【正文】 經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人。 。 23 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?九、對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查要點(diǎn)： ?必須有近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；注意應(yīng)用資本恒定原則，檢查企業(yè)是否抽逃變更資本金；注意財(cái)務(wù)報(bào)告附注和年度審計(jì)報(bào)告意見(jiàn)。 22 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?七、貸款卡資料檢查要點(diǎn)： ?貸款卡是否年檢； ?打印所有授信業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人在人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中的資信情況；貸款卡的復(fù)印件及注明單位名稱(chēng)。 20 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) ?五、企業(yè)章程檢查要點(diǎn)： ?貸款期限必須在章程有效使用期限內(nèi)； ?章程所列貸款有關(guān)條款與貸款事項(xiàng)不沖突； ?擔(dān)保企業(yè)章程中關(guān)于擔(dān)保方面的條款與貸款手續(xù)不沖突，且沒(méi)有涉及不得為其他企業(yè)提供擔(dān)保的條款；公司章程對(duì)擔(dān)保總額或者單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額； ?是否發(fā)生企業(yè)名稱(chēng)、法定代表人、股東、股份、股權(quán)或其他登記內(nèi)容的變更，變更登記是否提供工商部門(mén)出具的相關(guān)證明材料，必要時(shí)應(yīng)到工商部門(mén)進(jìn)一步核實(shí)。 19 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) 三、法定代表人證明書(shū)檢查要點(diǎn)： ?宜采用工商局制定的統(tǒng)一版本； ?企業(yè)法人代表必須與營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列保持一致； ?有明確的簽署日和到期日，并加蓋企業(yè)公章。 14 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、對(duì)公司客戶(hù)基本資料的初步審查 ? （一） 《 公司客戶(hù)借款申請(qǐng)表 》 ? （二）財(cái)務(wù)報(bào)表 ? （三）稅務(wù)登記證 ? （四）股東會(huì)或董事會(huì)決議 15 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（五）貸款卡（證） ?（六）經(jīng)年審合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本 ?（七）按不同信貸業(yè)務(wù)品種的要求所提供的其他信貸業(yè)務(wù)材料 ?（八）對(duì)以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款的初步審查 16 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、對(duì)個(gè)人客戶(hù)基本資料的初步審查 ?（一）審查客戶(hù)提交的材料 ?（二）核實(shí)身份證件 ?（三）審查擔(dān)保材料 ?（四）核實(shí)客戶(hù)提供的指定放款賬戶(hù) 17 信 貸 實(shí) 務(wù) ? 如何解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題 ? 審核客戶(hù)提供的基本材料（包括財(cái)務(wù)資料）的真實(shí)性，防范客戶(hù)在貸款發(fā)放前的逆向選擇（非優(yōu)質(zhì)客戶(hù)有假扮優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的動(dòng)機(jī)）和貸款發(fā)放后產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)； ? 側(cè)面（間接渠道）了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)能力、社會(huì)信譽(yù)、道德品質(zhì)、同行業(yè)知名度等 ； ? 關(guān)注國(guó)家宏觀(guān)政策導(dǎo)向?qū)蛻?hù)經(jīng)營(yíng)行業(yè)（上下游客戶(hù)或產(chǎn)業(yè)鏈）的影響，了解客戶(hù)行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況，預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性； ? 實(shí)地調(diào)查，多渠道、多層次搜集客戶(hù)和行業(yè)相關(guān)信息，掌握信貸決策的第一手材料，形成對(duì)客戶(hù)的感性認(rèn)識(shí)到理性認(rèn)識(shí)。 ? （二）對(duì)不完整或不合規(guī)的材料應(yīng)要求其補(bǔ)齊或重新提供。1 信貸實(shí)務(wù) 主講人：溫華東 2 信 貸 實(shí) 務(wù) 提 綱 ?第一章 貸前調(diào)查 ?第二章 信貸業(yè)務(wù)的審查、審批與發(fā)放 ?第三章 貸后管理 ?