【正文】 見 64 信 貸 實 務 ?第二節(jié) 信貸業(yè)務的審查 ?一、審查內(nèi)容 ?（一）合法合規(guī)性審查 ? 基本要素審查 ? 主體資格審查 ? 信用狀況審查 ? 信貸政策審查 ? 合法合規(guī)性及可操作性審查 65 信 貸 實 務 ?（二）安全性審查 ? 審查分析第一還款來源 ? 審查分析第二還款來源 ? 審查分析其他相關(guān)要素 66 信 貸 實 務 ?（三）可行性審查 ? 審查分析項目的可行性 ? 審查分析申請人的經(jīng)營、財務狀況 ? 審查分析申請人與農(nóng)信社合作的可行性 ? 審查分析貸款操作的可行性 67 信 貸 實 務 ? 《 物權(quán)法 》 對農(nóng)信社信貸業(yè)務的影響及操作指引 ? 增加不動產(chǎn)登記中的異議登記制度和預告登記制度；擴大可以抵押的財產(chǎn)范圍，更新不得抵押的財產(chǎn)范圍；增加了基金份額、應收賬款和股權(quán)質(zhì)押，豐富了銀行的質(zhì)押擔保方式。 68 貸款審查、審批的檢查要點 ?信貸業(yè)務的審查和審批 ?雙人審查制度執(zhí)行情況；貸款審批委員會集體審批制度；主任簽署制度； ?有無超權(quán)限審批，對應權(quán)限管理規(guī)定；包括規(guī)避貸款權(quán)限管理規(guī)定。 ?貸款利率、期限、金額、方式、借款人等要素是否齊全；對抵押物的評價意見； 69 對于變更貸款操作要求的審查、審批 （特別關(guān)注） ?對于變更貸款操作有無報貸款審批委員會審批； ?變更貸款操作有無違反抵押率規(guī)定，有無降低放款條件，有無造成抵押物懸空；有無造成超進度提前放款；有無嚴重影響第二還款來源的還款能力。若為借新還舊貸款，則貸款用途須注明借新還舊。 76 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ?抵押物保險單原件：受益人必須是貸款社（貸款檔案中一般有一聯(lián)副本），保險期限不短于授信期限。 77 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ?*其他操作要求的檢查：專戶存款管理、施工進度的監(jiān)管等。 ?貸款審批委員會的其他操作要求是否執(zhí)行，對于變更操作要求的，是否按規(guī)定上報貸款審批委員會審批。 ▲檢查合同的其他約定事項是否符合相關(guān)規(guī)定。 ▲ 抵（質(zhì)）押物清單內(nèi)容是否與他項權(quán)證登記要素一致（核對其面積、位置、抵（質(zhì)）押人等） 80 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) 信貸檔案管理 ▲一、二級貸款檔案管理制度 ●一級貸款檔案資料：抵（質(zhì)）押品的所有權(quán)利憑證、他項權(quán)利憑證、定期存單、財產(chǎn)保險單、承兌匯票、倉單、提單、汽車合格證、股金證等資料原則上不得借閱。 ●二級貸款檔案資料：一級貸款檔案復印件和其他貸款檔案資料。 ●貸款檔案移交必須有交接記錄，并在交接登記簿上進行記錄。包括表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)和表外信貸資產(chǎn)。 87 信 貸 實 務 ?四、分類方法 ?通過各種現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場的查閱和分析手段，獲取借款人財務、現(xiàn)金流量、擔保和非財務各方面的信息，分類時以對影響借款人還款能力的各類因素評估結(jié)論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。 88 信 貸 實 務 ?五、分類標準 ?（一）分類的一般標準 ?（二）分類標準的補充規(guī)定 ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 119號”： 《 關(guān)于明確廣東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)問題的通知 》 ； 89 信 貸 實 務 ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 320號”： 《 轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款風險分類的補充通知 》 ； ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 327號”： 《 關(guān)于信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)事項的補充通知 》 。五級分類必須根據(jù)認定權(quán)限，嚴格按照分類的標準、方法、程序、要求等進行初分和認定。 93 信 貸 實 務 ?第四節(jié) 貸款回收 ?一、正?；厥? ?（一）發(fā)送貸款到期通知書 ?（二）會計賬務處理 ?（三）登錄征信系統(tǒng) ,錄入貸款卡（證） ?（四）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證 ?（五）信貸臺賬登記 94 信 貸 實 務 ?二、提前歸還貸款 ?（一）申請 ?（二）審批 ?（三）發(fā)送提前歸還貸款通知書 ?（四）會計賬務處理 95 信 貸 實 務 ?三、貸款逾期處理 ?（一）借款人未能按期還貸的處理 ?（二）不良貸款管理 96 信 貸 實 務 ?第五節(jié) 信貸檔案管理 ?一、信貸檔案管理的含義 ? （一）信貸檔案的定義 ? （二）信貸檔案管理的定義 97 信 貸 實 務 ?二、信貸檔案管理的原則 ? （一）真實、完整、合法 ? （二）賬冊化、標準化 ? （三）安全保管、科學整理、高效使用 ? （四）嚴格執(zhí)行保密制度 98 信 貸 實 務 ?三、信貸檔案管理的歸檔范圍 ?（一） 《 貸款檔案管理辦法 》 中規(guī)定的應歸檔的內(nèi)容 ?（二） 《 五級分類管理辦法 》 中規(guī)定的應歸檔的內(nèi)容 ?（三）按照農(nóng)村信用社規(guī)定要求歸檔的其他相關(guān)內(nèi)容 99 信 貸 實 務 ?四、信貸檔案的分類 ? （一）信貸檔案資料劃分依據(jù) ? （二）一級信貸檔案的內(nèi)容 ? （三）二級信貸檔案的內(nèi)容 100 信 貸 實 務 ?五、信貸檔案管理的操作程序 ?（一）一級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調(diào)閱 出庫 ?（二）二級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調(diào)閱 ：（ 1）內(nèi)部人員調(diào)閱 ? （ 2）外部人員調(diào)閱 101 信 貸 實 務 ?六、信貸檔案管理的一般規(guī)定 ?（一）設立信貸檔案交接、調(diào)閱、出庫登記簿 ?（二）設立專門的信貸檔案保管庫 ?（三）信貸檔案保管期限 ?（四）信貸檔案的銷毀 ?（五）信貸檔案管理的移交 102 信 貸 實 務 ?第六節(jié) 信貸管理工作總體評價 ?一、對貸款營運的綜合效益進行總結(jié)評價 ?在每筆貸款清償后，貸后檢查崗專管員要對該筆貸款的營運情況進行全面總結(jié)和評價，分析該筆貸款對信用社的綜合效益，送貸款社負責人簽名確認后歸檔。 ? 三、建立信貸業(yè)務責任人登記制度 ? 記錄每筆信貸業(yè)務調(diào)查、審查、審批、貸后管理過程中的有關(guān)責任人，并根據(jù)信貸管理崗位分清責任，作為考核信貸人員業(yè)績的重要依據(jù)之一。 106 謝 謝 大 家！