【正文】 擁有從眾心理的投保者，對(duì)保險(xiǎn)的職能、作用等認(rèn)識(shí)很少，其投保行為的產(chǎn)生是由于受他人影響。 我國(guó)居民壽險(xiǎn)需求類型與投保心理我國(guó)居民的壽險(xiǎn)需求主要有以下三種類型[74]：（1）長(zhǎng)期需求。中國(guó)人口平均年齡在1950年為50歲，而1990年已經(jīng)提高到71歲，加上70年代以來(lái)人口自然增長(zhǎng)率逐步下降，使擁有13億人的中國(guó)正迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。（3）僥幸心理。產(chǎn)生于西方國(guó)家的保險(xiǎn)制度如何在中國(guó)現(xiàn)有的文化背景下能順利被我國(guó)百姓所接受，是壽險(xiǎn)營(yíng)銷中值得注意的一個(gè)問(wèn)題。 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平所決定的總體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。用一個(gè)保險(xiǎn)合同承保家庭的全部成員。（6）各壽險(xiǎn)公司不注重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的品牌宣傳推廣，品牌意識(shí)不強(qiáng)。 團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn) 少兒樂(lè)兩全保險(xiǎn) 團(tuán)體險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是指以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn)[2:254 255]。 平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 綜合意外傷害保險(xiǎn) 太平盛世 附加重疾終身保險(xiǎn) 平安全福保本終身保險(xiǎn)新華人壽保險(xiǎn)公司 國(guó)壽松鶴養(yǎng)老金保險(xiǎn)先是平安公司開發(fā)的中國(guó)第一個(gè)投資連結(jié)保險(xiǎn)——平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)獲得批準(zhǔn)，后來(lái)友邦、中宏的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品也獲得批準(zhǔn)，現(xiàn)在各中、外壽險(xiǎn)公司都有了形式多樣的分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品?；謴?fù)后的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是產(chǎn)、壽險(xiǎn)合營(yíng)保險(xiǎn)公司，主要承保各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的性質(zhì)和數(shù)量在我國(guó)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給主體主要為壽險(xiǎn)公司。壽險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，隨著我國(guó)人口的老齡化、社會(huì)養(yǎng)老體制、醫(yī)療制度等社會(huì)保障制度改革的進(jìn)行，我國(guó)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更是潛力巨大。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)上網(wǎng)的人數(shù)將越來(lái)越多，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也將成為現(xiàn)代人易于接受的一種營(yíng)銷方式。目前，我國(guó)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍還須發(fā)展和規(guī)范化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還處在起步階段。當(dāng)前的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，各保險(xiǎn)公司只意識(shí)到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，并使出渾身解數(shù)，從經(jīng)營(yíng)種類多樣化、方法科學(xué)化、手段現(xiàn)代化等方面積極地參與競(jìng)爭(zhēng)。舒爾茨認(rèn)為，整合營(yíng)銷溝通是管理各種消費(fèi)者所接觸到的產(chǎn)品和服務(wù)的信息資源，并使消費(fèi)者的行為有利于銷售和保持消費(fèi)者忠誠(chéng)的過(guò)程[96][97]。（2）降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，提高管理效率。前幾年，我國(guó)各壽險(xiǎn)公司爭(zhēng)相采用低價(jià)競(jìng)銷，大打價(jià)格戰(zhàn)，目前這種現(xiàn)象有所好轉(zhuǎn)。這是一種“營(yíng)銷近視癥”的觀念。 社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念形成于20世紀(jì)70年代，它是指企業(yè)不僅要滿足消費(fèi)者的需要和欲望并由此獲得企業(yè)的利潤(rùn)，而且要符合消費(fèi)者自身和整個(gè)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，要正確處理消費(fèi)者、企業(yè)和社會(huì)三者利益之間的矛盾關(guān)系，求得三者之間的平衡與協(xié)調(diào)。于是又開始尋求代表投保人利益的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷。由于各保險(xiǎn)公司廣泛開展廣告和促銷大戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。壽險(xiǎn)營(yíng)銷觀念從落后到現(xiàn)在的相對(duì)進(jìn)步，營(yíng)銷策略從簡(jiǎn)單到現(xiàn)在的多樣化，這是不斷發(fā)展的結(jié)果。過(guò)去形成的以機(jī)構(gòu)、條款、費(fèi)率監(jiān)管為重點(diǎn)的監(jiān)管體系不符合國(guó)際潮流，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要。實(shí)踐表明，近些年來(lái)過(guò)高的缺乏彈性的固定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及針對(duì)通貨膨脹而設(shè)計(jì)的利差返還壽險(xiǎn)，已不能適應(yīng)近年來(lái)中國(guó)人民銀行連續(xù)調(diào)低利率后壽險(xiǎn)外部環(huán)境的變化。目前我國(guó)壽險(xiǎn)總體規(guī)模與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有相當(dāng)大的差距，無(wú)論是保費(fèi)收入占世界市場(chǎng)的比重，還是壽險(xiǎn)深度和壽險(xiǎn)密度都大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，也落后于一些發(fā)展中國(guó)家[38~40]。 我國(guó)保險(xiǎn)立法取得了一定的成就1979年以來(lái)，許多法律法規(guī)都有涉及保險(xiǎn)的內(nèi)容。