【正文】 一些發(fā)展中國家[38~40]。 壽險(xiǎn)市場供給主體及結(jié)構(gòu)分析我國壽險(xiǎn)市場供給主體及結(jié)構(gòu)方面的現(xiàn)狀是：（1）我國壽險(xiǎn)市場供給主體不斷增加，已形成了多元化的競爭格局[41][42]。長期以來我國壽險(xiǎn)市場由國家壟斷經(jīng)營，只有中國人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近些年來，特別是十四屆三中全會(huì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)行，我國的壽險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)市場有了長足發(fā)展，壽險(xiǎn)經(jīng)營主體日益增多，壽險(xiǎn)市場多元化趨勢日益明顯[21][43][44]。（2）近些年來，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，但是保險(xiǎn)市場主體的經(jīng)營行為和經(jīng)營意識還存在不少問題。具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司重市場擴(kuò)張、輕規(guī)范經(jīng)營；重機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、輕風(fēng)險(xiǎn)控制；重保費(fèi)收取、輕給付和理賠；重價(jià)格競爭、輕服務(wù)質(zhì)量等[36][38]。（3）我國壽險(xiǎn)市場供給主體的數(shù)量與市場容量還存在差距，與發(fā)達(dá)國家相比，我國壽險(xiǎn)公司的數(shù)量還很少，尤其是中資壽險(xiǎn)公司的數(shù)量?，F(xiàn)在壽險(xiǎn)公司的布局也不甚合理，新成立的壽險(xiǎn)公司集中于東中部地區(qū)。美國是世界上壽險(xiǎn)公司數(shù)量最多的國家，1995年美國有合法壽險(xiǎn)公司1523家[45~47]。同年英國、日本等國壽險(xiǎn)公司的數(shù)量分別為174家、41家[48~50]。而我國至2002年底，壽險(xiǎn)公司總數(shù)尚只有24家。 壽險(xiǎn)險(xiǎn)種分析 隨著我國保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大，壽險(xiǎn)商品日益增多，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)展了一些積極變化，但是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)仍顯單一，而且險(xiǎn)種的適應(yīng)性不強(qiáng)，險(xiǎn)種創(chuàng)新能力較差。（1）我國壽險(xiǎn)險(xiǎn)種由發(fā)展初期的簡易人身保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)三足鼎立陸續(xù)擴(kuò)大到各種醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等100多個(gè)險(xiǎn)種，基本建立了覆蓋人的生老病死、教育、婚嫁、體育、計(jì)生、旅游、投資等各個(gè)方面的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)[27][28][51]。 （2）目前我國壽險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和開發(fā)中還存在的主要問題有三個(gè)方面：一是險(xiǎn)種雷同，針對性不強(qiáng)，市場細(xì)分不明顯[51~53]。我國不同保險(xiǎn)公司同一時(shí)期推出的險(xiǎn)種雖然名稱不同，但是保障內(nèi)容往往一樣，反映不出本公司的特色。二是險(xiǎn)種適應(yīng)性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱[53]。實(shí)踐表明，近些年來過高的缺乏彈性的固定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及針對通貨膨脹而設(shè)計(jì)的利差返還壽險(xiǎn)，已不能適應(yīng)近年來中國人民銀行連續(xù)調(diào)低利率后壽險(xiǎn)外部環(huán)境的變化。三是壽險(xiǎn)創(chuàng)新太少[21][54]。發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新速度很快。目前，發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)市場的產(chǎn)品有兩類：一類是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品，包括終身壽險(xiǎn)（分紅）、定期壽險(xiǎn)和傳統(tǒng)年金。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)的保障功能。終身壽險(xiǎn)都是分紅保單，且賦予投保人很多選擇權(quán)；定期壽險(xiǎn)保障高、成本低。