30年。 2）雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 4）飛行物體及空中運行物體墜落。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險公司提出索賠，但保險公司以房屋使用價值的變化為由，借保險標(biāo)的的危害增加為由，拒絕索賠。 ? 保險公司以火災(zāi)時保險利益不合法為由拒賠，請問合理嗎？ ? 首先，根據(jù) 《 保險法 》 第 12條第 1款的規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”以及第 12條第 3款的規(guī)定，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。 ? 計算公式為： 某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人單獨承保時的賠款金額 /所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和 實際損失。 代位追償原則是指保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付了保險賠償金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)。至于肺炎，只是意外事故發(fā)展進(jìn)程中的必然，可以說，沒有“從樹上掉下來”，也就不會發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。保險中的近因是指造成保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。 （ 2）信用（保證）保險，信用、保證保險的保險標(biāo)的是信用行為，由于義務(wù)人的失信會給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以，權(quán)利人或義務(wù)人對這種信用行為都具有保險利益。保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的在訂立保險合同時或合同履行過程中必須具有保險利益。 ? 關(guān)于棄權(quán)與禁止反言的問題，往往涉及到保險人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系。 處理方式： 一是宣布合同條款無效。 1）告知： 保險合同的一方當(dāng)事人在保險合同訂立前、訂立時或履行保險合同時，向另一方當(dāng)事人所做的口頭或書面陳述。 ? 人生保險中，被保險人死亡以后有權(quán)有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。 房地產(chǎn)保險概述 ? 自然原因：如火災(zāi)、地震、臺風(fēng) ? 社會原因： ? 個體行為 ? 團(tuán)體行為 ? 經(jīng)濟(jì)原因：例開發(fā)商經(jīng)營管理不善 ? 政治原因 房地產(chǎn)財產(chǎn)損失分類： ? 直接損失：如房屋被大火焚毀 ? 間接損失：因而造成殘存部分市場價值減損、租金下降。它包括： （ 1）財政性的分配職能 （ 2）金融性的融資職能 （ 3）防災(zāi)防損職能 （ 4）社會管理職能 第一節(jié) 保險基本理論 （二）保險的作用 保險的作用是指保險在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其職能所產(chǎn)生的社會效應(yīng)。即通過組織分散的保險費，建立保險基金，用于補償被保險人因約定的保險事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失的職能。 保證合同從屬于其他合同；保險合同則是獨立的合同。 救濟(jì)的給付對象范圍不能事先確定，保險的給付對象范圍是依保險合同事先確定的。 兩者的區(qū)別： 行為特征： 儲蓄是是單獨的、個別進(jìn)行的；保險是集體的行為。 ? 有效地分散投資風(fēng)險 ? 抵御通貨膨脹