【正文】 ?二、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證的檢查要點(diǎn)： ?營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否在有效期限內(nèi)且有年檢記錄；貸款用途不宜超過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍，貸款期限、擔(dān)保期限不宜超過(guò)借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限； ? 借款單位為事業(yè)法人，必須有事業(yè)法人成立批文和有效的事業(yè)法人代碼證。 ?四、法人授權(quán)委托書檢查要點(diǎn)： ?必須由法定代表人簽發(fā)；應(yīng)當(dāng)載明代理人姓名、代理事項(xiàng)、權(quán)限及期間，并由委托人簽名或蓋章；委托人必須在代理期間和代理權(quán)限內(nèi)行使代理權(quán)限。 21 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?六、股東會(huì)或董事會(huì)決議檢查要點(diǎn)： ?董事會(huì)人數(shù)與章程人數(shù)是否一致；董事會(huì)成員的更改必須出具相關(guān)的證明； ?參加會(huì)議并簽署該決議的董事會(huì)人數(shù)達(dá)到公司章程規(guī)定的人數(shù)；各董事會(huì)成員必須親筆簽名； ?有明確的會(huì)議召開時(shí)間，與會(huì)人員名單、會(huì)議內(nèi)容，并加蓋公章。 ?八、驗(yàn)資報(bào)告檢查要點(diǎn)： ?檢查注冊(cè)資本是否足額到位；各出資方資本投入比例構(gòu)成。 ?十、對(duì)貸款用途和還款來(lái)源的檢查要點(diǎn) ?調(diào)查報(bào)告、借款申請(qǐng)書的用途是否一致。 24 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ? 十一、 對(duì)保證擔(dān)保的檢查要點(diǎn) ?*擔(dān)保主體資格的檢查 ?必須是具有代為清償能力的企業(yè)法人、其他組織或者公民。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不宜充當(dāng)保證人（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證的除外）。 25 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?十二、對(duì)抵押擔(dān)保方式的檢查 ?抵押人必須對(duì)抵押物依法擁有所有權(quán)或使用權(quán)（使用權(quán)僅限于國(guó)有土地使用權(quán)、個(gè)別集體土地使用權(quán)），并提供合法、有效的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)利憑證。 26 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?十三、 抵押人的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： ?抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； ?抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； ?抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； ?抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的四荒地的土地使用權(quán)； ?依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 28 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?十五、對(duì)質(zhì)押擔(dān)保方式的檢查 ?出質(zhì)人的下列權(quán)利可以質(zhì)押 ?匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單和提單； ?依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)； ?依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利； 29 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第五節(jié) 貸前調(diào)查與分析 ?一、貸前調(diào)查的基本原則 ?（一）雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映原則 ?（二）調(diào)查人員獨(dú)立性原則 30 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、申請(qǐng)人的背景調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款主體的合法性 ?（二）調(diào)查申請(qǐng)人總體概況 ?（三）調(diào)查申請(qǐng)人管理層經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是否穩(wěn)健 ?（四）調(diào)查借款申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)人情況 31 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況 ?（二）發(fā)展前景的調(diào)查與分析 ?（三）經(jīng)營(yíng)形式與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析 ?（四）主營(yíng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析 ?（五）市場(chǎng)營(yíng)銷的調(diào)查與分析 ?（六）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析 32 信 貸 實(shí) 務(wù) ?四、申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查財(cái)務(wù)的總體狀況 ?