【正文】 99年制定了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（是對(duì)原《保險(xiǎn)管理規(guī)定的修改》）與《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等等一系列法律法規(guī)[35]。 壽險(xiǎn)精算得到發(fā)展壽險(xiǎn)精算在我國(guó)起步較晚，在大學(xué)中進(jìn)行比較系統(tǒng)的精算教育和在保險(xiǎn)業(yè)中出現(xiàn)精算專業(yè)人員都是20世紀(jì)90年代的事情[33]。 壽險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些積極的變化壽險(xiǎn)險(xiǎn)種由恢復(fù)初期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)陸續(xù)擴(kuò)大到各種醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等100多個(gè)險(xiǎn)種，基本形成了覆蓋人的生老病死、教育、婚嫁、體育、計(jì)生、旅游、投資等各個(gè)方面的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)[27][28]。自此，我國(guó)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才逐漸發(fā)展起來(lái)。 這種局面基本上持續(xù)到新中國(guó)成立[19][20]。此外，在宋朝和明朝還出現(xiàn)了民間的“社倉(cāng)”制度，在宋朝還有專為贍養(yǎng)老幼貧病開設(shè)的“廣惠倉(cāng)”，這些可以說(shuō)是浸透了原始保險(xiǎn)思想的產(chǎn)物，是我國(guó)古代保險(xiǎn)的原始形態(tài)[3][5][11]。 我國(guó)古代保險(xiǎn)的原始形態(tài)據(jù)《周書文傳》記載，在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饑荒，其至無(wú)時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”之說(shuō)[3][5][7][15]。冬蒂提出了一種不償還本金的募集國(guó)債計(jì)劃——保險(xiǎn)史上稱為“冬蒂法”。遠(yuǎn)在公元前2000年，航行在地中海的商人在遭遇海難時(shí)，為避免船只和貨物同歸于盡，便往往拋棄一部分貨物，損失由各方分?jǐn)?，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分?jǐn)傇瓌t，成為海上保險(xiǎn)的萌芽[2]。要研究我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)，得先從國(guó)外的壽險(xiǎn)業(yè)談起。2001年11月，我國(guó)加入 了世界貿(mào)易組織。險(xiǎn)種策略是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的主要策略之一的產(chǎn)品策略在我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，它對(duì)解決我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問(wèn)題，具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。73 / 74摘 要隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的作用日漸突出。它可為我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更合理的產(chǎn)品，為壽險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)力提供一種方法，同時(shí)還可挖掘我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，開發(fā)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的深度，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，縮短我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距。入世對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)也是難得的機(jī)會(huì)。 國(guó)外壽險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 人壽保險(xiǎn)并不是一開始就存在的，它最初只是一種原始雛形，而后才逐漸發(fā)展起來(lái)。但共同海損是船主與貨主分擔(dān)損失的方法，而非保險(xiǎn)補(bǔ)償。該法規(guī)定：每人繳納300法郎，若干年以后每年支付利息，按認(rèn)購(gòu)人死亡時(shí)，其未領(lǐng)取的利息平均分配給該群的生存者。意思是講天災(zāi)有四種，會(huì)使人們?cè)庋?，這就是水災(zāi)、旱災(zāi)、饑餓和荒蕪。 改革開放以前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展我國(guó)近代人身保險(xiǎn)制度是從國(guó)外傳入的。1949年10月25日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（國(guó)營(yíng)）在北京成立，它在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 改革開放以后我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況自從1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，停辦了多年的我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)重新又獲得新的發(fā)展。隨著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，一些保險(xiǎn)公司又在嘗試推出新的險(xiǎn)種，如1999年底平安保險(xiǎn)公司推出了“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，2000年初中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出了國(guó)壽分紅兩全保險(xiǎn)和國(guó)壽分紅終身保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種[29][30]。壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展對(duì)壽險(xiǎn)精算技術(shù)提出了更高的要求。2002年10月我國(guó)又對(duì)1995年的保險(xiǎn)法進(jìn)行了修訂。2 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀剖析 對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析主要涉及到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度與規(guī)模、壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主體與客體、壽險(xiǎn)監(jiān)管、壽險(xiǎn)資金的應(yīng)用，壽險(xiǎn)中介及壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)等。