【文章內(nèi)容簡介】 政策性貸款業(yè)務(wù) ? 消費性貸款 ? 貼現(xiàn)貸款利率 ? 貸款展期利率、貸款違約罰息 ?（五）貸款利率定價的靈活性原則 43 信 貸 實 務(wù) ?四、擔(dān)保評價 ?五、業(yè)務(wù)評價 ?（一）用途及還款來源 ?（二）確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費率和金額 ?（三）本筆信貸業(yè)務(wù)給貸款社帶來的附帶效益 ?（四）風(fēng)險分析 44 一份完整的貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第一部分：簡單介紹借款人、標(biāo)的、方式和方案。 ? 第二部分：借款人基本情況（保證人相同） ? 名稱、注冊內(nèi)容（注冊地、法人機(jī)構(gòu)代碼證編號、企業(yè)類別）；法人代表（姓名，性別、年齡、國籍、文化程度、簡歷及在該行業(yè)的經(jīng)歷、信譽(yù)等）；企業(yè)財務(wù)負(fù)責(zé)人簡單情況：專業(yè)程度、專業(yè)履歷等； ? 企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)情況：基本戶（銀行、帳號）、一般帳戶（銀行、帳號）、目前提供授信的銀行、業(yè)務(wù)余額、履約記錄等。 45 貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第三部分：申請人的發(fā)展經(jīng)歷：成立時間，從屬行業(yè)，主要經(jīng)營內(nèi)容，經(jīng)營方式，所擁有的資產(chǎn)規(guī)模，固定客戶，年經(jīng)營規(guī)模能力和近年的經(jīng)營成果。 ? 第四部分：借款人所處行業(yè)風(fēng)險分析 ? 申請人近年經(jīng)營成果：銷售量、銷售收入、主營業(yè)務(wù)利潤（列表反映）； 地區(qū)行業(yè)的水平或?qū)?yīng)指標(biāo)平均水平，申請人所處行業(yè)的地位； 行業(yè)發(fā)展前景是不斷發(fā)展還是不斷下降。申請人的經(jīng)營方式簡介（產(chǎn)、供、銷特點、結(jié)算方式，上下游客戶及結(jié)算方式）； 對借款人行業(yè)風(fēng)險的分析與評價 。主要分析其對行業(yè)風(fēng)險的化解能力。 46 貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第五部分：借款人的財務(wù)分析 ? 財務(wù)報表質(zhì)量； ? 銷售和盈利能力；償債和利息保障能力；流動性；資產(chǎn)管理效率等； ? 評價：主要的弱點與風(fēng)險；主要的優(yōu)勢和風(fēng)險化解能力。 47 貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第六部分：申請貸款、授信的原因、用途和理由 ? 調(diào)查分析借款人增加貸款或資金需求產(chǎn)生原因，計劃用途，與申請貸款用途核對； ? 借款原因 /需求分析：季節(jié)性銷售循環(huán)；長期銷售增長（每年的銷售增長）；營運資金資產(chǎn)效率的變化；盈利能力；固定資產(chǎn)替授和擴(kuò)張；其他原因； ? 調(diào)查分析借款人資金需求的規(guī)模及期限，與申請貸款的規(guī)模及期限核對； ? 結(jié)合財務(wù)分析預(yù)測資金循環(huán)周期，預(yù)測借款人的還款能力。 48 貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第七部分：對擔(dān)保人（物）的調(diào)查分析，主要體現(xiàn)擔(dān)保資格，擔(dān)保能力，代償能力程度。 ? 擔(dān)保人的情況調(diào)查、分析、評價；對擔(dān)保方式，內(nèi)容接受與否的意見 ? 第八部分：調(diào)查人對本筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險及收益預(yù)測 ? 本筆業(yè)務(wù)風(fēng)險的實現(xiàn)方式，條件是什么； ? 分析風(fēng)險實現(xiàn)的條件出現(xiàn)的可能性及控制或規(guī)避風(fēng)險的途徑和方式； ? 