另一類是新型的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品，包括變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)、變額年金等[55~57]。我國壽險(xiǎn)市場上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都是西方市場的傳統(tǒng)產(chǎn)品。 壽險(xiǎn)監(jiān)管分析 目前我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問題有[58][59]：一是保險(xiǎn)法規(guī)還很不完善。保險(xiǎn)法的出臺使我國保險(xiǎn)行業(yè)有法可依，但是保險(xiǎn)法尚需要隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不斷完善。其他關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用、外資保險(xiǎn)公司的管理、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度、保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管等有關(guān)法規(guī)還需要盡快制定和實(shí)施。二是監(jiān)管力量不足。中國保監(jiān)會(huì)在對壽險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度上還有待加強(qiáng)。三是監(jiān)管的專業(yè)技術(shù)人才缺乏。保險(xiǎn)監(jiān)管需要精算師、會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)人才，而我國這方面的人才非常缺少，尤其是精算師。四是監(jiān)管的內(nèi)容、技術(shù)和手段落后。過去形成的以機(jī)構(gòu)、條款、費(fèi)率監(jiān)管為重點(diǎn)的監(jiān)管體系不符合國際潮流，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要。 壽險(xiǎn)資金運(yùn)用分析 我國壽險(xiǎn)資金運(yùn)用嚴(yán)重落后于發(fā)達(dá)國家，與發(fā)展中國家相比也有很大差距。保險(xiǎn)投資渠道少，巨額保險(xiǎn)資金只能用于銀行存款、購買國債和企業(yè)債券等。 在發(fā)達(dá)國家的金融市場上，壽險(xiǎn)公司的地位和作用非常突出，壽險(xiǎn)公司是金融市場的重要組成部分。在美國的資金流量賬戶上，壽險(xiǎn)公司在貨幣和資本市場資金來源中的比重長期維持在10%以上，處于前三位，有時(shí)還高于商業(yè)銀行。美國保險(xiǎn)業(yè)投資在各類投資機(jī)構(gòu)中僅次于商業(yè)銀行和聯(lián)邦放款機(jī)構(gòu)居第三，在有些年份甚至超過聯(lián)邦放款機(jī)構(gòu)而位居第二。截至1996年度，[60]。 而我國金融市場上基本上還是銀行的天下。，占資產(chǎn)總額的83%；，%；保險(xiǎn)資產(chǎn)不足2000億元，所占比例不到1%，保險(xiǎn)資產(chǎn)在金融資產(chǎn)的構(gòu)成中比例嚴(yán)重偏低。此外，由于政府對保險(xiǎn)投資的限制，我國保險(xiǎn)公司對金融市場的參與程度很低，保險(xiǎn)公司對金融市場的影響能力很小。 中介市場和再保險(xiǎn)市場分析我國中介市場和再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，市場發(fā)育不成熟[61][62]。目前已開業(yè)的保險(xiǎn)代理公司有45家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司9家，保險(xiǎn)公估公司8家。2001年9月，又有98家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（其中保險(xiǎn)代理公司82家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司7家，保險(xiǎn)公估公司9家）獲準(zhǔn)籌建并開始籌備工作，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正在逐步融入并影響我國保險(xiǎn)市場[63]。健全的保險(xiǎn)市場應(yīng)有完善的直接保險(xiǎn)市場和健全的再保險(xiǎn)市場。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場的建設(shè)，忽略了對再保險(xiǎn)市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善的處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范；外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過分地依賴國外再保險(xiǎn)市場。3 我國壽險(xiǎn)營銷現(xiàn)狀 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷走到今天已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)較長的發(fā)展過程。