（二）負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ?（三）現(xiàn)金流量分析 ?（四）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析 ?（五）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 33 信 貸 實(shí) 務(wù) ?五、借款用途與還款來(lái)源的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款用途的合法性和合理性 ?（二）盈利性及償還性分析 34 信 貸 實(shí) 務(wù) ?六、擔(dān)保人的調(diào)查與分析 ?（一）擔(dān)保人資格調(diào)查 ?（二）擔(dān)保能力的調(diào)查 ?（三）擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)系調(diào)查 ?（四）擔(dān)保人提供資料的真實(shí)、合法性調(diào)查 ?（五）擔(dān)保人擔(dān)保意愿的調(diào)查 35 信 貸 實(shí) 務(wù) ?七、合作情況的調(diào)查與分析 ?（一）信用社與申請(qǐng)人的往來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)合作情況 ?（二）申請(qǐng)人合作潛力的分析 36 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第六節(jié) 貸前調(diào)查的綜合評(píng)價(jià) ?一、客戶信用評(píng)級(jí) ?二、項(xiàng)目評(píng)估 ?（一）貸款項(xiàng)目評(píng)估的概念 ?（二）項(xiàng)目評(píng)估的原則 ? 科學(xué)、客觀、公正、審慎、全面。 ? 第二部分：借款人基本情況（保證人相同） ? 名稱、注冊(cè)內(nèi)容（注冊(cè)地、法人機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)、企業(yè)類別）；法人代表（姓名，性別、年齡、國(guó)籍、文化程度、簡(jiǎn)歷及在該行業(yè)的經(jīng)歷、信譽(yù)等）；企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)單情況：專業(yè)程度、專業(yè)履歷等； ? 企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)情況：基本戶（銀行、帳號(hào)）、一般帳戶（銀行、帳號(hào)）、目前提供授信的銀行、業(yè)務(wù)余額、履約記錄等。 ? 第四部分：借款人所處行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 申請(qǐng)人近年經(jīng)營(yíng)成果：銷售量、銷售收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)（列表反映）； 地區(qū)行業(yè)的水平或?qū)?yīng)指標(biāo)平均水平，申請(qǐng)人所處行業(yè)的地位； 行業(yè)發(fā)展前景是不斷發(fā)展還是不斷下降。主要分析其對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解能力。 47 貸款調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容 ? 第六部分：申請(qǐng)貸款、授信的原因、用途和理由 ? 調(diào)查分析借款人增加貸款或資金需求產(chǎn)生原因，計(jì)劃用途，與申請(qǐng)貸款用途核對(duì)； ? 借款原因 /需求分析：季節(jié)性銷售循環(huán)；長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)（每年的銷售增長(zhǎng)）；營(yíng)運(yùn)資金資產(chǎn)效率的變化；盈利能力；固定資產(chǎn)替授和擴(kuò)張；其他原因； ? 調(diào)查分析借款人資金需求的規(guī)模及期限，與申請(qǐng)貸款的規(guī)模及期限核對(duì)； ? 結(jié)合財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)資金循環(huán)周期，預(yù)測(cè)借款人的還款能力。 ? 擔(dān)保人的情況調(diào)查、分析、評(píng)價(jià)；對(duì)擔(dān)保方式，內(nèi)容接受與否的意見 ? 第八部分：調(diào)查人對(duì)本筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及收益預(yù)測(cè) ? 本筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)方式，條件是什么； ? 分析風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的條件出現(xiàn)的可能性及控制或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑和方式； ? 在申請(qǐng)人既有的現(xiàn)實(shí)條件及擔(dān)保條件下貸款損失的可能性、損失程度評(píng)價(jià)； ? 業(yè)務(wù)的收益預(yù)期 ： 直接與間接，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的比較。 ? 第十部分：貸款資料清單。 ?調(diào)查分析避重就輕，淡化風(fēng)險(xiǎn)，放大效益。 62 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二章 信貸業(yè)務(wù)的審查、審批與發(fā)放 ?第一節(jié) 貸款審查審批的基本原則及要求 ?一、貸款審查審批的基本原則 ?（一）審貸分離、分級(jí)審批 ?（二）客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸 63 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、貸款審查審批的基本要求 ?（一）設(shè)置貸款審批機(jī)構(gòu) ?（二）按規(guī)定權(quán)限報(bào)批 ?三、貸款審查審批的特別規(guī)定 ?（一）任何人不得干預(yù)正常審查 ?（二）各級(jí)審貸人員明確簽署依據(jù)和審貸意見 ?（三）貸審會(huì)（小組）成員審閱并明確簽署個(gè)人意