【正文】 公司參與保險(xiǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人與被保險(xiǎn)人參與保險(xiǎn)活動(dòng)。 （6）品牌營(yíng)銷將受到重視。 （8）更多的市場(chǎng)營(yíng)銷方式與國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式將被引進(jìn)到我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷中來(lái)[112][113]。雖然如此，但目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的供給上還存在許多問(wèn)題：壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類偏少，針對(duì)性不強(qiáng)，市場(chǎng)范圍窄；各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上；就各保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠真正適應(yīng)社會(huì)、支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的也不過(guò)幾個(gè)險(xiǎn)種，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)需要。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)對(duì)象的不同，又可分為人壽保險(xiǎn)（狹義的人壽保險(xiǎn)）、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三類。我國(guó)壽險(xiǎn)公司在1988年以前只有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一家，到2002年底，在我國(guó)大陸營(yíng)業(yè)的壽險(xiǎn)公司已發(fā)展至24家。其中中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平洋三家保險(xiǎn)公司占了整個(gè)市場(chǎng)份額的90%以上（詳見表2）。這一段時(shí)間內(nèi)還相繼成立了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，它們與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一樣，也都是產(chǎn)、壽險(xiǎn)合營(yíng)保險(xiǎn)公司。值得一提的是，當(dāng)預(yù)定利率最高上值為5%時(shí)，我國(guó)壽險(xiǎn)公司還借鑒了臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，引入了利差返還方式；（4）1996年之前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司仍繼續(xù)采用日本全會(huì)社生命表，1996年之后，按監(jiān)管要求開始使用中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表（9093）；（5）1995年，開始引進(jìn)重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，而且隨著預(yù)定利率的下調(diào)，在總業(yè)務(wù)量的比重逐步提升；（6）團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要為3年期的儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)和團(tuán)體年金業(yè)務(wù)。這段時(shí)間內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）以儲(chǔ)蓄型和投資型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)責(zé)任回歸為比較單一，主要為兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。 目前我國(guó)主要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品廣義上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，目前主要有以下種類：人壽險(xiǎn)（狹義）、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)等。 國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn) 國(guó)壽如意兩全保險(xiǎn) 松鶴相伴養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 長(zhǎng)壽安康保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 平安康泰終身保險(xiǎn)（甲）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 重大疾病保險(xiǎn)長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)（A） 附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 意外傷害收入保障保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司目前我國(guó)主要的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表6。 國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 國(guó)壽少兒兩全保險(xiǎn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前我國(guó)主要的團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表8。 介入診斷、介入治療安康保險(xiǎn) 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)，通貨膨脹隨時(shí)可能發(fā)生。這使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者不知道到底哪家公司哪些產(chǎn)品好，購(gòu)買時(shí)難以作出選擇。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，在規(guī)定的一段時(shí)間里將按月給付規(guī)定的金額給受益人。購(gòu)買此壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，可為家庭中的主要成員提供終身壽險(xiǎn)保障，同時(shí)為其配偶及子女提供定期壽險(xiǎn)保障。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是將保費(fèi)的一部分或一次性的保費(fèi)，投資于股票、財(cái)產(chǎn)單位或者基金。居民的購(gòu)買力是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)的，壽險(xiǎn)需求及滿足程度受一定時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，一定的經(jīng)濟(jì)條件決定著壽險(xiǎn)需求的規(guī)模。 社會(huì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展使得我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了三種趨勢(shì)：人口老齡化、居民城市化和家庭小型化。 