壽險(xiǎn)營銷觀念從落后到現(xiàn)在的相對進(jìn)步，營銷策略從簡單到現(xiàn)在的多樣化，這是不斷發(fā)展的結(jié)果。 我國壽險(xiǎn)營銷的歷史沿革 準(zhǔn)確地說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷應(yīng)該追溯到市場營銷學(xué)的產(chǎn)生。 市場營銷學(xué)的產(chǎn)生和發(fā)展 市場營銷學(xué)是20世紀(jì)初發(fā)源于美國的一門專門研究企業(yè)市場營銷活動(dòng)規(guī)律性的新興學(xué)科，它的產(chǎn)生和發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段[64]：(1) 初創(chuàng)時(shí)期（20世紀(jì)初至20年代末）。市場營銷學(xué)初創(chuàng)于美國。(2) 應(yīng)用時(shí)期（20世紀(jì)20年代末至40年代末）。市場營銷開始運(yùn)用于實(shí)踐，為工商企業(yè)提供咨詢服務(wù)，但研究內(nèi)容仍局限于流通領(lǐng)域，即產(chǎn)品的推銷問題，還沒有真正涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域。(3) 變革時(shí)期（20世紀(jì)50年代初至70年代初）。這一時(shí)期的特點(diǎn)主要是完全改變了以企業(yè)生產(chǎn)為中心的指導(dǎo)思想，提出以消費(fèi)者需求為中心的指導(dǎo)思想，在組織機(jī)構(gòu)上強(qiáng)調(diào)了市場營銷部門的地位和作用。(4) 發(fā)展時(shí)期（20世紀(jì)70年代初至今）。這一時(shí)期，市場營銷學(xué)的發(fā)展主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：整個(gè)學(xué)科提出管理導(dǎo)向理論，強(qiáng)調(diào)了市場營銷學(xué)應(yīng)著重研究企業(yè)市場營銷管理工作中的戰(zhàn)略和決策問題；在學(xué)科體系上已由基礎(chǔ)市場營銷學(xué)發(fā)展到創(chuàng)立特定市場營銷學(xué)，將基礎(chǔ)市場營銷學(xué)的原理和方法應(yīng)用到特定市場營銷活動(dòng)中。 保險(xiǎn)市場營銷理論的形成和演變 在西方發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)企業(yè)對市場營銷的認(rèn)識，與一般工商企業(yè)相比，是較晚的。因?yàn)楫?dāng)時(shí)各大保險(xiǎn)公司處于壟斷地位，競爭不激烈，無須為保險(xiǎn)單的推銷犯愁。 保險(xiǎn)營銷理論的形成和演變至今由低級到高級大致經(jīng)歷了五個(gè)階段[7][65]： 第一階段：廣告和促銷階段。在二十世紀(jì)50年代，由于保險(xiǎn)市場競爭加劇，美國有些企業(yè)開始借鑒工商企業(yè)的做法，在個(gè)別競爭較為激烈的險(xiǎn)種上采用廣告和促銷手段。隨后，其他保險(xiǎn)公司也相繼效仿，從而開始了保險(xiǎn)企業(yè)注重廣告和促銷手段時(shí)期。 第二階段：“友好服務(wù)”階段。由于各保險(xiǎn)公司廣泛開展廣告和促銷大戰(zhàn)，競爭更加激烈。這時(shí)為穩(wěn)定客戶，各保險(xiǎn)公司開始注重服務(wù)，但它們把服務(wù)片面理解為職員的微笑和友好的氣氛。許多保險(xiǎn)公司推行“微笑”服務(wù)，以造成一種親切的友好的氣氛，保險(xiǎn)企業(yè)掀起了友好服務(wù)和改善設(shè)施的熱潮。 第三階段：險(xiǎn)種創(chuàng)新階段（20世紀(jì)70年代）。許多保險(xiǎn)公司開始意識到它們所提供的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是為滿足客戶的各種保險(xiǎn)需求。于是不斷從創(chuàng)新的角度，緊跟形式發(fā)展的需要，設(shè)計(jì)新的有價(jià)值的險(xiǎn)種以滿足客戶不斷變化的各種保險(xiǎn)需求。 第四階段：特色服務(wù)的企業(yè)定位時(shí)期。這一階段保險(xiǎn)企業(yè)由于競爭需要，被迫去探索如何發(fā)展自己的特殊優(yōu)勢，許多保險(xiǎn)公司紛紛各自選擇自己的形象和業(yè)務(wù)重點(diǎn)。 第五階段：現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)營銷階段——營銷分析、計(jì)劃、實(shí)施和控制的時(shí)期。也就是通過分析、計(jì)劃、實(shí)施和控制，以謀求創(chuàng)立和保持保險(xiǎn)企業(yè)與目標(biāo)顧客之間的互利交換，以達(dá)到本企業(yè)的目標(biāo)。 我國壽險(xiǎn)營銷的歷史沿革 我國的壽險(xiǎn)業(yè)起步較晚，各地發(fā)展也較為不平衡。但發(fā)展初期采用了傳統(tǒng)的直銷制，即業(yè)務(wù)人員到保險(xiǎn)市場上直接推銷壽險(xiǎn)保單。在直銷制下，保險(xiǎn)公司可維持穩(wěn)定的業(yè)務(wù)量，但其弊端卻隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)需求的增加而日漸明顯[66]。 