【正文】 ? 4. 戰(zhàn)略控制 ， 最高等級控制 ? 86 ? 一、單項選擇題 ? 【】 在直線職能制垂直形態(tài)組織系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，再增加一種橫向的領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng) ? ? C ? 銀行營銷機構(gòu)的組織形式不包括 【】 。 ? 競爭者對新產(chǎn)品的影響和排擠較小時，銀行可以采取 【】 ，吸引對價格不太敏感的客戶。 ? 87 ? 【】 是指應(yīng)銀行要求，借款人在銀行保持一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。 ? ，客戶沒有使用 ，客戶沒有使用 ? ，客戶已經(jīng)使用 ，客戶已經(jīng)使用 ? A 88 ? 下列關(guān)于產(chǎn)品生命周期策略的說法，不正確的有 【】 。 ? ? BCDE一般來講，貸款價格的構(gòu)成包括貸款利率、貸款承諾費、補償余額和隱含價格。 ? ? ? ABD 上述答案中最重要的是？ ? 命令統(tǒng)一 90 ? 三、判斷題 ? 客戶經(jīng)理制是建立現(xiàn)代化銀行公司信貸營銷體系的核心要素和重要保證。 ? 【 N】 第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查 91 92 貸款申請受理和貸前調(diào)查 借款人 貸款申請受理 貸前調(diào)查 貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求 公司信貸的借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人。 ? （ 2） 借款人的主體資格要求 ? （ 3） 借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性 ? （ 4）借款人信用記錄良好 ? 未發(fā)現(xiàn)貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被期數(shù)查封等情況 ? （ 5） 貸款用途及還款來源明確合法 ? 一般情況下通過正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的 首要 還款來源。 ? （ 2）有權(quán)按合同約定 提取和使用全部貸款。借款人應(yīng)承擔的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。 ? （ 5） 在征得銀行同意后， 有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 （ 2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。 （ 4）應(yīng)當按借款合同的約定及時清償貸款本息。 （ 6）有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當及時通知銀行 ,同時采取保全措施。面談準備 調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“ 6C” 標準原則，即 品德（ Character）、能力（ Capacity）、資本（ Capital）、擔保（ Collateral）、環(huán)境（ Condition）和控制（ Contro1）， 從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。 ? ? （ 1）貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別 ? ①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果， 常見于 中長期 貸款。 貸款承諾具有法律效力。 各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制， 超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。 ?包括現(xiàn)場會談和實地考察。 ①搜尋調(diào)查 ②委托調(diào)查 ③其他方法 第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查 99 100 ? 貸前調(diào)查的內(nèi)容 ? 貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前 最重要的一環(huán) ，也是 貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。 101 ? ? ? 2. 貸款安全性調(diào)查 ? 3. 貸款效益性調(diào)查 【 2022年真題 】 ：（ ）是銀行貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。 故答案為 A。 ?流動資金 貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容 第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查 103 例題：（ 2022年真題） 下列屬于商業(yè)銀行 固定資產(chǎn) 貸前調(diào)查報告內(nèi)容的是（ ） A . 貸款狀況 C . 借款人生產(chǎn)擔保的分析 B . 借款人財務(wù)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況 D . 