在申請人既有的現(xiàn)實條件及擔(dān)保條件下貸款損失的可能性、損失程度評價； ? 業(yè)務(wù)的收益預(yù)期 ： 直接與間接，對風(fēng)險與收益的比較。 49 貸款調(diào)查報告的基本內(nèi)容 ? 第九部分：結(jié)論 ? 歸納前面分析的評價，做定性意見； ? 回應(yīng)第一部分。 ? 第十部分：貸款資料清單。 50 信 貸 實 務(wù) ?第七節(jié) 撰寫貸前調(diào)查報告 ?一、撰寫貸前調(diào)查報告的總體要求 ?二、流動資金貸前調(diào)查報告的主要內(nèi)容 ?（一）借款人基本情況 ?（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況 ?（三）借款人財務(wù)狀況 ?（四）借款人與農(nóng)信社的關(guān)系 51 信 貸 實 務(wù) ?（五）對流動資金貸款必要性的分析 ?（六）對流動資金貸款的可行性分析 ?（七）對貸款擔(dān)保的分析 ?（八）主要風(fēng)險點及防范措施、綜合收益 ?（九）綜合性結(jié)論和建議 ?（十）附件 ?（十一）簽名確認(rèn) 52 信 貸 實 務(wù) ?三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告 ?（一）借款人資信情況 ? 借款人的概況 ? 借款人財務(wù)狀況 ? 借款人的人員情況 ? 借款人管理情況 53 信 貸 實 務(wù) ? 借款人所屬集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)人情況 ? 借款人與貸款社的關(guān)系 ?（二）項目批文及主要內(nèi)容 ?（三）投資估算與資金籌措安排情況 54 信 貸 實 務(wù) ?（四）項目情況 ? 行業(yè)分析 ? 市場情況 ? 項目引進(jìn)設(shè)備情況 ? 非引進(jìn)項目使用國內(nèi)設(shè)備情況 ? 商務(wù)合同 55 信 貸 實 務(wù) ?（五）項目配套條件落實情況 ?（六）項目效益情況 ? 相關(guān)財務(wù)指標(biāo) ? 盈虧平衡點分析 ? 敏感性分析 56 信 貸 實 務(wù) ?（七）還款能力 ? 還款來源 ? 分析、說明借款人是否有還貸資金缺口 ? 還款計劃 ?（八）擔(dān)保情況 ?（九）主要風(fēng)險點及防范措施 57 信 貸 實 務(wù) ?（十）項目為農(nóng)信社帶來綜合效益的預(yù)測 ? 利息收入 ? 年結(jié)算量及結(jié)算收入 ? 日均存款額 ? 中間業(yè)務(wù)收入 ? 盤活貸款量 ? 其他收入和利益 58 信 貸 實 務(wù) ?（十一）結(jié)論 ? 是否提供貸款 ? 貸款的金額、期限和利率 ? 尚需進(jìn)一步落實的問題 ?（十二）附件 ? 客戶借款申請表 ? 項目評估報告 59 信 貸 實 務(wù) ? 項目資本金等相關(guān)證明文件 ? 借款人和擔(dān)保人的財務(wù)資料 ? 擔(dān)保承諾文件及擔(dān)保物估價報告 ? 聯(lián)社規(guī)定的其他文件和材料 ?（十三）簽名確認(rèn) 60 信 貸 實 務(wù) ?第八節(jié) 申報審批 ? （一）對建議支持的貸款項目的處理 ? （二）對不予支持的貸款項目的處理 61 貸款調(diào)查報告常見問題 ?調(diào)查分析的信息來源較為有限，信息獲取方式單一，信息鑒別真?zhèn)文芰τ邢蕖? ?調(diào)查分析避重就輕，淡化風(fēng)險，放大效益。 ?財務(wù)分析部分不夠充分，靜態(tài)分析較多，而動態(tài)分析不足； ?對集團(tuán)法人或關(guān)聯(lián)企業(yè)群整體控制力度不夠； ?過于依賴第二還款來源的現(xiàn)象較為普遍； ?授信方式設(shè)計不嚴(yán)謹(jǐn)，帶有一定的主觀性和隨意性 。 62 信 貸 實 務(wù) ?第二章 信貸業(yè)務(wù)的審查、審批與發(fā)放 ?第一節(jié) 貸款審查審批的基本原則及要求 ?一、貸款審查審批的基本原則 ?（一）審貸分離、分級審批 ?（二）客觀公正、獨立審貸、依法審貸 63 信 貸 實 務(wù) ?二、貸款審查審批的基本要求 ?（一）設(shè)置貸款審批機(jī)構(gòu) ?（二）按規(guī)定權(quán)限報批 ?