近些年來(lái)，特別是十四屆三中全會(huì)以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)行，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)有了長(zhǎng)足發(fā)展，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益增多，壽險(xiǎn)市場(chǎng)多元化趨勢(shì)日益明顯[21][43][44]。 壽險(xiǎn)險(xiǎn)種分析 隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，壽險(xiǎn)商品日益增多，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)展了一些積極變化，但是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)仍顯單一，而且險(xiǎn)種的適應(yīng)性不強(qiáng)，險(xiǎn)種創(chuàng)新能力較差。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品有兩類：一類是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品，包括終身壽險(xiǎn)（分紅）、定期壽險(xiǎn)和傳統(tǒng)年金。二是監(jiān)管力量不足。 在發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)上，壽險(xiǎn)公司的地位和作用非常突出，壽險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)的重要組成部分。目前已開業(yè)的保險(xiǎn)代理公司有45家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司9家，保險(xiǎn)公估公司8家。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)初創(chuàng)于美國(guó)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)各大保險(xiǎn)公司處于壟斷地位，競(jìng)爭(zhēng)不激烈，無(wú)須為保險(xiǎn)單的推銷犯愁。 第三階段：險(xiǎn)種創(chuàng)新階段（20世紀(jì)70年代）。但發(fā)展初期采用了傳統(tǒng)的直銷制，即業(yè)務(wù)人員到保險(xiǎn)市場(chǎng)上直接推銷壽險(xiǎn)保單。 五種企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念 企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想。 推銷觀念推銷觀念是以推銷產(chǎn)品為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想?？铺乩盏慕忉專褪且哉w營(yíng)銷活動(dòng)為手段，來(lái)創(chuàng)造使消費(fèi)者滿意并達(dá)到企業(yè)目標(biāo)的消費(fèi)者導(dǎo)向型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)。（2）以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念。 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的基本策略 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的基本策略主要有以下五種[7]：廣告策略、壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道策略、壽險(xiǎn)商品定價(jià)策略、壽險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷策略、壽險(xiǎn)險(xiǎn)種策略。我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期，主要采用直接營(yíng)銷渠道，但目前主要采用間接營(yíng)銷渠道。 據(jù)菲利普 我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略的探索 除了基本營(yíng)銷策略之外，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)還在尋求更好的營(yíng)銷策略，目前已經(jīng)在尋求的創(chuàng)新營(yíng)銷策略主要有以下六種：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略、關(guān)系營(yíng)銷策略、直復(fù)營(yíng)銷策略、顧問(wèn)式營(yíng)銷策略、保險(xiǎn)整合營(yíng)銷溝通策略、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷等。 目前，國(guó)內(nèi)著名的保險(xiǎn)網(wǎng)站主要有中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)、網(wǎng)險(xiǎn)、易保、Pa18和泰康在線等，這些網(wǎng)站為保險(xiǎn)營(yíng)銷提供了兩種商務(wù)模式[90]：一種是網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人模式；另一種是全程交易模式。保險(xiǎn)直復(fù)營(yíng)銷，就是指保險(xiǎn)公司不通過(guò)中間銷售人員，而是采用郵件、電話傳真、電腦網(wǎng)絡(luò)以及報(bào)紙、雜志、廣播電視等媒介，向顧客直接推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品 (險(xiǎn)種 )，引起客戶的購(gòu)買欲望，使之通過(guò)郵寄、電話傳真、網(wǎng)絡(luò)、上門等方式直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品 (險(xiǎn)種 )的一種銷售方式[92] [93]。綜上所述，整合營(yíng)銷溝通實(shí)質(zhì)上是綜合地、協(xié)調(diào)地使用各種形式的傳播手段，傳遞本質(zhì)上一致的信息，以達(dá)到明晰、一致的和最大化的溝通效果。 由數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的定義可以看出，數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的目的在于通過(guò)及時(shí)的客戶信息的收集、分析、與更新，對(duì)客戶進(jìn)行深入了解，以便及時(shí)提供有針對(duì)性的滿足客戶需要的服務(wù)。 （2）忽視服務(wù)營(yíng)銷。與險(xiǎn)種單一的狀況相吻合，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。通過(guò)保險(xiǎn)宣傳，一方面可以提高壽險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)形象，另一方面可以提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，還可以加強(qiáng)顧客對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。 （4）優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略將受到強(qiáng)化。據(jù)一個(gè)城市的新聞單位調(diào)查，在持幣待購(gòu)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的群眾中，多數(shù)人不知道選擇哪家公司和哪個(gè)險(xiǎn)種為好[111]。引 言隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的作用日漸突出。