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格 理論上，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，任何商品都要受價(jià)格規(guī)律的制約。我們民族有種特殊的心理習(xí)性，也可以說(shuō)一種民族亞文化。有的人認(rèn)為，災(zāi)害、意外事故畢竟只是個(gè)別現(xiàn)象，肯定不會(huì)落到自己頭上。有的人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)是為了賺錢，交保險(xiǎn)費(fèi)是白給人家集資，自己得不到什么好處，而保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)不會(huì)吃虧，所以不愿意買保險(xiǎn)。此外，隨著我國(guó)醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革不斷深化，國(guó)家不再承擔(dān)過(guò)高的保障，這些因素都會(huì)促使人們尋求更多的商業(yè)性醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、。一”、“十這主要是為了人身安全而購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。例如，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人們，希望到年老退休時(shí)，能夠獲得相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，以保障晚年生活。例如，有人看見自己的親朋好友或同事們買了，并說(shuō)某某險(xiǎn)種好，于是他們連條款看都不看也跟著買了。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn) 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下四方面： （1）我國(guó)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日趨多樣化。（4）從眾心理[129]。我國(guó)居民的投保心理大致有以下幾種：（1）保障心理[74]。西部建設(shè)給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了商機(jī)，突出體現(xiàn)在重點(diǎn)工程建設(shè)中，工傷保險(xiǎn)、意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)都具有很大的需求潛力。 （4）旅游業(yè)、體育事業(yè)的發(fā)展為短期人身意外險(xiǎn)的需求提供了直接動(dòng)力。 （2）人口年齡老化及醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。（5）不信任心理。況且長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品還要在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)分期不斷付款，其利益很少在短期內(nèi)享受得到，而大多數(shù)人都不免著眼于享受即時(shí)的、眼前的、看得見的利益，在作未雨綢繆的長(zhǎng)遠(yuǎn)打算時(shí)顯得很是猶豫不決。因此，壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的心理因素對(duì)壽險(xiǎn)需求有極大的影響。在倫理道德方面強(qiáng)調(diào)子女孝順和家庭義務(wù)，并以此為核心。在這種環(huán)境下，人們感受不到風(fēng)險(xiǎn)，心理上覺得社會(huì)主義就是最大、最好的“保險(xiǎn)公司”，認(rèn)為人一生的生、老、病、殘、死等都應(yīng)該由國(guó)家全包起來(lái)，從而形成一種錯(cuò)誤理解社會(huì)主義優(yōu)越性的扭曲的心理狀況，極度抑制了我國(guó)的壽險(xiǎn)需求。 影響我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素 影響我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素有：社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化因素、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者的心理因素等。保單中的保戶是按扣除死亡成本和費(fèi)用后確定的，利率按變動(dòng)后的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定。（4）家庭壽險(xiǎn)。我國(guó)正在進(jìn)行住房制度改革，壽險(xiǎn)公司如能與之相適應(yīng)，開發(fā)出類似的住房抵押信用貸款，將會(huì)有較大的市場(chǎng)空間。因?yàn)椴簧賶垭U(xiǎn)產(chǎn)品的期限通常很長(zhǎng)，在這樣長(zhǎng)的期限內(nèi)，保戶常常會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)情況的變動(dòng)而希望對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款作相應(yīng)更改。這雖然迎合了投保人盡快收回投資的心態(tài)，但削弱了壽險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保障作用。 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險(xiǎn) 學(xué)有所成兩全保險(xiǎn) 子女教育保險(xiǎn)（A） 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)（A） 喜洋洋消費(fèi)借貸者定期壽險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司目前我國(guó)主要的意外險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表5。長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)（B） 康寧定期保險(xiǎn) 平安附加防癌終身保險(xiǎn) 年年有余兩全保險(xiǎn)（A款） 平安福壽兩全保險(xiǎn) 祥運(yùn)定期保險(xiǎn) 國(guó)壽金色夕陽(yáng)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（A）（5）我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度的推廣，促使健康保險(xiǎn)的需求日益明確，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)也逐步加快。本著審慎的原則，我國(guó)首先選擇上海開始了對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。1997年之后，由于我國(guó)中央銀行連續(xù)7次下調(diào)銀行存款利率，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也連續(xù)下調(diào)預(yù)定利率的最高上值，即從1997年12月的9%%，1998年10月調(diào)整為5%，%。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的恢復(fù)期（1981—1992年）1979年11月，中國(guó)人民銀行召開全國(guó)工作會(huì)議，要求全力恢復(fù)和發(fā)展中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)。 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)格局我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是多元主體的競(jìng)爭(zhēng)。 