【正文】 評估報告（條件許可的話能附上抵押物相片） ?（五）抵押物是否出租的相關(guān)材料 ?（六）其他證明文件和材料 13 信 貸 實 務(wù) ?第四節(jié) 初步審查 ?一、初步審查的總體要求 ? （一）初步審查材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性。 18 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 一、對借款資料的檢查要點：借款資料如為復(fù)印件，經(jīng)辦人員在與原件核對相符后，在復(fù)印件上注明“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)； ?二、營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證的檢查要點： ?營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否在有效期限內(nèi)且有年檢記錄；貸款用途不宜超過營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍，貸款期限、擔(dān)保期限不宜超過借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營期限； ? 借款單位為事業(yè)法人，必須有事業(yè)法人成立批文和有效的事業(yè)法人代碼證。 21 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?六、股東會或董事會決議檢查要點： ?董事會人數(shù)與章程人數(shù)是否一致；董事會成員的更改必須出具相關(guān)的證明； ?參加會議并簽署該決議的董事會人數(shù)達(dá)到公司章程規(guī)定的人數(shù)；各董事會成員必須親筆簽名； ?有明確的會議召開時間，與會人員名單、會議內(nèi)容，并加蓋公章。 ?十、對貸款用途和還款來源的檢查要點 ?調(diào)查報告、借款申請書的用途是否一致。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不宜充當(dāng)保證人（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證的除外）。 26 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十三、 抵押人的下列財產(chǎn)可以抵押： ?抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； ?抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； ?抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； ?抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權(quán)； ?依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 ? 第二部分：借款人基本情況（保證人相同） ? 名稱、注冊內(nèi)容（注冊地、法人機(jī)構(gòu)代碼證編號、企業(yè)類別）；法人代表（姓名，性別、年齡、國籍、文化程度、簡歷及在該行業(yè)的經(jīng)歷、信譽等）；企業(yè)財務(wù)負(fù)責(zé)人簡單情況：專業(yè)程度、專業(yè)履歷等； ? 企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)情況：基本戶（銀行、帳號）、一般帳戶（銀行、帳號）、目前提供授信的銀行、業(yè)務(wù)余額、履約記錄等。主要分析其對行業(yè)風(fēng)險的化解能力。 ? 擔(dān)保人的情況調(diào)查、分析、評價；對擔(dān)保方式，內(nèi)容接受與否的意見 ? 第八部分：調(diào)查人對本筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險及收益預(yù)測 ? 本筆業(yè)務(wù)風(fēng)險的實現(xiàn)方式，條件是什么； ? 分析風(fēng)險實現(xiàn)的條件出現(xiàn)的可能性及控制或規(guī)避風(fēng)險的途徑和方式； ? 在申請人既有的現(xiàn)實條件及擔(dān)保條件下貸款損失的可能性、損失程度評價； ? 業(yè)務(wù)的收益預(yù)期 ： 直接與間接，對風(fēng)險與收益的比較。 ?調(diào)查分析避重就輕，淡化風(fēng)險，放大效益。 68 貸款審查、審批的檢查要點 ?信貸業(yè)務(wù)的審查和審批 ?雙人審查制度執(zhí)行情況；貸款審批委員會集體審批制度；主任簽署制度； ?有無超權(quán)限審批，對應(yīng)權(quán)限管理規(guī)定；包括規(guī)避貸款權(quán)限管理規(guī)定。若為借新還舊貸款，則貸款用途須注明借新還舊。 77 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ?*其他操作要求的檢查：專戶存款管理、施工進(jìn)度的監(jiān)管等。 ▲檢查合同的其他約定事項是否符合相關(guān)規(guī)定。 ●二級貸款檔案資料：一級貸款檔案復(fù)印件和其他貸款檔案資料。包括表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)和表外信貸資產(chǎn)。 88 信 貸 實 務(wù) ?五、分類標(biāo)準(zhǔn) ?（一）分類的一般標(biāo)準(zhǔn) ?（二）分類標(biāo)準(zhǔn)的補充規(guī)定 ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 119號”： 《 關(guān)于明確廣東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)問題的通知 》 ； 89 信 貸 實 務(wù) ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 320號”： 《 轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險分類的補充通知 》 ； ? “粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 327號”： 《 關(guān)于信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)事項的補充通知 》 。 93 信 貸 實 務(wù) ?第四節(jié) 貸款回收 ?一、正?；厥? ?（一）發(fā)送貸款到期通知書 ?（二）會計賬務(wù)處理 ?（三）登錄征信系統(tǒng) ,錄入貸款卡（證） ?（四）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證 ?（五）信貸臺賬登記 94 信 貸 實 務(wù) ?二、提前歸還貸款 ?（一）申請 ?（二）審批 ?（三）發(fā)送提前歸還貸款通知書 ?（四）會計賬務(wù)處理 95 信 貸 實 務(wù) ?三、貸款逾期處理 ?（一）借款人未能按期還貸的處理 ?（二）不良貸款管理 96 信 貸 實 務(wù) ?第五節(jié) 信貸檔案管理 ?一、信貸檔案管理的含義 ? （一）信貸檔案的定義 ? （二）信貸檔案管理的定義 97 信 貸 實 務(wù) ?二、信貸檔案管理的原則 ? （一）真實、完整、合法 ? （二）賬冊化、標(biāo)準(zhǔn)化 ? （三）安全保管、科學(xué)整理、高效使用 ? （四）嚴(yán)格執(zhí)行保密制度 98 信 貸 實 務(wù) ?三、信貸檔案管理的歸檔范圍 ?（一） 《 貸款檔案管理辦法 》 中規(guī)定的應(yīng)歸檔的內(nèi)容 ?（二） 《 五級分類管理辦法 》 中規(guī)定的應(yīng)歸檔的內(nèi)容 ?（三）按照農(nóng)村信用社規(guī)定要求歸檔的其他相關(guān)內(nèi)容 99 信 貸 實 務(wù) ?四、信貸檔案的分類 ? （一）信貸檔案資料劃分依據(jù) ? （二）一級信貸檔案的內(nèi)容 ? （三）二級信貸檔案的內(nèi)容 100 信 貸 實 務(wù) ?五、信貸檔案管理的操作程序 ?（一）一級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調(diào)閱 出庫 ?（二）二級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調(diào)閱 ：（ 1）內(nèi)部人員調(diào)閱 ? （ 2）外部人員調(diào)閱 101 信 貸 實 務(wù) ?六、信貸檔案管理的一般規(guī)定 ?（一）設(shè)立信貸檔案交接、調(diào)閱、出庫登記簿 ?（二）設(shè)立專門的信貸檔案保管庫 ?（三）信貸檔案保管期限 ?（四）信貸檔案的銷毀 ?（五）信貸檔案管理的移交 102 信 貸 實 務(wù) ?第六節(jié) 信貸管理工作總體評價 ?一、對貸款營運的綜合效益進(jìn)行總結(jié)評價 ?在每筆貸款清償后，貸后檢查崗專管員要對該筆貸款的營運情況進(jìn)行全面總結(jié)和評價，分析該筆貸款對信用社的綜合效益，送貸款社負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)后歸檔。 106 謝 謝 大 家！