還款能力 解析： 前三項屬于銀行流動資金貸前調(diào)查報告的內(nèi)容，而還款能力才是固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告的內(nèi)容。 第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查 104 105 ? 一、單項選擇題 ? 貸前調(diào)查時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學(xué)、實用的調(diào)查方法，通過 【】 調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險。 ? ? A ? 以下不屬于貸款申請受理階段工作的是 【】 。 ? ? BDE 現(xiàn)場（實地考察，現(xiàn)場會談）與非現(xiàn)場（委托，搜尋） ? 下列關(guān)于貸款意向階段客戶經(jīng)理應(yīng)做到 ? ? ? ? D以合理方式告知客戶貸款正式受理 ? ? 【 ABCDE】 ? 借款人的權(quán)利包括 ，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù) 、舉報有關(guān)情況 ? 【 ABDE】 107 108 ? 三、判斷題 ? 現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。 （ 2） 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 是國別風(fēng)險的主要類型之一； （ 3） 以本國貨幣融通的國內(nèi)信貸發(fā)生的風(fēng)險屬于國內(nèi)商業(yè)風(fēng)險，不屬于國別； （ 4）國別風(fēng)險比主權(quán)風(fēng)險或政治風(fēng)險的概念更寬； （ 5） 國別風(fēng)險（表現(xiàn)為利率風(fēng)險、清算風(fēng)險、匯率風(fēng)險）與其他風(fēng)險 不是并列的關(guān)系 ，而是一種交叉關(guān)系。 風(fēng)險因素加權(quán)打分法 ?優(yōu)點：將難以定量的風(fēng)險量化 ?缺點：受評價機構(gòu)主觀影響比較大 第四章 貸款環(huán)境風(fēng)險分析 112 例題： （ 2022年真題） 國際上衡量國別風(fēng)險的方法主要是（ ）。 故正確答案為 B 113 ? 區(qū)域風(fēng)險分析 ? 包括 外部因素 引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險， 也包括 內(nèi)部因素 導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險。 自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。 ? （ 2） 區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析 ? 主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。 ? （ 4） 區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析 ? (5)區(qū)域經(jīng)濟政策分析 ? (6) 區(qū)域政府行為和政府信用分析 114 ? 2. 內(nèi)部因素分析 ? 內(nèi)部指標包括三個方面 :信貸資產(chǎn)質(zhì)量 (安全性 )、盈利性和流動性。 ? 評價信貸資產(chǎn)質(zhì)量主要有以下幾個指標 （多選） 1. 信 貸平均損失比率。 該指標大于 1 時，說明目標區(qū)域信貸風(fēng)險高于銀行一般水平不良率變幅。 指標小于 0 時，目標區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)； 4. 利息實收率。 ? （ 2） 盈利性 區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險高低的 最終體現(xiàn)。 ? （ 3） 流動性 流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險 ? 流動比率、 存量存貸比率、 增量存貸比率用于衡量目標區(qū)域流動性狀況?？梢?，對各指標不僅需要明確其含義，而且需要掌握其之間的具體區(qū)別。 ? （ 4） 受地區(qū)生產(chǎn)力布局的影響 ? (5)受國家政策的影響 ? (6) 受產(chǎn)業(yè)鏈位置的影響 117 ? 行業(yè)風(fēng)險分析 ? 用 波特五力模型 和 行業(yè)風(fēng)險分析框架 兩種方法進行行業(yè)風(fēng)險分析。 ? （ 1）新進入者進入壁壘（ 了解包括 障礙） ? （ 2）替代品的威脅 ? （ 3） 買方的討價還價能力 （能判斷種每情況下議價能力強的表現(xiàn)） ? （ 4）供方的討價還價能力 ? (5) 現(xiàn)有競爭者的競爭能力 118 ? 2. 行業(yè)風(fēng)險分析框架 （ 7種類） 1. 行業(yè)成熟度 2. 行業(yè)內(nèi)競爭程度 3. 替代品潛在威脅 4. 成本結(jié)構(gòu) 5. 經(jīng)濟周期 (行業(yè)周期 ) ? 經(jīng)濟周期普遍包括的 :①頂峰， ②衰退。④復(fù)蘇。 ? 時間跨度和幅度是經(jīng)濟周期最重要的參數(shù)。還有一些行業(yè)屬于非周期性行業(yè)。 7. 行業(yè)政策法規(guī) 119 ①行業(yè)發(fā)展各階段的特點。 