【正文】 貸 實(shí) 務(wù) ? 投資估算與融資方案評(píng)估 ? （ 1）投資估算（ 2）融資方案評(píng)估 ? 財(cái)務(wù)效益評(píng)估 ? （ 1）估算和分析項(xiàng)目的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) ? （ 2）編制和分析財(cái)務(wù)報(bào)表 ? （ 3）計(jì)算財(cái)務(wù)效益指標(biāo) ? （ 4）提出財(cái)務(wù)評(píng)估結(jié)論 40 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 不確定性分析 （ 1）盈虧平衡分析（ 2）敏感性分析 農(nóng)村信用社的相關(guān)效益 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 項(xiàng)目總評(píng)估 （五）項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告 41 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、貸款定價(jià) ?（一）貸款利率定價(jià)模型 ?貸款利率＝聯(lián)社最優(yōu)惠貸款利率＋貸款利率調(diào)整點(diǎn)數(shù) ?（二）公司類(lèi)貸款利率定價(jià)的參考指標(biāo) ?（三）個(gè)人類(lèi)貸款利率定價(jià)的參考指標(biāo) 42 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（四）利率定價(jià)的其他規(guī)定 ? 政策性貸款業(yè)務(wù) ? 消費(fèi)性貸款 ? 貼現(xiàn)貸款利率 ? 貸款展期利率、貸款違約罰息 ?（五）貸款利率定價(jià)的靈活性原則 43 信 貸 實(shí) 務(wù) ?四、擔(dān)保評(píng)價(jià) ?五、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) ?（一）用途及還款來(lái)源 ?（二）確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額 ?（三）本筆信貸業(yè)務(wù)給貸款社帶來(lái)的附帶效益 ?（四）風(fēng)險(xiǎn)分析 44 一份完整的貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第一部分：簡(jiǎn)單介紹借款人、標(biāo)的、方式和方案。申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)方式簡(jiǎn)介（產(chǎn)、供、銷(xiāo)特點(diǎn)、結(jié)算方式，上下游客戶及結(jié)算方式）； 對(duì)借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析與評(píng)價(jià) 。 48 貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第七部分：對(duì)擔(dān)保人（物）的調(diào)查分析，主要體現(xiàn)擔(dān)保資格，擔(dān)保能力，代償能力程度。 50 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第七節(jié) 撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告 ?一、撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告的總體要求 ?二、流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容 ?（一）借款人基本情況 ?（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況 ?（三）借款人財(cái)務(wù)狀況 ?（四）借款人與農(nóng)信社的關(guān)系 51 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）對(duì)流動(dòng)資金貸款必要性的分析 ?（六）對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析 ?（七）對(duì)貸款擔(dān)保的分析 ?（八）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施、綜合收益 ?（九）綜合性結(jié)論和建議 ?（十）附件 ?（十一）簽名確認(rèn) 52 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告 ?（一）借款人資信情況 ? 借款人的概況 ? 借款人財(cái)務(wù)狀況 ? 借款人的人員情況 ? 借款人管理情況 53 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 借款人所屬集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)人情況 ? 借款人與貸款社的關(guān)系 ?（二）項(xiàng)目批文及主要內(nèi)容 ?（三）投資估算與資金籌措安排情況 54 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（四）項(xiàng)目情況 ? 行業(yè)分析 ? 市場(chǎng)情況 ? 項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備情況 ? 非引進(jìn)項(xiàng)目使用國(guó)內(nèi)設(shè)備情況 ? 商務(wù)合同 55 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況 ?（六）項(xiàng)目效益情況 ? 相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo) ? 盈虧平衡點(diǎn)分析 ? 敏感性分析 56 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（七）還款能力 ? 還款來(lái)源 ? 分析、說(shuō)明借款人是否有還貸資金缺口 ? 還款計(jì)劃 ?（八）擔(dān)保情況 ?（九）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施 57 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（十）項(xiàng)目為農(nóng)信社帶來(lái)綜合效益的預(yù)測(cè) ? 利息收入 ? 年結(jié)算量及結(jié)算收入 ? 日均存款額 ? 中間業(yè)務(wù)收入 ? 盤(pán)活貸款量 ? 其他收入和利益 58 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（十一）結(jié)論 ? 是否提供貸款 ? 貸款的金額、期限和利率 ? 尚需進(jìn)一步落實(shí)的問(wèn)題 ?（十二）附件 ? 客戶借款申請(qǐng)表 ? 項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告 59 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 項(xiàng)目資本金等相關(guān)證明文件 ? 借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)資料 ? 擔(dān)保承諾文件及擔(dān)保物估價(jià)報(bào)告 ? 聯(lián)社規(guī)定的其他文件和材料 ?（十三）簽名確認(rèn) 60 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第八節(jié) 申報(bào)審批 ? （一）對(duì)建議支持的貸款項(xiàng)目的處理 ? （二）對(duì)不予支持的貸款項(xiàng)目的處理 61 貸款調(diào)查報(bào)告常見(jiàn)問(wèn)題 ?調(diào)查分析的信息來(lái)源較為有限，信息獲取方式單一，信息鑒別真?zhèn)文芰τ邢蕖? ? 完善手續(xù)，防范承建商的“法定優(yōu)先權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)及其地上建筑物不得用于抵押；抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)期限為主債權(quán)的訴訟時(shí)效期限內(nèi)。 70 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、審查報(bào)告 ?（一）簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)申請(qǐng)人相關(guān)情況 ?（二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析和防范措施 ?（三）結(jié)論 71 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的審批 ?一、審批要求 ?（一）建立貸款審批委員會(huì)的決策制度 ?（二）建立和完善專(zhuān)職貸款審批制度 ?（三）推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)報(bào)備制度 ? 省聯(lián)社實(shí)行大額貸款和特殊行業(yè)貸款的報(bào)備制度 ? 推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)二級(jí)報(bào)備制度 72 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、審批工作程序 ?（一）移交 ?（二）審議 ?（三）審批結(jié)論及反饋 ?（四）復(fù)議制度與通報(bào)制度 73 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放 ?一、落實(shí)審批條件 ?二、簽訂合同 ?三、落實(shí)用款條件 ?四、放款 ?五、信貸登記 74 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) 貸款出帳） ?*貸款出帳前環(huán)節(jié)的審核要點(diǎn)： ?對(duì)應(yīng)貸款檔案中的最終審批意見(jiàn)，檢查貸款手續(xù)是否滿足審批意見(jiàn)的要求； ?對(duì)應(yīng)借據(jù)、出帳通知書(shū)要素是否齊全；出帳通知書(shū)要素與借據(jù)要素是否一致。 ?借據(jù)、出帳通知書(shū)的放款日期與他項(xiàng)權(quán)證的生效日期是否對(duì)應(yīng)，是否存在未辦理抵（質(zhì)）登記手續(xù)先放款現(xiàn)象； ?用銀行承兌匯票質(zhì)押的，背書(shū)連續(xù)并注有“質(zhì)押”字樣；存單質(zhì)押的，必須有存款證明書(shū)和定期存單。 78 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) *貸款合同管理 ▲各類(lèi)合同必須采用統(tǒng)一格式合同；主合同與從合同必須一致；合同各項(xiàng)內(nèi)容必須填寫(xiě)規(guī)范、完整，對(duì)確無(wú)內(nèi)容可填的空白格用斜線劃掉；有改動(dòng)的部分必須有合同各當(dāng)事人簽章；合同落款處必須簽訂合同各方單位法定代表人或其委托代理人簽名和單位公章，簽章必須與其他材料一致。借閱時(shí)必須經(jīng)過(guò)審批，并在貸款