隨著外資保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入我國，給我國的壽險(xiǎn)行業(yè)帶來新的營銷方式，即利用中介人進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷。利用中介人進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷，這是一種間接營銷渠道，它為我國壽險(xiǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，不僅提高了壽險(xiǎn)公司的供給能力，拓寬了市場，增進(jìn)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而且也成為壽險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本的有效途徑之一，使我國壽險(xiǎn)業(yè)有了第一次飛躍。盡管這樣，這種飛躍并未意味著我國保險(xiǎn)市場的成熟與完善，代理人素質(zhì)普遍較低；核保與推銷之間的沖突使代理人為獲得更多的傭金收入，為攬保費(fèi)亂承諾，大搞粘性推銷讓老百姓甚是反感[67~69]。于是又開始尋求代表投保人利益的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷。為開拓我國無限廣闊的壽險(xiǎn)市場，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)有志之士還在尋求更適合我國的壽險(xiǎn)營銷方式。 目前我國的壽險(xiǎn)營銷觀念 目前我國的壽險(xiǎn)營銷觀念有自己的特點(diǎn)，但與基本的企業(yè)經(jīng)營觀念仍有很大的聯(lián)系。 五種企業(yè)經(jīng)營觀念 企業(yè)經(jīng)營觀念是企業(yè)經(jīng)營的指導(dǎo)思想。從西方企業(yè)的歷史發(fā)展來看，存在著五種經(jīng)營觀念，即生產(chǎn)觀念、產(chǎn)品觀念、推銷觀念、市場營銷觀念和社會(huì)市場營銷觀念[70~73]。 生產(chǎn)觀念生產(chǎn)觀念是以生產(chǎn)為中心的經(jīng)營指導(dǎo)思想，即指企業(yè)的一切經(jīng)營活動(dòng)以生產(chǎn)為中心，“以產(chǎn)定銷”。這是一種最古老的經(jīng)營觀念，在西方發(fā)達(dá)國家，于20世紀(jì)20年代以前占支配地位。這種觀念認(rèn)為，消費(fèi)者喜愛那些可以隨處買到并且價(jià)格低廉的產(chǎn)品，企業(yè)應(yīng)把全部精力放在擴(kuò)大生產(chǎn)和降低成本上。 產(chǎn)品觀念產(chǎn)品觀念是以企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品為中心的經(jīng)營指導(dǎo)思想。在20世紀(jì)30年代以前，許多企業(yè)都奉行這一思想。這種觀念片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品本身，以為只要產(chǎn)品質(zhì)量好，技術(shù)獨(dú)到，自然就會(huì)顧客盈門。 推銷觀念推銷觀念是以推銷產(chǎn)品為企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中心的經(jīng)營指導(dǎo)思想。它流行于20世紀(jì)30年代至40年代末。這種觀念只著眼于既定產(chǎn)品的推銷，只顧千方百計(jì)地把產(chǎn)品推銷出去，至于銷出去后顧客是否滿意，以及如何滿足顧客需要，達(dá)到顧客完全滿意，則未能給予足夠的重視。 市場營銷觀念市場營銷觀念是一種以顧客需要和欲望為導(dǎo)向的經(jīng)營哲學(xué)，它產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代初。它把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)看作是一個(gè)不斷滿足顧客需要的過程，而不是制造或銷售某種產(chǎn)品的過程。 社會(huì)市場營銷觀念社會(huì)市場營銷觀念形成于20世紀(jì)70年代，它是指企業(yè)不僅要滿足消費(fèi)者的需要和欲望并由此獲得企業(yè)的利潤，而且要符合消費(fèi)者自身和整個(gè)社會(huì)的長遠(yuǎn)利益，要正確處理消費(fèi)者、企業(yè)和社會(huì)三者利益之間的矛盾關(guān)系，求得三者之間的平衡與協(xié)調(diào)。 保險(xiǎn)營銷思想的核心 保險(xiǎn)營銷是社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其營銷活動(dòng)必然要遵循現(xiàn)代營銷思想。所謂現(xiàn)代營銷思想，按照美國營銷專家菲力普科特勒的解釋，就是以整體營銷活動(dòng)為手段，來創(chuàng)造使消費(fèi)者滿意并達(dá)到企業(yè)目標(biāo)的消費(fèi)者導(dǎo)向型的企業(yè)經(jīng)營哲學(xué)。概括地說，現(xiàn)代保險(xiǎn)營銷思想的核心，應(yīng)包括四個(gè)方面[74]：（1）以顧客為中心；（2）以整體營銷活動(dòng)為手段；（3）企業(yè)利潤源于顧客滿意；（4）顧客、企業(yè)、社會(huì)三位一體。 