【正文】 人數(shù)是否一致；董事會成員的更改必須出具相關(guān)的證明； ?參加會議并簽署該決議的董事會人數(shù)達到公司章程規(guī)定的人數(shù)；各董事會成員必須親筆簽名； ?有明確的會議召開時間，與會人員名單、會議內(nèi)容，并加蓋公章。 22 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?七、貸款卡資料檢查要點： ?貸款卡是否年檢； ?打印所有授信業(yè)務(wù)的借款人、擔保人在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的資信情況；貸款卡的復(fù)印件及注明單位名稱。 ?八、驗資報告檢查要點： ?檢查注冊資本是否足額到位；各出資方資本投入比例構(gòu)成。 23 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?九、對借款人財務(wù)狀況的檢查要點： ?必須有近三年財務(wù)報告及近期財務(wù)報表；注意應(yīng)用資本恒定原則，檢查企業(yè)是否抽逃變更資本金；注意財務(wù)報告附注和年度審計報告意見。 ?十、對貸款用途和還款來源的檢查要點 ?調(diào)查報告、借款申請書的用途是否一致。 。 24 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ? 十一、 對保證擔保的檢查要點 ?*擔保主體資格的檢查 ?必須是具有代為清償能力的企業(yè)法人、其他組織或者公民。國家機關(guān)原則上不得成為保證人（但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或國家經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不宜充當保證人（企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證的除外）。 ?保證貸款要求保證單位提供與借款單位一樣的資料。 25 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十二、對抵押擔保方式的檢查 ?抵押人必須對抵押物依法擁有所有權(quán)或使用權(quán)（使用權(quán)僅限于國有土地使用權(quán)、個別集體土地使用權(quán)），并提供合法、有效的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)利憑證。抵押物權(quán)利憑證上的所有人或使用人必須與抵押人名稱相符。 26 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十三、 抵押人的下列財產(chǎn)可以抵押： ?抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； ?抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； ?抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； ?抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權(quán)； ?依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 27 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十四、下列財產(chǎn)不能抵押： ?土地所有權(quán)； ?耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但以下兩項除外：抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權(quán)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)； ?學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； ?所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； ?依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； ?依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 28 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十五、對質(zhì)押擔保方式的檢查 ?出質(zhì)人的下列權(quán)利可以質(zhì)押 ?匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單； ?依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)重點財產(chǎn)權(quán)； ?依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利； 29 信 貸 實 務(wù) ?第五節(jié) 貸前調(diào)查與分析 ?一、貸前調(diào)查的基本原則 ?（一）雙人調(diào)查、實地查看、真實反映原則 ?（二）調(diào)查人員獨立性原則 30 信 貸 實 務(wù) ?二、申請人的背景調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款主體的合法性 ?（二）調(diào)查申請人總體概況 ?（三）調(diào)查申請人管理層經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健 ?（四）調(diào)查借款申請人的關(guān)聯(lián)人情況 31 信 貸 實 務(wù) ?三、申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情況 ?（二）發(fā)展前景的調(diào)查與分析 ?（三）經(jīng)營形式與經(jīng)營風(fēng)險的調(diào)查與分析 ?（四）主營業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析 ?（五）市場營銷的調(diào)查與分析 ?（六）行業(yè)風(fēng)險的調(diào)查與分析 32 信 貸 實 務(wù) ?四、申請人財務(wù)狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查財務(wù)的總體狀況 ?（二）負債結(jié)構(gòu)分析 ?（三）現(xiàn)金流量分析 ?（四）經(jīng)營活動分析 ?（五）財務(wù)指標分析 33 信 貸 實 務(wù) ?五、借款用途與還款來源的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款用途的合法性和合理性 ?（二）盈利性及償還性分析 34 信 貸 實 務(wù) ?六、擔保人的調(diào)查與分析 ?（一）擔保人資格調(diào)查 ?（二）擔保能力的調(diào)查 ?（三）擔保人與申請人的關(guān)系調(diào)查 ?（四）擔保人提供資料的真實、合法性調(diào)查 ?（五）擔保人擔保意愿的調(diào)查 35 信 貸 實 務(wù) ?七、合作情況的調(diào)查與分析 ?（一）信用社與申請人的往來結(jié)算業(yè)務(wù)合作情況 ?（二）申請人合作潛力的分析 36 信 貸 實 務(wù) ?第六節(jié) 貸前調(diào)查的綜合評價 ?一、客戶信用評級 ?二、項目評估 ?（一）貸款項目評估的概念 ?（二）項目評估的原則 ? 科學(xué)、客觀、公正、審慎、全面。 37 信 貸 實 務(wù) ? (三 )項目評估的一般程序 ? 組建評估小組 ? 制定評估工作計劃 ? 調(diào)查、收集相關(guān)資料 ? 審查分析 ? 評估報告的撰寫及審核 38 信 貸 實 務(wù) ?（ 四）項目評估的主要內(nèi)容及方法 ? 借款人評價 ? 項目概況評估 ? 產(chǎn)品及市場分析 ? （ 1）項目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析（ 2）產(chǎn)品供需預(yù)測和價格走勢分析（ 3）項目產(chǎn)品市場競爭能力評估（ 4）營銷能力評估 39 信 貸 實 務(wù) ? 投資估算與融資方案評估 ? （ 1）投資估算（ 2）融資方案評估 ? 財務(wù)效益評估 ? （ 1）估算和分析項目的財務(wù)數(shù)據(jù) ? （ 2）編制和分析財務(wù)報表 ? （ 3）計算財務(wù)效益指標 ? （ 4）提出財務(wù)評估結(jié)論 40 信 貸 實 務(wù) ? 不確定性分析 （ 1）盈虧平衡分析（ 2）敏感性分析 農(nóng)村信用社的相關(guān)效益 風(fēng)險評估 項目總評估 （五）項目評估報告 41 信 貸 實 務(wù) ?三、貸款定價 ?（一）貸款利率定價模型 ?貸款利率＝聯(lián)社最優(yōu)惠貸款利率＋貸款利率調(diào)整點數(shù) ?（二）公司類貸款利率定價的參考指標 ?（三）個人類貸款利率定價的參考指標 42 信 貸 實 務(wù) ?（四）利率定價的其他規(guī)定 ?