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體 新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體從一家發(fā)展到多家，從壟斷發(fā)展到多元化競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)有廣義與狹義之分，廣義的人壽保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)（與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的一類保險(xiǎn)），它是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。隨著我國(guó)改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平日漸提高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大。雷同的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種正在阻礙著各壽險(xiǎn)公司的發(fā)展，要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各壽險(xiǎn)公司迫切需要改變不適應(yīng)時(shí)代的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。 （5）保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷將得到很快發(fā)展。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，更是多元化競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)中介的發(fā)展可以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高企業(yè)效益，使消費(fèi)者的利益得到更大的保障。 （4）近年來(lái)，新險(xiǎn)種開發(fā)較多，但仍不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)是細(xì)分市場(chǎng)，然后從細(xì)分市場(chǎng)中選擇目標(biāo)市場(chǎng)定位，以發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)[104]。 整合營(yíng)銷溝通具有三個(gè)明顯的特點(diǎn)：（１）強(qiáng)調(diào)顧客導(dǎo)向（２）強(qiáng)調(diào)活動(dòng)的連續(xù)性。 保險(xiǎn)整合營(yíng)銷溝通策略 整合營(yíng)銷溝通的定義至今仍未統(tǒng)一，唐 關(guān)系營(yíng)銷是為吸引、維持和加強(qiáng)同客戶之間的關(guān)系而設(shè)計(jì)的一種營(yíng)銷理念。網(wǎng)絡(luò)如同一個(gè)無(wú)所不通的保險(xiǎn)專家，隨時(shí)可為投保人提供所需資料，并能做到簡(jiǎn)潔、迅速、準(zhǔn)確。 壽險(xiǎn)險(xiǎn)種策略保險(xiǎn)險(xiǎn)種就是保險(xiǎn)商品，它是由保險(xiǎn)人提供給保險(xiǎn)市場(chǎng)的，能夠引起人們注意，購(gòu)買，從而滿足人們減少風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需要的承諾性服務(wù)組合。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算基本屬于會(huì)計(jì)學(xué)意義上的計(jì)算，即看重的是企業(yè)成本和利潤(rùn)的收回，忽視市場(chǎng)供求和競(jìng)爭(zhēng)[79]。 壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道策略目前，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的渠道策略主要有二：其一為直接渠道策略；其二為間接渠道策略。（3）通過(guò)獲取短期利潤(rùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的觀念。營(yíng)銷觀念歸納起來(lái)，主要有以下幾種[65][75]：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念。它把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)看作是一個(gè)不斷滿足顧客需要的過(guò)程，而不是制造或銷售某種產(chǎn)品的過(guò)程。這種觀念認(rèn)為，消費(fèi)者喜愛那些可以隨處買到并且價(jià)格低廉的產(chǎn)品，企業(yè)應(yīng)把全部精力放在擴(kuò)大生產(chǎn)和降低成本上。盡管這樣，這種飛躍并未意味著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟與完善，代理人素質(zhì)普遍較低；核保與推銷之間的沖突使代理人為獲得更多的傭金收入，為攬保費(fèi)亂承諾，大搞粘性推銷讓老百姓甚是反感[67~69]。這一階段保險(xiǎn)企業(yè)由于競(jìng)爭(zhēng)需要，被迫去探索如何發(fā)展自己的特殊優(yōu)勢(shì)，許多保險(xiǎn)公司紛紛各自選擇自己的形象和業(yè)務(wù)重點(diǎn)。 第二階段：“友好服務(wù)”階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)主要是完全改變了以企業(yè)生產(chǎn)為中心的指導(dǎo)思想，提出以消費(fèi)者需求為中心的指導(dǎo)思想，在組織機(jī)構(gòu)上強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)營(yíng)銷部門的地位和作用。3 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷走到今天已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程。 而我國(guó)金融市場(chǎng)上基本上還是銀行的天下。四是監(jiān)管的內(nèi)容、技術(shù)和手段落后。我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都是西方市場(chǎng)的傳統(tǒng)產(chǎn)品。二是險(xiǎn)種適應(yīng)性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱[53]?，F(xiàn)在壽險(xiǎn)公司的布局也不甚合理，新成立的壽險(xiǎn)公司集中于東中部地區(qū)。（3）我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度很快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距仍然很大。保監(jiān)會(huì)的基本職能，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。1995年10月《保險(xiǎn)法》頒布以來(lái)，我國(guó)已實(shí)施精算師考試制度。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛改革了原來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，實(shí)行代理人營(yíng)銷制度。1988年，平安保險(xiǎn)公司（1992年改名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司）的成立，打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面[22~24]。