【正文】 險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，供給的產(chǎn)品是指壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種險(xiǎn)種。 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的性質(zhì)和數(shù)量在我國(guó)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給主體主要為壽險(xiǎn)公司。這些壽險(xiǎn)公司中間，既有國(guó)有獨(dú)資壽險(xiǎn)公司，又有股份制壽險(xiǎn)公司；既有中資壽險(xiǎn)公司，又有中外合資壽險(xiǎn)公司，還有外商獨(dú)資壽險(xiǎn)公司；既有全國(guó)性的壽險(xiǎn)公司，又有區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司。表１ 2002年在我國(guó)大陸營(yíng)業(yè)的壽險(xiǎn)公司[116][117]2001年11月，我國(guó)加入了WTO。此外，根據(jù)2003年1月1日新實(shí)施的保險(xiǎn)法，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也能經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[119]，這更加劇了我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。雖然目前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者已達(dá)二十幾家，但市場(chǎng)份額最大的主要是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司及泰康人壽保險(xiǎn)公司等五家保險(xiǎn)公司。由表2可看出，當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)基本上處于三足鼎立局面[21]。表2 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額[120~122]壽險(xiǎn)公司名稱1999年2000年2001年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）占市場(chǎng)份額（％）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）占市場(chǎng)份額（％）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）占市場(chǎng)份額（％）中國(guó)人壽平安28太平洋新華泰康其它總計(jì)100100100 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給的產(chǎn)品 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在不同發(fā)展階段有不同特點(diǎn)，目前與國(guó)外的差距仍然很大。不同發(fā)展階段的壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)?；謴?fù)后的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是產(chǎn)、壽險(xiǎn)合營(yíng)保險(xiǎn)公司，主要承保各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這一階段，各公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售方式基本相似。 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的高速發(fā)展期（1992—1999年）1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在我國(guó)上海成立分公司，帶來(lái)了新的壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式，即通過(guò)個(gè)人代理人方式發(fā)展個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾方面的特點(diǎn)：（1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)責(zé)任的組合逐步復(fù)雜，出現(xiàn)有一張保單多項(xiàng)責(zé)任的局面，銷售的保單基本是不分紅的傳統(tǒng)保險(xiǎn)；（2）預(yù)定費(fèi)用隨保單年度階梯式變動(dòng)，適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)員傭金制度的需要，后來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定了傭金及公司行政費(fèi)用的預(yù)定比率上限；（3）除友邦保險(xiǎn)公司外，%%之間。由于預(yù)定利率的下調(diào)，開(kāi)展業(yè)務(wù)較早的公司面臨著不斷惡化的利差虧損問(wèn)題。 投資性新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)（1999年至今）我國(guó)自開(kāi)放以來(lái)長(zhǎng)期處于一種高利率的環(huán)境之下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，將預(yù)定利率一般都定在了一個(gè)較高的水平。自1996年中央銀行開(kāi)始降息，到2002年2月為止一連8次，%%。借助中央銀行降息的時(shí)機(jī)，%，基本上解決了增量保單利差損問(wèn)題，但是此前業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債匹配問(wèn)題仍未從根本上得到解決，保險(xiǎn)公司仍未能擺脫其兩難處境。先是平安公司開(kāi)發(fā)的中國(guó)第一個(gè)投資連結(jié)保險(xiǎn)——平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)獲得批準(zhǔn)，后來(lái)友邦、中宏的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品也獲得批準(zhǔn)，現(xiàn)在各中、外壽險(xiǎn)公司都有了形式多樣的分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品。（2）各家公司選型不一，其中，中宏人壽保險(xiǎn)公司率先推出分紅保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司率先推出投資連結(jié)保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)公司率先推出萬(wàn)能保險(xiǎn)，其他公司陸續(xù)推出分紅或投資連結(jié)產(chǎn)品。