【正文】 檔案調(diào)閱交接登記簿上進(jìn)行登記。 81 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三章 貸后管理 ?第一節(jié) 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?一、與客戶品質(zhì)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?二、客戶關(guān)鍵人員及主要股東個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?三、客戶賬戶變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?四、客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 82 信 貸 實(shí) 務(wù) ?五、客戶業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?六、客戶財(cái)務(wù)狀況變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?七、客戶履約能力變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?八、客戶外部環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?九、擔(dān)保變化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?十、貸款社內(nèi)部管理失控的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 83 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二節(jié) 貸后檢查 ?一、貸后檢查的重要性 ?（一）貸后檢查的目的 ?（二）貸后檢查的原則及要求 84 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、貸后檢查報(bào)告 ?（一）借款人基本情況 ?（二）貸款使用情況 ?（三）保證、抵（質(zhì)）押情況 ?（四）對(duì)特殊貸款的重點(diǎn)描述（ 固定資產(chǎn)貸款 和房地產(chǎn)開發(fā)貸款） ?（五）檢查結(jié)論 ?（六）檢查人簽名及檢查日期 85 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三節(jié) 五級(jí)分類 ?一、概述 ? （一）信貸資產(chǎn)五級(jí)分類的基本概念 ? （二）信貸資產(chǎn)五級(jí)分類的目的 86 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、分類范圍 ?農(nóng)村信用社發(fā)放、提供信用以及承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而形成的信貸資產(chǎn)。 ?分類時(shí)應(yīng)注意把握好相關(guān)的要點(diǎn)。 91 信 貸 實(shí) 務(wù) ?七、分類的管理 ? （一） 《 五級(jí)分類管理辦法 》 ； ? （二）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 119號(hào)”：《 關(guān)于明確廣東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)五級(jí)分類工作有關(guān)問題的通知 》 ； 92 信 貸 實(shí) 務(wù) ? （三）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 320號(hào)”：《 轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的補(bǔ)充通知 》 ； ? （四）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 327號(hào)”：《 關(guān)于信貸資產(chǎn)五級(jí)分類工作有關(guān)事項(xiàng)的補(bǔ)充通知 》 ； ? （五）本培訓(xùn)教材 《 信貸管理 》 的相關(guān)內(nèi)容。 104 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第四章 主要信貸業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) ?一、流動(dòng)資金貸款 ?二、固定資產(chǎn)貸款 ?三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ?四、票據(jù)業(yè)務(wù) ?五、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、汽車銷售商融資業(yè)務(wù)、船舶抵押貸款業(yè)務(wù)、 ?六、非生產(chǎn)流通企業(yè)項(xiàng)目貸款 105 信 貸 實(shí) 務(wù) ?七、主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù) ?建議堅(jiān)持以住房按揭貸款為主，積極拓展農(nóng)戶、社區(qū)居民貸款，結(jié)合區(qū)域市場特點(diǎn)逐步發(fā)展個(gè)人經(jīng)營性貸款。 103 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 二、實(shí)行信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度 ? 每季度末，信用社、聯(lián)社應(yīng)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)整體情況進(jìn)行調(diào)查分析及總結(jié)評(píng)價(jià)并形成書面報(bào)告。 90 信 貸 實(shí) 務(wù) ?六、分類程序及要求 ?農(nóng)村信用社要相應(yīng)建立監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的信息管理制度、組織架構(gòu)，并推行與之配套的完整、清晰、有效的崗位職責(zé)制度。 ?三、分類原則 ?風(fēng)險(xiǎn)原則、真實(shí)原則、審慎原則、靈活原則、動(dòng)態(tài)管理原則。 ●一級(jí)貸款資料：若被借款人或他人外借，必須經(jīng)過審批，并必須由借出人作出承諾書。 79 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ▲ 檢查貸款利率是否違反利率浮動(dòng)管理辦法，逾期貸款利率有無約定在原合同利率基礎(chǔ)上加收 50%，被擠占挪用時(shí)的罰息利率是否在合同約定利率基礎(chǔ)上加收100%。 ?房地產(chǎn)開發(fā)貸款，固定資產(chǎn)貸款，專項(xiàng)流動(dòng)資金貸款有無納入專戶管理，是否簽訂專戶監(jiān)督協(xié)議書并開立專戶；專戶支付款項(xiàng)是否按照貸款資金出帳及支付監(jiān)督辦法要求執(zhí)行，操作中要求提供有關(guān)合同等資料。 75 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ?*抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的檢查 ?抵（質(zhì)）押物憑證或他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押登記文件原件：是否有登記部門填寫內(nèi)容及簽章，或登記部門直接在所有權(quán)憑證的“他項(xiàng)權(quán)利”欄登記內(nèi)容及簽章； ?債權(quán)期限與授信期限是否一致；權(quán)利價(jià)值與評(píng)估價(jià)值是否一致；權(quán)利面積與審批意見中的抵押面積是否一致。 ?貸款用途有無違反信貸政策：如未按評(píng)估管理辦法進(jìn)行評(píng)估、違反信貸準(zhǔn)入政策、專戶管理等。 ?財(cái)務(wù)分析部分不夠充分，靜態(tài)分析較多，而動(dòng)態(tài)分析不足； ?對(duì)集團(tuán)法人或關(guān)聯(lián)企業(yè)群整體控制力度不夠； ?過于依賴第二還款來源的現(xiàn)象較為普遍； ?授信方式設(shè)計(jì)不嚴(yán)謹(jǐn)，帶有一定的主觀性和隨意性 。 49 貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第九部分：結(jié)論 ? 歸納前面分析的評(píng)價(jià)，做定性意見； ? 回應(yīng)第一部分。 46 貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第五部分：借款人的財(cái)務(wù)分析 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量； ? 銷售和盈利能力；償債和利息保障能力；流動(dòng)性；資產(chǎn)管理效率等； ? 評(píng)價(jià)：主要的弱點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)；主要的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)化解能力。 45 貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第三部分：申請(qǐng)人的發(fā)展經(jīng)歷：成立時(shí)間，從屬行業(yè)，主要經(jīng)營內(nèi)容，經(jīng)營方式，所擁有的資產(chǎn)規(guī)模，固定客戶，年經(jīng)營規(guī)模能力和近年的經(jīng)營成果。 27 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?十四、下列財(cái)產(chǎn)不能抵押： ?土地所有權(quán)； ?耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但以下兩項(xiàng)除外：抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權(quán)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)； ?學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； ?所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)； ?依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ?依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 ?保證貸款要求保證單位提供與借款單位一樣的資料。 。 22 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?七、貸款卡資料檢查要點(diǎn)： ?貸款卡是否年檢； ?打印所有授信業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的資信情況；貸款卡的復(fù)印件及注明單位名稱。 19 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) 三、法定代表人證明書檢查要點(diǎn)： ?宜采用工商局制定的統(tǒng)一版本； ?企業(yè)法人代表必須與營業(yè)執(zhí)照所列保持一致； ?有明確的簽署日和到期日，并加蓋企業(yè)公章。 ? （二）對(duì)不完整或不合規(guī)的材料應(yīng)要求其補(bǔ)齊或重新提供。 12 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（二）權(quán)屬證明文件及價(jià)值證明材料 ?（三）權(quán)屬人及共有人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明 ?（四）抵押物的