此后，根據(jù)情況需要，我國(guó)對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行了體制改革，實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司從中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司中分離出來(lái)。這些華商人壽保險(xiǎn)公司相對(duì)于外資人壽保險(xiǎn)公司而言，實(shí)力較弱，多數(shù)因經(jīng)營(yíng)不善，開辦數(shù)年后停業(yè)。1762年英國(guó)人辛浦遜首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，英國(guó)人道森制定了均衡費(fèi)率，后來(lái)他們合作成立的人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社運(yùn)用了這些成果，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始[2][13][14]。這類各種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法，已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎[5]。我國(guó)改革開放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速的增長(zhǎng)，人們的生活水平日漸提高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大。壽險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的需求潛力巨大，壽險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷向前發(fā)展。壽險(xiǎn)業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，對(duì)它的研究在目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中顯得尤為重要。所謂“海上借貸”，是指船舶起航前，船主或貨主向貸款人借入資金，若船舶、貨物在航海中遇難，依其損失程度，可免除一部分或全部債務(wù)；若船舶、貨物安全到達(dá)目的地，則須償還本金和利息。 到了周朝，對(duì)于救濟(jì)保障的觀念進(jìn)一步得到了發(fā)展。這些業(yè)務(wù)做法都很不規(guī)范，業(yè)務(wù)也不大。我國(guó)保險(xiǎn)代理人發(fā)展較早，代理人素質(zhì)也日益提高。1998年11月18日獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）正式成立，它標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從此結(jié)束了由中國(guó)人民銀行附帶監(jiān)管的歷史。具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司重市場(chǎng)擴(kuò)張、輕規(guī)范經(jīng)營(yíng)；重機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、輕風(fēng)險(xiǎn)控制；重保費(fèi)收取、輕給付和理賠；重價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、輕服務(wù)質(zhì)量等[36][38]。終身壽險(xiǎn)都是分紅保單，且賦予投保人很多選擇權(quán)；定期壽險(xiǎn)保障高、成本低。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資在各類投資機(jī)構(gòu)中僅次于商業(yè)銀行和聯(lián)邦放款機(jī)構(gòu)居第三，在有些年份甚至超過(guò)聯(lián)邦放款機(jī)構(gòu)而位居第二。市場(chǎng)營(yíng)銷開始運(yùn)用于實(shí)踐，為工商企業(yè)提供咨詢服務(wù)，但研究?jī)?nèi)容仍局限于流通領(lǐng)域，即產(chǎn)品的推銷問(wèn)題，還沒有真正涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域。于是不斷從創(chuàng)新的角度，緊跟形式發(fā)展的需要，設(shè)計(jì)新的有價(jià)值的險(xiǎn)種以滿足客戶不斷變化的各種保險(xiǎn)需求。 生產(chǎn)觀念生產(chǎn)觀念是以生產(chǎn)為中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，即指企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以生產(chǎn)為中心，“以產(chǎn)定銷”。 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷觀念 我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)，取得了長(zhǎng)足發(fā)展，各地以及保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷方面也進(jìn)行了一些有益探索。廣告策略具有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：大范圍地傳播保險(xiǎn)信息、刺激保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)象的保險(xiǎn)需求、有助于競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)大保險(xiǎn)商品的營(yíng)銷[76]。從而達(dá)到了“顧客讓渡價(jià)值”的最大化，最大限度地滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的顧客需求。關(guān)系營(yíng)銷把顧客視為永久的伙伴，認(rèn)為企業(yè)應(yīng)同顧客在平等的基礎(chǔ)上建立互利互惠的伙伴關(guān)系，創(chuàng)造長(zhǎng)期的使用者。 整合營(yíng)銷溝通強(qiáng)調(diào)企業(yè)應(yīng)更多地注重從4C（Consumer、Cost、Convenience 、Communication）的角度去進(jìn)行營(yíng)銷，而不是只從4P（Product、Price 、Place 、Promotion）的角度去營(yíng)銷。 （3）片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系營(yíng)銷。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的深入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體將日漸增多，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念將被迫改變，從而樹立起現(xiàn)代營(yíng)銷觀念[108]。隨著市場(chǎng)主體的激增，品牌的多樣性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各壽險(xiǎn)公司將注重品牌營(yíng)銷。21世紀(jì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有賴于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大力開發(fā)。根據(jù)加入ＷＴＯ后中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外承諾[118]，我國(guó)將逐漸開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，還會(huì)有越來(lái)越多的壽險(xiǎn)公司參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。