這種情形很不利于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。所以在不同的場(chǎng)合，“人壽保險(xiǎn)”具有不同的指代范圍[115: 2 4]。我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體呈現(xiàn)多元化（詳見表1）。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展，壟斷程度將不斷降低，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。這一階段壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，預(yù)定費(fèi)用平準(zhǔn)化也較低（政府規(guī)定代理手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)5%）；（2）%以上；（3）我國(guó)還沒(méi)有生命表，年金類壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般采用日本全會(huì)社第三回生命表，非年金類壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用第二回生命表。從1996年開始，我國(guó)全面引進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷體制，壽險(xiǎn)取得了飛速發(fā)展，形勢(shì)似乎一派光明，但是對(duì)負(fù)債長(zhǎng)期性和資產(chǎn)短期性的矛盾認(rèn)識(shí)不足，其實(shí)已經(jīng)埋下了隱憂。即便是相同形式的產(chǎn)品，很多處理方式也存在較大差異。 人壽險(xiǎn)（狹義） 人壽保險(xiǎn)（狹義）是指僅以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象，以人的自然生死為保險(xiǎn)金給付責(zé)任的人身保險(xiǎn)[115:2 4]。 國(guó)壽個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn) 國(guó)壽福瑞兩全保險(xiǎn)（ 續(xù)表3 ）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 金色年華養(yǎng)老金保險(xiǎn)長(zhǎng)壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A） 附加住院醫(yī)療生活津貼保險(xiǎn) 世紀(jì)長(zhǎng)安終身保險(xiǎn)長(zhǎng)泰安康保險(xiǎn)（B） 附加意外傷害保險(xiǎn) 太平盛世 世紀(jì)寶貝兩全保險(xiǎn)（分紅型）長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型） 少兒險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)，是指以未成年的少年兒童為保險(xiǎn)對(duì)象，以他們的父母為投保人，主要為少年兒童的成長(zhǎng)、教育、醫(yī)療健康等提供經(jīng)濟(jì)保障的人壽保險(xiǎn)[115: 98 100]。 平安新一代成長(zhǎng)年金保險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司 簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 女性安心保險(xiǎn) （2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品之間極為相似。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅，人們對(duì)該項(xiàng)投資就會(huì)采取抑制態(tài)度。 國(guó)外主要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，壽險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種名目繁多，令人眼花繚亂。（3）聯(lián)合終身人壽險(xiǎn)。 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下三類[126]：（1）變額壽險(xiǎn)（Variable Life Insurance）。我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與國(guó)外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，都存在著的一定的差距。當(dāng)人們生活在貧困線上時(shí)，溫飽尚未解決或者僅能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，根本就沒(méi)有多余的錢去購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)滿足更高層次的安全需求。人口的老齡化會(huì)使得更多的人提前思考以后的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題；居民城市化會(huì)導(dǎo)致人們之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，生活壓力的增大，以及對(duì)社會(huì)服務(wù)的依賴性增加；家庭小型化使得人們?cè)诟訉檺酆⒆拥耐瑫r(shí)，不再寄希望于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念，進(jìn)而尋求新的方式使得家庭生活保持穩(wěn)定。由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是有支付能力的需求，所以壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的重要因素。對(duì)這些不吉利的事情，人們往往不愿提及。還有的人認(rèn)為“福禍無(wú)門，惟人自招”，只要自己處處小心，事事防范，就不會(huì)招災(zāi)惹禍，也就根本沒(méi)必要參加保險(xiǎn)。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力分析我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力巨大，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）人均收入水平的增長(zhǎng)和巨大的人口規(guī)模為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了可能。自1996年5月1日以來(lái)，中國(guó)人民銀行8次宣布降低存貸款利率，沉重打擊了居民儲(chǔ)蓄的積極性，人們開始尋找新的投資渠道。人們?cè)谕獬雎糜蔚耐瑫r(shí)，對(duì)短期人身意外險(xiǎn)的需求也日益增大。這主要是對(duì)一些一年期內(nèi)的險(xiǎn)種的需求，如旅游保險(xiǎn)，航空意外傷害保險(xiǎn)等。擁有投資心理的投保者，希望通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)獲得一定意義上的資金的保值增值。這類投保者購(gòu)買保險(xiǎn)更主要的目的是炫耀自己的身份、地位、實(shí)力等。就是具有多種投保心理，如既有保障心理，又有投資心理。（3）實(shí)惠心理。這主要是針對(duì)特殊的身體部位而產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，如影星對(duì)五官、歌星對(duì)嗓子、球星對(duì)腳等產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求。與此同時(shí)，伴隨體育運(yùn)動(dòng)而產(chǎn)生的人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也將得到增大。