【正文】 93 信 貸 實 務 ?第四節(jié) 貸款回收 ?一、正常回收 ?（一）發(fā)送貸款到期通知書 ?（二）會計賬務處理 ?（三）登錄征信系統(tǒng) ,錄入貸款卡（證） ?（四）退還抵（質）押物權利憑證 ?（五）信貸臺賬登記 94 信 貸 實 務 ?二、提前歸還貸款 ?（一）申請 ?（二）審批 ?（三）發(fā)送提前歸還貸款通知書 ?（四）會計賬務處理 95 信 貸 實 務 ?三、貸款逾期處理 ?（一）借款人未能按期還貸的處理 ?（二）不良貸款管理 96 信 貸 實 務 ?第五節(jié) 信貸檔案管理 ?一、信貸檔案管理的含義 ? （一）信貸檔案的定義 ? （二）信貸檔案管理的定義 97 信 貸 實 務 ?二、信貸檔案管理的原則 ? （一）真實、完整、合法 ? （二）賬冊化、標準化 ? （三）安全保管、科學整理、高效使用 ? （四）嚴格執(zhí)行保密制度 98 信 貸 實 務 ?三、信貸檔案管理的歸檔范圍 ?（一） 《 貸款檔案管理辦法 》 中規(guī)定的應歸檔的內容 ?（二） 《 五級分類管理辦法 》 中規(guī)定的應歸檔的內容 ?（三）按照農村信用社規(guī)定要求歸檔的其他相關內容 99 信 貸 實 務 ?四、信貸檔案的分類 ? （一）信貸檔案資料劃分依據(jù) ? （二）一級信貸檔案的內容 ? （三）二級信貸檔案的內容 100 信 貸 實 務 ?五、信貸檔案管理的操作程序 ?（一）一級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調閱 出庫 ?（二）二級信貸檔案資料的管理 ? 歸檔 調閱 ：（ 1）內部人員調閱 ? （ 2）外部人員調閱 101 信 貸 實 務 ?六、信貸檔案管理的一般規(guī)定 ?（一）設立信貸檔案交接、調閱、出庫登記簿 ?（二）設立專門的信貸檔案保管庫 ?（三）信貸檔案保管期限 ?（四）信貸檔案的銷毀 ?（五）信貸檔案管理的移交 102 信 貸 實 務 ?第六節(jié) 信貸管理工作總體評價 ?一、對貸款營運的綜合效益進行總結評價 ?在每筆貸款清償后，貸后檢查崗專管員要對該筆貸款的營運情況進行全面總結和評價，分析該筆貸款對信用社的綜合效益，送貸款社負責人簽名確認后歸檔。包括表內各類信貸資產和表外信貸資產。 ▲檢查合同的其他約定事項是否符合相關規(guī)定。若為借新還舊貸款，則貸款用途須注明借新還舊。 ?調查分析避重就輕，淡化風險，放大效益。主要分析其對行業(yè)風險的化解能力。 26 一般信貸業(yè)務調查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?十三、 抵押人的下列財產可以抵押： ?抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產； ?抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物； ?抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產； ?抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權； ?依法可以抵押的其他財產。 ?十、對貸款用途和還款來源的檢查要點 ?調查報告、借款申請書的用途是否一致。 18 一般信貸業(yè)務調查環(huán)節(jié)的檢查要點 一、對借款資料的檢查要點：借款資料如為復印件，經辦人員在與原件核對相符后，在復印件上注明“與原件核對相符”字樣并簽名確認； ?二、營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證的檢查要點： ?營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證是否在有效期限內且有年檢記錄；貸款用途不宜超過營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍，貸款期限、擔保期限不宜超過借款企業(yè)、擔保企業(yè)的經營期限； ? 借款單位為事業(yè)法人，必須有事業(yè)法人成立批文和有效的事業(yè)法人代碼證。 ? （二）對不完整或不合規(guī)的材料應要求其補齊或重新提供。 22 一般信貸業(yè)務調查環(huán)節(jié)的檢查要點 ?七、貸款卡資料檢查要點： ?貸款卡是否年檢； ?打印所有授信業(yè)務的借款人、擔保人在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的資信情況；貸款卡的復印件及注明單位名稱。 ?保證貸款要求保證單位提供與借款單位一樣的資料。 45 貸款調查報告的基本內容 ? 第三部分：申請人的發(fā)展經歷：成立時間，從屬行業(yè)，主要經營內容，經營方式，所擁有的資產規(guī)模，固定客戶，年經營規(guī)模能力和近年的經營成果。 49 貸款調查報告的基本內容 ? 第九部分：結論 ? 歸納前面分析的評價，做定性意見； ? 回應第一部分。 ?貸款用途有無違反信貸政策：如未按評估管理辦法進行評估、違反信貸準入政策、專戶管理等。 ?房地產開發(fā)貸款，固定資產貸款，專項流動資金貸款有無納入專戶管理，是否簽訂專戶監(jiān)督協(xié)議書并開立專戶；專戶支付款項是否按照貸款資金出帳及支付監(jiān)督辦法要求執(zhí)行，操作中要求提供有關合同等資料。 ●一級貸款資料：若被借款人或他人外借，必須經過審批，并必須由借出人作出承諾書。 90 信 貸 實 務 ?六、分類程序及要求 ?農村信用社要相應建立監(jiān)測信貸資產質量變化的信息管理制度、組織架構，并推行與之配套的完整、清晰、有效的崗位職責制度。 104 信 貸 實 務 ?第四章 主要信貸業(yè)務品種特點及風險控制點 ?一、流動資金貸款 ?二、固定資產貸款 ?三、房地產開發(fā)貸款 ?四、票據(jù)業(yè)務 ?五、動產質押貸款業(yè)務、汽車銷售商融資業(yè)務、船舶抵押貸款業(yè)務、 ?六、非生產流通企業(yè)項目貸款 105 信 貸 實 務 ?七、主要個人貸款業(yè)務 ?建議堅持以住房按揭貸款為主，積極拓展農戶、社區(qū)居民貸款，結合區(qū)域市場特點逐步發(fā)展個人經營性貸款。 ?分類時應注意把握好相關的要點。借閱時必須經過審批，并在貸款檔案調閱交接登記簿上進行登記。 ?借據(jù)、出帳通知書的放款日期與他項權證的生效日期是否對應，是否存在未辦理抵（質）登記手續(xù)先放款現(xiàn)象； ?用銀行承兌匯票質押的，背書連續(xù)并注有“質押”字樣；存單質押的，必須有存款證明書和定期存單。 ? 完善手續(xù)，防范承建商的“法定優(yōu)先權”風險；土地承包經營權、宅基地使用權及其地上建筑物不得用于抵押；抵押權的實現(xiàn)期限為主債權的訴訟時效期限內。 48 貸款調查報告的基本內容 ? 第七部分：對擔保人（物）的調查分析，主要體現(xiàn)擔保資格，擔保能力，代償能力程度。 37 信 貸 實 務 ? (三 )項目評估的一般程序 ? 組建評估小組 ? 制定評估工作計劃 ? 調查、收集相關資料 ? 審查分析