目前我國的壽險(xiǎn)營銷觀念 我國的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來，取得了長足發(fā)展，各地以及保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營銷方面也進(jìn)行了一些有益探索。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)營銷仍處于低級階段，營銷觀念陳舊。營銷觀念歸納起來，主要有以下幾種[65][75]：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念。這是以險(xiǎn)種的改進(jìn)和開發(fā)為中心，以提高現(xiàn)有險(xiǎn)種的服務(wù)和功能為重點(diǎn)的觀念。這種觀念在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期是有效的，但這是一種“以產(chǎn)定銷”的觀念。目前許多保險(xiǎn)公司盲目跟隨市場熱點(diǎn)開發(fā)與自己實(shí)力不相稱的險(xiǎn)種，耗費(fèi)了大量的企業(yè)資源而未取得相應(yīng)的市場利潤，這種做法損害了企業(yè)自身的利益。（2）以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念?，F(xiàn)在，我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司均是采用這種觀念，這種觀念適應(yīng)于保險(xiǎn)商品市場的初級階段。然而，推銷觀念注重的仍然是險(xiǎn)種和利潤，不注重保戶的利益和社會(huì)利益。強(qiáng)行推銷會(huì)引起保戶的反感，從而影響營銷效果。（3）通過獲取短期利潤來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長期經(jīng)營的觀念。這是一種“營銷近視癥”的觀念。實(shí)現(xiàn)企業(yè)的利潤最大化需要通過獲取長期利益來實(shí)現(xiàn)，而不是短期利潤。因此，保險(xiǎn)公司需要處理好短期利潤和長期利益的關(guān)系。 我國壽險(xiǎn)營銷的基本策略 我國壽險(xiǎn)營銷的基本策略主要有以下五種[7]：廣告策略、壽險(xiǎn)營銷渠道策略、壽險(xiǎn)商品定價(jià)策略、壽險(xiǎn)服務(wù)營銷策略、壽險(xiǎn)險(xiǎn)種策略。 廣告策略壽險(xiǎn)營銷中的廣告策略是指壽險(xiǎn)公司為了促進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，利用各種廣告媒體向營銷對象宣傳壽險(xiǎn)商品、壽險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)知識等信息的策略。廣告策略具有幾個(gè)優(yōu)勢：大范圍地傳播保險(xiǎn)信息、刺激保險(xiǎn)營銷對象的保險(xiǎn)需求、有助于競爭、擴(kuò)大保險(xiǎn)商品的營銷[76]。廣告策略是我國各保險(xiǎn)公司普遍采用的策略。 壽險(xiǎn)營銷渠道策略目前，國內(nèi)壽險(xiǎn)營銷的渠道策略主要有二：其一為直接渠道策略；其二為間接渠道策略。直接渠道是指由壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員對保戶直接開展業(yè)務(wù)；間接渠道是指壽險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介人，即保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人來開展業(yè)務(wù)[77]。直接營銷渠道可以減少保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，但從長遠(yuǎn)看，已不能適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。間接營銷渠道提高了營銷效率和營銷分析能力，但也有一些弊端，如代理人為獲取更多傭金收入，有時(shí)會(huì)越權(quán)推銷保單，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾，損害保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場上的良好聲譽(yù)。我國在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期，主要采用直接營銷渠道，但目前主要采用間接營銷渠道。 壽險(xiǎn)商品定價(jià)策略壽險(xiǎn)商品的定價(jià)具有不同于一般工商企業(yè)的實(shí)物商品定價(jià)的特點(diǎn)[78]。在我國，壽險(xiǎn)商品價(jià)格較嚴(yán)格地受控于政府，其定價(jià)一般是在政府規(guī)定的范圍內(nèi)，由壽險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失概率、生命表和營業(yè)費(fèi)用等在較小的幅度范圍內(nèi)決定[7]。由于壽險(xiǎn)商品相對無形，而且險(xiǎn)種開發(fā)速度快，我國精算技術(shù)低，因此難以制定規(guī)范