【正文】 （一） 《 公司客戶借款申請表 》 ? （二）財(cái)務(wù)報(bào)表 ? （三）稅務(wù)登記證 ? （四）股東會(huì)或董事會(huì)決議 15 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）貸款卡（證） ?（六）經(jīng)年審合格的營業(yè)執(zhí)照正副本 ?（七）按不同信貸業(yè)務(wù)品種的要求所提供的其他信貸業(yè)務(wù)材料 ?（八）對以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款的初步審查 16 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、對個(gè)人客戶基本資料的初步審查 ?（一）審查客戶提交的材料 ?（二）核實(shí)身份證件 ?（三）審查擔(dān)保材料 ?（四）核實(shí)客戶提供的指定放款賬戶 17 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 如何解決信息不對稱問題 ? 審核客戶提供的基本材料（包括財(cái)務(wù)資料）的真實(shí)性，防范客戶在貸款發(fā)放前的逆向選擇（非優(yōu)質(zhì)客戶有假扮優(yōu)質(zhì)客戶的動(dòng)機(jī)）和貸款發(fā)放后產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)； ? 側(cè)面（間接渠道）了解客戶的經(jīng)營狀況、資金實(shí)力、競爭能力、社會(huì)信譽(yù)、道德品質(zhì)、同行業(yè)知名度等 ； ? 關(guān)注國家宏觀政策導(dǎo)向?qū)蛻艚?jīng)營行業(yè)（上下游客戶或產(chǎn)業(yè)鏈）的影響，了解客戶行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營運(yùn)作情況，預(yù)測未來發(fā)展趨勢及對貸款項(xiàng)目的可行性； ? 實(shí)地調(diào)查，多渠道、多層次搜集客戶和行業(yè)相關(guān)信息，掌握信貸決策的第一手材料，形成對客戶的感性認(rèn)識(shí)到理性認(rèn)識(shí)。 ?八、驗(yàn)資報(bào)告檢查要點(diǎn)： ?檢查注冊資本是否足額到位；各出資方資本投入比例構(gòu)成。 ? 第四部分：借款人所處行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 申請人近年經(jīng)營成果：銷售量、銷售收入、主營業(yè)務(wù)利潤（列表反映）； 地區(qū)行業(yè)的水平或?qū)?yīng)指標(biāo)平均水平，申請人所處行業(yè)的地位； 行業(yè)發(fā)展前景是不斷發(fā)展還是不斷下降。 ?貸款利率、期限、金額、方式、借款人等要素是否齊全；對抵押物的評價(jià)意見； 69 對于變更貸款操作要求的審查、審批 （特別關(guān)注） ?對于變更貸款操作有無報(bào)貸款審批委員會(huì)審批； ?變更貸款操作有無違反抵押率規(guī)定，有無降低放款條件，有無造成抵押物懸空；有無造成超進(jìn)度提前放款；有無嚴(yán)重影響第二還款來源的還款能力。 ●貸款檔案移交必須有交接記錄，并在交接登記簿上進(jìn)行記錄。 ? 三、建立信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人登記制度 ? 記錄每筆信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、貸后管理過程中的有關(guān)責(zé)任人，并根據(jù)信貸管理崗位分清責(zé)任，作為考核信貸人員業(yè)績的重要依據(jù)之一。 ▲ 抵（質(zhì)）押物清單內(nèi)容是否與他項(xiàng)權(quán)證登記要素一致（核對其面積、位置、抵（質(zhì)）押人等） 80 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) 信貸檔案管理 ▲一、二級(jí)貸款檔案管理制度 ●一級(jí)貸款檔案資料：抵（質(zhì)）押品的所有權(quán)利憑證、他項(xiàng)權(quán)利憑證、定期存單、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單、承兌匯票、倉單、提單、汽車合格證、股金證等資料原則上不得借閱。 62 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二章 信貸業(yè)務(wù)的審查、審批與發(fā)放 ?第一節(jié) 貸款審查審批的基本原則及要求 ?一、貸款審查審批的基本原則 ?（一）審貸分離、分級(jí)審批 ?（二）客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸 63 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、貸款審查審批的基本要求 ?（一）設(shè)置貸款審批機(jī)構(gòu) ?（二）按規(guī)定權(quán)限報(bào)批 ?三、貸款審查審批的特別規(guī)定 ?（一）任何人不得干預(yù)正常審查 ?（二）各級(jí)審貸人員明確簽署依據(jù)和審貸意見 ?（三）貸審會(huì)（小組）成員審閱并明確簽署個(gè)人意見 64 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的審查 ?一、審查內(nèi)容 ?