股票、基金、債券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等都成了家庭理財(cái)?shù)墓ぞ撸用竦耐顿Y渠道呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。而在2000年，%，不到5%。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的受益人很大一部分并不是保險(xiǎn)的投保人，所以，一些投保人會(huì)認(rèn)為自己投錢而別人受益很不劃算；還有的人買了保險(xiǎn)因沒(méi)有保險(xiǎn)事故發(fā)生而得不到保險(xiǎn)金給付，就認(rèn)為自己吃了虧，心理不平衡，后悔參加保險(xiǎn)，也就不愿意繼續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)了。（2）短視心理。一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)價(jià)格上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求下降；壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格下降，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求上升。 文化因素 文化因素是在一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)發(fā)展歷史進(jìn)程中長(zhǎng)期積淀下來(lái)的，而又相當(dāng)程度地通過(guò)影響人的心理反作用于經(jīng)濟(jì)布局和社會(huì)制度，自然對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為產(chǎn)生重大的影響[115:102 103]。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會(huì)的發(fā)展在給人類帶來(lái)了福音的同時(shí)，也帶來(lái)了災(zāi)害，如交通事故、化學(xué)污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災(zāi)害損失的強(qiáng)度、頻率和范圍日見擴(kuò)大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險(xiǎn)需求行為的產(chǎn)生。此外，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)手段的落后及受我國(guó)法律法規(guī)的限制，許多公司尚不能普遍開發(fā)多功能的投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品。（2）萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Universal Life Insurance)。壽險(xiǎn)公司開發(fā)此種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適宜于家庭投保，如以夫妻作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，無(wú)論誰(shuí)先死，未亡人都能領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金作為生活的保障。 人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達(dá)國(guó)家常見的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品有[126]：（1）抵押償還人壽保險(xiǎn)。（5）大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品固定保險(xiǎn)責(zé)任形式，即壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任只能在投保時(shí)確定，通常投保后無(wú)法更改。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高[115:139 140]。 團(tuán)體新一代養(yǎng)老保險(xiǎn) 瑞康養(yǎng)老金保險(xiǎn) 希望英才教育保險(xiǎn)新華人壽保險(xiǎn)公司表7 目前我國(guó)主要的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 平安鴻祥兩全保險(xiǎn)（分紅型） 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn) 安居定期保險(xiǎn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司長(zhǎng)泰安康保險(xiǎn)（A） 重大疾病還本定期保險(xiǎn)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 國(guó)壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)（B）目前我國(guó)主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表4。 萬(wàn)年青終身壽險(xiǎn) 附加定期保險(xiǎn)（B型） 祥瑞還本終身保險(xiǎn)表3 目前我國(guó)主要的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 表3至表8的數(shù)據(jù)來(lái)源于各壽險(xiǎn)公司的宣傳單及保險(xiǎn)易，保險(xiǎn)大道等網(wǎng)站。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新一般從個(gè)人壽險(xiǎn)開始，逐步推廣到團(tuán)體年金保險(xiǎn)，而且具有明顯的退休基金管理功能。壽險(xiǎn)資產(chǎn)的投資回報(bào)水平逐年下降，壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了全面的利差損。友邦保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特色和代理人傭金制度使其取得巨大成功，于是我國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等其它公司相繼效仿，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)由此得到了高速發(fā)展。 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程及特點(diǎn) 我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)以來(lái)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的恢復(fù)期、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的高速發(fā)展期、投資性新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)[123]。根據(jù)加入ＷＴＯ后中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外承諾[118]，我國(guó)將逐漸開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，還會(huì)有越來(lái)越多的壽險(xiǎn)公司參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。1 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給情況主要包括兩大方面：