【正文】 ? 評估報告的撰寫及審核 38 信 貸 實 務 ?（ 四）項目評估的主要內(nèi)容及方法 ? 借款人評價 ? 項目概況評估 ? 產(chǎn)品及市場分析 ? （ 1）項目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析（ 2）產(chǎn)品供需預測和價格走勢分析（ 3）項目產(chǎn)品市場競爭能力評估（ 4）營銷能力評估 39 信 貸 實 務 ? 投資估算與融資方案評估 ? （ 1）投資估算（ 2）融資方案評估 ? 財務效益評估 ? （ 1）估算和分析項目的財務數(shù)據(jù) ? （ 2）編制和分析財務報表 ? （ 3）計算財務效益指標 ? （ 4）提出財務評估結(jié)論 40 信 貸 實 務 ? 不確定性分析 （ 1）盈虧平衡分析（ 2）敏感性分析 農(nóng)村信用社的相關效益 風險評估 項目總評估 （五）項目評估報告 41 信 貸 實 務 ?三、貸款定價 ?（一）貸款利率定價模型 ?貸款利率＝聯(lián)社最優(yōu)惠貸款利率＋貸款利率調(diào)整點數(shù) ?（二）公司類貸款利率定價的參考指標 ?（三）個人類貸款利率定價的參考指標 42 信 貸 實 務 ?（四）利率定價的其他規(guī)定 ? 政策性貸款業(yè)務 ? 消費性貸款 ? 貼現(xiàn)貸款利率 ? 貸款展期利率、貸款違約罰息 ?（五）貸款利率定價的靈活性原則 43 信 貸 實 務 ?四、擔保評價 ?五、業(yè)務評價 ?（一）用途及還款來源 ?（二）確定信貸業(yè)務的期限、利率、費率和金額 ?（三）本筆信貸業(yè)務給貸款社帶來的附帶效益 ?（四）風險分析 44 一份完整的貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第一部分：簡單介紹借款人、標的、方式和方案。國家機關原則上不得成為保證人（但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或國家經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外）；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人。 20 一般信貸業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?五、企業(yè)章程檢查要點： ?貸款期限必須在章程有效使用期限內(nèi)； ?章程所列貸款有關條款與貸款事項不沖突； ?擔保企業(yè)章程中關于擔保方面的條款與貸款手續(xù)不沖突，且沒有涉及不得為其他企業(yè)提供擔保的條款；公司章程對擔?？傤~或者單項擔保數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額； ?是否發(fā)生企業(yè)名稱、法定代表人、股東、股份、股權(quán)或其他登記內(nèi)容的變更，變更登記是否提供工商部門出具的相關證明材料，必要時應到工商部門進一步核實。1 信貸實務 主講人：溫華東 2 信 貸 實 務 提 綱 ?第一章 貸前調(diào)查 ?第二章 信貸業(yè)務的審查、審批與發(fā)放 ?第三章 貸后管理 ?第四章 主要信貸業(yè)務品種特點及風險控制點 3 信 貸 實 務 ?第一章 貸前調(diào)查 ?第一節(jié) 信貸關系的建立 ?一、信貸關系建立的內(nèi)容 （一）客戶主動提出信貸需求 （二）信貸人員主動向客戶營銷信貸業(yè)務 4 信 貸 實 務 ?二、信貸關系建立的要求 ? （一）了解客戶的實際信貸需求 ? （二）準確推薦信貸業(yè)務產(chǎn)品 ? （三）在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)向客戶介紹有關信貸規(guī)定 5 信 貸 實 務 ?第二節(jié) 客戶資格審查 ?一、對客戶資格的總體要求 ? （一）對借款人的基本要求 ? （二）借款人應具備的基本條件 ?二、公司客戶申請貸款的資格審查 ? （一）公司客戶申請貸款的基本條件 6 信 貸 實 務 ?（二）單一法人客戶申請授信的基本條件 ? 申請不可循環(huán)授信額度的客戶應具備條件 ? 申請可循環(huán)授信額度的客戶應具備的條件 ?（三）對公司客戶申請貸款的限制性條件 7 信 貸 實 務 ?三、個人客戶申請貸款的資格審查 ?（一）個人客戶申請貸款的基本條件 ?（二）個人客戶申請?zhí)厥庑刨J品種的基本條件 ? 申請農(nóng)戶小額信用貸款應具備條件 ? 申請訂單農(nóng)業(yè)貸款的客戶應具備條件 ?（三）對個人客戶申請貸款的限制性條件 8 信 貸 實 務 ?四、對客戶申請貸款資格的審查要求 ? （一）針對不同性質(zhì)的客戶，采取不同的資格審查方法 ? （二）對審查后的客戶作出不同的處理 9 信 貸 實 務 ?第三節(jié) 客戶提交資料 ?一、公司客戶應提交的資料 ? （一） 《 公司客戶借款申請表 》 ? （二）基本資料 ? （三）財務資料 ? （四）固定資產(chǎn)貸款應提供特定的材料 ? （五）房地產(chǎn)開發(fā)貸款應提供特定的材料 10 信 貸 實 務 ?二、個人客戶應提交的資料 ? （一） 《 自然人（農(nóng)戶）借款申請表 》 ? （二）基本資料 ? （三）個人收入證明文件、資信證明 11 信 貸 實 務 ?三、抵（質(zhì)）押人應提交的資料 ?（一）權(quán)屬人及共有人的資料 ? 自然人需提供身份證、結(jié)婚證（未婚的需提供未婚證）、配偶身份證； ? 公司客戶需提供營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、公司章程復印件、董事會（股東會）成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明等。 ?四、法人授權(quán)委托書檢查要點： ?必須由法定代表人簽發(fā)；應當載明代理人姓名、代理事項、權(quán)限及期間，并由委托人簽名或蓋章；委托人必須在代理期間和代理權(quán)限內(nèi)行使代理權(quán)限。 24 一般信貸業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ? 十一、 對保證擔保的檢查要點 ?*擔保主體資格的檢查 ?必須是具有代為清償能力的企業(yè)法人、其他組織或者公民。 28 一般信貸業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十五、對質(zhì)押擔保方式的檢查 ?出質(zhì)人的下列權(quán)利可以質(zhì)押 ?匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單； ?依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)重點財產(chǎn)權(quán)； ?依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利； 29 信 貸 實 務 ?第五節(jié) 貸前調(diào)查與分析 ?一、貸前調(diào)查的基本原則 ?（一）雙人調(diào)查、實地查看、真實反映原則 ?（二）調(diào)查人員獨立性原則 30 信 貸 實 務 ?二、申請人的背景調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款主體的合法性