【正文】 ?（七）按不同信貸業(yè)務(wù)品種的要求所提供的其他信貸業(yè)務(wù)材料 ?（八）對(duì)以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款的初步審查 16 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、對(duì)個(gè)人客戶基本資料的初步審查 ?（一）審查客戶提交的材料 ?（二）核實(shí)身份證件 ?（三）審查擔(dān)保材料 ?（四）核實(shí)客戶提供的指定放款賬戶 17 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 如何解決信息不對(duì)稱問(wèn)題 ? 審核客戶提供的基本材料（包括財(cái)務(wù)資料）的真實(shí)性，防范客戶在貸款發(fā)放前的逆向選擇（非優(yōu)質(zhì)客戶有假扮優(yōu)質(zhì)客戶的動(dòng)機(jī)）和貸款發(fā)放后產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)； ? 側(cè)面（間接渠道）了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、資金實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)能力、社會(huì)信譽(yù)、道德品質(zhì)、同行業(yè)知名度等 ； ? 關(guān)注國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向?qū)蛻艚?jīng)營(yíng)行業(yè)（上下游客戶或產(chǎn)業(yè)鏈）的影響，了解客戶行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況，預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性； ? 實(shí)地調(diào)查，多渠道、多層次搜集客戶和行業(yè)相關(guān)信息，掌握信貸決策的第一手材料，形成對(duì)客戶的感性認(rèn)識(shí)到理性認(rèn)識(shí)。 23 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?九、對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查要點(diǎn)： ?必須有近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；注意應(yīng)用資本恒定原則，檢查企業(yè)是否抽逃變更資本金；注意財(cái)務(wù)報(bào)告附注和年度審計(jì)報(bào)告意見(jiàn)。抵押物權(quán)利憑證上的所有人或使用人必須與抵押人名稱相符。申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)方式簡(jiǎn)介（產(chǎn)、供、銷特點(diǎn)、結(jié)算方式，上下游客戶及結(jié)算方式）； 對(duì)借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析與評(píng)價(jià) 。 50 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第七節(jié) 撰寫貸前調(diào)查報(bào)告 ?一、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告的總體要求 ?二、流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容 ?（一）借款人基本情況 ?（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況 ?（三）借款人財(cái)務(wù)狀況 ?（四）借款人與農(nóng)信社的關(guān)系 51 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）對(duì)流動(dòng)資金貸款必要性的分析 ?（六）對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析 ?（七）對(duì)貸款擔(dān)保的分析 ?（八）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施、綜合收益 ?（九）綜合性結(jié)論和建議 ?（十）附件 ?（十一）簽名確認(rèn) 52 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告 ?（一）借款人資信情況 ? 借款人的概況 ? 借款人財(cái)務(wù)狀況 ? 借款人的人員情況 ? 借款人管理情況 53 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 借款人所屬集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)人情況 ? 借款人與貸款社的關(guān)系 ?（二）項(xiàng)目批文及主要內(nèi)容 ?（三）投資估算與資金籌措安排情況 54 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（四）項(xiàng)目情況 ? 行業(yè)分析 ? 市場(chǎng)情況 ? 項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備情況 ? 非引進(jìn)項(xiàng)目使用國(guó)內(nèi)設(shè)備情況 ? 商務(wù)合同 55 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況 ?（六）項(xiàng)目效益情況 ? 相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo) ? 盈虧平衡點(diǎn)分析 ? 敏感性分析 56 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（七）還款能力 ? 還款來(lái)源 ? 分析、說(shuō)明借款人是否有還貸資金缺口 ? 還款計(jì)劃 ?（八）擔(dān)保情況 ?（九）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施 57 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（十）項(xiàng)目為農(nóng)信社帶來(lái)綜合效益的預(yù)測(cè) ? 利息收入 ? 年結(jié)算量及結(jié)算收入 ? 日均存款額 ? 中間業(yè)務(wù)收入 ? 盤活貸款量 ? 其他收入和利益 58 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（十一）結(jié)論 ? 是否提供貸款 ? 貸款的金額、期限和利率 ? 尚需進(jìn)一步落實(shí)的問(wèn)題 ?（十二）附件 ? 客戶借款申請(qǐng)表 ? 項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告 59 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 項(xiàng)目資本金等相關(guān)證明文件 ? 借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)資料 ? 擔(dān)保承諾文件及擔(dān)保物估價(jià)報(bào)告 ? 聯(lián)社規(guī)定的其他文件和材料 ?（十三）簽名確認(rèn) 60 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第八節(jié) 申報(bào)審批 ? （一）對(duì)建議支持的貸款項(xiàng)目的處理 ? （二）對(duì)不予支持的貸款項(xiàng)目的處理 61 貸款調(diào)查報(bào)告常見(jiàn)問(wèn)題 ?調(diào)查分析的信息來(lái)源較為有限，信息獲取方式單一，信息鑒別真?zhèn)文芰τ邢蕖? 70 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、審查報(bào)告 ?（一）簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)申請(qǐng)人相關(guān)情況 ?（二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析和防范措施 ?（三）結(jié)論 71 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的審批 ?一、審批要求 ?（一）建立貸款審批委員會(huì)的決策制度 ?（二）建立和完善專職貸款審批制度 ?（三）推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)報(bào)備制度 ? 省聯(lián)社實(shí)行大額貸款和特殊行業(yè)貸款的報(bào)備制度 ? 推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)二級(jí)報(bào)備制度 72 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、審批工作程序 ?（一）移交 ?（二）審議 ?（三）審批結(jié)論及反饋 ?（四）復(fù)議制度與通報(bào)制度 73 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放 ?一、落實(shí)審批條件 ?二、簽訂合同 ?三、落實(shí)用款條件 ?四、放款 ?五、信貸登記 74 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) 貸款出帳） ?*貸款出帳前環(huán)節(jié)的審核要點(diǎn)： ?對(duì)應(yīng)貸款檔案中的最終審批意見(jiàn)，檢查貸款手續(xù)是否滿足審批意見(jiàn)的要求； ?對(duì)應(yīng)借據(jù)、出帳通知書要素是否齊全；出帳通知書要素與借據(jù)要素是否一致。 78 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) *貸款合同管理 ▲各類合同必須采用統(tǒng)一格式合同；主合同與從合同必須一致；合同各項(xiàng)內(nèi)容必須填寫規(guī)范、完整，對(duì)確無(wú)內(nèi)容可填的空白格用斜線劃掉；有改動(dòng)的部分必須有合同各當(dāng)事人簽章；合同落款處必須簽訂合同各方單位法定代表人或其委托代理人簽名和單位公章，簽章必須與其他材料一致。 81 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三章 貸后管理 ?第一節(jié) 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?一、與客戶品質(zhì)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?二、客戶關(guān)鍵人員及主要股東個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?三、客戶賬戶變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?四、客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 82 信 貸 實(shí) 務(wù) ?五、客戶業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?六、客戶財(cái)務(wù)狀況變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?七、客戶履約能力變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?八、客戶外部環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?九、擔(dān)保變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?十、貸款社內(nèi)部管理失控的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 83 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二節(jié) 貸后檢查 ?