友邦保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特色和代理人傭金制度使其取得巨大成功，于是我國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等其它公司相繼效仿，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)由此得到了高速發(fā)展。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新一般從個(gè)人壽險(xiǎn)開始，逐步推廣到團(tuán)體年金保險(xiǎn)，而且具有明顯的退休基金管理功能。 祥瑞還本終身保險(xiǎn) 萬(wàn)年青終身壽險(xiǎn) 國(guó)壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)（B）長(zhǎng)泰安康保險(xiǎn)（A） 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)表7 目前我國(guó)主要的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 瑞康養(yǎng)老金保險(xiǎn)（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高[115:139 140]。 人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達(dá)國(guó)家常見的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品有[126]：（1）抵押償還人壽保險(xiǎn)。（2）萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Universal Life Insurance)。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會(huì)的發(fā)展在給人類帶來(lái)了福音的同時(shí)，也帶來(lái)了災(zāi)害，如交通事故、化學(xué)污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災(zāi)害損失的強(qiáng)度、頻率和范圍日見擴(kuò)大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險(xiǎn)需求行為的產(chǎn)生。一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)價(jià)格上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求下降；壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格下降，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求上升。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的受益人很大一部分并不是保險(xiǎn)的投保人，所以，一些投保人會(huì)認(rèn)為自己投錢而別人受益很不劃算；還有的人買了保險(xiǎn)因沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生而得不到保險(xiǎn)金給付，就認(rèn)為自己吃了虧，心理不平衡，后悔參加保險(xiǎn)，也就不愿意繼續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)了。股票、基金、債券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等都成了家庭理財(cái)?shù)墓ぞ?，居民的投資渠道呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。這主要是針對(duì)特殊的身體部位而產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，如影星對(duì)五官、歌星對(duì)嗓子、球星對(duì)腳等產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求。就是具有多種投保心理，如既有保障心理，又有投資心理。擁有投資心理的投保者，希望通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)獲得一定意義上的資金的保值增值。人們?cè)谕獬雎糜蔚耐瑫r(shí)，對(duì)短期人身意外險(xiǎn)的需求也日益增大。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力分析我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力巨大，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）人均收入水平的增長(zhǎng)和巨大的人口規(guī)模為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了可能。對(duì)這些不吉利的事情，人們往往不愿提及。人口的老齡化會(huì)使得更多的人提前思考以后的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題；居民城市化會(huì)導(dǎo)致人們之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，生活壓力的增大，以及對(duì)社會(huì)服務(wù)的依賴性增加；家庭小型化使得人們?cè)诟訉檺酆⒆拥耐瑫r(shí)，不再寄希望于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念，進(jìn)而尋求新的方式使得家庭生活保持穩(wěn)定。我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與國(guó)外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，都存在著的一定的差距。（3）聯(lián)合終身人壽險(xiǎn)。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅，人們對(duì)該項(xiàng)投資就會(huì)采取抑制態(tài)度。 女性安心保險(xiǎn) 平安新一代成長(zhǎng)年金保險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司 世紀(jì)寶貝兩全保險(xiǎn)（分紅型） 附加意外傷害保險(xiǎn) 世紀(jì)長(zhǎng)安終身保險(xiǎn)長(zhǎng)壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A） 國(guó)壽福瑞兩全保險(xiǎn)（ 續(xù)表3 ）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 人壽險(xiǎn)（狹義） 人壽保險(xiǎn)（狹義）是指僅以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象，以人的自然生死為保險(xiǎn)金給付責(zé)任的人身保險(xiǎn)[115:2 4]。從1996年開始，我國(guó)全面引進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷體制，壽險(xiǎn)取得了飛速發(fā)展，形勢(shì)似乎一派光明，但是對(duì)負(fù)債長(zhǎng)期性和資產(chǎn)短期性的矛盾認(rèn)識(shí)不足，其實(shí)已經(jīng)埋下了隱憂。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展，壟斷程度將不斷降低，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。