年增長率可以達到 100%以上。年增長率會超過 20% 。 年增長率在 5% 10% 之間。 風(fēng)險較高 衰退行業(yè)并不意味著這一行業(yè)是失敗的 :盡管銷售額已經(jīng)開始下降，但是仍然處于較高的水平，并且利潤和現(xiàn)金流都還為正值。 ②高經(jīng)營杠桿增加競爭 ③產(chǎn)品差異越小，競爭程度越大。 ⑥競爭程度一般在動蕩期會增加 ⑦在經(jīng)濟周期達到低點時， 企業(yè)之間的競爭程度達到最大 ①固定成本。 ③經(jīng)營杠桿。對于高經(jīng)營杠桿的成熟行業(yè)來說，維持市場占有率是保證盈利能力的關(guān)鍵因素。 例題 ：（ 2022年真題） 成本結(jié)構(gòu)主要由（ ）組成。成本結(jié)構(gòu)可以影響行業(yè)和運營風(fēng)險、利潤和行業(yè)中企業(yè)的競爭性質(zhì)。 故答案BCDE 第四章 貸款環(huán)境風(fēng)險分析 120 ? 行業(yè)風(fēng)險評估工作表 ? ① 行業(yè)名稱 ② 風(fēng)險程度分為七類和十個級別，大多數(shù)模型都會包括五個到八個級別。 這時， 商業(yè)銀行應(yīng)當對涉及的每個行業(yè)均使用獨立的風(fēng)險評估表。 121 ? 國別風(fēng)險的特點不包括 ( )。 ( ) ? Y ? 盈虧平衡點的高低與企業(yè)的經(jīng)營杠桿無關(guān)。 ( ) ? N ? 行業(yè)壁壘是指新企業(yè)在進入該行業(yè)時所遇到的有利因素。 ? 在一個結(jié)構(gòu)合理的貸款中，企業(yè)的還款來源與其借款原因應(yīng)當是相匹配的，而這可以通過借款需求分析來實現(xiàn)。 ? 借款需求的主要影響因素包括 季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出 。 銀行貸款的還款來源主要是 季節(jié)性資產(chǎn)減少所釋放出的現(xiàn)金。 這部分資產(chǎn)應(yīng)當 由長期融資來實現(xiàn)。 ? 一個公司的可持續(xù)增長率取決于以下四個變量 : ? ①利潤率②留存利潤③資產(chǎn)使用效率④杠桿 127 例題：（ 2022年真題） 季節(jié)性資產(chǎn)增加的主要融資渠道是（ ）。 所以， 本題答案為： ABD 128 ? 資產(chǎn)變化引起的需求 ? ? 公司的現(xiàn)金需求超過了現(xiàn)金供給， 那么資產(chǎn)效率下降和商業(yè)信用減少可能成為公司貸款的原因。 ? 2. 固定資產(chǎn)的重置和擴張 ? 3. 股權(quán)投資 (戰(zhàn)略投資 ,風(fēng)險大 ) ? 最常見的長期投資資金需求是收購子公司的股份或者對其他公司的相似投資最適當?shù)娜谫Y方式是股權(quán)性融資。 129 （ 1）固定資產(chǎn)的重置 固定資產(chǎn)重置的原因主要是 設(shè)備自然老化 和 技術(shù)更新。 使用 “固定資產(chǎn)使用率” 來評估重置固定資產(chǎn)的潛在需求 土地是不折舊的，土地也無須重置。 （判斷） （ 2） 固定資產(chǎn)擴張 固定資產(chǎn)增長模式通常呈階梯形發(fā)展， 每隔幾年才需要一次較大的資本支出。 A．折舊率 B . 設(shè)備使用年限 C．固定資產(chǎn)凈殘值 D . 行業(yè)技術(shù)變化率 【 解析 】 “ 固定資產(chǎn)使用率”對理解公司資本支出的管理計劃是非常有意義的。 故答案為 D 130 ? 負債和分紅變化引起的需求 ? 1. 商業(yè)信用的減少和改變 ? 應(yīng)付賬款被認為是公司的無成本融資來源 （判斷） ? 如果應(yīng)付賬款還款期限縮短了，公司利用后到期的應(yīng)付賬款償還已經(jīng)到期的應(yīng)付賬款，減少在其他方面的支出， 這就可能造成公司的現(xiàn)金短缺，從而形成借款需求。公開上市的公司將大量現(xiàn)金用于其他目的后，可能會通過借款來發(fā)放紅利。 ? 2. 非預(yù)期性支出 ? 公司可能會遇到意外的非預(yù)期性支出，一旦這些費用超過了公司的現(xiàn)金儲備， 就會導(dǎo)致公司的借款需求。 ? 4. 固定資產(chǎn)重置或擴張 融資需求是長期的 ? 5. 長期投資 — 長期 ? 6. 商業(yè)信用的減少和改變 — 長期和短期 ? 7. 債務(wù)重構(gòu) — 長期和短期 ? 8. 盈利能力不足 ? 盈利能力不足會導(dǎo)致直接借款需求。 A．科學(xué)技術(shù) B．資產(chǎn)效率 C．資產(chǎn)增加 D．季節(jié)因素 ? 【 C】 134 ? 一、單項選擇題 ? 下列導(dǎo)致盈利能力不足的原因中， ( )情況銀行需謹慎受理貸款申請 ? ? ，但沒有足夠的現(xiàn)金用于營運資本和廠房設(shè)備的投資 ? ? ? B ? ? 135 ? 銀行不應(yīng)該提供長期融資的情況是 ( )。 ? ? C ? 在估計可持續(xù)增長率時，通常假設(shè)內(nèi)部融資資金的主要來源是 ( )。 ? ? ? ? ? ? ABCDE 137 ? 三、判斷題 ? 總折舊固定資產(chǎn)中應(yīng)當包含土地。②技術(shù)資源。 ? ④行業(yè)利潤率。 ⑥產(chǎn)銷分工。分析對象包括： （ 1）上市客戶； (股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理 ,關(guān)鍵人控制 ,信息披露的實際質(zhì)量難以保證 ) （ 2）國有獨資客戶； (所有者缺位 ,行政干預(yù) ) （ 3）民營客戶 143 控制股東行為 激勵約束機制 董事會結(jié)構(gòu)和運作過程 財務(wù)報表與信息披露透明度 3 . 股東背景 （四種背景多選，各自特點單選或判斷） ?