例如分紅保險(xiǎn)的分配源不同（單一的利差分紅、死差和利差分紅以及三差分紅均有），紅利分配方式有美國(guó)式的現(xiàn)金分紅和英國(guó)式的提高保額等方式。（4）責(zé)任單一的、免核保要求的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。（6）大部分新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有明顯的引進(jìn)特征，本土化程度不足，可以說(shuō)產(chǎn)品創(chuàng)新尚未定型。須要說(shuō)明的是，嚴(yán)格從保險(xiǎn)學(xué)的角度來(lái)講，投資險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)等不能算作壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，而從營(yíng)銷的角度來(lái)看，這樣的分類是有效的。目前我國(guó)主要的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品詳見(jiàn)表3。保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 國(guó)壽松鶴養(yǎng)老金保險(xiǎn) 國(guó)壽養(yǎng)老金還本保險(xiǎn) 國(guó)壽簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 祥瑞終身保險(xiǎn) 祥和定期保險(xiǎn) 國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn) 國(guó)壽99鴻福兩全保險(xiǎn) 附加定期保險(xiǎn)（A型）中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 平安全福保本終身保險(xiǎn)新華人壽保險(xiǎn)公司 世紀(jì)永安終身保險(xiǎn) 美滿人生保險(xiǎn) 年年有余兩全保險(xiǎn)（B款） 全家福聯(lián)合壽險(xiǎn) 太平盛世 老來(lái)福終身壽險(xiǎn) 健康險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是指以人的身體或生理機(jī)能為保險(xiǎn)對(duì)象，以疾病或意外傷害事件所致的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)[115:2 4]。表4 目前我國(guó)主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 附加重疾終身保險(xiǎn) 附加住院醫(yī)療保險(xiǎn) 國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)（A） 康寧終身保險(xiǎn) 國(guó)壽生命綠蔭疾病保險(xiǎn)（續(xù)表4）新華人壽保險(xiǎn)公司 生命關(guān)愛(ài)重大疾病終身保險(xiǎn) 重大疾病還本終身保險(xiǎn) 太平盛世 太平盛世 太平盛世 太平盛世 步步高增額終身壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)，是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，以意外傷害事件造成的人的傷亡為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)[115:2 4]。表5 目前我國(guó)主要的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn) 國(guó)壽人身意外傷害保險(xiǎn) 平安購(gòu)房貸款定期壽險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 綜合意外傷害保險(xiǎn) 家庭人身意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)（B） 太平盛世 旅游安全人身保險(xiǎn) 投資險(xiǎn) 投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品是指帶有投資功能、保單責(zé)任準(zhǔn)備金的報(bào)酬與銀行利率脫鉤而保險(xiǎn)資金運(yùn)用效果緊密聯(lián)系、投資風(fēng)險(xiǎn)與收益由投保人與保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品[124]。表6 目前我國(guó)主要的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種泰康人壽保險(xiǎn)公司 世紀(jì)長(zhǎng)樂(lè)終身分紅保險(xiǎn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型） 平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 太平盛世目前我國(guó)主要的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品詳見(jiàn)表7。 子女教育保險(xiǎn)（B） 國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn) 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型） 學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn) 親子同心兩全保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 少兒樂(lè)兩全保險(xiǎn) 團(tuán)體險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是指以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn)[2:254 255]。表8 目前我國(guó)主要的團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種新華人壽保險(xiǎn)公司 瑞祥養(yǎng)老金保險(xiǎn) 瑞華定期壽險(xiǎn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 平安夕陽(yáng)紅養(yǎng)老保險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司 手術(shù)、麻醉安康保險(xiǎn) 女性安康保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn) 團(tuán)體定期壽險(xiǎn) 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問(wèn)題 當(dāng)前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問(wèn)題有： （1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后，適合中國(guó)文化和人們生活習(xí)慣的險(xiǎn)種少，適銷對(duì)路性差，技術(shù)含量低，壽險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠高[125]。