所以在不同的場(chǎng)合，“人壽保險(xiǎn)”具有不同的指代范圍[115: 2 4]。引 言隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的作用日漸突出。 （4）優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略將受到強(qiáng)化。與險(xiǎn)種單一的狀況相吻合，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。 由數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的定義可以看出，數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的目的在于通過(guò)及時(shí)的客戶信息的收集、分析、與更新，對(duì)客戶進(jìn)行深入了解，以便及時(shí)提供有針對(duì)性的滿足客戶需要的服務(wù)。保險(xiǎn)直復(fù)營(yíng)銷，就是指保險(xiǎn)公司不通過(guò)中間銷售人員，而是采用郵件、電話傳真、電腦網(wǎng)絡(luò)以及報(bào)紙、雜志、廣播電視等媒介，向顧客直接推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品 (險(xiǎn)種 )，引起客戶的購(gòu)買欲望，使之通過(guò)郵寄、電話傳真、網(wǎng)絡(luò)、上門等方式直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品 (險(xiǎn)種 )的一種銷售方式[92] [93]。 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略的探索 除了基本營(yíng)銷策略之外，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)還在尋求更好的營(yíng)銷策略，目前已經(jīng)在尋求的創(chuàng)新營(yíng)銷策略主要有以下六種：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略、關(guān)系營(yíng)銷策略、直復(fù)營(yíng)銷策略、顧問(wèn)式營(yíng)銷策略、保險(xiǎn)整合營(yíng)銷溝通策略、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷等。我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期，主要采用直接營(yíng)銷渠道，但目前主要采用間接營(yíng)銷渠道。（2）以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念。 推銷觀念推銷觀念是以推銷產(chǎn)品為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。但發(fā)展初期采用了傳統(tǒng)的直銷制，即業(yè)務(wù)人員到保險(xiǎn)市場(chǎng)上直接推銷壽險(xiǎn)保單。因?yàn)楫?dāng)時(shí)各大保險(xiǎn)公司處于壟斷地位，競(jìng)爭(zhēng)不激烈，無(wú)須為保險(xiǎn)單的推銷犯愁。目前已開業(yè)的保險(xiǎn)代理公司有45家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司9家，保險(xiǎn)公估公司8家。二是監(jiān)管力量不足。 壽險(xiǎn)險(xiǎn)種分析 隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，壽險(xiǎn)商品日益增多，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)展了一些積極變化，但是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)仍顯單一，而且險(xiǎn)種的適應(yīng)性不強(qiáng)，險(xiǎn)種創(chuàng)新能力較差。2 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀剖析 對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析主要涉及到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度與規(guī)模、壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主體與客體、壽險(xiǎn)監(jiān)管、壽險(xiǎn)資金的應(yīng)用，壽險(xiǎn)中介及壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)等。壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展對(duì)壽險(xiǎn)精算技術(shù)提出了更高的要求。 改革開放以后我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況自從1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，停辦了多年的我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)重新又獲得新的發(fā)展。 改革開放以前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展我國(guó)近代人身保險(xiǎn)制度是從國(guó)外傳入的。該法規(guī)定：每人繳納300法郎，若干年以后每年支付利息，按認(rèn)購(gòu)人死亡時(shí)，其未領(lǐng)取的利息平均分配給該群的生存者。 國(guó)外壽險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 人壽保險(xiǎn)并不是一開始就存在的，它最初只是一種原始雛形，而后才逐漸發(fā)展起來(lái)。它可為我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更合理的產(chǎn)品，為壽險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)力提供一種方法，同時(shí)還可挖掘我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，開發(fā)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的深度，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，縮短我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距。險(xiǎn)種策略是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的主要策略之一的產(chǎn)品策略在我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，它對(duì)解決我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問(wèn)題，具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。要研究我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)，得先從國(guó)外的壽險(xiǎn)業(yè)談起。冬蒂提出了一種不償還本金的募集國(guó)債計(jì)劃——保險(xiǎn)史上稱為“冬蒂法”。此外，在宋朝和明朝還出現(xiàn)了民間的“社倉(cāng)”制度，在宋朝還有專為贍養(yǎng)老幼貧病開設(shè)的“廣惠倉(cāng)”，這些可以說(shuō)是浸透了原始保險(xiǎn)思想的產(chǎn)物，是我國(guó)古代保險(xiǎn)