1978年12月，十一屆三中全會(huì)召開。最早的有福安水火人壽保險(xiǎn)公司（1894年）、華安人壽保險(xiǎn)公司（1907年）等?！盵3][16]《周公》說(shuō)：“國(guó)無(wú)三年之食者，國(guó)其非國(guó)也；家無(wú)三年之食者，可非其家也，此謂之國(guó)備。哈雷根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市1687—1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編寫了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。 人壽保險(xiǎn)的發(fā)展 人壽保險(xiǎn)起源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度（基爾特制度是指手工業(yè)行會(huì)組織對(duì)其成員所遭受的火災(zāi)損失、人身傷亡或喪失勞動(dòng)能力給予補(bǔ)償）[2][11]。在公元前20世紀(jì)，古巴比倫時(shí)代，國(guó)王曾命令僧侶、法官、及市長(zhǎng)等，對(duì)其所轄境內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。如何把市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)運(yùn)用于保險(xiǎn)行業(yè)受到了越來(lái)越多人的關(guān)注。關(guān)鍵詞 壽險(xiǎn)產(chǎn)品 壽險(xiǎn)營(yíng)銷 險(xiǎn)種策略文獻(xiàn)綜述事實(shí)表明，社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展越快，人們生活水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求就越大。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求還存在著許多不平衡：從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方面來(lái)看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后，適合中國(guó)文化和人們生活習(xí)慣的險(xiǎn)種少，壽險(xiǎn)產(chǎn)品適銷對(duì)路性差，各公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品之間極為相似，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位不明顯，壽險(xiǎn)公司不注重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳推廣等；從需求方面來(lái)看，影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素多種多樣，居民的壽險(xiǎn)需求類型與需求心理千差萬(wàn)別，人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日趨多樣化，但我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求不足，各地區(qū)之間壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量存在著很大的差異，同時(shí)對(duì)具體的壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求重點(diǎn)不一樣，我國(guó)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給還存在許多不滿意之處。加入WTO后，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各壽險(xiǎn)公司在不斷努力提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，世界萬(wàn)事萬(wàn)物都是互相聯(lián)系的，險(xiǎn)種策略也不例外，對(duì)它的應(yīng)用也應(yīng)該與其它營(yíng)銷策略結(jié)合起來(lái)，否則難免顯得孤立，失去實(shí)際意義?，F(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)是研究企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)規(guī)律性的一門應(yīng)用科學(xué)，它的重要性已經(jīng)受到企業(yè)界與學(xué)術(shù)界的肯定，對(duì)它的應(yīng)用已經(jīng)滲透到了社會(huì)許多領(lǐng)域。約在公元前50世紀(jì)，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。這種借貸因雙方都負(fù)有大的風(fēng)險(xiǎn)，故素有冒險(xiǎn)借貸之稱[3][6][7]。 1693年，英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙孔子主張：“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。 從19世紀(jì)末開始，華商開始設(shè)立了人壽保險(xiǎn)公司。由于歷史的原因，1958年到1980年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本停辦。1988年前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)一直由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷，同時(shí)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)。自1993年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司引入壽險(xiǎn)代理營(yíng)銷機(jī)制以來(lái)，代理人銷售制度在我國(guó)壽險(xiǎn)界很快興起[32]。關(guān)于精算教育問(wèn)題，1988年我國(guó)在南開大學(xué)設(shè)立了第一個(gè)精算學(xué)碩士班，此后，我國(guó)各地逐漸開辦了精算教育與研究。保監(jiān)會(huì)的成立是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制的重大改革，也標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制將進(jìn)一步得到完善。（2）我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展速度很快，但地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間發(fā)展并不平衡 [36][37] 。（3）我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的數(shù)量與市場(chǎng)容量還存在差距，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)壽險(xiǎn)公司的數(shù)量還很少，尤其是中資壽險(xiǎn)公司的數(shù)量。我國(guó)不同保險(xiǎn)公司同一時(shí)期推出的險(xiǎn)種雖然名稱不同，但是保障內(nèi)容往往一樣，反映不出本公司的特色。另一類是新型的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品，包括變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額年金等[55~57]。保險(xiǎn)監(jiān)管需要精算師、會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)人才，而我國(guó)這方面的人才非常缺少，尤其是精算師。截至1