各壽險(xiǎn)公司之間壽險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)的現(xiàn)象十分突出，同一類壽險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎完全一樣。流行于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的某些商品，由于保單不僅保障了終身死亡，同時(shí)承諾每3年或5年返還一定的生存保險(xiǎn)金，在投資利率不高的前提下，使得保險(xiǎn)成本很高。（4）壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹能力差，缺乏應(yīng)用的保障性。因此，任何長(zhǎng)期投資都要考慮通貨膨脹的影響。壽險(xiǎn)商品期限通常幾十年，由于多采取固定給付方式，被保險(xiǎn)人最后所得僅僅是現(xiàn)在物價(jià)標(biāo)準(zhǔn)下的保障水平，勢(shì)必削弱人們對(duì)壽險(xiǎn)商品的需求，難以吸引潛在的保戶投保。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的固定責(zé)任方式，使很多人在購(gòu)買(mǎi)后感到不便，從而對(duì)壽險(xiǎn)公司的售后服務(wù)感到不滿。（6）各壽險(xiǎn)公司不注重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的品牌宣傳推廣，品牌意識(shí)不強(qiáng)。同時(shí)，一些持炫耀心理的投保人找不到合適的險(xiǎn)種來(lái)顯示自己的身份與地位。這里僅介紹一些國(guó)外常見(jiàn)且銷售效果較好的，而我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上很難尋覓或剛起步開(kāi)發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，用死亡給付金償還抵押品所擔(dān)保的債務(wù)，并且保險(xiǎn)金額隨著債務(wù)數(shù)額的逐漸償還而相應(yīng)減少。（2）家庭收入保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司可以針對(duì)年輕的家庭開(kāi)發(fā)此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足年輕父母為孩子提供撫養(yǎng)費(fèi)用的要求。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品承保的是兩個(gè)或兩個(gè)以上的生命，如果聯(lián)合被保險(xiǎn)人中有一人死亡，保險(xiǎn)人給付尚生存的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品也適用于合伙經(jīng)營(yíng)者等。用一個(gè)保險(xiǎn)合同承保家庭的全部成員。此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品很適合于我國(guó)中低收入的家庭購(gòu)買(mǎi)。這類壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單中的死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)分立帳戶基金的投資情況來(lái)確定的，大部分變額人壽保單可以保證面值不會(huì)低于最低死亡給付標(biāo)準(zhǔn)。這是一種可變保費(fèi)的保險(xiǎn)，保單持有者可以對(duì)死亡給付、保費(fèi)金額、繳費(fèi)時(shí)間進(jìn)行變動(dòng)。（3）連結(jié)型壽險(xiǎn)(Linked Life Insurance)。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的壽險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要以投資類為主。一些國(guó)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)上較為普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如聯(lián)合終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，在我國(guó)卻仍然難覓蹤跡。2 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求分析 對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求的研究是一個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題，這里本人主要是從定性的角度分析影響我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素、我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力、我國(guó)居民壽險(xiǎn)需求類型與投保心理、以及我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)與趨勢(shì)、我國(guó)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度分析等。 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平所決定的總體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，壽險(xiǎn)需求越大，所以社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)壽險(xiǎn)需求有重大的影響。我國(guó)改革開(kāi)放的成功，使得我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前發(fā)展，人民生活水平不斷得到提高，購(gòu)買(mǎi)力得到增強(qiáng)，公眾的保險(xiǎn)需求被大大激發(fā)。 經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，“吃大鍋飯”、“抱鐵飯碗”的平均主義思想有著廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)。隨著宏觀指導(dǎo)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，人們端的已不再是“鐵飯碗”，并隨之感受到了將面臨的各種不安全因素，并逐漸產(chǎn)生了對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。這些變化對(duì)社會(huì)公眾的需求具有重大的意義。這些都為壽險(xiǎn)需求的增加創(chuàng)造了前提條件。