信貸管理基本制度-文庫吧
2025-02-26 22:25 本頁面
【正文】 表人的關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款 ，要對其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行審查 ， 防止其為無貸款能力的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行融資 。 ，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。 。 對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo) 、 親屬 、 朋友 、 同學(xué) 、 戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼 、 寫條子介紹的貸款 ， 不得放松對貸款條件的審查 。 ， 要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查 。 對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè) ，貸款要從嚴(yán)審查 。 未經(jīng)授權(quán)的非獨(dú)立法人的分支機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保無效 。 ， 申請貸款時(shí) ， 除提供本公司財(cái)務(wù)報(bào)表外 ， 還要提供集團(tuán)公司合并財(cái)務(wù)報(bào)表 。 對實(shí)行總分公司制的企業(yè)集團(tuán) ， 其貸款由總公司統(tǒng)借統(tǒng)還 ， 不得對其分公司發(fā)放貸款 （ 經(jīng)總公司授權(quán)的分公司除外 ） 。 。 不能把貸款的安全全部建立在歷史和過去信譽(yù)的基礎(chǔ)上 ， 不得因?yàn)榻杩钊艘幌虬磿r(shí)還本付息而對其新的借款放松審查 。 。對通過借東補(bǔ)西、連環(huán)借貸或用其他來源不明的資金歸還貸款的客戶，其新增貸款必須從嚴(yán)審查。 為鋪底資金； 。 第二部分 信貸業(yè)務(wù)分類 貸款種類： 貸款種類是銀行開辦的具體貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目。它的設(shè)定既受到貸款經(jīng)營原則、國家產(chǎn)業(yè)政策的制約，又受到銀行銀行經(jīng)營管理水平的限制。它的內(nèi)容直接反映銀行貸款投向的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)。隨著客戶需求的多樣化，貸款產(chǎn)品也日益多元化，做好貸款分類是加強(qiáng)貸款管理的首要條件。 具體分類： ? 貸款按資金來源分為自營貸款和委托貸款。 ? 貸款按組織形式分為普通貸款、社團(tuán)貸款和銀團(tuán)貸款 ? 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款 ? 保證貸款，是以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶保證責(zé)任的保證貸款。 應(yīng)綜合保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景和已為他人提供擔(dān)保（保證和抵押）余額等因素，合理確定保證額度。 ? 抵押貸款，是以借款人或第三人的依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 特殊業(yè)務(wù)品種 《 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法 》 等 ? 質(zhì)押貸款，是以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、抵（質(zhì)）押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、 取得方式、取得價(jià)值與評估價(jià)值比較、 變現(xiàn)時(shí)影響價(jià)格變動(dòng)的因素、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，合理確定不同種類抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押率。具體比例參照 《 新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 》 執(zhí)行。 ? 按會計(jì)核算歸屬分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)業(yè)務(wù)包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等；表外業(yè)務(wù)包括銀行承兌、保函、信用證、貸款承諾等。 ? 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 短期貸款：期限在 1年以下（含 1年）的貸款。 中期貸款：期限在 1年以上（不含 1年） 5年以下（含 5年） 按人民銀行及我社相關(guān)規(guī)定流動(dòng)資金貸款一般不得超過 3年 長期貸款：期限在 5年以上（不含 5年）最長不得超過 10年 個(gè)人住房按揭貸款最長期限不得超過 30年。 ? 按放款對象分為公司類和個(gè)人信貸業(yè)務(wù) ? 信貸業(yè)務(wù)按性質(zhì)和用途分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、保函等信貸品種。 （目前商業(yè)銀行貸款分類的主要方法） 固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款：用于基本建設(shè)、技術(shù)改造、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款 其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款執(zhí)行 《 房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款管理辦法 》 特殊業(yè)務(wù)品種：過橋貸款、土地儲備貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款 注意事項(xiàng)：經(jīng)濟(jì)適用房、安居工程、職工集資建房貸款均屬 房地產(chǎn)開發(fā)貸款范疇； 流動(dòng)資金貸款：農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需流動(dòng)資金 特殊的業(yè)務(wù)品種：農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運(yùn)行流動(dòng)資金貸款 注意事項(xiàng)：按銀監(jiān)局的有關(guān)規(guī)定不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；為解決建筑安裝企業(yè)在生產(chǎn)施工過程中資金不足，主要用于備料、季節(jié)性物資儲備、購置設(shè)備機(jī)具、其他生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用支出屬于流動(dòng)資金貸款范疇。 法人類其他信貸品種：銀行承兌匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、保函、信用證等 注意 :貸款總額與融資總額的概念 ? 個(gè)人貸款 個(gè)人經(jīng)營性貸款： 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶小額信 用貸款 特殊信貸業(yè)務(wù)品種：聚財(cái)創(chuàng)富、商戶聯(lián)保貸款等 個(gè)人消費(fèi)性貸款：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房按揭貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人代發(fā)工資賬戶權(quán)利質(zhì)押消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款 第三部分 調(diào)查審查的要點(diǎn) 一、主體資格審查 《 法人營業(yè)執(zhí)照 》 （營業(yè)執(zhí)照）稅務(wù)登記證、貸款卡應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)經(jīng)工商行政主管部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的 《 營業(yè)執(zhí)照 》 不能作為有效的主體資格證明。 法人情況變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法辦理變更登記手續(xù)。 申請貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律政策規(guī)定，且應(yīng)當(dāng)在其營業(yè)執(zhí)照登記的營業(yè)范圍之內(nèi)。 企業(yè)的設(shè)立程序和審批程序應(yīng)當(dāng)符合 《 公司登記管理?xiàng)l例 》 的規(guī)定。 對采用承包、租賃等經(jīng)營方式的申請人主體資格 的審查要點(diǎn) a、全面審查申請人的章程、合伙協(xié)議、承包 協(xié)議、租賃協(xié)議等法律文件； b、企業(yè)的經(jīng)營管理方式；
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