（一）合法合規(guī)性審查 ? 基本要素審查 ? 主體資格審查 ? 信用狀況審查 ? 信貸政策審查 ? 合法合規(guī)性及可操作性審查 65 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（二）安全性審查 ? 審查分析第一還款來源 ? 審查分析第二還款來源 ? 審查分析其他相關(guān)要素 66 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（三）可行性審查 ? 審查分析項(xiàng)目的可行性 ? 審查分析申請人的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況 ? 審查分析申請人與農(nóng)信社合作的可行性 ? 審查分析貸款操作的可行性 67 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 《 物權(quán)法 》 對農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的影響及操作指引 ? 增加不動(dòng)產(chǎn)登記中的異議登記制度和預(yù)告登記制度；擴(kuò)大可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，更新不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍；增加了基金份額、應(yīng)收賬款和股權(quán)質(zhì)押，豐富了銀行的質(zhì)押擔(dān)保方式。 28 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?十五、對質(zhì)押擔(dān)保方式的檢查 ?出質(zhì)人的下列權(quán)利可以質(zhì)押 ?匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單； ?依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)； ?依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利； 29 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第五節(jié) 貸前調(diào)查與分析 ?一、貸前調(diào)查的基本原則 ?（一）雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映原則 ?（二）調(diào)查人員獨(dú)立性原則 30 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、申請人的背景調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款主體的合法性 ?（二）調(diào)查申請人總體概況 ?（三）調(diào)查申請人管理層經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健 ?（四）調(diào)查借款申請人的關(guān)聯(lián)人情況 31 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情況 ?（二）發(fā)展前景的調(diào)查與分析 ?（三）經(jīng)營形式與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析 ?（四）主營業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析 ?（五）市場營銷的調(diào)查與分析 ?（六）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析 32 信 貸 實(shí) 務(wù) ?四、申請人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查財(cái)務(wù)的總體狀況 ?（二）負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ?（三）現(xiàn)金流量分析 ?（四）經(jīng)營活動(dòng)分析 ?（五）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 33 信 貸 實(shí) 務(wù) ?五、借款用途與還款來源的調(diào)查與分析 ?（一）調(diào)查借款用途的合法性和合理性 ?（二）盈利性及償還性分析 34 信 貸 實(shí) 務(wù) ?六、擔(dān)保人的調(diào)查與分析 ?（一）擔(dān)保人資格調(diào)查 ?（二）擔(dān)保能力的調(diào)查 ?（三）擔(dān)保人與申請人的關(guān)系調(diào)查 ?（四）擔(dān)保人提供資料的真實(shí)、合法性調(diào)查 ?（五）擔(dān)保人擔(dān)保意愿的調(diào)查 35 信 貸 實(shí) 務(wù) ?七、合作情況的調(diào)查與分析 ?（一）信用社與申請人的往來結(jié)算業(yè)務(wù)合作情況 ?（二）申請人合作潛力的分析 36 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第六節(jié) 貸前調(diào)查的綜合評價(jià) ?一、客戶信用評級(jí) ?二、項(xiàng)目評估 ?（一）貸款項(xiàng)目評估的概念 ?（二）項(xiàng)目評估的原則 ? 科學(xué)、客觀、