如我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣是強(qiáng)調(diào)節(jié)儉、儲(chǔ)蓄、量力而行，要買(mǎi)大件的或貴重的東西，總是要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄和考慮，很少會(huì)把明天的錢(qián)用于今天的消費(fèi)。產(chǎn)生于西方國(guó)家的保險(xiǎn)制度如何在中國(guó)現(xiàn)有的文化背景下能順利被我國(guó)百姓所接受，是壽險(xiǎn)營(yíng)銷中值得注意的一個(gè)問(wèn)題。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率。在假定其它條件不變的情況下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求與其價(jià)格或費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)。 消費(fèi)者的心理因素 壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種很特殊的產(chǎn)品，它看不見(jiàn)，摸不著，而且還總是與不愉快的事聯(lián)系在一起。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的心理因素主要有以下幾種[127]：（1）忌諱心理。比起其他民族，我們總是愿聽(tīng)到好聽(tīng)的、吉祥的話語(yǔ)，而特別忌諱象傷亡、疾病、意外事故、災(zāi)呀難呀等等。特別是中老年人在忌諱心理支配下，常認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，難以接受，這在很大程度上制約著壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性，人們購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)總免不了多一份擔(dān)心。（3）僥幸心理。如健康狀況良好的青年人，很少受疾病或死亡的困擾，與他們談?wù)摫ｋU(xiǎn)，他們會(huì)認(rèn)為是杞人憂天。（4）怕吃虧心理。這些思想都在某種程度上忽略了保險(xiǎn)的保障功能，沒(méi)有考慮到保險(xiǎn)會(huì)在家庭、個(gè)人陷于危機(jī)時(shí)，能夠給予自己雪中送炭似的幫助。目前，社會(huì)上有很多人對(duì)保險(xiǎn)公司有一種不信任的感覺(jué)。還有的人擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠是否會(huì)兌現(xiàn)，擔(dān)心“投投容易，理賠難”，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不信任。1978年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民年均可支配收入只有343元，到2000年，人均購(gòu)買(mǎi)力4263元；，人均實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力為3403元。作為一個(gè)擁有13億人口的快速發(fā)展中的大國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。中國(guó)人口平均年齡在1950年為50歲，而1990年已經(jīng)提高到71歲，加上70年代以來(lái)人口自然增長(zhǎng)率逐步下降，使擁有13億人的中國(guó)正迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。 （3）國(guó)家利率政策的調(diào)整和居民儲(chǔ)蓄觀念的改變，為儲(chǔ)蓄性，投資性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)利息稅的開(kāi)征進(jìn)一步加速了居民儲(chǔ)蓄存款的分流。其中，壽險(xiǎn)作為相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、對(duì)客戶技術(shù)要求較低的投資方式，日益受到人們的重視[128]。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶來(lái)了旅游業(yè)的發(fā)展，尤其是我國(guó)每年“五一”長(zhǎng)假的實(shí)施，更助長(zhǎng)了假日經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。此外，我國(guó)體育事業(yè)在不斷發(fā)展，特別是申奧的成功，更激發(fā)了人們對(duì)體育事業(yè)的熱情。 （5）國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。 我國(guó)居民壽險(xiǎn)需求類型與投保心理我國(guó)居民的壽險(xiǎn)需求主要有以下三種類型[74]：（1）長(zhǎng)期需求。（2）短期需求。（3）特殊需求。 由于需求類型不同，人們的投保心理也有所不同。擁有保障心理的投保者，他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的是獲得安全保障，這一點(diǎn)也是由保險(xiǎn)商品本身的特殊性決定的。（2）投資心理。例如，人們購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)等。擁有實(shí)惠心理的投保者，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅是為了保障或?yàn)榱送顿Y，他們喜歡通過(guò)用比較的方式，來(lái)選擇各保險(xiǎn)公司所提供的險(xiǎn)種，或?qū)⒁?gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種與要進(jìn)行的儲(chǔ)蓄相比，以尋找最為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的滿足方式。擁有從眾心理的投保者，對(duì)保險(xiǎn)的職能、作用等認(rèn)識(shí)很少，其投保行為的產(chǎn)生是由于受他人影響。（5）炫耀心理。（6）復(fù)合心理。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)與趨勢(shì) 雖然我國(guó)居民的壽險(xiǎn)需求類型與投保心理多種多樣，但仍呈現(xiàn)一定的特點(diǎn)與趨勢(shì)。改革發(fā)放，使人們的收入差距拉大，根據(jù)需求的層次理論，收入的層次性也導(dǎo)致了人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的層次性；農(nóng)村市場(chǎng)和城市市場(chǎng)的差異性決定了人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求上的差異性；而男性和女性在生理上的差異性，也會(huì)引起男性和女性對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求上的差異性；改革