第四章 主要信貸業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 3 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第一章 貸前調(diào)查 ?第一節(jié) 信貸關(guān)系的建立 ?一、信貸關(guān)系建立的內(nèi)容 （一）客戶(hù)主動(dòng)提出信貸需求 （二）信貸人員主動(dòng)向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)信貸業(yè)務(wù) 4 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、信貸關(guān)系建立的要求 ? （一）了解客戶(hù)的實(shí)際信貸需求 ? （二）準(zhǔn)確推薦信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品 ? （三）在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶(hù)介紹有關(guān)信貸規(guī)定 5 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第二節(jié) 客戶(hù)資格審查 ?一、對(duì)客戶(hù)資格的總體要求 ? （一）對(duì)借款人的基本要求 ? （二）借款人應(yīng)具備的基本條件 ?二、公司客戶(hù)申請(qǐng)貸款的資格審查 ? （一）公司客戶(hù)申請(qǐng)貸款的基本條件 6 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（二）單一法人客戶(hù)申請(qǐng)授信的基本條件 ? 申請(qǐng)不可循環(huán)授信額度的客戶(hù)應(yīng)具備條件 ? 申請(qǐng)可循環(huán)授信額度的客戶(hù)應(yīng)具備的條件 ?（三）對(duì)公司客戶(hù)申請(qǐng)貸款的限制性條件 7 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)貸款的資格審查 ?（一）個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)貸款的基本條件 ?（二）個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)?zhí)厥庑刨J品種的基本條件 ? 申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款應(yīng)具備條件 ? 申請(qǐng)訂單農(nóng)業(yè)貸款的客戶(hù)應(yīng)具備條件 ?（三）對(duì)個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)貸款的限制性條件 8 信 貸 實(shí) 務(wù) ?四、對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)貸款資格的審查要求 ? （一）針對(duì)不同性質(zhì)的客戶(hù)，采取不同的資格審查方法 ? （二）對(duì)審查后的客戶(hù)作出不同的處理 9 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第三節(jié) 客戶(hù)提交資料 ?一、公司客戶(hù)應(yīng)提交的資料 ? （一） 《 公司客戶(hù)借款申請(qǐng)表 》 ? （二）基本資料 ? （三）財(cái)務(wù)資料 ? （四）固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提供特定的材料 ? （五）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款應(yīng)提供特定的材料 10 信 貸 實(shí) 務(wù) ?二、個(gè)人客戶(hù)應(yīng)提交的資料 ? （一） 《 自然人（農(nóng)戶(hù)）借款申請(qǐng)表 》 ? （二）基本資料 ? （三）個(gè)人收入證明文件、資信證明 11 信 貸 實(shí) 務(wù) ?三、抵（質(zhì)）押人應(yīng)提交的資料 ?（一）權(quán)屬人及共有人的資料 ? 自然人需提供身份證、結(jié)婚證（未婚的需提供未婚證）、配偶身份證； ? 公司客戶(hù)需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程復(fù)印件、董事會(huì)（股東會(huì)）成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明等。 12 信 貸 實(shí) 務(wù) ?（二）權(quán)屬證明文件及價(jià)值證明材料 ?（三）權(quán)屬人及共有人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明 ?（四）抵押物的評(píng)估報(bào)告（條件許可的話(huà)能附上抵押物相片） ?（五）抵押物是否出租的相關(guān)材料 ?（六）其他證明文件和材料 13 信 貸 實(shí) 務(wù) ?第四節(jié) 初步審查 ?一、初步審查的總體要求 ? （一）初步審查材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性。 ? （三）初審合格后即可進(jìn)入貸前調(diào)查程序。 18 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的檢查要點(diǎn) 一、對(duì)借款資料的檢查要點(diǎn)：借款資料如為復(fù)印件，經(jīng)辦人員在與原件核對(duì)相符后，在復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)；